4月15日，財政部聯合人力資源社會保障部、中國人民銀行發佈了《關於進一步加大創業擔保貸款貼息力度全力支持重點群體創業就業的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》要求，要擴大創業擔保貸款的覆蓋範圍；適當提高額度；允許合理展期；降低利率水平；合理分擔利息；簡化審批程序；免除反擔保要求；提升擔保基金效能等。
財政部有關負責人表示，《通知》對創業擔保貸款貼息政策的支持範圍、進入門檻、展期要求、利率和利息分擔、申請程序等予以完善，對小微企業和重點群體加大支持力度，更好支持創業就業，全力做好穩就業工作，幫助小微企業和重點群體渡過難關。
創業個人和小微企業有哪些“紅利”？
對於創業個人和小微企業來說，此次政策主要六大亮點：支持群體“更多”、小微企業進入門檻“更低”、貸款額度“更高”、貸款期限“延長”、審批時間“變短”、反擔保要求“取消”。具體來看：
1、增加支持群體。財政部有關負責人表示，將受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業的個體工商戶，網約車司機、出租車司機，出租車、網約車企業或其子公司，以及對已享受創業擔保貸款貼息政策且已按時還清貸款、在疫情期間出現經營困難的個人等，納入支持範圍。
2、降低申請門檻。《通知》要求，小微企業當年新招用符合條件創業擔保貸款申請條件的人數與企業現有在職職工人數的佔比，由20%下降為15%，超過100人的企業下降為8%。
3、適當提高額度。財政部有關負責人表示，“考慮到房租、工資等個人創業成本明顯提升，將個人最高貸款額度由15萬元提高至20萬元。合夥創業的可根據合夥創業人數適當提高貸款額度，最高不超過符合條件個人貸款總額度的10%。”
4、允許合理展期。《通知》表示，對流動性遇到暫時困難的小微企業和個人（含個體工商戶，下同）創業擔保貸款，可給予展期，最長可展期至2020年6月30日，展期期間財政給予正常貼息。對已發放的個人創業擔保貸款，借款人患新冠肺炎的，展期期限原則上不超過1年。
5、簡化審批程序。財政部有關負責人指出，逐步推行“一站式”服務，實行人社部門審核借款人資格、擔保機構盡職調查、金融機構貸前調查“多審合一”，避免重複提交材料。要求辦理時間原則上將壓縮在15個工作日內，並分別明確各部門、機構的具體辦理時限，避免相互推諉，切實縮短審批時間。對不符合條件的，要求相關部門、機構在5個工作日內通知申請人並說明原因，一次性告知需補充完善的手續和資料。
6、免除反擔保要求。新發放的10萬元以下的個人創業擔保貸款，以及全國創業孵化示範基地或信用社區（鄉村）推薦的創業項目等優質項目，取消反擔保要求。同時，鼓勵有條件的地方對其他創業擔保貸款逐步降低或免除反擔保要求。
據初步統計，2019年全國創業擔保貸款約發放1000億元。隨著疫情緩解、支持政策力度加大，預計2020年能夠引導貸款發放額比上年增加80%，將支持100萬個人創業者、1萬家小微企業，分別比上年數量增加43%、52%。財政資金放大效應由上年41倍提高為73倍。
降低利率水平、合理分擔利息
值得一提的是，《通知》在利率利息方面也有不少優惠舉措，要求“自2021年1月1日起，新發放的個人和小微企業創業擔保貸款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企業承擔，剩餘部分財政給予貼息。”
按照現行政策，個人創業擔保貸款全部由財政貼息。為什麼本次政策調整，從2021年1月1日起，個人需要自行負擔一定利息？
對此，財政部有關負責人表示，個人貸款全部由財政貼息，可以減輕貸款個人的利息支出負擔。但由於優惠力度過大，從實踐情況看，容易產生道德風險，甚至出現一些人申請貸款後購買理財產品進行套利的問題，而真正需要貸款去創業的人群反而被“擠出”。借款個人承擔少量利息（約2.5%以下部分），既有助於減少貸款套利的衝動，也可以兼顧適度市場化競爭的要求，還能進一步提高財政資金使用效益，不增加貼息資金的前提下，引導帶動更多個人創業。為切實減輕疫情期間個人貸款利息負擔，2021年1月1日之前的貸款利息還是由財政全部負擔，之後實行個人負擔一定利息政策。
同時，金融機構新發放創業擔保貸款利率應適當下降。具體標準為：貧困地區貸款利率上限由不超過LPR+300BP下降為LPR+250BP，中、西部地區由不超過LPR+200BP下降為LPR+150BP，東部地區由不超過LPR+100BP下降為不超過LPR+50BP。具體貸款利率由經辦銀行根據借款人和借款企業的經營狀況、信用情況等與借款人和借款企業協商確定。
為調動金融機構積極性，此前政策規定，金融機構發放創業擔保貸款利率可在LPR基礎上有一定上浮，上限標準為：貧困地區、中西部地區和東部地區分別可上浮不超過300BP、200BP、100BP，即貸款利率約為7%、6%和5%。
2019年底國務院常務會議要求，要貫徹中央經濟工作會議精神，2020年實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。今年以來，國務院確定了一系列強化普惠金融支持措施，包括增加支農支小再貸款再貼現額度5000億元，增加面向中小銀行的再貸款再貼現1萬億元，下調支農支小再貸款利率0.25個百分點等，為金融機構進一步降低小微企業貸款利率提供貨幣政策支撐。
財政部有關負責人表示，在整體貸款利率下行的背景下，適當下調創業擔保貸款浮動上限（50BP），既不會影響金融機構發放創業擔保貸款積極性，也能更好適應當前利率下行的總要求，同時合理降低財政貼息支出負擔。
每日經濟新聞
