在“2020年的金融科技熱點展望”中，我們重點選取了“打贏扶貧攻堅戰，開啟小康新時代”“強化科技監管，化解金融風險”“LEI賦碼駛入快車道”“基礎架構分佈式轉型速”“開放銀行：乘風而起，馭勢篤行”“‘5G+’讓金融更智慧”“標準化引領區塊鏈‘鏈’向未來”“趨利避害，防範新技術風險”“金融科技生態建設亟需良性發展”等話題進行預判分析，精彩內容將陸續推出，請您持續關注！

本期為系列專題第六篇“ ‘5G+’讓金融更智慧”。

文 / 本刊記者  馬俊

2019年10月31日，中國信息通信研究院雲計算與大數據研究所發佈的《“5G+金融”應用發展白皮書（2019年）白皮書》(以下簡稱《白皮書》），認為5G技術在金融領域的安全審慎與合理應用，將極大地促進金融創新，減少信息不對稱等因素帶來的系統性風險，有望創新金融產品、革新經營模式、改造業務流程、重構行業生態，提升金融服務的可得性、便捷性、滿意度與安全水平，最終實現鞏固金融系統穩定性、提升金融服務效能。

金融領域經歷了電子化、信息化、數字化發展階段，目前也逐步地向智能化邁進。《白皮書》顯示，5G對於金融領域的影響主要體現在兩個方面：

智慧金融走進生活

2019年7月11日，中國建設銀行正式推出首批5G+智能銀行，首批3家“5G+智能銀行”分別亮相北京。在這5G引領信息技術飛速發展的時代，建行發出了金融行業的最強音。智慧櫃員機在業內首次將語音、刷臉、電子證件等技術融入客戶自助業務流程。客戶走進廳堂入口，人臉識別設備會主動識別到店客戶，提前提醒大堂經理，從而實現客戶“刷臉”入門。藉助“5G＋AR/VR”技術，創新推出突破時間空間限制的“雲座席”服務，客戶可以在任意時間任意網點，辦理以往只能在櫃面處理的複雜業務，而遠程“雲座席”通過視頻畫面輕鬆實現對線下客戶的業務指導、協同操作、身份審核，彷彿就在客戶身邊。當然，無論是客戶智能識別還是“雲座席”視頻互動，都離不開5G高帶寬和低延遲這些條件。利用5G技術使對私業務、對公業務、支付結算業務等19大類、近300項功能都可以在智慧櫃員機上快捷實現。客戶無需帶卡，只需在刷臉識別後對著設備說話就可快捷辦理轉賬業務。同時，5G+智能銀行以追求用戶極致體驗為目標，不僅能夠快捷辦常見金融業務，而且還能辦理百姓繳費、預約掛號等生活服務，代表未來銀行趨勢的銀行網點新概念，實現“聯接無感、服務無界、智慧金融、智慧生活”。相比於傳統銀行物理網點，5G+智能銀行運用了多種新興網絡技術，亮點頻出，自帶光環。在5G+智能銀行裡，網點是體驗空間。利用5G、物聯網、VR等技術，打造無人駕駛汽車體驗區，為用戶提供裸眼VR駕駛、預約取餐、無感支付等服務，讓用戶體驗到未來“萬物互聯”時代下的無感金融服務；打造家居銀行體驗區，在智慧音箱中嵌入利率、匯率、理財等金融查詢服務，讓用戶體驗未來“場景化、個性化、唯你專屬”的金融服務。網點是對話空間。充分利用5G技術的高帶寬、低延時特性，利用“視頻+直播”的技術，在網點舉辦講座、展覽、沙龍等多種活動，並進行實時高清直播，為用戶提供社交服務的新場所。網點是娛樂空間。藉助AR/VR、互動雷達、5G、人工智能等技術，為用戶提供遠程抓娃娃、無人銀行尋寶遊戲、網紅打卡等娛樂活動，並將金融服務無縫嵌入，培育客戶使用習慣，增加客戶黏性。網點是無處不在的空間，提供無所不在的服務。綜合利用金融科技核心技術，打造金融服務“太空艙”這樣一個微型、可移動的“快閃”網點，實現網點便利可移動，哪裡有需求，就可以將網點開到哪裡；金融服務按需提供，功能靈活可拆裝。客戶走進廳堂入口，人臉識別設備會主動識別到店客戶，提前提醒大堂經理，從而實現客戶“刷臉”入門。在深圳，農業銀行藉助“5G＋AR/VR”技術，創新推出突破時間空間限制的“雲座席”服務，客戶可以在任意時間任意網點，辦理以往只能在櫃面處理的複雜業務，而遠程“雲坐席”通過視頻畫面輕鬆實現對線下客戶的業務指導、協同操作、身份審核，彷彿就在客戶身邊。當然，無論是客戶智能識別還是“雲座席”視頻互動，都離不開5G高帶寬和低延遲些條件。利用5G技術讓銀行與客戶“千里姻緣一線牽”的同時，讓金融服務越來越貼近生活，融入生活消費各類場景，是5G銀行網點的另一個看點。

智慧櫃員機在業內首次將語音、刷臉、電子證件等技術融入客戶自助業務流程，是“5G+智能銀行”金融業務辦理的核心。對私業務、對公業務、支付結算業務等19大類、近300項功能都可以在智慧櫃員機上快捷實現。客戶無需帶卡，只需在刷臉識別後對著設備說話就可快捷辦理轉賬業務。如果客戶不會操作設備或需要業務諮詢，還可以利用5G技術，實現雲端低時延呼叫遠程客服，提供一對一視頻指導。智慧櫃員機的外置艙門經過特殊設計，客戶接近時艙門自動打開，進入艙內後，攝像頭等設備能夠自動感應、識別客戶，鎖定艙門，同時控制透明的艙門霧化，將客戶與外界隔離開來，充分保證客戶隱私。客戶夠在艙內查詢明細賬單、一鍵信用卡還款，體驗到建行的龍財富等業務服務。未來，這一設備將可能成為微型、可移動的“快閃”銀行，哪裡有需求，就可以將銀行開到哪裡，使金融服務觸手可及。銀行內特意設置了5G遠程夾娃娃這一互動環節，使客戶直觀感受到高帶寬、低時延的5G網絡帶來的天涯若比鄰的感覺。

“5G+智能銀行”創新新穎的體驗場景，引入客戶成長互動遊戲，創造全新的獲客、活客方式，為新老客戶量身打造不同的成長體驗計劃，通過智能有趣的互動體驗激發客戶興趣，進一步提升客戶的參與感、活躍度，吸引客戶駐足。據相關工作人員介紹，開業以來，3家智能銀行累計參觀人數超過80000人次，客戶引流效果明顯，建設銀行“5G+智能銀行”逐漸成為打卡勝地，接待參觀團體超過80個，日均業務量達300筆，其中現金業務佔75%，非現金業務佔25%。在“5G+智能銀行”建設中，建行將這一理念貫徹始終，力求將金融服務與社交、生活連接起來，將未來銀行網點打造成滿足客戶“全旅程服務”的獨一無二的個性化空間，讓客戶切身感覺到好用、好看、好玩！

中國農業銀行上海浦東分行營業部打造為“5G+場景”智慧示範網點。截至目前，該網點已實現5G網絡全覆蓋，並建立“5G+金融科技+智能導播+文化生活”多功能展區，大幅提升科技賦能場景獲客、活客和留客的能力。結合5G與智能導播，該網點利用電子展示屏，為客戶提供網點區域引導、熱銷產品推介、金融諮詢播報、反假信息公示等智能服務，體現了陸家嘴金融城高端金融信息需求的區域特色，帶給客戶便捷、先進的服務體驗。同時，網點在貴金屬展區設置透明互動貨架，人機智能互動，有效提升了客戶金融科技直觀體驗感。此外，該示範網點已搭建多個文化生活體驗展臺，為客戶個性化需求提供“綠色通道”。搭建“留學寶”展臺，藉助數字播放屏，精心選播國際名校宣傳實錄，提供便捷的留學信息渠道。農業銀行烏鎮支行，在5G賦能之下的許多原有技術應用正煥發新彩。比如在網點的財富管理區，有客戶體驗了遠程視頻專家支持系統。以5G技術支持的實時視頻連線，無論是清晰度還是穩定性，確實比4G技術下的視頻要出眾許多。並且農業銀行也針對性地推出了具有扶貧特色的5G應用，如在湖南錦和支行，應用5G技術構建基於“互聯網+金融機構+電商”的“三農”金融服務場景。農民可以通過5G的方式在扶貧商城平臺上面加載自己的產品，讓全國各地的人都可以去採購，這是農行從普惠金融這個場景進行的一種嘗試。

招商銀行天順路支行，開啟了西南地區首家5G智慧金融體驗銀行。基於5G高帶寬、低時延、大連接的優勢，使得網絡傳輸大幅提速催生更多金融業務應用升級創新。進入大廳，大眼睛機器人“小招”會主動跟你互動聊天，唱歌、跳舞樣樣都會。另外，通過8K超高清視頻技術，客戶可以佩戴VR眼鏡體驗成都的各大風景名勝，體驗銀行合作商家的形象展示、銀行特色網點信息。同時，客戶可以在銀行內體驗5G信號轉成的WIFI，“秒下”銀行APP或者金融類客戶端，提升了在線自助業務辦理的體驗。目前，通過最先進的生物識別、影像識別、人工智能、VR、流程自動化等前沿科技，在5G網絡的“加持”下，可以實現金融服務與5G技術的落地應用。以後，必須到物理網點進行用戶鑑權的業務有望通過“手機+生物識別”自助辦理，傳統廳內業務在5G網絡高速、高穩定、切片網絡的保障下進一步“流動”起來，為企業、社區、商圈客戶提供更便利的上門服務。

去年年底，廣州聯通與廣發證券聯合舉辦了以“智領5G賦能未來”為主題的戰略合作發佈會。基於此次合作，雙方聯合成立5G創新實驗室，共同探索“5G科技+金融證券”的落地場景及未來規劃，如VR移動展業、路演工具、AR投資助手、虛擬空間交易室、雲端證券應用等5G前沿應用產品，致力於繪製智慧、高效、便捷的金融服務新藍圖。“通過此次戰略合作，廣州聯通在基礎通信服務合作、5G聯合創新中心、5G示範項目與產業聯盟合作等各領域與廣發證券共同打造5G行業邊緣雲、高清投資精品課、網上實時視頻見證開戶、VR直播等具有影響力的5G重點示範項目。”廣東聯通戰略客戶部總經理邢燕女士表示。

在金融領域應用面臨的挑戰

在5G構建的萬物互聯、萬物智聯的生態系統中，可獲得的數據信息呈幾何級數增長，金融服務的個性化、定製化、智能化更加突出，金融風險的管控更加多維、實時和動態，高效引導金融服務實體經濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰亦不容低估。5G使得信息傳遞更快、併發更大、加快了產品創設的速度，服務交付也不再是單一的產品部門可以完成，而是要求渠道、產品、合規、運營、科技等諸多部門協同完成，傳統科層制的總分行、職能部門的組織形式已經很難適應。第三，商業銀行應全面推進科技更新迭代。應在使用新技術前進行充分的調查研究。既要摸清當前用戶的金融需求特點和市場環境，瞭解國內外5G技術應用前沿，也要結合自身實際情況和總體實力，制定科學合理的發展方式。相比現有相對封閉的移動通信系統而言，萬物互聯無法避免使得商業銀行信息系統接入更多的外部網絡，5G接入的用戶、設備種類增多，風險隨之疊加，金融機構很可能將面臨更大規模、更高頻次的惡意網絡攻擊。

同時，隨著5G應用條件的不斷成熟，一些新技術應用的新規暫時缺位將影響新技術的落地。《白皮書》顯示，截至目前，中國內地仍無針對開放銀行的監管政策框架或相關管理方案，其難點在於數據隱私安全。監管上對於智能語音代替人工語言實現合規的要求也未明確表態，對人臉識別的有效性、視頻交互認證目前都持暫不認定態度，要求有多維身份驗證及客戶意願驗證方式。此外，5G+雲計算、區塊鏈等跨區域數據服務，與原有金融機構的核心業務不得外包、數據本地化的監管要求相悖。而且金融科技使銀行呈現去中心化、分佈蜂窩形式，目前採用的自上而下的監管路徑需要迭代適配。

5G時代，將實現從金融科技到智慧科技的轉變，一個數字化、智能化、開放性的時代正在到來，它將徹底改變金融行業的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展行業服務邊界。人民銀行在《金融科技2019~2021年發展規劃》要求，在打造“5G+金融科技”合作聯盟、深化消費金融生態鏈、打造供應鏈金融新生態、實施渠道賦能計劃、深化金融安全合作等方面加大與產業夥伴的合作，共同繁榮“5G+金融科技”生態，推動金融科技創新發展。

5G時代，金融行業究竟會變得如何更加智慧，相信我們很快就可以親身體驗。

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