對於高淨值人群而言，大額保單意味著
部分一輩子不會用的資產選擇由巨頭保險公司(同樣是資產管理公司)來管理;
如果一輩子不從保單中取錢，去世賠償金將是一筆免稅的遺產送達受益人;
受益人由保單持有人決定，說給誰就給誰，不得訴訟;
投資人獲得了一張只有自己可以取消的投資合約，保險公司只要批保，無權取消(稱為“單向合約”) ;
這筆保金是投資人遺產中唯一可以相對準確計量的資產
與保險公司的博弈，具有生命越短暫，回報率越高的功能。
選擇壽險的方法
從全球範圍來看選擇保險的因素，我們重點考慮以下幾點:
- 保險成本
購買保險地區的保險成本越低，保險實際回報率越高。決定每個地方保險成本的主要因素則是該地區人口的平均壽命，平均壽命越高，保險成本越低。
世界衛生組織2019年發佈的數據中，日本、瑞士、新加坡、澳大利亞、西班牙、冰島、意大利、以色列、瑞典、法國、韓國、加拿大、盧森堡均在82歲以上;中國76.1歲，美國79.1歲。
- 是否有權購買
要成為該地區的公民/永居，且不能是非稅務居民，才有權利購買該地區的保險。比如加拿大分紅儲蓄保險很受華人移民的熱捧，但必須持有加拿大護照/永居才能購買。
- 保險公司規模
保險公司的規模和發展年限是兩個最容易考察的選擇因素。
- 未來誰會為你的保險負責
保單是終身的產品，在購買保險產品的同時我們其實簽訂了兩個合約關係。第一，和保險公司形成了單向合約;第二，和保險經紀形成了服務合約，保險經紀/經紀公司應對終身的保險產品提供終身、長期的服務。
全球壽險產品的分類
全世界的壽險分為兩大類:第一類是定期壽險，第二類是終身壽險
- 定期壽險
保險公司只在一定時期內承保，比如只保到65歲或75歲。
什麼是Term10和Term20的定期壽險?
比如說只承保一定年限，但每10年/20年保費大幅上漲一次。通常都是因近10-20年間有房貸或孩子尚未成年期間，以最低保費最高保額來保障家人的一種做法。
Tips:西方保險公司的保單，生病去世賠，意外去世賠，壽終正寢也賠。但是會有個免責條款，如果在投保兩到三年之內自殺是不賠的，加拿大很多保險公司都是兩年，兩年之後自殺都是要賠償的。
- 終身壽險
只要你每年支付保費，不管哪一年去世，都會得到死亡利益賠償。終身險中依據是否在保險成本（COI-Cost Of Insurance）之上多存錢進行理財來區分。
COI之上多存錢:
多存的這些錢又分: Whole Life (WL)終身壽險和Universal Life（UL）萬能壽險
WL和UL的區別
1、誰來打理多存的錢
WL:保險公司決定多存的錢如何理財
UL:自己決定多存的錢如何理財
2、保費計算
年交保費會有最大最小區間Min—Max
WL:要求客戶在上述區間內強制存保費
UL:保費可在最大最小區間Min—Max內隨便一個值
3、多存錢理財的操作方式
WL是黑箱操作
UL是透明操作，計算方法透明
2008年金融危機發生，全球WL和UL都發生了巨大的變化。客戶自已散選的UL在全球範圍內都不能算作成功的產品種類。讓客戶自己選擇投資產品和方向，實際上就是在長線的產品設計內採用短線產品操作。另外，保險公司的MER費用(投資管理費)收的太高，每一次操作和資產進出保單都會被再收費。2000年曾經的網絡股熱潮期，UL開始盛行，到2008年後市場對待該產品冷靜了很多。
通過上述介紹後，整理保險產品分類如下:
·Term——定期壽險
·Term-100——終身壽險不多存錢的產品
·Whole Life (Black Box)——終身壽險多存錢且由保險公司管理的產品
·Indexed UL (透明)——終身壽險多存錢且由保險公司定好幾個指數管理的產品
·Variable UL——終身壽險多存錢且由自己決策散選管理的產品
·PPLI——專門為無法通過上述所有保險產品體檢的高淨值人群設計的較低保額但保費可以包羅萬象的產品。保費可以包括:股權、房地產、收藏品、現金...資產都可以放在其中，該產品可用在稅務規劃中。
申請大額保單的兩個關鍵點
- 健康審核(Medical Underwriting)
通常來講如果身體已經患有癌症、中風、心臟病等方面的疾病，一般是無法通過健康審核的。高血壓、高血脂、高血糖等疾病是否會通過健康審核也需要具體看數字。總之，健康審核在購買保險的過程中是一個很重要的環節，通不過健康審核，無法達到購買保險的標準。
- 財務審核(Financial Underwriting)
富豪保單在加入銀行槓桿後，吸引了很多人，但是並不是所有人都符合購買標準。保險公司精算出的富豪保單所服務的是全球超高淨值人群，財務審核也是購買條件之一。
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