這幾年賣的最火的就是重大疾病保險。2018年健康險業務原保險保費收入5448億元，同比增長24%。
為啥重大疾病保險賣的這麼火？因為宣傳唄。估計有很多業務員跟你說過下面的話。
人這一生，一定會得重大疾病，如果沒有得，那是因為別的原因先離開了，還沒有來得及得大病。人的一生重大疾病累積發病率72.18%，重疾發病年輕化趨勢明顯，平均理賠年齡42歲。80%以上的重疾都能被治癒，但重疾平均治療費用需要30-50萬。更可怕的是因為重疾導致工作收入損失，加上後期康復營養的費用要比治療費用貴上2倍。
被嚇到沒有？你能分辨出上面的話哪些是對哪些為錯嗎？
我來告訴你，以上說的全都是錯的！
有少數人是一輩子能自然終老，無病無災的。2019年國家衛健委指出去年全國總人口為13.95億，死亡人數為993萬人，慢性非傳染性疾病致死人數佔總死亡人數88% ，慢性病死亡人數873.84萬。損傷與中毒死亡率為36.34/10萬，死亡人數50.69萬，剩下68.47萬假設都算是老死的，佔比是6.9%。
人的一生重大疾病累積發病率72.18%，這句話是錯誤的。從常識來看，年齡越大，重大疾病發病率越高。根據中國重大疾病經驗表計算，女性88歲，男性83歲時的重疾累計發病率為72.18%。你能活到90，重疾發病率肯定更高。
重疾發病年輕化趨勢明顯，平均理賠年齡42歲。這基本上算恐嚇了。如果真是這樣，保險公司肯定破產，才收了十幾年保費，就要賠付幾十倍的保額。靠譜的解釋是因為購買重疾險的人普遍年輕，才導致平均理賠年齡較小。70多歲時男女各自的累計重疾發病率才達到50%。
80%以上的重疾都能被治癒，但重疾平均治療費用需要30-50萬。首先中國惡性腫瘤的五年生存率只有33%；急性心肌梗塞五年生存率約93%；腦卒中五年生存率約51%。這三種最高發重疾除了部分腫瘤達到完全治癒，其他都是慢性病，需要長期治療。
治療費用差別非常大，家庭資源，疾病類型，治療方式，醫院等級，用藥和醫保報銷等均不相同，甲狀腺癌可以幾萬元治好，器官移植最少要上百萬。消費者需要根據自身情況理性選擇保額 。
即使你都瞭解清楚上述情況，輪到選擇具體產品是又會一頭霧水。
現在重疾的創新就是保險公司互相抄抄抄，病種多一點，輕症中症比例提高一點，賠付次數多一點，分組合理一點，增加惡性腫瘤，心肌梗塞，腦中風後遺症二次賠付，特定疾病賠付，失能賠付，設定某個年齡以前理賠保額增加，初次賠付後保額遞增，價格再低一點。
花樣繁多，普通消費者根本無從比較。重疾險產品有幾千款，想選到自己滿意和適合的難度係數真的很大。
今天，我做了這個圖，讓你有個清晰的全局觀念。
配置重大疾病保險的步驟如下：
1、 明確重大疾病保險的分類。每種產品類型選擇一個典型代表。
定期重疾，一般保障到70週歲，得了重疾就賠付，滿期無返還，保障期間身故退還保費。典型產品如崑崙健康保2.0。
終身重疾，保障終身，得了重疾賠付，保障期間死亡可以選擇退還保費或者保額。又分為單次賠付重疾和多次賠付重疾。
單次賠付重疾的代表有康樂一生2019，平安福2019，身故賠保額；崑崙健康保2.0，微醫保長期重疾險身故賠保費。
多次賠付重疾的代表有分組賠付重疾代表完美人生尊享版，不分組賠付代表倍吉星 。
重疾保障本身又包括重疾，中症，輕症三個部分，重疾前25種疾病有國家統一定義，中症輕症標準不一。輕症中症重疾三者都包括已成為重疾產品標配。
2、 重大疾病產品保額為王，推薦為個人年收入5倍以上。考慮5年收入是為了補償收入損失和醫療費用損失，但想得到更好的醫療體驗，可以再買一份住院醫療保險，300-600萬保額足夠高。
3、 如果你的年收入為6萬元，買到5倍年收入就是30萬，那麼你買不起平安福2019，30歲男女交費20年每年都要一萬以上，保費佔收入比例為18%，交不了兩年壓力大了也得退保。
4、 年收入6萬元更好的選擇是購買定期重疾。崑崙健康保30萬保額保障到70週歲20年交費，每年男2646，女2167元，保費佔收入比例為3-4%，經濟上完全沒壓力。
5、 2000塊一次性拿出來都有困難，還有方法解決。一是買一份如尊享e生為代表的百萬醫療保險，覆蓋鉅額醫療費用風險。二是月交分期支付，比如微信上的微醫保長期重疾險。一個月500不到。三是買一年期重疾險，月交不到一百。
6、 如果每年拿出四千多，就可以購買30萬終身重疾險了。崑崙健康保比微醫保長期重疾險每年便宜一千多，保障還更好。多了中症保障，輕症賠付比例更高。保險產品中這樣的情況還有很多，多學習，才能少交智商稅。
7、 如果每年能拿出五千多，就可以買帶身故責任的單次終身重疾險。康樂一生比平安福2019多了中症保障，且輕症賠付比例更高，價格只是平安福的六折。你就認平安大品牌，小公司沒聽過不放心我也沒辦法。錢多隨便買，平安服務好；錢不多，還是好好學學保監微課堂的文章擔心保險公司會倒閉？鬧哪！，就會明白在中國重疾險都是由國家信譽保證，任何保險公司的重疾險都是安全的。
8、 如果每年能拿出六千多，就可以買帶身故責任的多次終身重疾險。分組多次賠付重疾完美人生尊享只比單次重疾康樂一生2019貴六百多一年，按照現在的多次重疾發生率數據看來是非常值得買的，因為多次重疾的概率比單次重疾高20%左右。
9、 看到上表你會發現多次重疾理賠概率最高的選擇就是單次重疾附加癌症二次賠付，或者多次重疾賠付附加癌症二次賠付。比較完美人生和康樂一生，附加癌症二次賠付後，價格只差兩三百，還有什麼可猶豫的，選完美人生。理由可參看我的文章：有能讓保險公司倒閉的保險嗎？多次賠付重疾就可以！
10、 更重要的是得了重疾後，能再次購買的重疾險非常少，除了甲狀腺癌還可以買特定疾病保險。其實三級高血壓，糖尿病，三級以上甲狀腺結節，肺結節等購買重疾險都基本無望或者要免責處理。
11、 經濟允許的情況下首選重疾多次賠付產品，完美人生尊享的價格只是單次重疾平安福2019的62%，寫到這裡我衷心承認平安保險銷售能力真的強大。
12、 再加1300左右你就可以買到現在多次不分組重疾的優秀產品倍吉星。完美人生尊享的重大疾病分組已經比較合理，理賠率最高的惡性腫瘤，心肌梗塞和腦中風後遺症分在三組。
惡性腫瘤的保障兩者都比較好，缺點就是把一炮雙響的疾病分在一組，比如急性心肌梗塞進行冠狀動脈搭橋術的幾率更高，終末期腎病進行腎移植也是中國最成熟，成功率最高的器官移植手術。
13、 未來醫學技術進步，
每個人都有很大概率獲得二次重疾甚至多次重疾的理賠機會。從這個角度來講，不差錢肯定是首選不分組的倍吉星。14、 我見過很多人購買了理財險附加重疾險和返還型重疾險。年交一兩萬甚至更多，重疾保障不到20萬。有病治病無病養老是最大的騙局，現實是低保額的重疾險無助於治病，大量資金被理財險佔據會妨礙到家人配置合適的保障性保險產品。
15、 從來沒有一個產品能將保障和理財都做好的。分開買是最明智的選擇。
如果還有疑問，最便捷的方法是找我諮詢。
