備受萬千購房者關注的房貸利率“換錨”（存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務），於
3月1日正式啟動。整個定價轉換工作將持續6個月，於8月31日前完成。近日，各家商業銀行紛紛發佈了利率切換安排的相關公告。在這期間，小編彙總整理了主要商業銀行的切換工作安排，以及切換之後的一些利弊，分享給大家。
什麼情況需要轉換？
簡單來說，只要辦理過個人住房貸款的貸款用戶，都會受到影響，但有3種特殊情況，可以被排除在外：
1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；
2、固定利率貸款；
3、2020年底前到期的個人住房貸款；
假如你的房貸符合上面3種的其中之一，那麼這次房貸利率轉化，就不會受到影響了。
其他情況均需更改。並且定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
怎麼轉換？
有兩種轉換方式，即轉成固定利率或者LPR利率。
首先說轉成固定利率，比如你在2018年買了一套房，上浮10%，那麼你之前的房貸利率就是基準利率×（1+上浮），為4.9%×（1+10%）=5.39%。如果你此次選擇轉成了固定利率。那麼一直到還款結束，你的利率永遠是5.39%，永不再變！
轉換成LPR，利率如何計算？
01 加點數值
加點數值=目前實際房貸利率-4.8%。
舉個簡單例子，你在2018年買了一套房，上浮10%，那麼你之前的房貸利率就是基準利率×（1+上浮），為4.9%×（1+10%）=5.39%。
換錨之後，加點數值=5.39%-4.8%=0.59%
需要注意的是，加點一旦確定，永不再變，將會伴隨整個還款週期。
具體房貸利率折扣和加點之間的對應關係，下面的圖已經幫大家算好了：
由上圖可以得出，“加點”也有負數的情況，所以你的折扣還在。
所以第一次重籤合同的重點，就是確定你的“加點”。
02 如何計算利率
從轉換時點至此後的第一個重定價日，
新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值。簡單來說，就是和之前持平。
也就是說，在2019年你的實際房貸利率是多少，換錨之後仍舊保持多少，這正是央行反覆強調房貸不會變化的原因所在。
區別在於，2019年的5.39%是由政策利率上浮10%所致（4.9%*1.1），如今的5.39%則是由5年期LPR加點所致（4.8%+0.59%）。
03 以後的利率怎麼計算
自第一個重定價日起，在每個利率重定價週期的重定價日，
實際利率=重定價日最近一個月相應期限LPR+加點數值
如果重新定價日為每年1月1日。那麼，在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+（+0.59%），此後每年以此類推。
選固定利率，還是LPR？
其實已經很清楚了，由於“加點”是不變量，那麼如果轉換了，今後影響您房貸利率的就是LPR這個變量了。
如果LPR下降，那麼您的貸款利率自然就會下降；反之，您的貸款利率就會上升，有可能比現在的利率還要高。
所以糾結變還是不變，關鍵不在於你自己，在於LPR大趨勢。
目前可以看見的是，近幾年應該比較明確，降息是大形勢。
目前全球經濟已經進入大寬鬆時代，利率走低是大勢所趨，很多歐美國家已經進入負利率時代，我國的利率相比於幾年前已經大幅下行。
在中國，2010年前後的房貸基準利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持續走低可能是未來5到10年的大勢所趨。
各大銀行怎麼安排？
工商銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：客戶可通過工行手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種渠道辦理。
注意了！就線下辦理而言，可以在疫情結束後就近選擇任意一家工行貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。
農業銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式：以短信等方式通知
辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助操作辦理。後續會增加網上銀行、網點超級櫃檯自助辦理和網點櫃麵人工辦理渠道。
中國銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理；視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
建設銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：主要手機銀行、網上銀行辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
交通銀行
切換時間：2020年3月1日正式啟動
切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩餘期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換。
中國郵政儲蓄銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換渠道：網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，客戶自行查詢存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。
招商銀行
切換時間：4月上旬統一切換
通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。
切換渠道：統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。
若不想做轉換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯繫招行各分支機構貸後服務中心申請處理。
民生銀行
切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日
切換渠道：除營業網點櫃檯辦理外，還可提供遠程面籤、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。
光大銀行
切換時間：2020年7月21日批量轉換
通知方式：通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈此公告
切換渠道：公告期內無意見，將於2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。
如不同意轉換，需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄中國光大銀行網上銀行(專業版)或中國光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《人民幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。
興業銀行
切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。
切換渠道：通過營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。其中，手機銀行、網上銀行等渠道將於4月15日起開展定價基準轉換工作，營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況。
華夏銀行
通知方式：客戶經理主動聯繫、協商轉換條款內容，簽訂相關補充協議文本。
中信銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日。
2、2020年7月21日，對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。
