得這些重疾！可以上新聞聯播~吐槽

目前三十九歲的李先生已經康復出院，但回想起當時緊急的狀況，就連主治醫生都表示震驚，李先生剛來醫院只以為自己是普通的咳嗽，沒想到居然能這麼嚴重。李先生告訴我們，在春季和秋季有點咳嗽，開始以為是支氣管炎。經診斷李先生得的是臨床上罕見的肺泡蛋白沉積症。

蹭熱點的同行們開始表演了。

重疾險市場新品不斷，有一個趨勢是加病種，你搞88種我搞108種，遲早有一天能搞到999種去，聽上去非常牛逼，保障非常全面，但是有些病種就是來打醬油湊數的，今天老胡就來吐吐槽。重疾險裡面還有那些罕見到可以上新聞聯播的疾病。

胰腺移植

指胰腺功能衰竭，已經實施了在全身麻醉下進行的胰腺的異體器官移植手術。 單純胰島移植、部分胰腺組織或細胞的移植不在本保障範圍內。

點評：大多數患者不會選擇，因為胰島素或者胰島移植就可以了，全國這幾十年下來也就幾百例這樣的手術。

埃博拉病毒感染

指埃博拉病毒感染導致的烈性傳染病，並須滿足下列全部條件：

1. 實驗室檢查證實埃博拉病毒的存在；
2. 從發病開始有超過 30 天的進行性感染症狀。

點評：這個賠付牛逼在於需要患者堅持30天的感染症狀，埃博拉死亡率高達90%，病毒來去如風，大多數患者48小時內掛掉，少有的一些沒掛的2周時間也好了，持續30天的話新聞聯播已經不夠級別了，估計患者變身浩克的幾率都蠻高了。

絲蟲病所致象皮腫

指末期絲蟲病，按國際淋巴學會分級為三度淋巴水腫，其臨床表現為肢體非凹陷 性水腫伴畸形增大、硬皮症和疣狀增生。此病症須經本公司認可的專科醫生根據臨床 表現和微絲蚴的化驗結果確診。

點評：2008年中國已宣佈消除絲蟲病傳染，目前除了個別既往案例已無新發，在目前的醫療環境下發展到末期不太可能。

主動脈夾層血腫

是指主動脈壁在受到某些病理因素的破壞後，高速、高壓的主動脈血流將其內膜撕裂，以致主動脈腔內的血流通過主動脈內膜的破裂口進入主動脈內壁而形成血腫。 被保險人需通過 X 線斷層掃描（CT）、磁共振掃描（MRI）、磁共振血管檢驗法（MRA） 或血管掃描等檢查，並且實施了胸腹切開的直視主動脈手術。

點評：這個病是有的，只是目前已經很少會通過實施胸腹切開的直視主動脈手術來治療，有更好更安全的微創手術可以選擇。

瘋牛病

神經系統疾病及致命的成膠質狀腦病，並有以下症狀：

1. 不能控制的肌肉痙攣及震顫；
2. 逐漸痴呆；
3. 小腦功能不良，共濟失調；
4. 手足徐動症。

診斷必須由神經科專科醫生基於以下檢查報告作出：腦電圖、腦脊液報告、電腦 斷層掃描(CT)及核磁共振(MRI)。

點評：這個上新聞聯播已然是不足夠了，需要上世衛組織的疫情通報露把臉。

破裂腦動脈瘤夾閉手術

指因腦動脈瘤破裂造成蛛網膜下腔出血，被保險人實際接受了在全麻下進行的開顱動脈夾閉手術。

腦動脈瘤（未破裂）預防性手術、顱骨打孔手術、動脈瘤栓塞手術、血管內手術及其他顱腦手術不在本保障範圍內。

點評：腦動脈瘤破裂目前以微創手術為主，開顱比較少用。

重症急性壞死性筋膜炎

壞死性筋膜炎的診斷須同時符合下列要求：

1. 符合壞死性筋膜炎的一般臨床表現；
2. 細菌培養檢出致病菌；
3. 出現廣泛性肌肉及軟組織壞死，並導致身體受影響部位永久完全失去功能。 所謂永久完全失去功能是指受影響部位的全部功能完全喪失超過 180 天者。

點評：本就是罕見病，加上臨床達到這麼嚴重的情況更加罕見了，上省級新聞聯播沒問題，這病的圖我就不上了，太噁心了，而且我要說的是，即便你手癢搜索一下看到了，那麼噁心的圖，還是賠不到，因為不符合第3條要求。

系統性硬皮病

指一種全身性的膠原血管性疾病，可以導致皮膚、血管及內臟器官進行性瀰漫性 纖維化。診斷必須經活檢及血清學檢查證實，疾病必須是全身性，且須滿足下列至少 一項條件：

1. 肺臟：肺部病變進而發展為肺間質纖維化和肺動脈高壓；
2. 心臟：心功能受損達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級Ⅳ級；
3. 腎臟：腎臟受損導致雙腎功能慢性不可逆衰竭，達到尿毒症期。

以下情況不在保障範圍內：

1. 侷限性硬皮病（帶狀硬皮病或斑狀損害）
2. 嗜酸性筋膜炎
3. CREST 綜合徵

點評：還不如直接賠併發症，反正也夠格了，肺/心/腎都達到相關賠付標準了。

嚴重克隆病

克隆病是一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特徵性的克隆病病理組織學變化。診斷必須由病理檢查結果證實。被保險人所患的克隆病必須已經造成瘻管形成並伴有腸梗阻或腸穿孔。

點評：病理檢查+瘻管形成+腸梗阻，三者全部達成難度太高。

脊髓灰質炎

是由於脊髓灰質炎病毒感染所致的癱瘓性疾病，臨床表現為運動功能損害或呼吸無力。脊髓灰質炎必須由本公司認可醫院的專科醫生明確診斷。本合同僅對脊髓灰質 炎造成的神經系統功能損害導致被保險人一肢或一肢以上肢體機能永久完全喪失的 情況予以理賠。

肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180 天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

點評：簡稱小兒麻痺症，鑑於我國早已宣佈消滅該疾病，發生率估計要以千萬分之一來計算了，所以得了這個可以上衛生部疫情通報，上新聞聯播問題也不大。

多發性硬化

被保險人因腦及脊髓內的脫髓鞘病變而出現神經系統多灶性（多發性）多時相（至少 6個月以內有一次以上（不包含一次）的發作）的病變，須由計算機斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且已經造成自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或 三項以上，持續至少180 天。

點評：直接賠癱瘓更省事。

肝豆狀核變性

肝豆狀核變性是一種可能危及生命的銅代謝疾病，以銅沉積造成的漸進性肝功能 損害及/或神經功能惡化為特徵。必須由本公司認可醫院的專科醫生通過肝臟活組織檢查結果確定診斷並配合螯合劑治療持續至少 6 個月。

點評：本身就是罕見病，需要持續6個月治療太難了，絕大部分患者不需要這麼久的治療即可控制病情。

腎髓質囊性病

腎髓質囊性病的診斷須同時符合下列要求：

1. 腎髓質有囊腫、腎小管萎縮及間質纖維化等病理改變；
2. 腎功能衰竭；
3. 診斷須由腎組織活檢確定。

點評：罕見病+容易治療，要發展到腎衰難度蠻高的，即便到了，直接賠腎衰更簡單。

嚴重慢性縮窄性心包炎

由於慢性心包炎症導致心包髒層和壁層廣泛瘢痕粘連、增厚和鈣化，心包腔閉塞，形成一個纖維瘢痕外殼，使心臟和大血管根部受壓，阻礙心臟的舒張。被保險人被明確診斷為慢性縮窄性心包炎且必須滿足以下所有條件：

1. 心功能衰竭達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級Ⅳ級，並持續180天以 上；
2. 實際接收了以下任何一種手術路徑的心包剝脫或心包切除手術；手術路徑：胸 骨正中切口；雙側前胸切口；左前胸肋間切口。 經胸腔鏡、胸壁打孔進行的手術、心包粘連鬆解手術不在保障範圍內。

點評：心包炎的治療要趁早，等到心衰還持續180天？實踐中不太可能。

嚴重甲型及乙型血友病

被保險人必須是患上嚴重甲型血友病（缺乏Ⅷ凝血因子）或嚴重乙型血友病（缺乏 IX 凝血因子），而凝血因子Ⅷ或凝血因子 IX 的活性水平少於百分之一。診斷必須 由本公司認可醫院的的血液病專科醫生確認。

本公司承擔本項疾病責任不受本合同責任免除中“遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常”的限制。

點評：血友病屬於先天疾病，可以早期發現，尤其是重型，除非剛出生就投保，重疾險病種裡面有不少先天疾病，但是對嚴重程度都有比較高的要求，所以此類疾病僅存在理論上的賠付可能。

老胡觀點

老胡不是學醫的，為了吃保險這碗飯大概摸了點皮毛，最近一直在寫理賠病種詳解，發現法定25種重大疾病以外的病種，絕大多數都是湊數的，沒什麼實際價值。

病種都是真的，有些理賠的條件太苛刻，現實中很難達成，有些治療手段要求和醫學發展不符，以前需要開顱現在很多都微創了，以前需要開胸現在也都微創了，有些壓根就不可能，比如那個埃博拉病毒感染。

如果說法定25種由於保監會的限制各家公司不可以調整，那麼25種以外的疾病都是保險公司自定義的，搞這種和醫療實踐脫節的病種出來很無聊，即便搞到999種都沒有實際意義。