汪宗凱
保險的本質作用就是轉移風險，孩子主要面臨的風險有：意外，疾病和教育。有關數據顯示，意外是導致嬰幼兒傷亡的主要原因，其次是疾病風險，最後是教育金這個剛性需求，寶寶在成長過程中需要良好的教育，可能會面臨教育資金不足的問題。怎樣確保無論出現什麼極端情況，孩子的教育都能有保證，是教育金的主要功能。當然，還是遵循先做足保障，再考慮教育金的問題。
所以，綜上，孩子的保障需求主要有四個：
少兒醫保+重疾險+意外險+醫療險
1，少兒醫保
這是國家的一項福利，一年大約需200元左右，就能獲得最基本的醫療保障，最好是寶寶出生後的三個月內辦理，這樣出生之後的住院費都能走醫保報銷。
少兒醫保是基礎保障，受報銷比例、起付線&封頂線和可報銷藥品等限制，所以還需要重疾險、意外險等商業保險相互補充。
2，重疾險
少兒配置重疾險的目的是解決重大疾病的治療費和其中一個大人因照顧小孩的收入損失，所以保額的設計可以等於其中一個大人的保額。
值得一提的是，少兒重疾特徵明顯：比如治療費用高，40萬起，對家庭影響大；發病率高，0-18歲發病率高於18-30歲；治癒率高，惡性淋巴瘤治癒率85%，白血病80%以上；死亡率低，20歲前患惡性腫瘤死亡率明顯低於其他年齡段。
消費型VS 儲蓄型 VS 返還型,選哪種？
重疾的疾病種類並非越多越好
輕症、中症應該關注什麼？
是否有針對少兒的額外保障？
單次賠付VS 多次賠付，選哪種？
對於多次賠付的產品，是否分組？間隔期多長？是否有癌症多次賠付？
等待期是90天還是180天？
每款產品的設計都有自己的特色，以上各維度不用面面俱到，在預算範圍內挑選到合適的、性價比優的產品就行，儘量做足第一次的保額。
3，意外險
小孩子很容易磕磕碰碰，所以意外險也非常重要，主要解決的是因意外造成的門診和住院費用，比如摔傷、燙傷、墜落等。意外險的特點是保費低保額高，槓桿高。
選擇一年期的，最好可以自動續保的產品
保障責任全面：不僅涵蓋意外身故，也涵蓋意外傷殘和意外醫療，意外醫療可以不限社保內用藥
未成年的保額，可以買20萬或者50萬，可重點關注意外醫療報銷部分。
兒童意外的保額，由於目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬（防止道德風險）。
4，醫療險
近幾年興起的百萬醫療險是我們大部分家庭可以配置的，保費低至幾百萬至1千左右，保額高達一兩百萬，主要目的是解決大額住院醫療費用。
普通的百萬醫療險會限定在二級以上醫保定點醫院，如果追求更好的就醫環境和醫療資源，可以選中高端醫療：覆蓋責任全面，不僅有住院、還包括門診、中醫、孕產、牙科、新生兒疫苗等，就醫範圍涵蓋公立醫院的特需病房，VIP病房、私立醫院、昂貴醫院，全球範圍內、而且服務和就醫體驗很好，當然價格也高，大幾千至幾萬一年。
醫療險的主要考察以下幾個維度：
（1）續保條件：因為醫療險都不能保證續保，交1年，保1年，一旦產品停售或者發生過賠付，就很有可能續保不上。很多產品會寫可以續保到88、99歲，這個不代表保證續保，停售依然不能續保。（事實上很多保險公司經常打造一款爆款百萬醫療險，用來獲客，然後不久後下架、重新包裝成另一款產品上市）
市場上大部分百萬醫療險以1年期的居多，但也有少數幾款可以承諾5年或者6年保證續保，算是業界良心產品。（我們一定要找合同中寫著：我們不會因為被保險人的健康狀況變化或使用保險情況而拒絕被保險人續保或單獨調整費率。也就是說即使今年理賠了，明年依然也可以續保，除非產品停售或者整體調價。）
（2）免賠額：大部分百萬醫療險以1萬免賠額居多，少數可以選擇5000免賠，意思是指超過1萬或者5000之外的費用才能賠付。
（3）是否支持人工核保：醫療險的健康告知最嚴格，而且大部分都是線上智能核保，所以很多有體況的人會面臨除外承保，或者經常的情況是買不了。所以，對於有體況的人，也可以選擇重疾險附加醫療險，這樣可以跟重疾險一起進入人工核保。
（4）報銷比例：一般的百萬醫療險，通常是用社保，100%報銷，沒用社保，60%報銷。
醫療險的保費隨著年齡增長而增長，且實際就醫過程中會受醫保總額預付制的影響，所以購買一份作為重疾的補充即可。
彩虹聊育兒
孩子的第一份保障：少兒醫保卡
意外險不可忽視
重疾險是重中之重
教育婚嫁金：謹慎購買
臻臻小故事
最基礎的社保一定要有，商業險我們買的平安保險的平安福，也算比較基礎。教育理財類根據自身經濟情況，不是必要保險。
