《信用卡的奧妙》
第一篇 信用與資本的認知篇
第三章 財務自由
第一節什麼是財務自由?
我們常說的財務自由是引自西方投資理財中 Financial Freedom的一個概念。財務自由是指你無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態。簡單地說，你的資產產生的被動收入要超過或等於你的日常開支，這是我們大多數人最渴望達到的狀態。如果進入這種狀態，我們就可以稱之為退休或其他各種名稱。
財務自由跟你是否年輕或有多少錢無關。如果你能從本職工作以外的途徑賺到足夠你日常開銷的錢，你就已經財務自由了。
我們之所以提出財務自由是把它作為投資理財的一個終極目標。
一個人投資理財為的什麼?在商業社會里，財務條件是對人身自由的最大約束條件，這種約束就像地球引力，任何人都無法擺脫這種引力。追求財務自由的目標就是將這種財務的約束力降到最低，尋求個人身心的最大自由。
一個人要做巴菲特幾乎不可能，但達至財務自由還是可能的。我們對財務自由的標準其實並不高，概括有幾條：
1、不必為錢而工作
大部分人的工作都是為了討生活一一 Make Living，即為個人或家庭，為供房供車，為維持一個體面的成功人士的生活而工作。工作一旦停止，則體面生活會變得不體面。所以大多數人都在為錢而工作儘管有時老闆臉色難看也只能忍氣吞聲。如果你可以不必為錢而工作，而是為興趣而工作，那你有幸在通往財務自由的路上邁出了重要的一步。我們認為為興趣而工作 Work For Fun是邁向財務自由的第一步。很多通過創業而成功的企業家，最初就是從做感興趣的事開始的。蓋茨，楊致遠當初的創業都是從興趣開始的。最初他們也不知道會獲得這麼大的一筆財富，金錢和財富只是他們為興趣工作的一個意外收穫。
即使專業做投資的巴菲特也不是直接衝著錢去的，他的興趣在價值發現。正因為巴菲特的興趣專注於發現好的公司，並買下。所以他可以幾十年如一日地重複閱讀枯燥的數字和報表，而很少關注股價。
我們很多人投資就是直接衝著錢去的，什麼商業模式和價值分析並不是興趣所在，他們興趣的焦點在股價=錢，一個漲停板讓他們High讓他們Dow。他們完全被哪個代表錢的價格曲線所控制，即使作投資他們是為了錢而工作 Work For Money。但最終的結果你會發現他們離錢越來越遠。
2、保持財產性收入的淨現金流入
除了工資收入外，財產性收入是達至財務自由一個很重要的指標。即保證不工作的時候也有淨現金流入。財產性收入可以來自房租、股票紅利、債券利息。財產性收入中一個重要概念是：淨現金流入。
有的人可能擁有不少物業，但每個月下來收入的租金還不夠覆蓋銀行的按揭供款，現金流是負數。像這樣的資產在財務負債表上是一個債務Liability，而不是一個真正意義上的資產Asset。作為一個企業的股東也是一樣，如果每年從這個企業分不到紅利，而只是不斷地追加投資，那這份股權也很可能是一個Liability。
很多民營企業家正是將企業和家，資產和負債混為一談，把公司的財務和家庭的財務理到一塊，誤把債務當資產。如果公司財務一旦出問題，個人和家庭也都被一鍋端了。保持財產性收入的淨現金流入，其實是投資理財中一個十分重要的概念。當一項資產不能給你帶來淨現金流的時候，它很可能就是債務 Liability。這是一個知易行難的理財命題。
3、保有一定量的淨資產
如果要給財務自由一個定量的概念，即淨資產 Net Wealth。如大家經常提到的一個資產管理人常用的概念:高淨資產投資者 HighNet Wealth Investors/HNWIsy 即:總資產一總負債≥100萬美金。這是現在的水平，如果你的目標是定在20年後，考慮到通脹的因素(年均2%)，這一定量標準應該是:一線城市446萬；二三線297萬；小城鎮149萬。
4、保有一顆平常和自由的心
一個人要有多少資產，才能達至心靈的自由？這實在是個因人而異的問題，並沒有標準答案。
一個真正的財務自由人應該是，一個既有錢，又有閒，和保持了一個平常自由心的人。
錢不一定能使人自由；但沒錢一定不自由。若要達至財務自由，既要身往之，還要心往之。
財務自由的最高造化：
你不必為衣食的節儉而感到羞愧，因為你不需要用大腹便便來證明你的富有；不必炫耀你的財富而得到尊重，因為你的人格已竟顯光輝；你的財富只為讓你所愛的人和愛你的人過上舒適和有尊嚴的生活。這樣財富才能使你達至真正的心靈自由。這也許才是財務自由的真諦。
財富自由幾個層次：
- 人身自由，只要不花錢想幹啥就幹啥；
- 超市自由，去超市想買啥不再考慮價格；
- 數碼自由，買數碼產品不再考慮價格；
- 汽車自由，想汽車不再考慮價格；
- 房子自由，買房子不再考慮價格；
- 經濟自由，買公司不再考慮價格。
你到哪個層次了?
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