人間四月天，是一年之中最美好的歲月。一款保障不錯的少兒重疾險出現了，賠付槓桿比例非常高，具體多高，且看龍哥下文分析。
關於少兒重疾險的選擇方面，此前龍哥寫過一篇大彙總版：精打細算少兒重疾險，總有一款適合你！今天，更新一下定期保障的推薦，測評一款新出的主打定期保障的少兒重疾險——晴天保保超越版。僅從定期保障維度看，龍哥認為這款定期保障已經要比媽咪寶貝好很多了。
01 產品保障解讀
因為新產品是舊版產品的升級，龍哥就乾脆把兩款產品的對比情況一起說了。
圖上標紅的地方，是這款產品需要重點解讀的地方：
一是重疾保障方面。產品延續了舊版產品保額遞增的特色，每兩年遞增一次，這次遞增的幅度更大，從舊版的15%，提高到了20%，最高可以遞增到保額的2倍。
再通俗一些，就是孩子現在買了50萬保額的這個產品，在第11年及以後，重疾保額就到了100萬，具體保額增長情況如下圖：
產品如此設計的出發點，是想通過保額的遞增，抵消大家比較在通貨膨脹問題，也就是現在的50萬和十年後的50萬，金額大小不一樣的問題。
二是少兒特定重疾方面，前6年且30歲前，少兒特定重疾保額額外賠付200%保額。 相當於一個0歲的娃，在合同生效後6年內，如果罹患合同約定的少兒特定重疾，比如白血病，一次性可以賠付至少3倍保額（因為基礎的保額是遞增設計的，所以額外的兩倍加上基礎的遞增保額，保額至少是3倍了）
前6年額外2倍賠付背後設計的考量，也十分人性化。
數據來源：中國保監會頒發的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》25病種經驗發生率表（保監發〔2013〕81號）。
從行業重疾發生率可以看出，孩子在0-6歲屬於重疾相對高發年齡段，之後會往下走。也可以理解，0-6歲孩子的各項身體機制尚未成熟，免疫力差，患病的概率也就相對更大。在高發年齡段，給予孩子一份額外2倍保額的強化保障，產品設計上也十分人性化。
其他地方，比如重疾、少兒特定重疾及中症病種數量，及中症及輕症賠付比例相比舊版也都有升級（中症賠付比例提高到了60%，輕症提高到了40%）。
因而，僅從保障來看，升級後的晴天寶寶超越版，無疑更好。而再看看升級後的費率情況，0歲男娃，50萬保額，20年交，保費僅僅上漲了60元，女性也僅為55元，上漲的幅度很小。
綜合來看，晴天寶寶升級後顯然更好了。
02 同類產品PK
還是先直接上一張大的對比圖：
1）從費率角度比較看：
幾款產品的價格差異不大（其中，媽咪寶貝列示的是含附加二次不分組重疾的價格）。價格差距不大的主要原因在於，定期兒童保障的發生率，真的不高。
0歲的男寶，未來30年罹患行業25種重疾的概率1.38%，人一生罹患重疾概率的風險分析，可以看看龍哥這篇文章：超過55%的男性，80歲前得了重疾。人一生得重疾的概率到底有多大？
當然，這個概率小也只是一個相對的概念（相對成人及老年人），具體發生到某個個體就是100%概率了。發生概率小，所以定期少兒重疾險的費率才會這麼便宜，各家公司的費率也就難以拉開差距了。
2）從保障角度比較看：
輕症和中症的賠付比例方面，晴天保保超越版的比例最高，中症賠付比例飆升 到了60%，保障力度很大。
重疾保障方面，晴天保保保額是遞增賠付設計，到第11年保額到200%，可以有效抵禦通脹；而媽咪寶貝可通過附加不分組的重疾二次賠，使得重疾可以賠付二次，這一點來看很難說晴天保保和媽咪寶貝孰優孰劣；大黃蜂3號Plus定期30年，前10年能多賠付50%保額。具體賠付情況分析（注：媽咪寶貝未附加重疾二次賠，以0歲，男寶、50萬基本保額為例），可見下圖:
從圖中可以看出，晴天保保超越版發生重疾的賠付比例，在後期優勢很大。
少兒特定重疾方面，既然是一款聚焦少兒重疾保障的產品，這一部分必須要重點分析一下了，龍哥將從病種數和保障程度兩個角度進行分析。
- 先看看病種：
從圖上可以看出，晴天保保超越版，已經補齊了之前相對缺失的幾種少兒特定重疾，在龍哥看來唯一缺失的高發病種，在於“嚴重腦損傷”這裡了。
再看看如若發生少兒特定重疾的賠付情況：
從圖中可以看出，如若發生少兒特定重疾的話，晴天保保超越版賠付的優勢非常大， 最高可以到保額的3倍多。如果購買的是50萬保額的話，0歲的娃，在第5歲的時候，最高可以獲得170萬的賠付，後期也可以獲得最高150萬保額的賠付，槓桿比例非常大。
寫在最後：
至此，龍哥基本算是把這款新品少兒重疾給講透徹了。如果想給孩子買一份定期的重疾保障，尤其是0到5歲之間的小孩，買這個定期保障，保障程度非常給力。
一份50萬保額它，如若發生少兒特定高發重疾，最高可以獲得170萬保額的賠付，而每年的保費支出，只需要不到700元。槓桿比例之高令人驚歎。
非常適合給孩子作為一份定期重疾保障，或者給孩子補充一份這樣的產品。
