如何選購銀行的理財產品?

銀行理財的話,這裡不說廢話,這段時間,銀行創新型存款理財特別火,尤其以京東金融裡的“富民寶”“眾邦寶”為例。


很多人一邊隨大流去買,一遍在到處問 “它們是什麼性質的產品,靠譜不靠譜啊,為什麼收益率比餘額寶高不少?”

這倆產品是屬於“創新型存款”,是銀行這兩年新推出的一類產品,而這個創新型存款是銀行理財產品裡非常火的一款產品。


1.何謂創新型存款


銀行創新存款產品,顧名思義,也就是銀行為了拉存款推出的創新產品。

這種產品是在存款的基礎上加以創新,大致可以分為四類:計息方式創新的產品、付息方式創新的產品、定期存款收益權轉讓的產品和特定客戶群體的創新產品。

以上大家應該看不懂這些專業術語,以下是人話:


和普通的定期存款不同,創新型存款指的是底層資產為存款的現金管理產品,有的是活期,有的是定期,但利率都高於普通定期存款。


投資人買入創新型存款產品,就相當於在銀行存入了一筆存款,而且這類產品還受銀行的存款保險保障,萬一發生風險事件,50萬元以內100%賠付。


由銀行信用+保險的雙重保障,這類產品的安全性不用過於擔憂。


安全性不用過於擔憂的前提下,那有人得問,這類創新型存款是怎樣在實現高收益的同時保證靈活性的呢?


一般這類存款的底層資產多為一筆定期存款,比如三年期或者五年期,這樣一來保證了它的高收益。


而在發行這類存款時,銀行會選擇和第三方金融機構合作,為投資人進行墊付。

當投資人把錢提出來的時候,第三方金融機構把錢墊進去,並且把投資人的本息退還,而投資人的存款權益也由第三方機構接手。

這樣一來,就保障了產品的靈活性,至於銀行和第三方金融機構之間是如何合作的,這就不需要我們操心了。


比如像京東金融裡的眾邦寶,就是來自眾邦銀行與國通信託公司(國通信託有限責任公司_百度百科)合作推出的,投資人退出時,相當於把存款收益權轉讓給了國通信託公司。


用這樣的方式來保證在較高收益的前提下很高的流動性。


2.創新型存款銷售渠道


目前創新型存款一般在各大直銷銀行、民營銀行和互聯網理財平臺有售。

目前市面上比較火的幾類產品供大家參考:


如何選購銀行的理財產品?


而除了這些民營銀行的創新型存款外,很多超大銀行也推出了其他類型的創新型存款,比如建設銀行。建設銀行的惠存通,起存金額1萬元,靠檔計息,可以使大家的存款收益最大化,即使提前支取,也可以享受定期收益。

如何選購銀行的理財產品?


如何選購銀行的理財產品?


農業銀行的活利豐也是一種創新型存款,大家只要和農行簽約,在滿足最低留存金額和留存期限等條件後,就可以享受活期便利、定期收益。


如何選購銀行的理財產品?


工商銀行的節節高,也是一款可以靠檔計息的創新型存款。最低起存金額1萬元,實時計息,存取靈活,可以實現存款收益最大化。

如何選購銀行的理財產品?


這幾家銀行的創新型存款不同於眾邦寶和富民寶這些,他們多采用靠檔計息的方式,讓存款變得更靈活。


3.最後來看這類創新型存款的風險問題:


那麼這些銀行推出的創新存款產品的風險在哪裡呢,是不是和存款一樣風險很低呢?

首先是合規風險。


我們知道,央行規定普通的存款是納入存款保險制度的,一旦商業銀行破產,存款保險將對50萬元以下的個人存款進行賠付。


因此創新存款的產品說明上說這些創新存款產品受存款保險保障,因為這類產品的底層基礎是定期存款,定期存款是受存款保險保障的。


其次是流動性風險。


創新產品在最差的情況下,就是最後就會變成定期存款(比如銀行合作的第三方金融機構倒閉了,這種可能性太小了),這樣就會打亂投資人的資金流動性,比如一筆存款本來可以提前支取,後來變成了5年期限的存款,但是即便在這種情況,本金和收益也都不損失。


最後就是發行主體的風險。


中小商業銀行抵禦風險能力實際上是比不上大型國有銀行的,這個是肯定的,但是銀行倒閉在國內也是個非常稀罕的事了。


這些創新型存款安全性高,有的收益也不錯。

最近餘額寶等貨基的收益不斷下降,創新型存款可以作為保守投資人銀行理財的一個新選擇吧。


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