“汽車金融”一線答疑來了

上週的“一張圖看懂汽車金融”介紹了汽車金融的知識與發展概況，這個領域確實比較複雜，相信大家仍然有很多問題亟待解答。為此我們專門請到樂行科技的相關負責人，針對一些常見問題進行了詳細回覆，希望對大家進一步理解和使用汽車金融產品有所幫助（本文中所指的“汽車金融”均為零售汽車金融）。

Q1. 我國目前汽車金融市場發展現狀是怎樣的？

汽車金融是一個萬億級市場，目前蛋糕的分佈整體上是50% ：40% ：10% 的情況。

• 50%：銀行類的市場份額佔比百分之五十，最主要的特點在於利息低。
• 40%：每一個汽車品牌都有自己的廠家金融，上汽、寶馬、奔馳等等，都有由自己主機廠組建的廠家金融，並通過對下游渠道（4S店）提出相關服務的KPI要求。廠家金融對本品牌能夠貼息，甚至零率利，而且審核的流程更加靈活寬鬆一點。
• 10%：來自融資租賃公司、互聯網金融創業公司等新興力量。

Q2. 汽車金融市場發展的作用在於？

對於市場：促進消費，拉動槓桿。金融的本質是幫助汽車銷售，在整個購買力下降的市場環境下，通過金融，能夠擴大車市的潛在購買

對於汽車廠商、經銷商：通過金融，以及售後等延伸服務來彌補整車銷售利潤下滑的困境

目前，各大4S集團等的盈利狀況都處於低谷。由於整個銷售下滑，整車的利潤本身已經很單薄。同時，因為同級的競爭過於激烈，所以勢必通過降價出售。很多汽車甚至是處於虧損出售狀態。

Q3. 汽車金融市場存在哪些問題/亂象？

主要的問題還是收費不夠透明，也缺乏明確的行業法律法規進行規範。

主要原因在於：很多金融公司依賴第三方服務商去進行服務收費，而由於第三方的服務商競爭激烈導致利潤空間薄弱，所以他們會通過部分的不明項目，造成信息不對等，最終導致不好的消費者體驗。

拿此前的汽車金融服務費事件來說，並不是不能收這個費用，而是沒有明確費用的收取用途，並兌現費用對應的服務內容，讓消費者覺得受到了欺騙。

Q4. 汽車金融產品提供方，在向經銷商推廣的過程中主要的難點是什麼？有什麼問題？

我們服務的經銷商大部分是汽貿店，其特點在於分佈比較散，每個小區樓下都有幾家。對於金融公司而言，上門式收單成本高，很難覆蓋。

所以樂行科技推出小程序艾特金科，通過互聯網賦能，把汽車金融的業務線上化、簡便化，以提升效率。以前，基本上都是銀行專員、第三方業務員等上門收單，環節還是多了一箇中間方。現在，我們直接打通上游資金方（廠家金融/銀行），對接終端客戶，去除中間商。信息透明化，不存在第三方這種揹包客，減少中間欺詐的可能性，降低交易流程中的風險。

金融是賦能汽車消費的，金融服務不好很可能造成整車的銷售流失。所以我們推廣過程中通過小程序幫助中間商，規範原來不規範的過程。我們作為一個平臺，讓C端客戶，B端客戶都能清楚瞭解流程，使得整個貸款信息透明。

Q5. 作為汽車金融平臺，如何選擇合作方？對合作方有什麼門檻或者標準？

對於上游合作方，樂行科技比較注重資金的穩定性，目前都是中行、建行、農行等大型銀行系。 因為小的融資租賃公司，可能前期的政策靈活，包括審批、風控比較寬鬆，但是隨時可能資不抵債、風控過高，出現倒閉的可能。如果出現了倒閉的情況，對於C端客戶而言是個不小的麻煩：

• 正常程序：C端客戶完成交易，N年後還款完畢——融資公司去車管所辦理相關程序解除抵押
• 倒閉之後：找不到上游資方，無法進行解押，那就無法作為二手車進行交易

所以資方上游的穩定性，是對客戶最基本的保障。汽車金融不僅涉及產業鏈條上的環節，還涉及到時間週期。

Q6. 請詳細介紹一下艾特金科的特點與優勢。

艾特金科定位為新車綜合汽車金融超市，對接上游更多的資金來源，去服務我們平臺上5000多家汽貿店，鏈接背後的消費者需求。通過對貸款流程線上化、透明化、公開化，能夠保障C端的客戶權益，能保障B端商戶的經營需求與權益。

主要優勢：

• 數字化操作：線下金融收單成本高，艾特金科可以線上優化，節約成本。
• 多元化產品：汽車金融客戶群體很大，對於不同客戶要求不同。我們有銀行系的產品，首付利息相對較低。同時，我們也有廠家金融、融資租賃等相關產品，因為能夠滿足銀行要求的客戶只是部分，還存在部分不能滿足要求。尤其是對於廣州而言，外來人口多，對於這部分的客戶，我們也有不同的解決方案。

Q7. 如何幫助消費者更好地辨別和選擇靠譜或者適合自己的金融產品？

• 通過大的平臺、大公司來了解金融貸款，而不是通過揹包的服務專員/金融中介瞭解，因為中間可能存在陷阱，不知道在哪一個環節被加價欺騙
• 要考慮長遠，三五年結束還款之後，解押等問題是需要了解的

貸款的方案要非常明確。首付多少，月供多少，利息多少，保險多少，每一筆費用都需要清楚算出