古情濃意
經濟學上常說“規模經濟”，按道理來說五大行規模更大盈利更多可以給出更高的存款利率，但是實際上卻是規模最小的民營銀行、農商行給出的存款利率更高，這是為什麼呢？
01營業成本低
為了方便全國各地的儲戶，五大行的線下營業網點遍佈各地，城市裡面幾乎每條街道上都有一家銀行，每個鄉鎮也會有一家。每一家銀行的租金、職員工資等都是一大筆開銷。碰上有些比較貧困的鄉鎮可能那一家的營業網點一年下來都沒有利潤，甚至有虧損的可能。
而民營銀行基本上都是在網上進行攬儲，農村商業銀行也基本上就一家或者兩三家網點，職工也不是特別多。相應來說，在營業成本這一塊是遠遠低於五大行的。
02無知名度、攬儲壓力大
在億聯銀行和藍海銀行沒有高息攬儲的時候，估計提到民營銀行大家都不知道是啥，有人知道可能也就是知道阿里系的網商銀行與騰訊系的微眾銀行。
其他的民營銀行完全無人知曉，在這種情況下想要用常規利率拉到存款幾乎不可能，但是如果一家銀行無法拉到存款，那麼這家銀行肯定是無法生存的。資本是逐利的，利率提高，大量的資金開始湧入民營銀行。
而國有大銀行本身客戶量就大，完全不需要通過這種方式來進行攬儲，增加成本。
03利潤大
雖然現在一直在說利率市場化，但是實際上國有大型銀行的不論是存款利率還是貸款利率還是與央行公佈的基準利率關聯很大，無法在其基礎上隨意的制定符合自己實際情況的利率。
但是民營銀行和農村商業銀行則不一樣，可以比較自由的給出相應的存貸款利率。既然存款利率都這麼高，貸款利率肯定也是會更高的，並且完全不擔心沒有人來貸款。這些小銀行的貸款客戶很多都是大銀行的次級客戶，在大銀行貸不到錢，即使小銀行利率高一點也會進行貸款。
這麼一個來回，實際上民營銀行或者是農商行的利潤並沒有減少甚至可能更高。
綜上：民營銀行和農商行能給出更高的利率這是市場利率化的結果。
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易將學財
確實，民營銀行、農村商業銀行的定期存款利率一般比國有銀行要高，這可以看作是適者生存的法則，但是在理論上有什麼依據呢？這樣安全嗎？我們來分享一下這個問題。
1、從市場的角度看
從市場的角度看，民營銀行和農村商業銀行，規模比較小，市場佔有率較低，為了尋找自己的生存空間，只能通過提高存款利率的方式提高市場佔有率，這可以說是一種叢林法則。
中農工建交五大國有銀行，資金實力雄厚，具有央企背景，口碑要比民營銀行和農村商業銀行好得多，如果兩者利率相同，絕大部分客戶都會選擇大型國有銀行，那麼民營銀行和農村商業銀行就沒有存在的價值了。
2、從成本的角度看
從成本的角度看，中農工建交五大國有銀行人員多，經營範圍廣，承擔著普遍服務職能，因此他們的運營成本比較高，而民營銀行和農村商業銀行成立時間短，就業人員數量少，可以有選擇性的經營一些相對容易的業務，所以他們的運營成本低。
按照基本的市場規律，運營成本低的銀行就可以讓利給客戶，所以民營銀行和農村商業銀行可以提供更高的存款利率。
3、從客戶的角度看
從客戶的角度看，五大國有銀行實力雄厚，實體網點多，存款安全性高，所以深受一些保守型投資者的信賴，而一些新成立的民營銀行和地方農村商業銀行，成立時間比較短，管理相對粗放，客戶的認可度不高。
客戶有了這種思想之後，如果利率相同，大家肯定願意把錢存到國有銀行，但是由於民營銀行和農村商業銀行的存款利率比較高，因此一些年輕的投資者更喜歡，民營銀行和農村商業銀行的創新存款，因為他們的存款利率往往比國有銀行高50%以上，只要在存款保險制度範圍之內，把錢存到民營銀行獲得的收益更多。
總之，正是由於上述三方面的原因，所以民營銀行和農村商業銀行定期存款利率往往定的比大型國有銀行要高，但是現在國家實行存款保險制度，銀行存款雖然是保本保息的，如果銀行破產了，貸銀行的存款只負責優先賠付50萬元，超過50萬元以上的個人存款需要等待破產清算完成後進行結算，所以最好在一個銀行的存款不要超過50萬元。
互金直通車
你好！很高興回答你的問題，對於你的問題我有這樣幾個看法：
第一點：對銀行利率的理解
銀行利率，又稱利息率，表示一定時期內利息與本金的比率，通過用百分比表示。
公式：利率=利息/本金*100%。
一般來說，利率根據計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
按利率所依附的經濟關係不同可以將利率劃分為存款利率和貸款利率
定期存款的利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。
第二點：各大銀行的存款利息（截止2019年12月）
1、中國銀行：活期存款利息0.3%，定期存款三個月利息1.43%，六個月利息1.69%，一年利息2.1%，兩年利息2.73%，三年e68a84e8a2ad7a686964616f31333433623062利息3.575%，五年利息3.575%。
2、工商銀行：活期存款利息0.3%，定期存款三個月利息1.43%，六個月利息1.69%，一年利息1.85，兩年利息2.52%，三年利息3.3%，五年利息3.3%。
3、建設銀行：活期存款利息0.3%，定期存款三個月利息1.43%，六個月利息1.75%，一年利息2.1%，兩年利息2.94%，三年利息3.85%，五年利息3.85%。
4、交通銀行：活期存款利息0.3%，定期存款三個月利息1.43%，六個月利息1.69%，一年利息1.95%，兩年利息2.73%，三年利息3.52%，五年利息3.52%。
民營銀行存款利率高達5.45%，明顯比四大行高出很多
第三點：民營銀行的攬儲能力小，所以利率高
相比於大型銀行，中小銀行、尤其是民營銀行的攬儲能力要小很多，不提高存款利率，如何才能吸引儲戶進行存款！因此，我們常見的同期存款利率高低的規律是：國有5大行≤全國股份制銀行≤地方城商行、農商行≤民營銀行。產品為標準銀行存款，是由民營銀行推出的，持滿三年以上可獲得5.45%，本金和利息同樣受到保障，50萬元以內100%賠付。
民營銀行網點少，基本都是地方銀行，吸儲能力有限，只能通過提高存款利率來拉存款，不然民營銀行生存不下去，這就完成民營銀行同比其他銀行利息高的真正原因。
