作為保險領域的重要組織形態，相互保險在推動保險進步和發展過程中一直扮演著重要而獨特的角色。國際合作與互助保險聯合會（ICMIF）統計數據顯示，2017年，77個國家的5100多家相互保險公司共計錄得保費1.3萬億美元，在全球保險市場中份額創10年來新高，達到26.7%，相互會員和保單持有人達到9.22億人，在社會經濟中影響力日漸增強。相互保險能夠在緩解公司利益衝突、減少逆向選擇、防範道德風險、降低運營成本等方面充分發揮自身的制度化優勢，有效助推社會與經濟發展。與此同時，相互保險也存在諸多發展困境，制約自身的持續發展壯大。當前，保險科技，特別是區塊鏈技術的深入應用，給相互保險制度的完善、轉型與突破帶來新的機遇。
一、相互保險經營發展困境重重
相互保險的發展，既經歷了全球保險份額佔比超過半壁江山的輝煌發展時期，也遭遇過全球性的“去相互化”的發展困難時刻。這與不同經濟發展階段特點和對保險的需求有關，也與相互保險自身的特徵有很大關係。
（一）信任機制不夠完善
保險以一紙承諾對外提供保險產品和服務，信任是保險行業的立業之本，對於相互制保險尤為如此，完善和穩固的信任基礎，是維持相互保險組織持續健康發展的根基和前提。然而，在相互保險運營管理過程中，由於涉及到的利益相關主體較多，彼此之間存在不同程度的信息不對稱，行業透明度相對有限，保險主體、保險消費者以及行業監管機構之間尚未構建起一個相對完善、透明、可靠的信任機制，對相互保險的長遠發展形成困擾。
（二）公開透明與安全隱私難以兼顧
相互保險公司的會員即保單持有者，都是公司實際上的所有人，對於相互保險公司的信息公開和透明披露具有更高要求。相互保險公司在最大程度地實現數據公開、保證會員知情權的同時，如何保證用戶數據信息隱私不被洩露，是一個重大挑戰。如果數據安全防控措施不到位，則很可能由於數據和隱私洩露引起客戶的極大不滿，甚至威脅到客戶人身或財產安全，影響到公司的整體聲譽。
（三）內部人控制下的公司治理難題
相互保險公司的內部治理結構上，一般採取成員代表大會、董事會和管理團隊三個層次的運作方式，治理結構與股份制保險公司幾無差異，容易陷入相互保險的“股份制公司制魔咒”。而實踐中，董事會一般不存在或不發揮實際意義，容易形成管理團隊對於相互保險公司的實際控制，成為公司經營管理的“內部人”。隨著“經營者支配”色彩的加深，公司決策更加體現出經營管理者的個人意志和自主決策，保單持有者的身份認同會逐步淡化，不利於相互制保險的健康持續發展。
（四）資本制約下的發展規模困境
隨著業務規模的擴大，為滿足未來大額償付責任的需求，相互保險公司需要不斷補充資金。由於無法利用資本市場進行直接股權融資，相互保險公司只能依靠公司運營的留存盈餘或通過外部借入資金來補充公司資本，且融資規模相對有限。在強化資本補充、支撐公司做大做強方面，現有的相互保險公司融資模式遠遠無法與股份制保險公司進行競爭。相對單一和低效的資本補充方式，成為制約相互保險公司發展壯大的重要因素。
二、區塊鏈賦能相互保險發展的實施路徑
區塊鏈的技術架構與相互保險的運行模式具有高度的契合性，兩者的核心理念具有基因性關聯。無論分佈式的模式，民主共識式的管理機制，還是開放共享式的運行理念，區塊鏈與相互保險殊途同歸，形似神聚，具有高度契合性。
（一）保障保險消費者信息安全與隱私
客戶數據信息是相互保險賴以生存的生命線。保障客戶信息安全與隱私權利不被侵犯，是相互保險公司核心工作之一，始終是相互保險運營管理過程中的一根高壓線。利用區塊鏈技術，特別是同態加密、零知識證明等加密技術，可以實現對客戶敏感信息的加密、核驗和授權共享，從而將客戶的身份、健康檔案、消費行為、出行記錄等信息管理權真正歸還給客戶自己，在分佈式賬本上進行記錄並加密簽名進行脫敏，而無需在區塊鏈上實際存儲任何敏感信息，在滿足法律對客戶隱私嚴格保護的基礎上，實現客戶信息在不同行業、不同機構之間的數據共享，有效降低管理和協調成本，提升應用效率。
（二）改善保險客戶信息識別與管理
基於區塊鏈技術，經可信機構核查校驗的用戶信息上鍊並生成核驗機構的電子簽名及對應的加密令牌，包括相互保險公司在內的所有應用場景的信息需求方，利用加密令牌，即可對用戶信息進行核驗，大幅提高核驗效率，有效降低操作成本。同時，用戶信息一旦上鍊，記錄真實可靠，不可篡改，可控可溯，相互保險公司可據此建立起真正“以客戶為中心”的客戶信息管理系統，將客戶的多維信息進行有效整合，建立起客戶維度的信息管理系統，同時將客戶的家屬等利益相關體納入客戶管理體系，數字化管理客戶信息，實現客戶信息菜單式管理，搭建起真正以客戶需求為導向的客戶服務界面。
（三）強化保險欺詐識別與防範
通過區塊鏈，能夠將保險、再保險、銀行、醫療等利益相關方有效聯合起來，實現跨行業互通與協作，利用分佈式賬本技術，各家保險公司將客戶信息和交易記錄在區塊鏈上永久記錄，並通過嚴格訪問權限保證數據安全，同時將出險客戶的索賠信息記錄存儲到分佈式共享總賬上，有效強化各家保險主體的信息共享與合作，打破信息不對稱，防止欺詐者進行身份信息造假以及騙保和騙賠，快速有效識別保險欺詐行為。值得說明的是，由於客戶個人信息以及理賠記錄涉及很多客戶隱私信息，傳統方式下各保險主體之間難以實現共享，區塊鏈可以使得各保險主體之間在數據脫敏的情況下實現共享，內外多方協同打擊保險欺詐行為。
（四）提升保險理賠效能與質量
利用區塊鏈的智能合約，將保險合同要件以及核賠條件以代碼形式寫入區塊鏈，構建一種基於智能合約的保險合同自動理賠觸發和執行機制。在保險事件發生並滿足保險賠付條件的情況下，觸發智能合約執行程序，自動啟動保險理賠， 進行自動劃款賠付，將對應的賠款支付給被保險人指定的賬戶，同時在相應的保險合同項下做好理賠記錄，整個保險理賠過程由計算機自主執行，不需要人工操作和干預，自動觸發，自動執行，在確保保單和客戶信息真實有效的前提下，實現理賠的高效性和準確性。同時，全過程保險理賠記錄的存儲、讀取和執行過程透明、可信、可追蹤並且不可篡改性，可以大幅降低理賠相關的運營成本，提高理賠時效性，增加保險理賠的信譽度，大幅改善客戶體驗。
（五）擴大相互保險承保能力
由於相互保險公司資金籌集能力相對有限，為有效控制風險敞口，相互保險對再保分出具有更高依賴性。傳統模式下，直保與再保公司信息不對稱現象嚴重，加上業務操作流程冗長、系統對接困難、信息化程度低等因素，造成再保險道德風險和操作風險較高，再保險交易操作複雜且低效，相關運營管理費用成本高昂，甚至高達35%，阻礙再保險業務發展。利用區塊鏈技術，可建立起連通保險公司與再保險公司的網絡共享賬本系統，實現客戶信息、保費、賠付等業務信息的鏈上共享，有效壓縮直保與再保之間信息交換和傳輸過程，大幅簡化再保操作流程，提升交易自動化程度，大幅降低交易成本，同時有助於再保險公司合理規劃業務承保和資金配置，強化再保險人的交易信心，為相互保險公司提供更為有力的再保支持，服務和支撐相互保險公司業務承保能力提升。
（六）提高相互保險自主化治理水平
實踐中，相互保險保單持有人因種種原因無法通過投票履行公司治理職責，只能委託經營管理者協助做好公司管理，但該模式顯然有違相互原則和初衷，而且容易導致“內部人控制”，最終侵害保單持有人的利益。將區塊鏈技術引入相互保險的投票決策中以實現公司治理，是一個很好的解決路徑。基於區塊鏈的投票系統，可以在一個去中心化的平臺上可以通過加密手段對投票數據進行統計，並能夠有效保護投票人的私人信息不被洩露，從而有效消除投票過程中的人為因素，同時避免匿名投票可能導致的刷票可能。利用區塊鏈技術，特別是通過發揮區塊鏈的“自證公正性”作用，相互保險公司保單持有人可以實現安全、透明、自主、公正的投票決策，操作便捷、易行、準確、安全，從而解決傳統模式下無法通過投票體現組織民主的問題，真正推動相互保險公司的互惠、共享、民主等理念落實到位，可以有效避免委託代理模式的弊端和不足，發揮保單持有人在公司經營管理中的決策作用，有效提升相互保險的自主化治理水平。
（七）構建新型保險互助新模式
利用區塊鏈的技術理念和特點，可以在相互保險組織內部有效構建一個安全、透明、可信、可靠的“信任鏈”，打造基於區塊鏈的網上剛性信任機制，同時利用智能合約實現保險合同在分佈式系統下的自動化執行，強化保險交易的信任交互，為相互保險組織成員提供分佈式、個性化的微型保險解決方案。具有相同風險保障需求的群體成員，根據保險需求可以有組織地自建風險池體系，同時基於區塊鏈，打造分佈式的微保險或微互助平臺，並可根據智能合約執行情況實時修正風險模型，合理反映風險水平，調整賠付資金池，實現風險的有效控制以及組織的自主管理。在區塊鏈的深入運用下，相互保險逐步演化為一個去中心化的自治型組織，所有組織成員在既定的規則下有效參與、相互監督、相互制衡，建立起安全透明的信任和互惠機制，構建起完全自治的相互保險生態系統。
三、推動區塊鏈與相互保險融合發展的建議
作為一種發展中的技術，區塊鏈在相互保險領域的落地應用過程中，還面臨著諸多困難和挑戰，應該辯證看待區塊鏈與相互保險的融合發展。
（一）客觀看待區塊鏈技術
區塊鏈技術尚在發展完善過程中，自身仍然存在一些瓶頸和缺點。因此，將區塊鏈引入相互保險領域進行落地應用的同時，要對面臨的挑戰有清醒認識。一是在技術層面，當前的區塊鏈技術應用於大規模、高頻交易場景要付出高昂成本，對於大規模交易處理的抗壓能力存在不確定性，極大的數據空間要求、較低的交易效率、交易延遲等問題都限制了區塊鏈在大規模交易環境下的應用；二是在安全層面，隨著數學、密碼學、量子計算等領域的快速發展，區塊鏈現有加密算法機制的安全性隱憂不斷增高，甚至威脅到基於區塊鏈技術的信任機制；三是在操作層面，區塊鏈技術再完備，人終究還是決定性因素，出現技術性、操作性失誤甚至主觀的風險是不可能完全避免，一旦出現問題，則需要花費巨大成本對失誤造成的損失進行修復，應高度關注並警惕相關風險。另外，區塊鏈的落地應用過程，還要充分與其他技術手段或工具進行有效融合，共同穩步推進區塊鏈應用取得好的實踐效果。
（二）保險監管與時俱進
區塊鏈在相互保險應用過程中，始終繞不開的一個話題就是監管。無論對於區塊鏈而言，還是對於相互保險，在當前創新不斷湧現的背景下，都需要監管部門與時俱進，不斷提高監管的適應性、有效性和指導性。一是進一步完善相互保險組織監管細則，儘快研究制定適合實際的配套實施細則，明確相互保險組織償付能力管理體系，指導相互保險組織開展風險管理，保障投保人合法權益，保障相互保險規範健康發展；二是借鑑“監管沙盒”等制度創新機制，健全區塊鏈治理體系，為相互保險區塊鏈應用等模式創新提供“監管實驗區”，為行業創新留出空間，同時將風險限制在一個可測可控的範圍，可以很好地兼顧鼓勵創新和風險控制的雙重目標；三是監管機構要與時俱進，充分利用科技手段，不斷創新監管工具，完善行業監管體系，強化行業規則和標準供給，給予行業創新更多指導，明確政策預期，穩定創新基礎，利用監管科技引導和規範行業發展。
（三）有效規範網絡互助平臺發展
網絡互助在保障原理、付費機制等很多方面，與傳統保險具有本質差異，不屬於保險範疇，也不同於相互保險制度。但是，網絡互助提供了一個非盈利性的、會員互幫互助的社群平臺，很好地迎合了特定的社會風險需求，一些平臺將網絡互助與相互保險進行混淆，經營過程中暴露出不少問題：一是虛假宣傳，打著相互保險旗號，混淆視聽，變相經營，違背公益互助的初衷，危害會員權益；二是運營規則不明確，違規運營並獲利；三是道德約束力不強，會員彼此信任度低，阻礙互助平臺的發展。在規範網絡互助的過程中，一方面要清晰其與保險的邊界，以正視聽，另一方面要通過技術創新進行有效規範。區塊鏈與互助保障規則的結合，可以建立起一條公開透明、可靠可信的信任鏈，解決制約網絡互助發展最核心的信任問題，並能夠利用智能合約實現契約在分佈式系統下的自動和自主執行，從而保證契約的公正性，大大提升運作效率和交互性。同時，區塊鏈的時間戳機制能夠完整記錄會員信息、理賠信息以及互助計劃的實施全過程，且記錄不可偽造，不可篡改，為實現網絡互助惠及更多人提供很好的技術解決方案，從而形成對於當前保險制度的有益補充。
