前兩天和幾個閨蜜朋友一起約飯，一般這種飯局不出所料，聊著聊著就開啟瘋狂吐槽模式。
一個閨蜜在某獨角獸平臺做總監，薪水優渥，他老公也是頂級大廠的算法工程師兩人加起來月收入高到限制我的想象力。在我們看來，他們算得上贏了事業、財富和歲月靜好的那波人，但是沒想到她卻是吐槽功率最強的那個。
她說他們剛買了房子，又準備生孩子，兩人每天加班到半夜，儘管收入可人但各項支出與某種隱憂仍然讓他們捉襟見肘，浪不起來。不敢請假、不敢生病、不敢旅遊，沒買過什麼大牌包包和化妝品，就連那瓶SKII還是老公送的生日禮物，前段時間說的，月薪8萬過得像8000，事實上還不如8000。
公司有個前臺妹子，月薪6000，但是活得自由任性，週末周邊遊，節假國際遊，到處拍拍拍，各種買買買，翻開朋友圈你會覺得那才是月薪8萬該有的樣子。
月薪只是看起來很美麗。
死工資不是穩定，而是危機重重
想象這樣一種生活，你從畢業就來到一家公司，每個月拿固定工資，到了年底還有年終獎。
你辛勞工作，升職加薪，算不上大富大貴，但衣食無憂，過得也很體面。
就像上個故事中這位高管一樣。
你是不是覺得生活很安穩，但又處在巨大的壓力中。
這種安穩的背後，其實隱藏著巨大危機：你全部的收入，都來自於用勞動力賺錢，那你有沒有想過，如果無法再提供勞動力，你靠什麼生活？
換句話說，那些靠工資過日子的人，如果有一天，工資沒了，怎麼生活？
每個人都有家庭，有孩子，也會有生病這樣的特殊時期，大多數人面臨的情況是，生病了，懷孕了，沒法工作，工資沒了，收入驟降為零，只能吃存款。
這個時候，你還會覺得穩定嗎？
不僅不穩定，而且不安全。你不知道意外什麼時候到來，而結婚生子，家庭兒女，又是你繞不開的存在。
穩定，只是表象，背後，是巨大的危機。
這危機的根本原因在於：收入渠道太過單一。
有一個知識點，有些人不知道，叫“睡後收入”。
所謂睡後收入，指的是不完全依靠勞動力掙錢，即使你睡著了，也會有收入，是一種資產性收入，來源於投資和理財。
睡後收入，帶來一種全新的財務結構。
職場作家周生生曾給大學生作演講，一個觀點很深刻：
人們對於財富最大的認知誤區，就在於收入是最重要的，其實收入不是最重要的，優秀的財務結構，才是最重要的。
什麼叫財務結構呢？舉個例子吧。
正如那位朋友口中的前臺，一個月的收入是6000塊錢。這6000塊錢，可以有很多種組成方式，最常見的，是兩種。
第一種，很簡單，你有一份穩定的工作，做事也比較努力，工資扣除稅費五險一金之後，到手就是6000塊。
第二種，6000塊錢來自三種不同途徑。你有一份工作，比較清閒，壓力不大，很容易就能做好，到手工資2000塊；除了本職工作，你還做了一些理財，有股票，也有固定資產，也有小額投資一家店鋪，這些收入，加起來，2000塊錢；此外，你還會做一些兼職，哪怕週末去開車，去做一些插畫兼職，等等，這些收入，加起來，2000塊。同樣是月入6000，收入渠道不同，財務結構也就不同。
哪一種財務結構好呢？
答案是第二種。
巴菲特有一句話很經典，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。這是講投資，別把錢都砸在一隻股票上。
他的老搭檔，同為投資大師的芒格說得更透徹：“我的生活，不只在一條賽道上。”
言下之意，要用多條賽道，來保持生活足夠的動力，當一條發生故障時，生活會有一些坎坷與障礙，但不會停滯不前，你也不會因此焦慮，而至於絕望。
沒有任何的意外發生，能按部就班正常上班時，靠工資，單一的財務結構當然沒什麼問題。
但是生病，結婚生子，這類無法避免的事情，會讓你工作分心。你總會某個時刻，覺得公司無情，想怒而辭職；你也總會在某個時刻，覺得生活單調，工作疲乏，想停下來歇歇。
但收入只有工資，辭職，停下來，房貸車貸怎麼辦？孩子學費怎麼辦？老婆化妝品費怎麼辦？
只有你收入來自多渠道時，才有底氣辭職，停下來，結婚生子，才能安心地、絲毫不用焦慮地陪伴在她身邊，好好愛她。
如果你有睡後收入，對你而言，停下一份工作，只是少了一份收入，而不是收入徹底失去，生活質量也許會稍微下降，但不至於垮掉，讓全家人籠罩在斷炊的恐慌中。
周生生說：“寧可要三種收入來源，一個月掙7000的生活，不要單一收入來源，一個月掙10000的生活。”
這才是最健康的財務結構，你的收入至少來源於三種渠道，並且工資收入佔比不超過三分之一。
- 第一，讓自己的工資上漲到一個水平線
想優化自己的財務結構，使其更加健康，抗風險能力更強，第一步，並不是著急忙慌地去拓展其他收入渠道，相反，是讓自己工資先上漲到一個水平線上。
這段時間，有一個概念特別火，斜槓青年。
所謂斜槓青年，就是指擁有多重身份的青年，有比較多的收入來源，不單隻靠工資，簡單來說，做了比較多的兼職。
很多人覺得很酷，趨之若騖。
演說家葛嘉老師講過一個故事，他的一位學員，本職做二次元內容運營，但同時做了4份兼職。
一開始是做某平臺司機，因為自己有輛小車；
不滿足，接著利用下班時間去做網校兼職教師；
依然不滿足，又找了其它網站業餘時間寫稿，甚至佔用上班時間寫稿。
即使已經有了這麼多份工作，他還抽出時間來學習演講，準備做一名兼職演講培訓師。
葛嘉問他：“工作這麼繁重，你還有時間學演講嗎？”
他回答：“沒事，上班活兒少，一個上午就搞定了，其它時間都可以做其它的。”
學了一個月，課程還沒結束，學員告訴葛嘉：“老師，我被公司開除了。”
開除的原因是，工作做得太爛，明顯的錯誤犯得太嚴重。
他並不心慌，覺得自己能掙到錢，再找一份工作就好了，這一次，沒有好公司再願意要他了。
原因很簡單，他唯一的正職工作，因為不專心，既沒有讓自己的能力得到訓練，也沒有讓經驗得到增長，至於整個崗位知識體系的搭建，更是沒影的事。
如此履歷，怎麼奢求好公司接納？至於兼職，再怎麼用心，也只是一份兼職，而且還跨不同行業，沒辦法為你的簡歷增添色彩。
想做斜槓青年，先做單槓青年；想優化自己的財務結構，想讓自己本職工作的工資上漲到一定水平線。
這不僅僅意味著你工資提升，更重要的意義在於，在拓展自己其它能力之前，你有必要先深耕自己在本職工作上的能力。這將是你生活最基本的保障。
你的職業規劃，在開枝散葉之前，一定需要有一條主幹，這條主幹，就是你的本職工作能力，它意味著你在某個領域深耕，積累足夠豐富的經驗，可以輪換不同公司而不用擔心被拒之門外。
如此基礎，再去拓展收入來源，才算得上是優化財務結構，而不是增加更多風險——畢竟連本職的基本工作都無法做好，其它工作，大概不大可能做好。
- 第二：你得有一定存款
第二步：在你的工資線不斷上漲同時，你的存款，也得同步積累。
月光族是最可怕的，每次月初工資發下來，到月末，剩餘為零。
當然可以為花錢找很多理由，例如，提高生活質量，為自己而活，過得精緻一點，帶來的結果，也確實如此，多花錢，生活質量會更高，更精緻。
問題在於，這同時也意味著，他們抗風險的能力幾乎為0，一旦生病，或者無法工作，喪失勞動力，生活瞬間墜入深淵。
日本極簡主義生活大師山下英子寫過一本書，《斷舍離》，總結出一個現象，生活二八原則。
意思是說，你生活中80%的時間，在使用常見的20%的物件，而剩下80%的物件，只是在20%的時間中，被偶爾使用，很多東西，扔在角落裡，壓根就沒用過。
所謂的必需品，在強制性理性思考之後，你會發現，都是非必需品。
吳曉波提供過一個存錢方法，很有用，每次工資或者獎金髮下來，都將20%的金額存入一張卡，此卡不綁定微信和支付寶，也不用於任何消費。
你5000塊錢一個月，就按照4000塊錢一個月的工資水平去生活，一樣可以生活下去，而且生活質量未必會大打折扣。
0存款，是可怕的。這不僅意味著沒有抗風險能力，還意味著，你變成了一個徹頭徹尾的打工者，所有你掙的錢，掙的資產，又全部交付出去。
財富只是從你手中流通，並未產生絲毫價值。
有一定基數的存款，不僅意味著有抗風險能力，你同時可以利用這筆錢，投資、理財、小額參股加盟店，等等，拓展新的收入渠道。
財富被積累之後，在你手中，產生了收益，更有價值。
- 第三：開拓收入新渠道
第三，工資漲到一定程度，也有了存款，目光需要轉向其它領域，拓展新的，收入渠道。
財經作家歐成效寫過一本書，《中產階級如何守衛自己的財富》，裡面講了一個故事。
他的一個朋友，跟著歐成效，學習投資房產。
有次中介放出一套絕好的筍盤，所謂筍盤，就是大有增值空間的房產。
歐成效興奮極了，認定這是一個投資機會，忙打電話給自己的朋友，讓他過來一起看房子。
朋友接了電話，聽說要現在去看房子，一下子就糾結了：“我現在還在上班，還得等一會兒才下班，現在出不去啊，被公司發現了可怎麼辦！”
歐成效說：“你請個假出來啊。”
朋友說：“現在請假出去要扣錢，而且影響很壞，要不改個時間吧。”
歐成效氣得不行：“你放著幾十萬的投資機會不抓住，卻在糾結上班請假影響好不好？”
他一氣之下，掛掉電話，自己籌錢買下了這套房產，投資大獲成功。
我對這個故事記憶深刻，這代表一種現象，很多人到了一定年齡，職位和收入也到了一個臺階後，思維沒有更開放，相反，更加保守，更加囿於三尺天地，被工作捆得紮紮實實。
企業薪酬體系一樣符合金字塔原則，只有極少部分人，能站在收入頂端，拿著令人羨慕的高薪酬，絕大多數人，一輩子，可能也是停留在中間，拿著不上不下的工資。
這個時候，你努力，你奮進，依然有種種客觀條件，例如學歷，眼界，三觀限制著你，你很難再往上一步。
不如把這些精力與時間，放在拓展新的收入渠道上，學習理財知識，投資一些小金額項目，讓財富增值。學習其它技能，例如，好好健身，為自己帶來健康的同時，週末還能做兼職健身教練。
人到中年，每多一份收入來源，就是多一份保障。
- 第四，掙慢錢，別掙快錢
這是巴菲特的理財理念：慢慢掙錢，總是比較容易的，一夜暴富，總是很難的，但很多人，總喜歡做很難的事情，最後，變得很窮。
嚴格來說，這並不是你優化財務結構中的一部分，只是一種理念，是一種穩健而健康的財富觀念。
經濟學家們總結巴菲特的財富增長曲線，發現是一條指數型曲線：
這張圖，你可以看到，巴菲特曾經一度是世界首富，但他一半的財富，都是50歲之後，才得到的。也就是說，50歲之前，他是一名普通富豪。
巴菲特的真正厲害的地方在於，他能夠讓自己的財富，每年遞增。
這也符合他一貫的財富觀念：慢慢掙錢，像滾雪球一樣，到後面，雪球會越滾越大。
巴菲特最忌憚一夜暴富之類的話題，在他看來，掙快錢，彷彿犯罪一樣不可取。事實也的確如此，那些一夜暴富的人，最後的結局，往往比沒有富起來的時候更慘。
一夜暴富，確實很誘人，不用勞動，不用積累，不用付出，只要上帝垂青，瞬間可以擁有堪稱改變命運的財富，多誘人。
但這個詞語，在行為經濟學家埃爾德·莎菲爾看來，是個可惡的貶義詞，他的《稀缺》一書中寫道：
那些長期陷入貧窮的人們，即使給他們一筆錢，他們的運用方式也會導致最後的結果往往是破產，從而陷入長期貧困。
換句話說，一夜暴富，除了帶來剛開始的興奮，之後的，恐怕諸多風險，你的慾念、衝動、放縱的想法，都會被調起來，當你被這些控制之後，貧困很快就會再次到來。
所以，警惕一夜暴富這種想法，慢慢掙錢，靠本事掙錢，這樣得來的財富，才會健康；這樣的財富觀，才會讓你的財富更加細水長流。
好的財務結構，是現金流的健康持續
講一個我朋友肖妔的例子吧。
她的本職是一名設計師，從很早時，就意識到財務結構的問題。
“我絕對不會讓我的收入，只剩下一個來源。”
工作4年後，她有了一筆存款，工資也達到小康水準。她開始不以謀求升職加薪為目標，而是把存款的三分之二，投入到朋友開的一家時尚穿搭網店。
剩下三分之一的存款，拿出一部分交給理財基金打理，雖然不多，但也能帶來收益。
工作不算忙，工作內容輕車熟路，她能很輕鬆搞定。空出來的時間，她去網校做了一名兼職設計教師，一個月3000多塊。
重心偏離工作之後，她工資上漲緩慢，但收入上漲卻很快，網店每個月分紅，蹭蹭上漲，做兼職教師的時候，認識一批學生，有固定生源，收入也很穩定。
上半年時，她懷孕了，沒有休產假，而是直接向公司提出離職。“沒關係，做做網校的兼職，再加上網店分紅，夠生活了。”
前段時間在一起喝茶時，絲毫看不出焦慮不安，反而透露著一種少有的安然、淡定、從容的氣質，我知道，她是有底氣的。
這底氣，就來自於她健康的財務結構。
一個不靠死工資也能體面生活的人，辭職，有什麼可焦慮的呢？即使被開除，又有什麼可崩潰的呢？
無論奢儉，這都是自由的。
你沒有斷炊的焦慮，你沒有收入斷崖式下跌的絕望，你不用為房貸車貸生活費擔憂，你不會崩潰，你只會降低一點點生活水準，每個月少買幾件衣服，少買幾個包。
好的財務結構，才會帶來真正意義上的財富，直接提高你的幸福指數，而不是即使月薪五萬，依然活得狼狽。
優化你的財務結構，比獲取財富本身，更重要。睡後收入，才會真正決定你下半生過得怎麼樣。
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