一週前，建行在上海開設首家“無人銀行”令人眼前一亮：在無人銀行，90%以上傳統網點的業務已經可以在無人銀行由各種自助機具承擔，此消息一出，震驚行業內外。
儘管“無人銀行”帶來了各種新奇特，但能否斬獲用戶芳心還有待考證。
未來是線上和線下的爭奪
”無人銀行”一上線就十分受關注，對此，社科院國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛表示，未來是線上和線下的爭奪，而不是”有人銀行”與“無人銀行”的區別，銀行網點再智能化，在線下流量減少的大趨勢下，銀行網點的轉型路徑還有待探索。
解析2017年銀行財報不難發現，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶；股份制銀行步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上；城商行、農商行更是奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。2017年，我國手機銀行客戶數量進一步增長。
手機銀行、網銀的櫃檯替代率高達95%。銀行客戶線上化已是不爭的事實，因此，銀行裁員、網點關閉、ATM消減等狀況頻現，在這樣的趨勢下，人工智能加持的銀行也不易“斬獲”人心，吸引來更多的用戶。
未來，銀行的線上渠道勢必會更加強大，金融服務會做到如影隨形，隨時隨地，那麼網點轉型如何帶來預期的效果呢？
相關人士表示，銀行網點轉型首先要解決的是，如果手機銀行等線上渠道能辦理，客戶為什麼要去銀行網點的問題。
面對金融科技 銀行要堅守定位
其實，“無人銀行”只是銀行智能化的一個縮影，銀行網點如今正面臨全方位的智能化轉型，人臉識別、大數據分析、全息投影等各類前沿科技成果，均被用於銀行網點的建設上。
相應的，在多家上市銀行2017年年報中，也反映出金融科技成為助推業績增長的最大功臣之一，持續成為解讀銀行轉型的關鍵詞。
但正如百信銀行副行長兼CIO寇冠先生在第九屆網金聯盟大會上所說，在金融科技洪流中，第一個關鍵點是要感知趨勢，才能順勢而為，第二個關鍵點是要找到與自己銀行最契合的道路，就是在金融科技態勢下明確自身的定位，這樣才能抓住金融科技實質，不至於在金融科技浪潮中迷失方向，在芝麻上下了力氣，卻丟了西瓜。
堅持走具有自己行裡特色的金融科技道路，才能甩掉包袱，輕車上路，實現自身的升級轉型，以迎接未來的挑戰。
延伸閱讀
銀行網點轉型經驗借鑑
在互聯網浪潮的推動下，物理網點已經逐漸成為銀行線上服務的“前哨”，網點轉型成為眾多銀行的選擇，而輕型化、社區化、社交化、智能化、多元化、門店化成為業界普遍認可的國內銀行網點的轉型方向。那麼，有哪些銀行網點的轉型經驗值得借鑑呢？
（1）富國銀行“社區化銀行網點”模式
富國銀行有一個“2.5公里服務圈”的網點佈局理論，即居民集中區和企業園區每隔2.5公里就能找到富國的零售網點或ATM。通過新設網點和併購的方式不斷地擴充物理網點佈局，富國銀行建成了全美最大最廣泛的網點分銷系統，同時加強對網點的優化升級，形成了享譽天下“社區化銀行網點”模式。
（2）安快銀行“商店型網點”模式
安快銀行稱其網點為商店，它借鑑酒店、零售業的服務模式，從環境設計到流程設置，從顧客關係到內部管理，一切以顧客為中心。
比起其他銀行網點，安快銀行的“另類”之處很多，一是，桌椅和櫃檯很少，銀行工作人員與顧客之間直接零距離交流溝通；二是，大堂內有專區供人們讀報看書，還有電腦區供人們上網瀏覽，店堂內還煮著噴香的咖啡供人們免費飲用，而銀行所提供的各種服務的擺放方法跟零售產品的擺放方法非常相似；三是，大堂內放置的咖啡、書、報等人們只要喜歡就可以買了帶走；四是通過口口相傳的遊擊營銷戰術推廣，如放著悅耳的音樂聲，推著冰淇淋銷售車在社區的小街裡穿行，向行人免費贈送冰淇淋藉此宣傳網點產品。五是，在不同的社區網點提供適合該社區客戶群的特殊服務吸引社區客戶。比如，舊金山的旗艦店建立了專門的室內自行車停放處，因為舊金山公共自行車非常普及，大多數客戶喜歡騎公共自行車來辦理業務；西雅圖的社區店每週會組織茶會和烹飪課，因為社區裡有很多家庭主婦需要結伴打發時間等。
（3）Capital One “店中店網點”模式
Capital One這個非常注重數字技術的金融企業認為“店中店”是將他們在線技術與線下門店完美結合的一條發展之路。Capital One最著名的莫非是其“咖啡銀行”的創意。
作為一類特殊的銀行網點，Capital One咖啡館有一個最基本的經營理念：為客戶提供一種畢茲咖啡與數字化相結合的生活方式，在線使用銀行，線下品味咖啡。因此，Capital One跟普通咖啡館一樣，各種設施功能齊全，公用的桌子、躺椅、免費的WIFI、VTM機，還有貼心的電源插座，甚至連會議室都是免費向所有客戶開放的而非僅對我們常提到的所謂“本行客戶”，在這裡，店員即是銀行工作人員，銀行服務作為嫁接在咖啡服務上的一個附加值，很大程度地節約了鋪設銀行網點的高額成本。
（4）韓國全北銀行“迷你網點”模式
近幾年，“迷你網點”開始在韓國流行，其中以韓國全北銀行最為典型。韓國全北銀行普通網點員工人數在15-20人左右，而其“迷你網點”員工人數僅為4-5名，網點面積僅為100-130平米。 “迷你網點”有各種各樣的自助機具，可以實現開卡、存取款、電子回單等一系列業務的自助辦理，為數不多的幾個銀行員工主要從事營銷業務。
其實，與韓國全北銀行一樣開設“迷你網點”的銀行也很多，如富國銀行。一個傳統的富國銀行網點，佔地面積通常在300-400平米之間，這種新型的小網點面積在100平米左右，據稱，這種迷你網點的建設及運營成本約為傳統網點的50%-60%。