星誠140281240
抱歉，有點懶得打字了，給你一篇我寫過的文章，可以看看，然後跟你老同學推薦時講的內容對比下，看是否能理解吧，或者可以讓他一起看看，有問題歡迎私信留言，我盡力幫你解答。
理解了保險的意義和功能，接下來我們來弄明白配置家庭人身保險的基本邏輯。
有些人會有疑問，什麼叫基本邏輯？我買保險就是為了將來發生風險時理賠，買到合適的保險到時候理賠就完了，為什麼還要懂邏輯，我買你賠就完事了，整這麼麻煩。
那麼我們回憶下當初代理人都是怎麼給我們說的：什麼有病管病、沒病養老，還有保證續保、保證理賠，重疾險可以當醫療費，出院時醫療險報銷，拿回重疾險的錢進行康復，老了還能養老，說的天花亂墜，彷彿買了保險就可以無所不能，事實真的如此嗎？接下來由我帶大家走一遍保險的真正作用和功效，配置保險的基本邏輯。覺得靠譜，早點給個關注，轉發下給更多人知道，覺得不靠譜直接關掉，當然堅持寫這麼多，我也希望能幫到人，也希望有人能留言提下問題和要求，廢話不說了，直接正題。
第一步，預算先行買保險先看預算，我們買房買車都還要做到心裡有數呢，你總不能走到4S店看上哪個車就買那個車吧，也不可能跑到售樓大廳直接拍錢拿房子吧，怎麼到了買保險就不算下小賬呢？
其實買保險跟買任何商品一樣，我們都應該估算下家庭穩定收入，做出預算，預算多少就買多少，那麼預算多少合適呢？要以交得起，交的下去，不影響家庭正常生活為準，並且要考慮到未來2-5年的家庭規劃，比如工作調動、創業、子女婚假、買車買房等等都要有所考慮，畢竟保險不是買個幾年就夠了，而是要持續的交20年30年50年的，我們也是為了家庭兜底的，保險考慮的也都是最壞的情況，很多保險責任一旦出險，就意味著你未來保費能不能交，收入還有沒有的問題，而且未來的保費也不是一成不變的，其中醫療險目前是每五年漲一次，其他基礎醫保也在漲，我認為最終全家保費佔家庭年收入的7%-8%左右，並且持有定期保險，既提高了保額，也保證能在更好的保險出現時隨時替換掉，而不心疼浪費的保費，要知道10年前的重疾險保的病種少，保額低保費高，醫療技術也限制，很多保單放到現在很多人都說是垃圾一樣的存在，但當時不也是賣的很香嗎？
所以我們買保險也要有瞻前眼光，只有當身體發生問題或出現住院及體檢記錄不良時，才需要停下來，沒有任何保險是需要我們一成不變的。
最後，確定好家庭預算後，只需要按照險種搭配，把必買的先買了，然後按照配置順序依次購買，當預算花完了，就停止下來，不要過於焦慮誰少了什麼，我們買保險只是為了以防萬一，而不應該影響我們的正常生活，覺得保障不夠的，可以增加收入後適當加保。
最後給一點小貼士：配置保險時可以適當延長保險買入時間，把一年的保費分散在幾個月裡，比如全家年收入10萬元一年保費也就是7000-8000元左右，那麼分攤在小半年裡，每個月交那麼一千幾百的，這樣就不會對家庭生活造成影響，讓保費變成家庭裡柴米油鹽水電暖一樣的存在。
第二步，險種搭配買保險就是買險種，兒童只需要買醫療險、重疾險、意外險；成年人只買醫療險、重疾險、壽險、意外險；老人只買醫療險、意外險。我寫的這個保險購買順序也是有邏輯的，險種搭配是按照健康告知的嚴格程度排列的，首先全家人要購入醫療險，是因為醫療險的核保是最嚴的，住過院、體檢時、長期服藥時，甚至身體有病但並沒有醫療記錄的也有可能被拒保，加上既往症（1、投保前有病、且治療未間斷；2、投保前有病未治癒；3、投保前有病，未就醫但以普通人常識應當知道）不賠，會對我們未來的保障造成風險，所以並不是投保了幾年沒生病就浪費了錢，而應當慶幸多健康了好幾年。
然後是家庭頂樑柱的定期壽險60-70歲，要知道頂樑柱在，家就在，一旦扛著家庭收入的人倒了，家也就垮了，只有壽險責任，才能讓我們的家人在巨大的悲痛中，依然能穩步走下去。
接下來是重疾險，負責收入補償，事實上很多家庭都是先給孩子買的，買完後發現大人的更貴，買不起了，於是就停住了，每個家長都愛孩子，買保險時都希望先給孩子買上，覺得反正我都活這麼久了，也沒啥事，孩子還小，先給孩子買上吧，但偏偏在買保險這件事上，我們家長一定要做到三點：自私、小氣、冷靜，自私讓我們能做到先保大人再保孩子；小氣讓我們能貨比三家買到最適合的保險；冷靜才能不花冤枉錢，未來發現買錯了退保是麻煩事，最怕的是出險才知道買的保險並不保險。
最後是意外險，放到最後是因為意外險保費低保額高，幾乎不限制什麼購買條件，只有一些高危職業需要注意。這裡提醒下家庭年收入低於30萬的不要隨意買一些返還型意外險，所謂的交10年保30年，到期返還你保費還多給20%什麼的，其實都是用的你的錢去投資了，而給你的保障還不如市面上二三百的綜合意外險好，性價比極其差，而且一般保險責任還限制了很多高危職業和出租車客貨車司機等，真發生理賠時找誰去？
所謂的百萬身價也只是在私家車上才能體現，下了車也只有十分之一的保額，如果是以駕駛為職業的一律不賠，買了這類保險的一定要記得翻開保單好好看看保險責任和免責，結合自己的職業確認下是否在保障範圍內，別最後說理也找不到地方。囉嗦一句，有人會說不同的人配置不同的保險，不要一味攻擊保險，你覺得沒用不代表別人不適合，我這裡還一句話，同樣只保全殘和身故的消費型駕駛私家車意外險保額100萬，你覺得賣100貴嗎?
第三步，槓桿率，為什麼不提倡老人購買重疾，為什麼不提倡購買返還型保險，就是因為這類保險並不保險，翻開保單看看重疾險、壽險、意外險保的那些情況，有哪一個是我們想碰到的，又有哪一個碰到後還有信心回到正常生活，一旦出險，唯一給我們安慰的，一定是一筆很大的保額，讓我們有信心度過餘下人生，安排好家人的生活，不給親人添加負擔，而現在很多人給孩子買返還型保險，20萬、40萬的，明明只用一部分保費就可以買到100萬、200萬、300萬的保額，卻總是在顧慮錢不返還就浪費掉了，不保終身孩子老了怎麼辦。我們就不該想想如果孩子沒事，等他老了都是60年後80年後了，那時候還需要我們操心嗎，幾十年後的幾十萬有什麼意義？萬一孩子發生風險，你拿著20萬40萬的又能起多大作用呢，要知道孩子的定期重疾保費之所以一千多就能買到100萬甚至200萬，就是因為他的風險低啊，難道你以為保險公司是開慈善堂的？同樣的保額你給你自己買下試試。同樣，孩子發生風險，那麼作為大人你能繼續工作嗎？孩子的重疾險保費低保額高，可以彌補大人的收入和孩子未來的保障，因為孩子罹患重疾最壞的結果就是父母停止工作，賠孩子治病康復，而孩子要喪失學業，失去生存技能和健康身體，上百萬的保險金這時可以幫助孩子安排好人生，是對現在的孩子家長和未來孩子人生的收入補償啊！
最後我們來梳理下，一個家庭頂樑柱配置完人身健康保險後的保險順序。
假設郭某鵬，男，30歲，家庭年收入20萬，給自己配置了百萬醫療、重疾險50萬、定期壽險100萬、意外險100萬，年交保費7500元，35歲時因為疾病發生門診檢查，檢查結果是重大疾病裡的癌症，然後發生住院，花費了30多萬醫療費手術費後出院，出院後定期去醫院做檢查，並進行化療，長期服用一些特效藥或靶向藥，幾年後癌症復發，繼續治療無效後身故。
那麼我們來算算保險在裡面起的作用，先由百萬醫療前7後30天門診險頂上，這個時候有一萬免賠額，但是隨著門診檢查發現是癌症後豁免了，然後由百萬醫療墊付住院費、手術費等等，出院後檢查、特殊門診、院外服藥由百萬醫療頂上，在治療過程中（一般手術後）拿出了病理報告（某些疾病治療後180天）時由重疾險理賠50萬，同時觸發被保險人輕症或重症豁免餘下保費，癌症復發時由二次癌症或多次賠付理賠50萬，最後身故時由壽險再次理賠100萬。
郭某一共獲得的理賠有重疾險2次100萬、定期壽險100萬，同時豁免了所有門診費、治療費、手術費、化療費、購藥費共計近百萬元，而保費只交了37500元。
有人會說你這個是最理想狀態，我們這裡不討論這個，我們討論的是保險的邏輯，就是首先入院時那些無法承擔的大額醫療費由醫療險墊付，而我們不用四處借錢賣車賣房，然後理賠重疾險作為生活費和康復費支出，代替收入，我們停止工作，花著重疾險的錢養病，萬一復發了，有癌症二次賠償，這個時候一般治癒率不會太高了，但醫療險依然會繼續幫我們墊付和報銷醫療費和購藥費，我們可以平和的安排自己的人生，這2筆錢可以用來還房貸還債，也可以完成一些人生遺憾，最後我們可以把壽險100萬的保險金指定受益人給想給的人，然後平靜的離去，沒有負擔，沒有債務，老人的贍養，配偶的生活，孩子的教育成家，家裡的房貸欠款等等都有了著落，這個才是保險的基本邏輯。
而不是什麼重疾險確診即陪，醫療險保證續保，保險買終身的到了60以後還可以養老，那些只是銷售話語，如果賣保險的人跟你這麼說，你就問他你敢錄像讓我保留證據嗎，畢竟我全家一年幾萬保費，一交幾十年，未來的全家幸福和人生交給你了，你問他敢嗎？
小貼士：兒童重疾險裡投保人豁免真的意義不大，一般不建議附加， 其實就是對被保險人的剩餘保費附加了一個投保人定壽，隨著剩餘保費的減少，投保人豁免意義越來越小，不如把保費加到家庭責任裡，由投保人買一份定壽，壽險的核保和健康告知比重疾險還寬鬆。
買保險一定要記住，優先購買國家醫保，然後凡是我們能自己承擔的風險一定優先自己承擔，除了保險責任裡的賠償金，我們不拿保險公司的每一分錢，預算充足再考慮轉嫁風險，自己承擔不了的風險一定要買上，因為除了你自己，你依靠不了任何人，十年前錢還好借，在今天家家戶戶都用花唄、信用卡和還房貸的時候，你真能借的到救命錢嗎?
重疾險一定是先保額後保期，保額足夠後預算有的情況下增加保期，但不建議終身。省下來的錢可以作為每年的體檢預算，還有孩子的教育、家庭旅遊、養老規劃，想理財還有基金、股票、房產、投資創業等等。
最後感謝互聯網讓保險能過濾掉各種附加費（管理分紅，提成，各種活動聚餐，旅遊，禮品等等），真正實惠有保障的保險能走入千家萬戶，很不厚道的感謝一下新冠狀病毒肺炎這次疫情，讓公立醫院的改革能回到真正普惠百姓的角度，否則普通醫療險都是公立醫院普通部，而國際部、私立醫療都屬於高端醫療險，隨隨便便幾千幾萬的保費，我們普通人真心高攀不起啊！
這篇文章創作了好幾天，確實想了好多，也希望能幫助到有緣的你，能堅持看到這裡還不捨得給個贊嗎，有問題就提，有錯改正！
以上只代表個人觀點，僅供大家參考，不代表官方意見！
志濤的保險人生
你要是有保險需求，可以瞭解一下產品責任，適合你的可以考慮一下。
不合適或者沒需求，你的直接跟你同學說他推薦的產品不合適，解決不了你的需求。
嗯，你也可以說說你同學推薦的是那家公司的產品啊，我可以給你提點建議呀~
祝好~
