有很多朋友諮詢怎麼給家裡的寶寶做投保方案，之前小編對於少兒投保做過一定的分析，基本的原則有三條：先大人後小孩，先社保後商保，先保障後規劃。 而少兒涉及到的險種，就是意外險、重疾險、醫療險、教育金。
由於孩子的年齡跨度比成人長，在重疾險的選擇上會有不同的方案，今天來具體分析一下。
- 少兒重疾險類型的選擇
- 少兒重疾險保障週期
- 少兒重疾險保額選擇
- 定期少兒重疾險對比
- 終身少兒重疾險對比
少兒重疾險類型選擇
保險配置選擇有個默認原則；先保活，再保死。
而對於兒童，保死這項選擇基本是不存在的。因為在《中國保監會關於父母為其子女投保以死亡給付保險金條件人身保險有關問題通知》對於未成年的身故責任的保險金額做出了明確規定。
因此少兒重疾險主要應該注重保障疾病，而不是保障身故。市場一些產品的設計就非常不合理。如少兒xx福，以壽險或者兩全為主險，用附加險來解決重疾和意外。這類產品都是不推薦購買的。
因此少兒重疾險應該主要關注在保障的疾病種類、保額、價格方面。
少兒重疾險保障週期
一般市場上的少兒重疾險分為兩種，一種是保障10-30年的定期重疾險，一種是保障終身的重疾險。相對於價格來說，前一種保費遠遠低於後一種的保費。那麼如何選擇呢？
影響我們選擇的主要是保費預算，年齡、身體因素。下面列出不同情況適合的方案，大家可以對號入座。
方案一、選擇一款定期少兒重疾險。
對於預算不足的家庭，選擇一款定期的少兒重疾險是非常合適的，首先，在低廉的保費中可以提供高額的保障。其次、隨著孩子的長大成人，保險的更新換代，他們可以在自己有收入的時候在為自己匹配新的產品。
方案二、選擇一款終身多次賠付的重疾險
少兒時期投保終身重疾險，保費較成人來說，也是非常低廉的。選擇一款多次賠付重疾險的原因有：首先，如果保障終身，體現我們作為家長對於孩子深深的愛，而且保費不高。其次，如果孩子在保障期間不幸罹患過重疾得到賠付後，或者身體有了一點小毛病，那麼基本上不能再投保。但是如果選擇一款終身多次賠付的重疾險，那麼還能繼續享受保障。
方案三、終身重疾險+定期重疾險
以終身重疾險為基礎，配以定期重疾，加高、加足保費。一旦出險，兩者都可以賠付，為治療疾病提供充足的資金支持。預算充足的家庭可以選擇這樣投保。
少兒重疾險保額選擇
那麼少兒投保重疾險保額如何選擇呢？
建議額度可以參考這樣的公式：純治療費用+治療相關費用+家庭年收入*5*2
總結就是要考慮到治病和生活方面。
1）治病
包括純治療費用和治療相關費用。
以少兒常見白血病為例，以往數據顯示治療費用至少30萬元。如果要換骨髓，手術費就要30萬。其他疾病情況也許不同，但這不能簡單等同於數學上的四捨五入。
其實這個問題很矛盾，我們強調疾病面前要樂觀，但同時又要做好最壞的打算。
再就是治療相關的費用，譬如去北上廣就醫涉及的路費、住宿費，以及尋醫問藥等都是一筆開銷。
2）生活
以家庭為單位討論，如果是成年的家庭成員購買重疾，這部分額度就比較清晰：
一般癌症的治癒的標準是5年交活率；存活5年以上，就是基本治癒。假設這五年中患病的這個人不工作、有人照顧，那麼這部分額度就是：家庭年收入× 5
如果是給孩子購買重疾險，原則和上面大致相同，但需要額外多考慮一步，那就是：
得過一次重大疾病，可能以後一輩子都再也買不了重疾險。那麼為他預留的這部分保障，要儘可能保證他治病的時候少受點罪，以後的日子也能舒服點。
所以兒童重疾險額度計算方式是：家庭年收入×5×2，如果考慮到通貨膨脹，這個計算公式還要有一定的浮動空間。
定期少兒重疾險對比
市場上有很多款少兒定期重疾險，現在選擇幾款熱銷的產品對比。
如果預算有限，可以考慮慧馨安和童樂保保費較低，預算壓力非常小，但是保障的責任還是非常全面的。和諧健康2018的少了對於特定疾病的的責任，不建議選擇。
百年的大黃蜂2號的責任也是非常全面，病種最多，特定疾病種類最多，相對來說保費也不是特別高。
終身少兒重疾險對比
終身多次賠付的重疾險在市面上還是非常多的，今天就不一一列舉，列出幾款比較熱銷的，大家可以對比看看。
列舉了兩款重疾分組和兩款重疾不分組的產品。各有各的優缺點。大家可以根據自身情況進行選購。
對於如何給孩子選擇重疾險，相信各位寶媽寶爸心裡有點數了。最後提醒大家，雖然理解大傢什麼都想要給孩子最好的，但是一定要給自己配足保障，父母才是孩子最大的保障。
