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這兩天有不少朋友找老白要投保規劃，但都會問到一個問題：
這個保險理賠容易嗎？
其實保險理賠並沒有大家想象的那麼難，保險公司也不會故意不賠。
但是要想順利理賠，必須符合兩點條件：
一是保險合同的有效性，以及買保險時是否如實告知了自己的身體健康狀況；
二是理賠的情況符合合同約定，比如生病住院，就沒法用意外險報銷，只能用醫療險報銷。
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先來看第一點：哪些保險合同是有效的
保險合同的有效性，主要是指理賠時是否在保障期內，理賠的情況是否在保障範圍內，而非這份保險是否真實有效。
比如很多重疾險有90-180天不等的等待期，也就是這期間發生重疾，保險公司不賠。
還有很多醫療險的保障期只有1年，如果超過1年，你也沒有繼續購買該醫療險，那麼這時候生病了，保險公司也不會賠的。
此外，《健康告知》是否如實回答，也會影響這份保險合同的有效性。
《健康告知》就是保險公司會出一份調查問題，詢問你的身體健康狀況。
如果在回答這份問卷時有所隱瞞，比如明明有肥胖症，卻說自己體重正常，理賠時就容易產生糾紛。
雖說有2年不可抗辯條款保護投保人，但老白還是建議如實告知，不要有僥倖心理，以免留下黑歷史。
因為保險公司如果想知道你的病歷資料，是有條件取證的。
因虛假告知走上法庭，獲勝方大部分情況下是保險公司。
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再看第二點：理賠情況只有符合保險合同規定，才能賠
這一點很好理解，如果你的情況不在保障範圍內，保險公司肯定不賠。
比如生病住院，意外險肯定是不賠的。
車禍骨折，重疾險也肯定不會賠。
大家可能會疑惑：保險公司會不會故意拒賠，畢竟一份重疾險得賠好幾十萬。
說實話，保險公司還真不會故意拒賠。
因為保險合同一般都很具體，尤其是對於疾病的定義。
比如在「達爾文3號」重疾險的合同裡，對高發重疾“急性心肌梗塞”的規定就很詳細。
「達爾文3號」對急性心肌梗塞的定義
所以，如果是保險公司故意違約，基本上一告一個準。
而且保險公司故意違約屬於嚴重違規，是要面臨鉅額處罰的，違約成本遠超保險公司給你賠的錢。
但正是因為保險公司對疾病的定義相當詳細，這也是很多理賠糾紛的由來。
因為你生病的情況，必須要符合保險的定義，差一點都不行。
比如最常見的冠狀動脈搭橋術，在重疾險裡：
如果做了開胸手術，可以賠全部保額，如果沒做開胸手術，那麼就只賠40%-50%的保額。
這時候糾紛就產生了：都是冠狀動脈搭橋，只是沒開胸而已，為什麼不能賠全部保額？
但是，目前大部分保險公司對於疾病的定義差別不大，所以每家保險公司的理賠門檻其實差不多。
此外，保險還會有免責條款，就是這些條款內的情況，保險公司不賠：
「達爾文3號」部分免責條款
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至於大家比較關心的大公司比小公司更靠譜嗎？
其實大公司和小公司一樣靠譜，或者說只要是保險公司都靠譜。
因為你的保單並不會因為保險公司倒閉而失去保障責任，而是會被監管層接管，或者派發給其他保險公司，這是寫進保險法的。
對於理賠服務，小公司的理賠服務並不會比大公司差。
以前主要是線下遞交材料理賠，小公司門店少，沒優勢。
現在線上也能上傳材料，整理好病歷資料，發給郵件給保險公司就行，所以小公司的理賠服務並不會比大公司差。
也就是說大公司小公司同樣靠譜。
不過，大公司經營範圍更廣，像車險、家庭財產險等，一般只有平安這些大公司會有。
大公司之所以保險產品性價比較低，主要原因在於人工成本、運營成本較高，產品賣出後的賠付壓力較大。
所以，為了確保公司利潤和穩定經營，勢必要增加保費，降低保障力度，提高理賠門檻，說人話就是大公司要多掙錢。
在價格相同的情況下，賠付難度越大，保險公司越掙錢；同等賠付條件下，賣的越貴，保險公司越掙錢。
所以，大公司的保險普遍更貴。
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最後再跟大家聊一下保險的理賠流程：
理賠流程上，一般先由投保人發起理賠申請，再由保險公司核定，決定是否賠付。
具體操作步驟為：
Step 1 確定自己是否符合理賠條件
首先要判斷自己的情況是否在保障範圍內。
比如前面提到，生病了意外險不賠，發生意外了重疾險不會賠。
如果不在保障範圍內，就不必折騰了。如果不確定，可以問問保險公司業務員，或客服。
其次，要留意自己的情況是否在保險公司的免責範圍內。
若以上兩點沒問題，可向保險公司發起理賠。
這也是老白為什麼說一定要親自看合同的原因，目的在於心中有數。
Step 2 發起理賠
也叫報案。
一般只能由投保人、被保險人、指定受益人等才能發起，且需要身份證明。
一旦出險，立即報案，越快越好。拖太久會延緩理賠速度，增加審核成本，影響正常理賠。
報案方式主要有：
（1）聯繫代理人或經紀人；
（2）撥打保險公司客服電話；
（3）官網報案；
（4）當地分支機構，櫃檯辦理。
（1）（2）比較方便，也是常用的報案方式。
但介於保險公司或中介機構的人員流動，投保幾十年後，能否與他們取得有效聯繫存在一定的不確定性。
因此，直接電話聯繫保險公司最有效，尤其是購買互聯網保險的人。
當然，隨著互聯網技術的發展，官網報案，或其他線上途徑報案也很高效。
總之，不論哪種報案方式，一定要問清自己的情況能不能賠，需要哪些資料，並儘快做好相應準備。
Step 3 提交理賠材料
包括出險證明材料、理賠申請書、保險合同、被保險人或相關理賠申請人身份證明等。
對於疾病、傷殘等理賠，需要提供指定正規醫院的醫學證明。
對於身故，需要提供公安部出具的死亡證明，如戶籍註銷證明、火化證明等。
對於財產理賠，則要出具財產損失證明。
材料遞交方式主要有官網等線上渠道上傳電子證明、郵寄紙質證明、櫃檯提交等。
這些材料儘量準備原件，能提高過審幾率，縮短審核時間。
Step 4 保險公司審核材料，決定是否理賠
審核期一般需要5-10天，若材料沒問題，一般10日內就會給付保險金。
材料不齊，則需補齊後重新提交，理賠週期也會延長。
另外，如果保險公司不能直接定性理賠項目，會根據最低賠付標準先賠一次，再決定是否需要追加賠付金額。
比如對某些邊界模糊的疾病，在無法判定屬於重疾或輕症時，會先按輕症賠付，二次核定後再決定是否按重疾補齊保險金。
當然，如果還有其他保險問題，可以在文章下面留言，也可以微信老白：
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