豆包網張啟科:SaaS“連接”加速保險新效能丨億歐專訪

豆包網張啟科:SaaS“連接”加速保險新效能丨億歐專訪

文丨楊俏

電視劇《小歡喜》中,沙溢購買了一款保險產品“愛滿分”當做愛的禮物送給自己的女兒;電影《戰狼》裡,打戲是常有之事,主演吳京鼻子、腳踝等部位都受過傷,但他直言“沒事,我已經買保險了,再打”。

如今,疫情更加給保險業帶來一場數字化洗禮,也將激發全民的保險意識。

保險雖然不能改變現在,但可以預防未來被改變。保險這種神奇的風險配置能力,使之成為人們生活的剛需,並帶來了巨大的市場規模,也意味著,有更大的機會締造出市值百億美金的科技公司。

保險科技,越來越成為當下創業者、投資人眼中的黃金賽道,這其中,出發於2015年的豆包網,已經在賽道上奔跑了5年。

以用戶體驗為初心,助力B端雲化

互聯網經濟的發展為保險行業帶來了巨大的市場增量,尤其是在保險科技市場。

《2019年第一季度的InsurTech行業報告》顯示,2019年第一季度全球的InsurTech行業約有59起融資活動和24項併購交易。當季融資總額為15億美元,成為保險科技誕生以來融資金額第三高的季度,佔2018年全年融資總額的35%。

2018年,全球保險科技初創公司的融資總額達到了44.23億美元,這個數字創歷史新高。原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮預計,2019年可以達到61.6億美元,再次刷新紀錄。越來越多的投資者和創業者湧入保險科技市場。

不過,相比於銀行信貸業的大數據風控、移動支付和流程再造以及證券業的智能投顧等新興概念,中國的保險業則相對傳統,推進應用科技的節奏相對保守。據鈦資本研究院數據,目前國內的保險科技創業公司大約有250-300家,大部分獲得投資公司的投資輪次處於A輪或者B輪,極少進入C輪。

國內體量較大的保險公司、專業中介公司有2500多家,真正自己運營系統能力的大概只有10家,剩下的公司中IT人員僅僅只有3到5個。大部分公司處於早期階段,開發系統收集、需求迭代、運營推動、數據化推動等都還欠缺。”豆包網創始人張啟科在接受億歐採訪時表示。

但保險行業的市場規模遠不止2500家,保險公司內部的團隊、保險中介公司的省份機構基本上都是獨立運營。張啟科認為,如今,保險行業的玩家大概有六七千家左右。

保險銷售市場方面,2019年的中國保險保費收入4.26萬億,連續8年保持兩位數增長(2018年低位增長3.8%),其中保險中介市場大概佔了20%-30%,核心收入大概有五六千億,相比而言,海外的市場格局則反轉過來,保險中介佔市場銷售份額高達百分之六十左右。

他相信,按照現在的趨勢發展,未來5到10年,中國保險保費會將會達到5到10萬億的規模,第三方服務銷售規模在5年內將會超過2萬億元。

其實,市場一度在觀望,都在嘗試業務模式的變革。2020年2月,登陸美國納斯達克交易所的“慧擇保險”、2018年在香港掛牌上市的“眾安在線”等,都在技術上為保險行業賦能,以自己的方式重塑保險行業生態。

豆包網的打法令市場耳目一新,他們重點服務B端的保險機構上下游,尤其是All-in中介機構端,業務包含SaaS服務、數據服務及生態服務三大模式,從工具、流量、人才等多方面為保險機構及從業者提供營銷獲客、效率提升、增量運營一整套互聯網解決方案。同時提供社群運營、數據分析、用戶增長、單據管理、在線培訓等多樣化的多險種技術解決方案。

由於聚焦保險機構的增量市場,專注圍繞用戶需求解決產業鏈痛點,豆包網先後獲得中金匯財、本翼投資,盛景嘉成、博將資本等投資機構加持,並於2019年3月完成了9500萬元的C輪融資。

保險行業作為金融行業的一個細分,卻又與金融行業不一樣。張啟科認為,金融行業是以數據為核心驅動的,屬於輕資產型行業,通過信用、浮動資產、資產證券化等利用數據本身的驅動,實現互聯網化。

保險行業更多的是聯繫實物的服務場景、線下的服務商,比如,車險聯繫的是修車場景,退貨險雖然發生在線上,但其線下的物流產業需要跟各個場景方進行連接,醫療險需要連接醫院、報銷、診斷、用藥等等。為此,保險連接線下服務的複雜度是遠高於傳統金融的。此外,保險行業實物場景的連接需要信息化,線下的數據化壓力也遠高於金融服務行業。

豆包數雲SaaS系統作為豆包網的核心產品,就是幫助保險行業的服務實現雲端化。以往金融行業的安全是私有化部署,通過櫃檯實現與用戶的連接,如今雲端的服務商之間進行連接,用戶可以通過代理人、服務商連接到保險公司。

數雲便是以用戶為維度,幫助保險公司、保險中介公司、保險的服務商進行連接,實現用戶長期服務的連接,這也是數雲的核心所在。

對於豆包數雲的更新迭代進展,張啟科表示主要有兩方面的變化:

第一,保單數據的結構化。保單種類和投保者的責任結構的多樣性導致保單的結構化差別很大,例如,保單種類存在著健康險保單、壽險保單、意外險保單等,而保單之內又有先付費、後付費、持續付費、兌付、理賠等不同的責任結構;

第二,服務客戶概念的迭代。傳統意義上,從銷售端而言,出錢用戶即為客戶;從保單方面而言,使用者即為用戶;從保險公司而言,服務商即為用戶。

豆包數雲以用戶數據的實時性與服務結構化的標準連接為主,通過保存個人的行為數據,實現數據結構化、流程在線化,並將服務流程進行實時管理,方便後續進行追蹤。

張啟科將豆包網形象地描述為互聯網行業裡的美團與餓了麼,以SaaS系統連接中小客戶,幫助他們提升運營能力和銷售服務體系。

連接用戶數據,加速保險服務新效能

業內普遍認為,保險行業的IT水平落後於銀行業十到二十年。保險的非實時交易環節、業務的複雜性、模塊的獨立性等,都使得保險行業落後於銀行業。再加上,同業之間競爭主要集中在渠道、產品、代理人規模等方面,忽略了科技競爭。

隨著科技對保險行業影響的不斷加深,保險不再是一種簡單的損失補償,而是融合了科技、服務與管理,人工智能、大數據驅動重構了保險行業的“人險場”三者之間的關係。

保險科技市場上主要有四大類參與者,一是以人保、國壽、平安等為主的傳統保險公司及保險經紀公司;二是以眾安、泰康在線等為主的互聯網保險公司;三是BATJ、TMD等互聯網巨頭及保險業務的上下游關聯公司;四是有車車科技、慧擇保險等創業型保險科技企業。

提供軟硬件平臺服務、系統技術服務、數據分析服務等技術服務商也是其參與者之一。在保險行業這一垂直領域,豆包網作為SaaS技術服務商,它的核心競爭力是基於上下游的連接能力,在於數據的自動化和智能化服務兩方面。

通過科技賦能,連接用戶數據、保險公司、保險中介公司等,通過網絡效應,提升溝通效率,整體提高企業運行效率;利用人工智能與可視分析技術,在中介服務場景中將耗時的中後臺職能解放出來,包括保單自動化管理、產品定製方案、合同簽約、佣金結算等,全部交由豆包數雲SaaS平臺來處理或藉助平臺技術便捷操作,讓保險顧問能更專注於加深客戶關係,深入理解客戶的保險需求並提供針對性的服務。

在這一過程中,技術推動下對於保險代理人工具的應用,無疑將是未來決定中介機構是否可以保持價格優勢、擴大經營規模的重要因素。

張啟科認為數據在保險行業裡是一種資產,能夠將風險標誌出來,形成新的保險產品,讓大家降低風險應對成本。豆包網與其他企業共同將這些數據資產創造出來,並提升其經營效率。

豆包網充當的角色便是數據資產的管理者或輔助管理者,利用SaaS模式為中介機構搭建場景,為保險公司輸出場景,為保險上下游和增值服務商提供一體化的在線數據服務,從而賦能萬億保險存量市場,激活新增保費增量市場。

為此,豆包網主要是通過持續投入,以規模槓桿取得SaaS軟件服務的紅利,並加大運營服務比例,提升邊際效應。截止2019年底,豆包網服務中介機構數量和代理人規模環比增長了近4倍。

2020,進一步實現產品標準化和引擎化

我國的保險行業信息化基礎相對薄弱。據《中國金融科技運行報告(2018)》,我國保險行業的信息化投入,遠未達到國際上保險業IT支出佔營業收入5%左右的水平。豆包網從成立以來,一直在幫助行業實現信息化,信息化之後,開始彎道超車,幫助企業實現自動化,提升效率。

如今,信息化和自動化的兩個體系已經搭建完成,2020年將是豆包網智能化的開始,是豆包網實現從數據化到智能化的關鍵發展階段。為了積極佈局智能+,豆包網還與北京大數據研究院聯合發起成立了保險業智能創新聯合實驗室(Insur AI lab),通過健全的創新激勵機制和充足的資金投入激發全員創新氛圍,帶動產品和技術雙重創新動力的釋放。

“2020年,豆包網首先要將幫助客戶把產品服務進一步標準化和引擎化。”張啟科說。

其中,智能化的兩個前提是數據規模與算力。數據規模需要大量的標準化連接、數據所有者的授權、國內服務商種類之間差異化的消除等等。

新冠肺炎疫情肆虐之際,保險業加速了線下消費向線上轉移的步伐,上百萬保險代理人面臨轉型。僅2月份,豆包網就為客戶組織了幾十場線上增員工具的產品培訓會,藉助豆包數雲的力量打造“零接觸”團隊。張啟科預計,2020年公司的服務客戶規模將繼續保持複合增長態勢。長期來看,香港、新加坡等海外市場的開拓也有望為豆包網長期增長帶來強勁動力。

他還表示,未來,豆包網將把研發重點放在引擎自動化、智能化的提升中,進一步幫助客戶挖掘數據資產的價值。

正如復旦大學風險管理與保險系主任許閒所說,“保險科技不會是大保險公司的結束,但它會是保險公司傳統運營模式的終結”。


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