朝林26
无论是哪种理财产品，我们投资者要先详细了解清楚，然后结合自身实际情况：比如风险承受能力如何，比如资金状况怎样，再决定是否适合去配置。
什么是理财险？
理财险一般是指理财分红型的保险，像常见的年金险、分红险都是属于理财险。
理财险是银行自有产品吗？
理财险大部分不是银行自营产品，主要是代销产品，也就是说产品的运行以及后续的退出都是保险公司在管理的，银行是起着代理销售中介的角色。投资者购买理财险后的事宜最终是要以保险公司为准。
理财险靠不靠谱？
购买理财险归根到底就是购买一份分红型保险。为什么部分投资者会对银行理财保险产生抵触的心理？主要是有一小部分银行工作人员在业绩压力之下进行错误的诱导，本来投资者是想储蓄的，结果引导投资者购买了保险，等到投资者发觉时，没到规定的退保时间本金受到损失。因为一般理财险是需要满5年退保，本金才不会受到损失。通常这种情况下，投资者在购买前先看清合同条款，明确自己购买的是什么类型的理财产品，购买后通常有至少7天犹豫期，在犹豫期内退保是没有损失的。
当然我们也不能带着有色眼镜看待理财险，理财险有利也有弊。利在于保险虽然收益低，但一般都比较稳健。弊在于流动性差，适合做长期投资。
投资者可以根据自己情况，适当配置理财险，但也不能盲目地认为在银行的理财产品一定是绝对没问题的，毕竟理财有风险，投资需谨慎。
财思思
大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于存款、贷款、房产、理财等金融问题的解答。
银行作为保险产品的代理机构，可以代理多家保险公司的产品，因此类似于“保险超市”。但由于银行柜员不是专业的保险营销员，在讲解保险产品方面不像专业的保险营销员那么到位，所以许多人感觉银行销售的保险产品不太好。但事实上，不是这样。
银行为了让员工更好地销售保险产品，会对保险公司的保险产品进行筛选，将好的保险产品拿来销售。特别是银行自己的保险公司（目前四大国有商业银行均有自己的保险公司）设计的保险产品，性价比都比较高，因此是靠谱的。
另外，在银行购买保险产品，比在保险公司购买保险产品，有另外一个独特的好处，那就是客户有问题时，既可找保险公司，也可找银行。当客户在银行购买保险产品出现问题时，银行出于声誉风险考虑，会站在客户这一边，给保险公司施加压力，促使保险公司妥善解决问题。
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借借技巧
首先，我们可以确定的是，银行自身并不开发保险产品，它只是代销保险公司的产品，也就是说它只是保险公司的销售渠道而已，这在保险公司叫银保渠道（所销售的保险产品也统称银保产品）。
其次，银行代销的银保产品一种是专业的保险公司的产品，如平安、国寿和太保等传统险企；另一种是银行自身控股的保险公司（银行系险企，和银行是兄弟公司）的保险产品，如工行代销工银安盛、建行代销建信人寿的产品。不论是哪一种保险公司的产品，能上市销售的都是合规的。
第三，银保产品一般分为分红险和万能险。分红险一般都是短期险，比如趸交（一次性缴），保障期限5年左右，或期缴连续缴费5年，保障期也是5年左右。形式有点类似于定期储蓄，但由于分红是不确定的，销售人员都只是简单的演示一下到期后的预期收益。过去多有接触这类产品的退保，可以说，大多数还没有定期利息高。
万能险则一般都是趸交，且保障期一般为终身，但销售人员一般都会误导客户，告诉其5年就可以退保，拿到预期收益。实则仅仅是万能险满5年后，退保不扣手续费了而已，因为万能险要扣取初始费用和管理成本，并不是所有保费都拿去投资了，所以，收益同样是很难达到定期存款利息那么高的，尤其是存款利率市场化背景下。正因为如此，银保产品是销售误导的重灾区，“存款变保单”是最为诟病的。
总结：银保产品安全性问题不大，但是提前退保都有一定损失；收益基本都达不到同期的定期存款利息；银保产品的存在主要是为保险公司做大保费规模，对客户来说，基本就是个坑。
