屈鵬濤
大家好，我是保險康博士，很高興解答有關於保險方面的任何問題！
個人和家庭買保險本質上是有很大不同的，個人買保險是依據個人需要配置合理合適的保障計劃，選擇的方式比較靈活，可以挑選多家公司的產品進行相互補充；而以家庭投保為單位，著重要保護好家庭各個成員，做到每個人成員都要有基本的保障，同時對於疾病險還要考慮相互交叉投保，利用投保人豁免的功能，讓保單利益對家庭最大化，所以以家庭投保可以選擇的面比較窄，最好是在一家保險公司進行投保。
目前市面上很少有以家庭為單位的投保險種，都是通過相互投保附加投保人豁免的條件實現利益的最大化，所謂投保人豁免就是說，如果我為我的愛人投保，我罹患了相關的疾病並且符合豁免條件，則我給愛人投保的這份保險以後的繳費就不用在交了，愛人的保障依然有效，反過來依然成立。這樣可以達到夫妻雙方任意一人出險，兩份保單的保費都可以不用在繳納，減輕了家庭的經濟壓力。
各人的基礎保障多數是以：醫療險+疾病險組合的方式來實現，市面上對於百萬醫療險有一些公司可以以家庭為單位投保，好處是家庭所有成員共享免賠額，比如百萬醫療險一般有1萬的免賠額，如果之前我去醫院治療花費了5000元沒有達到1萬的免賠額，之後愛人出險，則免賠額就變成了5000元，而不是1萬元。如果我之前的理賠已經承擔了1萬的免賠額，則以後家庭其他成員出險沒有免賠額的限制。
而對於疾病險，如果以家庭為單位，需要同時在一家公司投保才能實現投保人的相互豁免條件，所以先通過比較選擇心意的險種，最好是自帶投被保險人的豁免，這樣就不用額外花錢，如果沒有投保人豁免是需要額外加費的。並且要注意，以一個三口之家為例，如果想要利益最大化，要注意拆分保額分批次購買，比如夫妻雙方相互投保，沒有問題；父母給孩子投保，要相互作為投保人，比如打算給孩子買50萬保額的疾病險，父親分配25萬保額的保費，母親分配25萬保額的保費。這樣如果一旦父母一方出險，可以豁免相關孩子的保費，但我們也不知道父母誰可能出險，所以平衡一下。
家庭投保一次性投入較大，一定要量力而行，千萬不要給家庭造成太大的經濟壓力，可以先降低疾病險的保額，也不要做先後投保，因為家庭成員都很重要，誰出險都會給家庭經濟造成影響，所以先保證每個人都有基礎保障，之後在逐步考慮加保的問題。
康博士講保險
你好，我的建議是一家人都買，如果收入高就買高點保障如果收入低就少買點，做到人人有保障。一定要在意外險醫療險重疾險。
我們都知道社保報銷比例很低的一旦住院需要出錢的大部分都是自己掏，現在無論是治療費還是用藥都是非常高的，這就容易掏空家裡人的錢。所以一定要有醫療保險因為它的保障範圍很廣的。
第一無論意外摔到或者小疾病都在報銷範圍。
第二是慢性病，如果有高血壓糖尿病這種慢性病每個月都得花不少錢買胰島素和降壓藥對吧，都可以報
第三就是檢查費CT 核磁共振或者胃鏡等等檢查費用都可以報銷的
第四如果做重大手術開刀、微創、心臟搭橋的支架、手術費或者自費器械都在報銷範圍
第五治療惡性腫瘤的放療化療靶向藥等也都在報銷範圍每天還有200塊的住院補貼，在醫院食堂吃飯都可以報，只要是二級以上住院產生的發票都可以報銷。
醫療險非常的便宜但是每年提供幾百萬的報銷額度，沒有地域的限制全國通賠。
下面我要講的是最重要的地方(重疾險，補充收入損失)
我給你看看去年(2019年)中國人壽保險公司的理賠數據，在去年總賠付金額470億元全年賠付1800萬件，最小的客戶8歲最大的114歲。
賠付佔比高的重疾種類:
1.惡性腫瘤2.新髒疾病3.泌尿系統疾病4.心腦血管疾病5.消化系統疾病
男性高賠付病例:
1.甲狀腺癌25％ 2.肺癌21％ 3.肝癌17％ 4鼻菸癌10％ 5.腸癌12％ 6.其他15％
女性高賠付病例:
1.乳腺癌34％ 2.甲狀腺癌％ 3.宮頸癌10％
4.肺癌10％ 5.子宮癌％ 6.其他22％
其中36歲至55歲的人群賠付率最高
從數據中可以看到重大疾病離我們並不遙遠，世界衛生組織統計過人一生中得重大疾病的概率是78％，而人在40歲後就是重疾的高發階段。癌症是一個慢性殺手，一般都是經過幾十年才會被發現的。雖然說現在醫院的治療疾病方案是非常的發達，但同時面臨的費用也是超高的，雖然有醫療險了所以不怕治療的費用，但我們一定要配置重疾險讓自己遠離重疾。
因為重疾險的作用是是補充失能費、收入損失費，維持家庭生活支出的。
人在醫院治療完後，還要經常複診檢查，這個康復的階段叫5年存活率，得了重大疾病的人只要度過了5年那他的身體機能和正常人一樣沒有差異。但是在這5年當中會面臨身體弱，無法工作，直接導致沒有收入而家裡生活照樣支出和還有自己的康復費檢查費，在沒有工作的這5年的損失的工資和獎
所以建議你去找專業的保險經理規劃好自己家裡的保障。
騎手黃燎兄
不同的經濟能力，個人和家庭保險購買的順序和產品側重點也會不同。
以一般家庭221結構為例，我們通常會建議一家之主先買保險，男/女主人一旦發生風險，對這個家的打擊是毀滅性的，因此家中頂樑柱是最需要保險的。以30歲男性為例，一般是選擇身價+重疾+意外這樣的保險組合計劃，再附加豁免保費，住院日額以及意外醫療，這樣就解決了意外死亡/身殘，不幸患重大疾病，以及平時小病小災的治療費用。條件允許的情況下，再把全家人逐個保全。值得注意的是，超過50歲的老人買不了重疾險，可以給老人家買點意外險以防不測。小孩子的保險也是多種多樣，可以先考慮重大疾病保險，經濟不錯的話可以再買教育金保險，專款專用，也是強制儲蓄[玫瑰]
