今天來和大家聊聊生活成本的問題，咳咳比較沉重。
現在加入月光族的年輕人越來越多了，
工資一發，還沒捂熱，就得上交給房東，還要忙著還花唄、借唄、信用卡。
每個月真正有錢的日子，也就那麼兩三天。
如果你知道未來缺錢的痛苦，現在的你還會是月光一族嗎？
我們以小王為例，今年30歲，在一家公司搬磚，月薪1萬元，年終獎2萬元。
國企行政部工作的妻子與他同齡，月薪有5000元，年終獎1萬元；兩人年末合計還有3萬元的年終獎。
他們的女兒今年2歲，這一家三口算是典型的中產階層。
日子過得還闊以吧。
那麼像小王這樣的中產家庭，一生究竟要花多少錢呢？
我們先來算一下最基本的日常生活開支：
衣食住行這4大類支出，是普通家庭最基本的生活支出。
我們從小王22歲大學畢業開始，並計算到60歲這些年的花費，60歲以後的養老費用不在此計算。
衣食費用：200萬元
小王自22歲大學畢業後，就開始了獨立生活。
所以經常在外面吃飯，每月在吃的方面花費約1200元，服裝的費用並不高，算下來每年在衣食方面的支出大約為18000元。
5年的單身生活，小王花在吃飯和衣物上的費用為90000元。
而王太太在那五年內，作為女孩，服裝費用要花費多一些，一年10000元左右，吃飯一年8000元左右。
兩人在結婚前，一年3.6萬元左右，五年花掉18萬元。
5年後，27歲的小王和女朋友結婚了，兩人每月飲食方面的支出大概為1500元，衣服方面500元，一年共約24000元。
看來結婚的“資產組合”效應體現出來了，兩人的基本生活成本驟然“合算起來”。
28歲時，小王的女兒誕生了，女兒成長和教育的所有費用也不在此做計算，因此28歲~30歲期間，小王夫婦在衣食開支變化不大。
但考慮到食品的價格會緩慢上漲，服裝由於毛利較高，漲價的空間不大。
但隨著收入的增加，小王夫婦在服裝方面的開銷也會有所增加，因此我們對小王夫婦婚後的衣食費用給出一個5%的年增長率，
那麼他們從28歲~60歲，33年內，衣食方面要花掉192萬元左右（2.4+2.4*1.05+2.4*1.05^2+2.4*1.05^3+……+2.4*1.05^32）。
加上5年單身時代的18萬元支出，小王夫婦要為衣食付出200萬元以上。
居住費用：150萬元
“衣食住行”中的“住”，也是人生最主要的支出之一。
假設小王結婚前一直租房，房租為每月1500元，5年的時間一共支付了10萬元房租。
王太太那時還和父母住在一起，沒有住房費用支出。
假如婚後，小王夫婦婚後選擇長期租房，而不買房，
那麼他們在進入二人世界或三人世界後，差不多要租3000元左右的房子才夠用。
如果房租按照3%的年均增長率計算，33年間，租房費用為109萬元，
加上小王之前付出的五年10萬元，那麼居住費用總計130萬元左右。
如果40歲以後他們選擇更貴一些的房子來租，那麼總的居住成本要超過160萬元。
如果婚後，兩人選擇購買住房，要計算他們在自己產權房中的使用成本，也就是物業費，我們把物業費計算在日常生活費用中。
假設小王家庭住房的建築面積約90平方米，物業管理費為每月每平方米2.2元，
算下來每月要支付200元物業管理費，一年為2400元。
假設物業管理費今後每年按平均增長3%計算，33年的時間花在物業管理上的費用大約為11.8萬元。
加上前面5年的租房費用10萬元，不計購房和裝修費用，小王的小項目居住成本為10萬元左右。
交通費用：200萬元
如果一直不買車，夫妻倆採用公共交通上下班，偶爾打的，兩人每月平均費用在1000元左右。
一年就是1.2萬元，33年一共要花掉39.6萬元。
加上小王兩人婚前5年大概6萬元的交通費，一共是48多萬元。
如果買了車，一人用車，一人搭乘公共交通。
假設買車之後，兩人的公共交通費用會下降一半，也就是500元/月，每年6000元。
而公共交通的費用存在著較大的漲價壓力，按每年增加3%計算，那麼一個人26大噶萬元。
加上買車的費用、成本等190萬元左右，一共要200萬元左右。
公用事業費用：48萬元
水、電、煤氣等公用事業費也是生活中必不可少的。
按照小王一家目前的消費情況，每月在這方面的開支大約為400元，一年大約是4800元。
而這樣的開支顯然並不高，今後有進一步提升的可能。
考慮到公用事業費漲價的因素，今後每年在這方面的花費至少要增加5%，
33年下來累計需要支出25萬元(小王畢業5年內的這部分開支算在房租裡)。
再看通信費用。一般中產家庭電話費用平均也在80元/月的水平，再加上夫妻雙方的手機費用（有些家庭的小孩也用手機）。
我們保守一點計算，全家每月平均通信費用為400元，那麼一年為4800元。
如果把家裡裝的寬帶費用也算進去，一年的通信費用總計為4800元。
而由於電信行業是壟斷行業，隨著壟斷逐漸被打破，通信費用會降低，但消費量會有所增加。
我們按每年費用不增加計算，兩人33年共計支出30萬元。
非醫療類養生費用：52萬元
日常保健中，除了生病就醫，還有一些營養保健和美容費用。
比如，王太太時常去美容院，美容護膚一般300元/次。按照每月兩次的標準，一年有24次，總共支出14400元。
此外，每年小王還要花費一定的資金在保健品上，如維生素片等，全年的花費約1500元。
王太太退休之後，美容方面的費用可能有所減少，但相應地保健費用支出會大大增加，
因此我們保守一點估計，每年的美容保健費用支出不變，為14400元。
假設每年在這方面的花費不增長，33年的支出總共為52萬元。
其它生活費用：120萬元
女兒出生後，在3週歲入托之前，家裡可能會請阿姨照看，
這筆費用我們在孩子的成長賬單中記入，不算在家庭日常生活費用中。
還會有一些文化娛樂費用。假設夫妻倆人很少到外面參加娛樂活動，夫妻倆都喜歡看書，因此每年買的書都不少，每年花費大概800元。
加上唱K、看話劇演出等費用，一年的文化娛樂費用也就是5000元左右。
有了孩子以後，娛樂方面的開支肯定會增加，包括上展覽館、看電影、聽音樂會等，還有外出短途和長途旅行。
即便一部分小的開支算入孩子的教育費用，那麼家庭在這方面的日常支出每年還是要有5000~10000元左右，因為旅遊和參觀會多一些。
小王夫婦粗略算下來，22歲~60歲，家庭文化娛樂開支要達到50萬元。
還有不能忽略的兩項，就是結婚費用和贍養老人的費用。
結婚費用大約5~20萬元。贍養老人的話，按照雙方兩對老人，一共孝敬25年，前15年每月孝敬500元，後10年每月孝敬1000元計算，贍養老人的費用大約24萬元。
兩者相加大約30多萬元。
再加上生活中的一些破壞性支出如人情、意外等，其它生活支出項目算100萬元。
把上面的幾項開支相加，扣除我們在後面文章中會一一介紹的購房、育兒、養老、醫療等大項開支，
城市中產階層小王一家三口的日常生活基本費用（包括車子各類費用）支出為770萬元（夫妻一人買車用，長期租房而不買房）、608萬元（不買車，長期租房且不買房）或621萬元（一人買車用，買房住，算入物業費用不計購房和裝修費用）。
以上還是按照非常節儉的情況來算 ，不能得大病、不能做手術，沒有算上孩子的興趣愛好、出國留學等費用，在國內的一線城市生活至少需要花費六七百萬。
對比小王夫婦的開銷，再看看自己目前的工資，你還敢月光、負債嗎？
你也可以按照以上思路，粗略算下，想過上自己嚮往的生活，需要多少費用。
總結
其實這樣的現象很常見，甚至很多家庭用戶看起來有一些資產，有一定的存款，他們的習慣仍然是“月光族”。
除非公司年底有大額獎金，否則一年到頭攢不下什麼錢。
這裡我不禁想到父母一代。他們有一個本領：精打細算。
這個本領幾乎已經失傳，年輕一代普遍不喜歡參考父母的生活方式，覺得很多父母受限於他們所處的時代和收入水平，精打細算實際上變成了節衣縮食。
他們的很多節約習慣在年輕人看來，大大影響了生活質量。
但是除了“月光”和節衣縮食之外，有沒有第三種選擇 —— 既有較高的生活水準，又能有所結餘？
有啊，只要我們願意提升自己的理財能力，就能立竿見影的改善自己和家庭的財務表現。
比如，跟著我學習買基金，就是一個很不錯的提升財務能力的辦法。
這就像企業一樣，即使是處於同一個城市，同一個行業，不同的經營管理水平也會帶來巨大的財務差異。
在外界環境好的時候，每家企業都熱火朝天，一旦環境變差， 經營管理水平差的公司關門。
而經營管理水平高的公司卻趁著所謂的危機拿下更多市場份額。
馬爸爸也說過，要在晴天的時候修屋頂，也是這個道理。（這幾天疊貓貓玩的咋樣？）
具體怎樣做？
咳咳最簡單的做法：當然是先攢錢啊，先確定一個儲蓄小目標（攢他一個億），
可以是固定金額或者收入的固定百分比。
每月工資到手首先拿出這部分錢做儲蓄或穩健投資，剩下的錢用於消費。
一開始會覺得束手束腳，習慣養成你會發現，不僅生活水平不會下降，反而能攢出一筆可觀的現金。
如果不養成這個習慣，看完文章的你，面對未來那麼大的支出你HOLD住嗎？
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