保哥不是針對誰，我是說現在的所有“返還型”保險都是...
“返還型“保險最初被設計出來，就是針對消費者一個的痛點：如果不出險，錢豈不是白花了？
然後不出險就返本，讓你感覺一毛錢沒花還能享受到保障的”返還型“保險就騰空出世了。
在這其中，返還型重疾險最受消費者青睞。
保險行業有一個【不可能三角】：保險產品利潤高+產品佣金高+保費低。這代表了保險公司股東們、保險銷售和消費者之間的利益爭奪。
不可能有一款保險產品，能夠給保險公司帶來很高利潤，銷售推廣它且拿到的佣金很高，但消費者的利益也能最大化的完美產品。
三方的利益都是趨於平衡的，也就是如果消費者買到了物超所值的低價保險產品，很可能是其不知道暗中標好的價格罷了。
保哥敢打賭，茨威格的這個道理幾乎可以適用於你在生活中遇到的任何一件“撿大便宜”了的事上。
“返還型保險”的暗中價格標在哪裡呢？
返還型保險： 不管保障期內是否發生保險事故，都能獲得賠付，要麼按合同賠保額，要麼返還保費，有的還有分紅。
可以理解為，不管出沒出險，交的錢都不會白交，最終都會以保額或者本金的形式返還給我們，所以叫返還型保險。
市面上帶有“兩全”、“分紅”字眼的，一般都是返還型，承諾年年返錢，或者到了某一年返還保費。
但是我們把返還型保險比消費型保險一對比，就發現問題了。
“返還型保險”的主要缺點
保哥在對比了市面出現較多的返還型保險後，總結出以下缺點：
1.明顯保障不足，但保費更高；
2.只保障80種左右的重疾，賠付100%保額；消費型的覆蓋100種重疾，特定重疾還有30%額外賠付（也就是130%保額）。
3.返還型產品只保30種輕症，賠付20%保額；而消費型的可達35種，賠付30%保額，另外還增加了20種中症，賠付50%保額，賠付比例更高；
4.最要命的一點，不管輕症重症，消費型保險都可以豁免，投保人不用繼續繳保費了，但返還型只對輕症豁免。這是要把投保人當韭菜割？
5.拿數據說話，返還型的保費更高。同樣是30歲男性投保，50萬保額，保至70歲，分20年繳，返還型每年保費會足足比消費型高出一倍以上。
保哥知道，硬說這5個缺點呢，有人可能會用“返還型是有收益的”來懟回我，那我們就說說收益的問題。
很多人覺得，雖然返還型的保障少，保費高，但衝著保費可以返還，相當於儲蓄了，最後還是選擇買返還型。
拿上面兩個產品舉例，返還型需要交的保費是12245元/年*20年=244900元，到期返還保費，也就是到我們70歲的時候，可以拿到244900元，考慮到通貨膨脹的因素，我們還虧了。
這筆錢如果是存到支付寶裡，算上利益和複利，70歲的時候可以拿到的錢比返還的保費還多3萬。
如果是要靠保險來實現收益的話，為什麼不直接存支付寶呢？
這樣比較下來，返還型的產品保障少，價格高，空有理財的噱頭，實則收益往往沒有我們自己投資高。
“返還型保險”適用人群
保哥嘴欠，現在基本上把返還型保險說得一無是處了，得挽尊一下下。
返還型保險其實是有一定的適用人群的，甲之砒霜，乙之蜜糖嘛。
1.賺得多，花得多。賺得遠超過每年的保費，但是又根本存不住錢，沒什麼理財概念的，可以購買返還型保險，相當於強制性儲蓄。
2.不太會理財的人。與其在股市裡浪完了投資金，還不如交給保險公司，雖然利率不高，但總好過在股市裡賠錢。
最後保哥建議，如果沒有任何保險，第一次投保還是買消費型保險。
閱讀更多 保險微世界 的文章
