無論是少兒平安福還是成人版平安福，“平安福系列”一直都處在不斷的升級模式中，單是成人版就已經是第8次升級了。是因為原始保障責任太差，還是說升級後保障力度已經遠超市場同類產品？
佳寶兒曾在文章“為什麼要退掉手中的平安福？”中有詳細介紹過平安福2018，感興趣的朋友可以點擊查閱，也可更好的理解接下來要說的這款少兒平安福2019。
少兒平安福2019與之前產品一樣，都採用了將各類險種先組合打包再銷售的模式。這樣做主要是為了更加全面的覆蓋風險，同時也可減少投保人對比其他產品或自行多家投保的麻煩。好比裝修，全包給裝修公司肯定要比自己操辦省事省心，但無論選擇哪種方式，實際的裝修質量都要檢查驗收。那麼，不妨和佳寶兒一起了解下這款最新的少兒平安福2019。
1身故責任
“重疾賠完，身故還能賠”，聽代理人這樣說，你覺的身故能賠多少？不要被圖中的51萬誤導，它要與50萬重疾保額共用，所以重疾賠付後，身故只賠1萬。
其實，這樣的設置在重疾險種很常見。只不過其他產品因為身故和重疾的保額設置相同，在賠過重疾後，身故責任也隨之終止了。所以為避免宣傳誤導，“重疾賠完，身故賠餘額”更準確。
當然，主險的身故責任因留有剩餘保額，合同不終止，從而附加險（保至25週歲的定期壽險和保至70週歲的意外險）責任也就能繼續有效了。
從理賠數據來看，兒童由意外引發的身故多於由疾病導致的。所以，意外險的配置無可厚非。但對於幾乎沒有家庭責任和社會責任的孩子，額外附加定期壽險的做法，效果十分有限。
《保險法》關於未成年人投保以身故為給付保險金條件的產品，其賠付保額有如下規定，“不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元”。而這
三個險種在18歲前配置的身故總保額，大大高於按照規定可以實際獲賠的保險金額。 2重疾、少兒特定重疾以及陪護金
少兒平安福2019重疾數量由18版的80種升至100種，但賠付次數卻沒有改變，還是隻賠付1次。單次賠付的產品，如果患了重疾合同就終止了，即便日後身體康復了也很難再投保其他健康類產品。 而重疾多次賠付的產品可以很好的規避此類風險，因此已經成為市場發展的主流趨勢。而且，重疾多次賠付已經由最初的“疾病分組多次賠”發展出“疾病不分組多次賠”的方式，不難想到，少兒平安福2019在保障責任升級方面還是有所保留的。
平安福少兒版，相比於成人版增加了陪護金了和少兒特定重疾責任，意在加強25歲前的保障。
少兒平安福2019將少兒特定疾病擴展至15種，增加了高發的【重症手足口病】，但另一高發重疾【嚴重川崎病】仍然被拒之門外。而已有的少兒高發重疾，相比與市場上的其他產品，理賠門檻設置較高，如【I型糖尿病】。
少兒平安福2019包含3種陪護金，分別是輕症陪護金、少兒特定重疾陪護金、和重大疾病陪護金，如果患有相應疾病每份可獲的2000元/月的疾病補貼，累計給付的期限分別為3個月、6個月、 6個月。但如果先患的是重大疾病，將不再擁有前兩項陪護金責任。圖1顯示配置了5份，那麼每個月就可獲得1萬元的陪護金。
這樣的保障責任並不算新穎，通過配置定期消費型重疾即可實現。替換後不僅保障責任更全面，而且價格十分親民。
至於少兒平安福2019宣傳的保額增長功能，（即70歲前每患一次輕症，重疾、少兒特定重疾或身故責任的保額將增加20%，最高增至60% ），佳寶兒認為需要理性看待，因為接下來要介紹的輕症責任，會讓你看清要得到這項福利有多難。
3輕症責任
內地各家保險公司重大疾病保險的前25種重疾及釋義，都是由中國保險行業協會與中國醫師協會統一制定的，這些病種已經佔據了理賠數據的95%以上。因此，
重疾病種數量的增加並不會明顯提高獲賠概率。對被保險人更有利的做法是，增加前25種重疾所對應的輕症數量。 注重產品是否包含高發輕症，這也是平安建議我們挑選重疾險的方法之一。
那麼不妨看看在高發輕症方面，這款最新的少兒平安福2019與市場上同類產品的表現。
缺失的輕症，輕微腦中風、不典型心肌梗塞和冠狀動脈介入手術（非開胸），對應的重疾分別是腦中風後遺症、急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術。除了惡性腫瘤，這三種疾病在理賠數據中遙遙領先。
這三種高發輕症的缺失，是“平安福系列”多次升級但從未做改善的頑疾。對此平安給出的理由是，因為大部分客戶直接滿足了重疾的賠付標準，所以在輕症中沒有單獨列出。
雖說輕症和重疾本就有著不同的定義。但不能否認，的確會出現同時達到輕症和重疾賠付條件的情況，可是如果沒有呢？——拒賠！
很多朋友說，其他產品自帶的被保險人輕症豁免功能，平安卻要單獨額外附加。佳寶兒認為，如此輕症病種的設置已經大大降低了理賠概率，單獨的輕症豁免反而能讓人決定是否還要在已經不太可能的輕症理賠上，再有更多投入。
4 惡性腫瘤疾病多次賠付
癌症多次賠付已不是什麼創新功能，從最初規定的首次重疾為惡性腫瘤才能啟動多次賠付，間隔期5年，發展到現在的不限首次患病種類，間隔期3年。市場上的產品越來越注重在現實中的適用性，而少兒平安福2019仍然沿用最初的條款設定，確實讓人失望。
而且，如果所患重疾不是惡性腫瘤，該附加合同效力終止，保費不予退還。
與其附加這樣一個保障責任尚未啟動，合同卻有可能終止的產品，不如單獨配置一款保障責任獨立的，起碼保費可以退回，不至於白交。
5意外及醫療
先不論附加的這款長期意外險價格如何，單就保障範圍侷限在社保目錄內，就已經將產品的適用性大打折扣了。
常見自費藥，如發炎鎮痛用的布洛芬、貓爪狗咬後的狂犬疫苗、燒燙傷後阻止疤痕生成的藥品以及傷口受傷的抗感染藥，這款少兒平安福2019附加的意外險都無法報銷。另外，意外險繳費20年的總保費達到14800元，保障期限最長70年，相當於年交保費211元。而市場150元/年的意外險，保障責任卻很優秀。
無論是兒童意外險還是醫療險，佳寶兒都建議儘量選擇突破社保、能報銷自費藥產品。 一方面可以彌補社保報銷的侷限性。另一方面，也能擴大在用藥範圍和治療方案上的選擇空間，從而讓孩子得到更好的治療。
6結 語
品牌大小、理賠時效、保險公司在當地是否有分支機構、投保是否便捷，的確是投保時應該考慮因素，但與患病後是否能夠得到理賠相比，這些就都只是錦上添花的部分。
少兒平安福2019在以下保障責任方面，相比於市場上其他產品仍存在較大差距。
- 重疾只賠1次，無多次賠付責任
- 缺少少兒高發重疾，如嚴重川崎病
- 缺少高發輕症，輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術
- 惡性腫瘤多次賠付的間隔期較長
- 意外、醫療，受社保目錄範圍限制
產品升級確實是彌補保障責任缺失的有效措施，但像“平安福系列”這樣毫無誠意的習慣性升級，只會讓人看作是新一輪保費拉動的手段。
以下產品組合方案，僅代表佳寶兒個人觀點，如何選擇，朋友們還要結合自身需求情況再做匹配。
