買過保險的小夥伴們應該知道，買保險時都會出現健康告知。但面對問卷動輒上百到千的密密麻麻小字，不懂保險的小白，就很容易犯怵。
看不懂也不知道怎麼選，如若存在體檢指標異常或者既往病史時，就更加為難了。
今天，我們就把跟健康告知相關的實操技巧為您傾囊相授。
為什麼需要健康告知?
數據顯示：80%以上的理賠糾紛，都是由“健康告知”引起的。
健康告知直接決定了保險公司是否承保，或者以什麼條件承保，被保險人出險後能否順利理賠。
保險公司通過健康告知，將人群進行劃分，不同的健康狀況則對應不同的核保結果：
換句話說，健康告知扮演的就是“篩子”的作用——
對保險公司來說：
保險公司通過健康告知，來預判被保人未來的風險級別與概率，從而做出正常承保、有條件地承保或拒保的決定。把握好這一環節，保險公司可以有效地控制賠付率，降低自身風險。
對我們消費者來說：
如果沒有健康告知，大家都能買這款保險，那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。
但賠付的錢是源於消費者共同的保費，這對於健康的消費者來說就很不公平!
所以，健康告知的設置，也是一種維護投保人公平保障的權益體現。
如何做好健康告知?
雖然要重視健康告知，卻也並非必須事無鉅細、全盤告知。
那面對健康告知，具體該如何操作呢?
最大誠信：必須如實回答
《保險法》第16條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應該如實告知。
可見，如實告知是投保人的義務。那麼，如果無視健康告知，會有怎樣的後果呢?
《保險法》第16條同樣有規定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
通俗而言，就是對於足以影響承保結論的(加費、除外、延期、拒保等)未告知行為，保險公司有權解除合同!即使發生了保險事故，保險公司也不會賠，情況嚴重的連保費都不會退。
有限告知：有問就答，不問不答
有些人，在購買保險的時候，非常謹慎，害怕保險公司會拒賠，事無鉅細的將過去幾十年的病史都告知保險公司。
其實完全沒有必要。
目前我國大陸實行的是有限告知義務，即投保人僅需要在保險公司提出詢問時才有義務告知，且告知的範圍以詢問內容為限，至於詢問以外的事項，即便存在問題，也無須告知。
當然，僅僅知道這兩大原則是不夠的，有一些細節也是需要格外注意的：
1. 注意問詢的時間範圍
健康告知問到的病史，大部分是有時間範圍的。
舉個例子：您最近兩年內是否因健康異常發生過住院、手術或連續服藥超過30天，或被醫生建議住院、手術?
如果你在規定時間內有相關病史，這是需要告知的。假設你三年前住過院，就不用告知。同理，如果你連續服藥達到28天，只要沒有達到30天，也是不用告知的。
當然也有一些問題的時間跨度會很長：
您目前是否患有或過去曾經患過下列症狀、疾病或手術史?
只要是涉及到的疾病和症狀不管是10年前，還是20年前，還是30年前，都是需要告知的。
2. 問的太概括，不知道的不答
健康告知中往往會包含一些概括性條款，比如：你是否患有或被懷疑有…其他上述未提及的疾病?
這些問題問的很寬泛，一般以“其他”、“除此以外”等方式出現，將未提及問題全部囊括進去。
面對這樣的問詢是不需要理會的，這點在保險法司法解釋(二)第六條同樣有規定：保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外。
3. 以病歷和體檢報告為準
這種情況比較常見，出現體檢異常時，很多時候醫生會說沒什麼大問題，注意定期體檢就行。但保險醫學和臨床醫學並不是一回事，判斷標準有很大區別。
保險醫學：側重於對被保人群發病率及死亡率的評估、預測，側重未來發生風險的概率。
臨床醫學：側重於對疾病的預防、診治，強調的是相對短期的生存率。
所以，健康情況到底如何，應該以病歷和體檢報告為準，萬不可自行判斷。
不符合健康告知，怎麼辦?
“我也很想如實告知啊，但是身體實在不允許啊”
人到中年，身體或多或少都會有些小毛病，能完美通過健康告知的，要麼保險買的早，要麼就是“養生達人”。
身體不符合健康告知，就與保險無緣了嗎?
當然不是，我們可以通過以下三步，來解決帶病投保的問題：
1. 智能核保
智能核保是我們的優先選擇，只要通過幾個簡單的問題，就能得出核保結論，方便且快捷。
而且智能核保屬於無痕核保，即便智能核保的結果不理想，也不會留下記錄，不會對以後再次選擇其他保險產品造成不良影響。
2. 健康告知寬鬆的產品
如果智能核保結果不滿意，就可以嘗試投保健康告知寬鬆的產品。
不同公司的同類產品，因為市場定位和策略不同，即便同樣是重疾險，健康告知也會不同。
3. 人工核保
智能核保雖然比較先進，但暫時還不具備完全替代人工核保的作用，一些情況複雜的疾病，智能核保不行，就只能選擇嘗試一下人工核保了。
有一個弊端就是會留下核保記錄，萬一不通過，以後稍微有點麻煩。
最後，也想提醒各位，買保險要趁早，健康時擁有的投保資格請珍惜。
