2020年，有些房貸可能撐不過疫情這一關。。。
你不知道的事比你知道的事更有意義。在人類社會發展的進程中，對我們的歷史和社會產生重大影響的，通常都不是我們已知或可以預見的東西。股市會突然崩盤，美國地產泡沫會引發誰都沒有預料到的次貸危機，一場突如其來的大雪會使得大半個中國陷入癱瘓狀態，帶來上千億的損失……我們其實每一天都被“黑天鵝”環繞著。即使你足不出戶，認識到黑天鵝事件的影響力也並不難。審視一下你自己的生存環境，數一數自你出生以來，周圍發生的重大事件、技術變革和發明，它們有多少在你預料之中？看看你自己的生活，你的職業選擇、與愛人的邂逅、朋友的背叛、暴富或潦倒、股市大漲或崩盤……這些事有多少是按照計劃發生的？
在發現澳大利亞的黑天鵝之前，17世紀之前的歐洲人認為天鵝都是白色的。但隨著第一隻黑天鵝的出現，這個不可動搖的信念崩潰了。
就像你在2020年的1月以前從不會相信，一隻口罩能漲價30倍，一瓶消毒水跑遍所有超市也買不到，一支額溫槍比真的“黑星”還要難買。
就像你以前從不會相信，自己搖號搶完房之後，還要再搖號搶口罩。
就像你以前從不會相信，有一天十四億中國人會全部宅在家中，春節假期千城空巷。
而現在它確實發生了，與你我息息相關，這次疫情，就是徹頭徹尾的“黑天鵝事件”。
這樣的事件，是足以顛覆任何一個行業的，而對於房地產的影響恐怕更加嚴重，因為整個房貸的基本面都在備受考驗，更關鍵的是——
疫情對房貸的影響，恐怕比大家想象得還要嚴重。
其一，房地產銷售基本接近零。疫情直接衝擊春節前後返鄉置業潮和“金三銀四”旺銷期，對銷售的影響視疫情防控形勢而定，短則三個月，長則可能持續到年底。根據CRIC監測，春節期間88個重點城市商品房成交量相比2018年春節假期減少63%，部分三四線城市零成交。節後至今30城日均商品房成交面積僅為個位數（萬平方米計），遠低於2019年同期水平。預計2020年1-2月、一季度和上半年的全國商品房銷售面積分別為0.9、2.0和6.7億平，受疫情影響分別減少38%、34%和10%。
其二，房地產企業財務風險和金融風險大幅上升。銷售回款大幅下降，短期基本為零，但房企還本付息、商票兌付、工資等各類剛性支出規模較大，未來房地產行業的財務風險、金融風險等形勢更趨嚴峻。
其三，房地產投資大幅下降，增加經濟下行壓力。銷售低迷導致房企回款減少，現金流壓力加大，拿地已顯著放緩。根據中指院，2020年1月300城住宅用地招拍掛成交金額2221億元、同比下降21%。
而對於個人，有人說，不用擔心，國家不是說可以延遲還貸嗎？
沒錯，在本輪疫情早期，國家銀保監會已經做出“各大銀行延遲還貸”的建議，而且早在30號，就已經有申請成功的案例出現。
目前，幾個大行基本都可以通過打電話的方式來進行申請，只要你是“受疫情影響而失去收入的個體”，申請一旦通過，最長可以延期一個月之久。
這樣一來，疫情雖然減去了我們一個月的收入，但銀行只要減去我們一個月的房貸，簡單的加減法之後，一切，好像都沒什麼問題了？
樂觀是解決問題的唯一方法，但盲目樂觀不是。
這個邏輯裡，有幾個問題很容易被樂觀地忽略。
首先，如何判斷你是“受疫情影響而失去收入的個體”？
如果只看微博上的輿論環境，大家搶完口罩搶雙黃連，特別魔幻現實，大家人人自危都待在家裡，從而失去收入來源。好像整個中國都被疫情影響得特別嚴重。可惜，這個判斷標準並非掌握在微博網民手中，而在銀行自己。
銀行是要盈利的金融機構，“晴天借傘，雨天收傘”是銀行在做業務風險把控的不二法門，所以各大銀行延遲還貸的“特殊人群”其實範圍很小。
比如工商銀行：
只有參加疫情防控的醫療工作者、確診患者以及疑似患者及其配偶能夠申請延期。
比如中國銀行：
只有湖北省、參加疫情防控的醫療工作者、工作人員、確診患者、疑似患者及其配偶可以申請延遲11天還款。
比如建設銀行：
目前大家都可以登記，但符不符合要求，還需要個貸部門審核。
大家如果都是有延期還貸的需求，那麼我們可以自行對比下，心裡好有個底，自己真的會在這個名單之上嗎？
當然，也還有比較寬鬆的銀行，比如光大和浦發：
只要是受疫情影響的人員都可以申請延期還款。
但是，什麼程度才算是受疫情影響？
不在湖北省內，但小區出現疑似後被整體隔離的算不算？
不是志願者，自己開個網吧因為是容易發生聚集風險的場所，無限期停業算不算？
不是醫療工作者 ，但自己開的餐飲店一個月沒收入的算不算？
不是配偶，但是是父子母女、兄弟姐妹算不算？
這一切的背後，都存在一個有待細化的審核機制，而且必須存在。
因為2017年的時候，我國貸款買房的人數就已經達到4億人，債務總額高達37.6萬億，而且這些錢也是銀行借來的，集體延遲一個月的貸款意味著失去數萬億的流水，這無異於是在自己的腦袋上建立一座危牆。
危牆一旦倒塌，隨之而來的會是更加要命的金融危機。
所以，實際能夠享受到這個政策的人，只能是很少一部分。
但實際上，因為疫情而失去收入來源的人卻有很多。
原本，春節是中國人口從大城市向縣城遷徙的日子，龐大的人流帶來的經濟效益，是很多小城市的商販們一年中最重要的收入。
但這一次春節，中國幾乎所有縣城的零售業、服務業都失去了這筆收入。
而且，延遲復工再加上部分縣城封路封城，原本在大城市務工的人被鎖在家鄉，其中受衝擊最大的無疑是二手房租賃這個行當。
租客非自然退租後，那些以租養貸的房東自然也會失去收入來源。
如果你擁有一紙勞務合同，也許還有公司為你買單，但如今中國有太多個體戶、自由職業者，在受衝擊最為嚴重的消費服務行業，自由職業者就佔到總數的17%。
此外，還有很多工資供不起房貸，靠兼職收入的人。
危機一旦來臨，失去收入供不上房貸的人有很多，恐怕只靠銀行，是無暇顧及這麼多人的。
而且對於白領們來說，疫情之下公司照常發工資，也不意味著自己就可以高枕無憂。
因為很多公司真的，已經自身難保了。
覆巢之下無完卵，中國的餐飲公司，首當其衝。
恆大研究院在最近發佈的一份疫情報告中估算，受此次疫情影響，餐飲零售業僅在春節7天內的損失就可能高達5000億元。
以西貝餐飲為例，全國60多個城市400多家西貝莜麵村堂食業務基本都已暫停，只保留100多家外賣業務，但外賣的量非常小，只能達到正常營收的5-10%。
西貝餐飲董事長賈國龍預計，春節前後的一個月時間將損失營收7-8億元，公司有兩萬多員工要養，目前賬上的現金加上貸款最多也只能再發3個月工資。
魅KTV投資人，桔子水晶酒店、桔子酒店創始人吳海發文《我只是個做中小微企業的，我活不到四月份》魅KTV有100家店，50多家營業，一旦破產實際失業人數有1500人之巨，總投資損失大概4億元。而更麻煩的是，他們的加盟商大部分是做酒店加盟的，而酒店這次受得損失更大，要是破產的話也可能會引起他們做得酒店也破產的連鎖反應。
就算大如西貝和魅KTV這樣的公司，可能連3個月都撐不過，如果疫情持續下去，中國的所有餐飲公司，大多都活不過2個月。
而中國多如牛毛的各大民營企業，在這次疫情的衝擊下，恐怕10~15%都會面臨生存的危機。
所以，就算員工靠公司照常發工資撐過了疫情，恐怕到那個時候，因為公司倒閉而失去收入來源的人更多。
當然，後續政府一定會針對企業和個人推出更多金融上的扶持政策，好幫大家渡過難關。
比如所得稅、增值稅減免、提供低成本的貸款、發放穩崗補貼。
再比如央也發文，鼓勵銀行在延遲還貸的基礎上，進一步下調貸款利率。為小微企業提供臨時性延期還本付息。
但這些終歸是外因，能拯救自己的，只有自己。
反正現在大家也沒事，為什麼不重新審視一下自己——
在面對危機的時候，平日裡引以為傲的核心競爭力還在不在？
除了在公司裡拿死工資，自己有沒有另一筆還算不錯的收入？
在失去主要收入的時候，自己的現金流能不能穩定支撐房貸這樣的大額支出？
再加上自己以前的一些消費決策，又是否正確？
要知道，雖然平時的吃喝玩樂要不了多少錢，雖然兼職收入也沒有多少錢，但面對這樣的“黑天鵝事件”，也許只有過往不斷積累的細節才能拯救自己。
疫情給到的假期，有人用它來在家碼字，有人用它來與爸媽相處，但更重要的，我想是利用假期給自己多一些思考的時間。
不妨思考一下——
如果拋開那些外力，我們能順利完成自救嗎？
如果只靠銀行和公司，你的房貸，真能撐過疫情這一關嗎？
