很多小伙伴在买保险的时候，除了会关注产品本身的保障内容之外，也会关注承保公司的情况。
毕竟很多保险是几十年的事，万一倒闭了自己的保单是不是就失效了？
这就是对保险的认知误区了。
今天猩猩就和大家谈谈偿付能力的事——一个有关保险公司实力的指标。
偿付能力是什么？通俗点讲，就是保险公司兑现保险合同责任的能力，银保监会要求保险公司必须有至少100%以上的偿付能力。
偿付能力越高，说明一家公司的破产概率月底。
按照银保监会的要求，每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力，只看某一个季度的意义不大，这个值是变动的。
虽然监管上要求不能低于100%，但如果保险公司偿付能力低于了120%，就会被银保监会“重点关注”了。
这些保险公司会被限制业务范围，不能向股东分红，必须办理再保险等等...
总之，围绕偿付能力有一系列的监管限制，所以我国现有的保险公司，都是不愿意去碰这条红线的。
那偿付能力是不是就是越高越好呢？也不是。
偿付能力和公司成立时间、产品性价比等等都有关。
比如一家新成立的保险公司，保费收入少的可怜，保单量极少，所以偿付率很高。
还有一些保险公司，为了扩大市场规模，获取更多客户，就不得不设计保费更便宜，保障更多的“高性价比”产品。
但保险公司的每一张保单，都是负债，所以产品的高性价比的结果，就是偿付率变低。
回到开头的问题上，偿付能力过低，保险公司会破产吗？答案是不会。
偿付能力不达标就像是考试没有达到及格，并不是得了零分。
保险公司降到偿付能力充足率的红线以下时，可以通过自身调整并在保监会的监督下跨过红线，恢复正常运营的。
那偿付能力过低的保险公司，会破产吗？破产之后，我的保单还有用吗？
万一上述这些调整，都不能阻止一个保险公司的破产呢？那怎么办？
先说破产，会的，一些线下代理人口中的不会倒闭，纯属扯淡。
保险公司同样会倒闭，带概率极低。
保险牌照发放门槛高是一个原因，光是净资产就要求至少2个亿，目前保险公司的实缴资本大都是几十个亿。
真金白银砸出来的牌照，哪有那么容易让它破产。
另一个原因是保险业务是金融业真正的长期资金来源。
银行存款你能存几年不取？基金定投又能坚持几年？
保险很多时候一签就是几十年。
所以保险公司可以拿着这些钱进行长期投资，只要不出险，你的资金就一直在给保险公司运作。
这么肥的一块收入，多少资本大佬排队等着接盘呢。
像出了康惠保这样爆款产品的百年人寿就是一个接盘侠，由于万达要清理资产，绿城立马美滋滋地捡了漏。
还有像老牌寿险公司新光航海，由于股东离心，不愿增资，五家地产大佬组团接盘，还花大力气从新华保险挖了不少人。
万一中的万一，没有人愿意出资接盘，还有银保监会兜底呢。
银保监会设立了一个叫做保险保障基金的东西，目前拥有资产一千二百亿人民币，只要保险公司有问题了，它就会出手管管。
比如大名鼎鼎的安邦保险就因违规，被银保监会接管了，保险保障基金注资了六百多亿元，目前经营稳定，买了安邦的产品的，未来也都可以按照保单上面的详细条款来履约。
再万一一下，银保监会钱不够了，扶不起来破产的保险公司了，怎么办？
这家保险公司的保单都会转给其他保险公司，如果没有保险公司愿意接收，银保监会可以强行指定。
就是说除非全中国的保险公司都破产了，不然你的保单永远有效。
所以你们看，保险公司只有相对的大小，即使是我们没听过的，实力也不容小觑。
我们更应该关注的是产品本身，白纸黑字写在合同上的条款才更可信。
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