今年3月1日至8月31日是商用住房存量貸款利率轉換時期，已經過去5個半月了，距離利率轉換截止日期只剩半個月時間，很多人仍在猶豫不決，到底要不要轉換成LPR？還有一部分人群，只是聽說這麼一回事，但是完全不瞭解是怎麼回事，也沒有主動去選擇轉換。
近期，工行、建行、農行、中行、郵儲銀行這5大國有銀行紛紛發佈通知，如果大家還沒有做出選擇，那麼從8月25日起，銀行將會自動對符合條件、但尚未辦理轉換的個人商用房貸強制轉換成參考LPR的浮動利率。
也就是說，如果你還沒有辦理轉換，或者還在猶豫，或者根本不知道這回事，那麼從這5家國有銀行貸款的話，則會自動轉成LPR利率。當然，其它銀行的規定不同，有些銀行規定，如果你沒有去辦理的話，還是按照原先的固定利率算，以後都不可能再改了。
我認為大家最好把主動權掌握在自己的手裡，不要等到銀行強制給你轉換了，或者是還沒來得及轉換，到後面再後悔。
建議大部分人群轉換成LPR定價
對於大部分人群來說，我是建議大家轉換成LPR浮動利率的，為什麼這樣說呢？
低利率時代已經來臨了，近幾年市場利率一直在下降，而且經濟增長壓力早已凸顯，全球低息環境也會傳導至國內。儘管目前我國利率水平還遠高於發達國家，但是以後會逐漸靠攏。
我們來看看，自從去年8月LPR改革以來的利率變化。
LPR每個月20號左右報價，最近一次報價是7月20日，1年期和5年期LPR利率分別是3.85%、4.65%，比去年8、9月份分別下降了46個基點、20個基點。
不過我們不用看過去一年的，主要參考去年12月就可以了。因為根據規定，房貸利率調整也是以12月份作為參考的。去年12月以來，1年期、5年期LPR利率分別下降了30個基點、15個基點。
如果你的房貸時間在5年以上，參考的是5年期LPR，如果轉換成LPR的話，最早從現在開始，最晚明年1月開始，每個月房貸利率都會下降15個基點。
比如之前房貸利率是在基準利率基礎上上浮10%，也就是5.39%，轉換成LPR定價的話，就變成了5.24%。如果一共貸了100萬元，20年還清，等額本息還款方式下，原先月供是6817元，之後的月供就是6733元，每個月少還84元，每年少還1008元。
貸款金額越多，每個月節省的月供就越多。
如果以後房貸利率上漲了呢？
現在之所以那麼多人猶豫不決，或是不願意轉換成LPR定價，最大的原因就是擔心以後房貸利率上漲。房貸利率是變動的，可能下跌也可能上漲，誰也不能保證以後房貸利率不會漲得比以前還要高。
房貸利率有上漲的可能，但是短期內很難漲到原先的水平，即使漲得比原來還高，也不意味著會吃虧。
我們來假設一下，2020年房貸利率是5%，此後一直下跌，2024年跌到4.2%，然後開始上漲，2030年漲到5.4%，如下圖。
有人會說，那等到2029年之後，房貸利率漲到5.2%了，比一開始的5%還要高，我豈不是要吃虧了？
並沒有！雖然2029年你的房貸利率是5.2%了，但是我們不能只看這一年了，而要看過去10年你的房貸平均利率是多少。
在2020~2029年這10年中，你的房貸平均利率是4.7%，其實要比一開始的5%要低，即使房貸利率漲得比原先還要高，還是要划算的。
除非，此後房貸利率繼續按照這種趨勢上漲，一直漲到6.2%以上，才會吃虧。但這種可能性不是很大。
所以，對於房貸利率先降後升這種情況，大家不用太擔心，其實是佔便宜的。如果10年後，房貸利率漲得太高不划算了，很多人那時候手中會攢了不少積蓄，也可以選擇提前還貸。
尤其是如果你的房貸剩餘年限比較短的話，選擇LPR定價是非常合適的。
哪些人不適合轉化LPR定價？
保守的人一般不希望轉換，就擔心以後房貸利率會上漲。房貸年限很長（比如30年）且之前貸款利率比較低的人，一般也不想轉換，反正現在利率也不高，還款無壓力，轉不轉就無所謂了。
當然，對於大部分人群來說，還是建議大家轉換的。
