支付寶裡的保險和保險公司的保險有何區別,為何裡面的保險產品門檻比保險公司的產品低?

耿彥佳


題主你好,我是保險康博士,很高興回答您的問題!

支付寶的保險是在保險公司制定的專屬產品,說簡單點就是支付寶只不過是銷售的渠道,最後的承保以及理賠方面的問題還是由相應的保險公司負責!

所以不用擔心支付寶的保險沒有保障,在中國任何一款市面上的保險產品都是經過審核備案收到監管的,所以對於你能看到的任何保險都是有保證的。

那麼在支付寶上購買保險和在保險公司購買保險有什麼區別:

(1)首先是產品保障內容的區別,保險公司設計的產品對於不同的銷售渠道,保障責任是不同的,所以你在支付寶看到的產品不會在其他地方買到。一般線上產品對於市場反應快,鑑於網上獲取信息容易,所以產品責任普遍較好,不然無法跟其他險種競爭。

(2)保費不同,保險產品的定價是基於很多的因素決定的,線下產品之所以比較貴是因為受到運營成本高和人員開銷大的限制,而線上產品因為運營成本低,價格必然要比線下的便宜

(3)投保方式不同,線下產品多數客戶不瞭解保險,需要保險代理人引導投保,解讀保險合同和提供保險的後期服務;而客戶線上投保完全依靠客戶自己對保險的認知程度決定。所以線上投保看起來簡單方便實際暗藏很多隱患,比如線上投保流程涉及健康告知的相關條款是否符合,以及合同相關理賠條件要求是否明確等等,如果客戶不仔細閱讀就盲目投保,發生理賠糾紛只能自己承擔相應的責任,而你在線下可能還有甩鍋代理人的機會投訴保險公司,但在線上是完全不存在的!

(4)理賠方式的不同,即使是支付寶這樣的銷售渠道依然要肩負起理賠協助的職責,因為很多客戶投保信任的並不是保險公司而是支付寶,所以支付寶也要建立起相應的理賠服務,但作為沒有經驗的理賠部門來說,無論從經驗、流程還是人員素質上講,很多情況是不能給予客戶很好的建議和服務,之前相互寶的很多案例都說明了這一點。所以在目前支付寶理賠部門還不夠完善的階段還是奉勸客戶即使在支付寶投保,涉及理賠還是找對應的承保保險公司或者身邊代理人協助的比較好。

(5)信息共享的問題,如果你自己購買保險並沒有留存相關的憑證或者告訴你的家人,未來會發生這樣一種情況,就是一旦因為突發、嚴重的情況自己無法申請理賠,導致住院,我想反問你,你購買的保險家裡人能知道嗎?家裡人能通過你的手機查到嗎?我想並不一定,很多人以為支付寶裡有相關的投保信息就萬無一失,實際上如果你自己不能操作的話,別人是很難進入你的支付寶操作的。而無論是支付寶還是保險公司並不會知道你的生存狀態,所以不會主動聯繫你或者家人進行理賠。所以自主通過其他平臺購買保險的客戶一定要告知家人,並寫明相關承保的保險公司,有條件的把電子保單打印出來留好,這樣真要出險自己不能操作的話,家裡人可以知曉這份保單並操作相關的理賠。

(6)時效性的問題,很多線上性價比高的產品基本都是短期險,比如醫療險、意外險、旅遊險、駕乘險之類的,既然是短期險就有產品下線的可能,而產品一旦下線不能續保,你需要更換險種,但險種都是有等待期的,如果不提前購買就會出現保障的“空窗期”,一旦在“空窗期”出險,保險公司是不能提供任何保障的。

所以自主在網上購買保險,雖然性價比高,但隱患也不少,尤其是在我國客戶普遍對保險研究的不夠深,只有很少的一部分人有能力自主購買這類的保險,這也是保險代理人最重要的價值體現,所以千萬不要輕易的繞開代理人。

再次強調下,不存在支付寶上面的保險投保門檻就低的情況,只不過是你沒有仔細看投保的相關要求,比如宣傳說的三高人群、糖尿病患者都可以投保,實際上是有嚴格相關指標要求的,很多人並不瞭解自己情況,以及相關指標的數值是否合乎要求,保險本身採取的是“寬進嚴出”的投保策略,不要以為這麼容易承保,就一定能得到理賠,而結果實際上不滿足投保要求,出險也不能賠付,因為在網上是你自己一手操作的,你也怪不得平臺和保險公司,最後你不僅白花錢,保障其實壓根就不存在!


康博士講保險


最近朋友問我:為什麼支付寶上的保險那麼便宜,到底靠不靠譜?
  • 比如好醫保,一個月只需要二三十塊錢,就可以擁有200萬-400萬的醫療保險金,這是真的嗎?
  • 比如全民保定期壽險,一個月只需要140元,就能擁有100萬的定期壽險。這靠譜嗎?
  • 再比如健康福重疾險,一個月只需要120元,就能有50萬的重疾險。對比某福某邦某壽動輒上萬的保費,這有什麼貓膩沒有?

趁這個機會,二師兄簡單分析一下。


第一個問題:支付寶上的保險是否靠譜
我的回答:當然靠譜。所有的保險產品,上市前都要經過銀保監會備案並且通過,才能拿到市場上銷售。從這點看來看,支付寶上的保險產品,是沒有一點問題的。

話說回來,買保險是一個專業的事情。消費者受限於專業原因,看不懂條款,或者不看條款,因而買錯了產品,以致於後續無法理賠,這就是另外一個層面的問題。
總之,不是保險的問題,是人的問題,對吧?

至於某些代理人說,支付寶上的產品,投保容易理賠難,純屬瞎扯。保險公司賠與不賠,和保險公司實力大小、品牌大小沒多大關係,和保單條款才有關係。所以,無論找誰買保險,在哪裡買保險,一定要認真看看保單條款。


第二個問題:為啥支付寶上的保險那麼便宜?
這就涉及到保險公司保費定價原理了,有很多定價因子,二師兄從保費構成這一層面跟大夥簡單講解一下。
保費=純保費+附加保費
純保費就是純粹的風險保費,而附加保費,指的是保險公司的經營運作開支,主要包括人員成本、管理成本、場地租金、廣告費、利潤等各種影響因子。
純保費各家保險公司都差不多,但是附加保費可能就千差萬別。
舉個例子:同樣100萬的保額,風險保費可能只需要1萬元,但是A公司需要3萬元附加保費,所以它的總保費高達4萬元。
而另外一家公司B公司,同樣保100萬保額,但是它把附加保費控制在1.5萬元,比如廣告少一點,利潤小一點,成本縮減一點……所以呢,總保費就降下來了,只需要2.5萬元。這就是保費構成不同導致了產品的價格不同。
支付寶上的保險產品,大部分都是通過互聯網渠道進行銷售,尤其是背靠支付寶這個巨大流量入口。所謂背靠大樹好乘涼,產品的運營成本大大降低,所以附加保費就會少的多。如果和傳統的老五家,老六家的保險公司產品比,那肯定是要便宜的多。
畢竟傳統保險公司,家大業大,支出也大。動輒幾十萬上百萬的代理人隊伍,一年100-200億的廣告投入……都是成本啦,羊毛出在羊身上,這些成本都要攤到每一張保單上,所以保費貴一點也很正常。

從這點來看,支付寶上的保險產品,便宜有他便宜的道理。


第三個問題,既然支付寶上的產品那麼便宜,可以入手買嗎?

別急,保險是個長遠的事情,在下手投保之前,請再考慮多幾個問題:
是不是隻有支付寶平臺的產品便宜?便宜就一定代表性價比高嗎?就算即便宜,性價比也高,那麼多產品,我該怎麼買,買多少?純網銷的保險產品,後續服務如何保障?出現理賠爭議怎麼辦?
假如此時,有一個專業的保險經紀人,可以從完全客觀中立的立場,先幫你分析需求,量化風險;然後從多家保險公司中為你挑選性價比最高的保險產品;最後,為你量身定製的保險方案,可能比支付寶平臺性價比還要高。
幫你做到省時、省錢,省心、省力,你心動不心動?
更重要的是,買保險不能忽視後續的服務。
假如選擇保險經紀人投保保險,後續碰到任何保險問題,一個電話即可召喚神龍為你服務;遇到理賠,甚至出現理賠爭議,由保險經紀人為你協助辦理,爭取最大權益……
這樣的增值服務,你需要不需要?
一句話:便宜就選支付寶。既要性價比,又要增值服務,請找專業的保險經紀人,比如說找我。

二師兄說保險


我是野豬,我來回答

其實支付寶裡的保險和保險公司的保險並無本質的不同。但是支付寶的保險產品門檻比保險公司的產品門檻低,通常體現在三個地方:

第一、購買過程不同

傳統保險公司一般都是由保險代理人來推薦並介紹產品,而支付寶屬於網絡保險,因為沒有代理人的喋喋不休和不厭其煩的說明和推薦,所以,很多客戶有一種我的保險我做主的心理感覺,感覺過程變簡單了。


第二、保費通常顯得便宜

由於網絡保險不存在保險代理人或者保險經紀人,客戶都是自助購買。所以,網絡保險的運營費用遠較傳統保險公司的運營費用低。不存在租賃場地給代理人學習工作之用,也不存在投入網絡、電腦等包括辦公桌椅等硬件,不需要支付佣金和團隊管理利益,不需要專門聘請內勤人員為外勤服務。因此剩下的運營費用就可以折入保費中。所以,看起來網絡保險總是顯得比較便宜。

第三、核保過程比較簡便

這是網絡保險的特性決定的。為了不讓客戶在網絡投保過程中覺得太過麻煩,就必須要在核保上減少流程時間,因此很多網絡保險的核保通常都是“yes或者no”的方式。在身體問答問卷上,只要客戶說有問題,立刻中止投保程序,省得浪費客戶時間。



這樣帶來的好處是,投保的客戶都是標準體投保,減少日後的理賠糾紛。

而這樣帶來的不利是,有些客戶雖然是非標準體,但是通過人工核保,有很多是可以以加費或者除外責任的方式投保的,甚至有不少是直接可以以標準體的方式投保。

同時,因為程序中止了客戶的投保流程,很多有投保意願的客戶會產生反感情緒,從而放棄投保。因此現在有不少網絡保險的核保增設了人工核保的環節。這樣雖然會延長核保時間,但是顯得更為人性化。

綜上,支付寶一類的網絡保險比傳統保險的門檻低就可以理解了。

我是野豬,回答完畢!


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