讀創觀察|網貸老賴不可借整治“甩鍋”

讀創/深圳商報評論員 黃青山

網貸失信、惡意逃債近期呈多發態勢,這對疫情過後P2P網貸行業整治帶來了新的考驗。據媒體消息,深圳目前已有74戶共涉及逾期金額563.58萬元的網貸失信人員名單在深圳市地方金融監督管理局官網發佈,深圳信用網也設置網貸失信曝光臺予以披露;另外截至2020年4月1日,深圳已有27家P2P企業與深圳互聯網金融協會合作,已完成二級公示數據5690條,共涉及逾期金額11.43億元。

網貸失信人有惡意和非惡意之分。非惡意失信人主要是指受疫情影響經營和收入難以為繼的借款人,其中一些行業企業、個體經營戶或個人消費者的履約能力下降,無法履行約定的還款等合同義務。這部分借款人要通過申請延期和財產償債形式承擔履約責任。而惡意失信人是指片面理解整治政策,藉故不履行還款義務的借款人。部分借款人以人民銀行、銀保監會出臺的有關信貸傾斜政策為擋箭牌,惡意逃廢債,增加催收難度。還有少數借款人片面理解政府整治P2P網貸行業的目標舉措,把P2P行業前期違規現象與自身逃債行業進行關聯,為惡意逃債找理由、編理由。

受疫情衝擊,各行各業包括網貸行業的業務鏈和收益鏈都受到影響,但越是在錯綜複雜的金融環境下,越要堅持以法律手段維護網貸行業的金融秩序。在合法有效的網絡借貸關係中,借款還錢,欠債償債,是最基本的金融秩序和行業規矩。如果這一行業規矩得不到履行,就會偏離P2P整治大目標,惡意逃廢債將嚴重侵害出借方和平臺金融財產權,引發新的法律糾紛和行業風險。

只有依法打擊網貸老賴的惡意失信,才能為P2P網貸整治提供有序退出的環境支撐。國家監管部門提出,今年將堅定執行P2P網貸以“退”為主的整治方向,徹底化解互聯網金融風險。2月25日,銀保監會普惠金融部主任李均鋒在媒體通氣會上表示,將繼續堅定不移、徹底執行P2P以“退”為主的專項整治方向。2月21日,央行2020年金融市場工作電視電話會議提出,要多措並舉,徹底化解互聯網金融風險,建立完善互聯網金融監管長效機制。在專項整治過程中,對平臺及出借人、借款人都有明晰的法規約束。借貸關係受到法律保護,借款人按合同還款履約也是經認定的法律義務。借貸關係的有效性不受P2P行業整治的具體進程影響。

P2P網貸行業整體退出是有序退出,良性退出,依法規範退出。重要一點就是理順P2P借貸關係和借貸大數據,借貸雙方都要依法履行各自的法律義務。其中借款人要守信守約,共同維護公平正義的行業秩序。每一個借款人都按約還款,正是化解金融風險的最基本最直接的要求。不要以為P2P行業以退為主,借貸關係就可以模糊化。要知道每一筆借款都是出借人的血汗錢,是受到法律保護的金融資產。可以預見,下一步P2P網貸整治力度會加大,絕大多數平臺將通過主動清盤、停業退出或轉型發展等方式離開網貸行業。即使P2P網貸平臺機構清退,也會有合法代理機構清償、追繳每一筆借務。少數借款人決不可幻想以“臺亡債亡”自編理由逃廢債務,如果惡意逃廢債務,將會承擔失信懲戒和關聯懲戒的嚴重後果。

整治網上老賴要綜合運用法治工具箱,窮盡各種法律懲治手段,主動作為,壓縮空間。深圳加快推進網貸失信名單接入央行徵信,讓網貸老賴,一步失信,步步受限。深圳市地方金融監督管理局相關負責人介紹,今年2月以來,已有北京、上海多家網貸機構正式接入央行徵信系統,為加強遏制惡意逃廢債趨勢,擴大央行徵信覆蓋範圍,深圳正在推進網貸機構直接接入央行徵信。深圳市地方金融監督管理局相關負責人介紹以,深圳已經建立以三級公示、政府和商業機構聯動懲戒為雙核心的創新模式。網貸老賴要清醒認識到, 網貸老賴不可借行業整治“甩鍋”,網貸逃債和網貸整治各算各的賬,網貸逃債此路不通!


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