——專訪馬上消費金融CTO蔣寧
本報記者 李冰
隨著科技進步、市場環境的變化，區塊鏈技術逐步應用到多種領域，在金融行業的作用也日漸顯著。
消費金融具有審批速度快、服務方式靈活等特點，大部分業務為無抵押純信用類貸款。但由於金融機構信息孤島現象嚴重，數據缺乏開放共享，徵信機構與用戶信息嚴重不對稱，導致消費金融行業長期存在著多頭借貸、共債過多、過度授信等問題。在解決消費金融信用問題上，區塊鏈技術發揮著重要作用。
作為一家科技驅動的持牌金融機構，馬上消費金融自成立以來，將區塊鏈與人工智能、雲服務、大數據等作為發展重點，已成長為行業內具有領先地位的消費金融企業。資料顯示，馬上消費金融目前擁有自主開發的400多套與零售信貸相關的人工智能系統，並已經自主構建700個核心繫統，申請了220多項專利，其中涉及區塊鏈專利10餘項，累計研發投入超8億元。
那麼，消費金融與區塊鏈技術到底可以擦出怎樣的火花？馬上消費金融的區塊鏈研究與應用場景落地了哪些項目？日前，《證券日報》記者深度對話馬上消費金融CTO蔣寧，探尋馬上消費金融佈局區塊鏈的底層邏輯。
《證券日報》記者：馬上消費金融有自主研發全新的應用平臺“馬上金融區塊鏈平臺”，能否詳細談一談目前該平臺的情況？您認為區塊鏈技術在哪一個領域將是“剛需”？
蔣寧：目前該平臺正在網信辦落實備案，是馬上消費金融結合自身及業務生態合作方的實際業務需求及區塊鏈應用的內在特點、工程方法，基於馬上消費金融雲技術和BaaS理念籌建的一個提供可信計算環境、可信數據存儲、可信身份認證和可信時間戳服務的區塊鏈即服務平臺。為公司內部、合作方、商戶方和行業組織的區塊鏈應用場景——例如資產證券化需求，提供一站式開箱即用的服務能力。該平臺採用多鏈並行架構以提升性能，初步設計目標TPS5000+，解決分佈式共識時效率不高的問題，以便潛在應用場景中徹底替代中心化系統。針對場景實際，聚焦於提供網絡安全性和可擴展性，提供多通道、模塊化、組件可插拔式的架構；通過隔離鏈碼運行、交易共識來優化網絡擴展性和性能；為企業提供一個可信區塊鏈網絡，當中的成員身份和交易賬目可由授權機構進行審計。
另外，信息大規模互聯互通的場景下，保證信息數據安全、有序、高效的流動，是區塊鏈技術最核心的內在價值，也即所謂“剛需”領域。以這個特點為衡量標準，如果某個領域內參與方之間信任基礎較低、強烈需求信息流動與發佈的公信力，那就尤其適合滿足零知識證明協議要求的區塊鏈應用。
比如政務數據跨部門、跨區域的協同利用；金融場景的貸款融資、機構風控、部門監管；貿易領域的跨境清結算、支付、票據；民生領域的教育、醫療、公益等等。將區塊鏈結合雲計算、物聯網、人工智能等信息技術，應用互聯網運營手段，都可能升級出新形態的爆款業務場景。不遠的將來，也許這些領域的問題就不再是為什麼要用區塊鏈，而是為何不用區塊鏈了。
《證券日報》記者：您認為區塊鏈在金融領域大規模商用的路在何方？馬上消費金融區塊鏈技術在消費金融行業應用的實踐與心得是什麼？
蔣寧：區塊鏈技術的本質是在無信任基礎的多方之間，通過共同見證的方式達成不可篡改的一致共識。我們認為其商用思路也要以這一技術特質為基礎。馬上消費金融在區塊鏈應用的實踐中，主要有以下幾類問題和總結。
一是技術方面。分佈式系統共識效率低、時間長，相對傳統中心化系統單位時間處理能力不佔優勢——這個問題的解決有一定技術門檻，傳統通過系統彈性橫向擴展的解決思路在這裡不適用。因此，如何合理設計並行結構提升吞吐量，且滿足金融場景的數據一致性要求是一個挑戰。
其次是成本方面。雖然總體上看區塊鏈系統相對中心化系統在維護、保障、運營等功能方面的人、財、物力成本有優勢，但現有中心化系統仍可滿足正常業務需要，使用區塊鏈技術替換它本身也會帶來額外支出。因此，需要深刻理解實施區塊鏈系統帶來的業務價值，正確估計其帶來的成本變化，合理安排系統迭代的生命週期才能克服阻力、安全有序的建設好去中心化信息系統。
三是理念方面。區塊鏈本身的特點和當前相對成功的實際應用使人們對它的認識容易陷入一個“誤區”——總是容易將它與數字資產發行、數字貨幣交易聯繫到一起，而忽略其本身在“促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系”等方面的作用——這些才是政府積極倡導的使用該技術的業務場景。所以在籌劃區塊鏈應用時，要用正確觀念引導業務創新，最好制定一些普適原則與規範，從概念、方法、實踐上積極探索、加深理解，才能更快走出認知誤區，促進業務開展。
《證券日報》記者：馬上消費金融目前開拓了哪些基於區塊鏈技術的應用場景？未來還將在哪些應用場景落地？
蔣寧：目前已落地和落地中的區塊鏈應用場景分別是：聯盟鏈-ABS資產穿透——引入區塊鏈技術的根本原因是資產池信用增級。增級後的直接影響是可以顯著降低發行成本，增加資產質押率，也為結構化等內部增信措施拓展了操作空間。記賬過程在聯盟CA機構認可的鏈上虛擬機進行，共識結果保證多方一致，以利於資金方落實KYC（瞭解客戶）措施，滿足監管要求。
私有鏈/聯盟鏈-清結算/系統對賬——對於合作方、商戶、自營業務系統不斷增多的場景，孤立系統架構會導致清結算工作量和成本的顯著增加、清算邏輯變龐雜、業務連續性難保證。我們嘗試使用區塊鏈技術減少中間環節，提供一致流程以降低複雜度。
聯盟鏈-電子存證——短期內我們還將在全業務存證場景佈局區塊鏈應用，也是以聯盟鍊形式解決傳統單方或三方存證方式在互聯網案件審理過程中取證、示證、舉證時需求量大、真實性認定困難及關聯方篡改等難點問題。籌備公司業務全場景中涉及的合同、交易、平臺公示等電子數據和確權數據上鍊。
《證券日報》記者：在2019年，馬上消費金融首發了ABS項目，該項目中是否也應用了區塊鏈技術？目前，利用區塊鏈技術探索支付渠道及ABS系統中資管帳戶替代方案中，馬上消費金融做了哪些嘗試？
蔣寧：目前，馬上消費金融已完成區塊鏈基礎平臺的建設，隨後的資產包發行將支持投資人作為聯盟方入鏈，多方協作安全共享數據，解決ABS場景的兩個痛點問題：一是提升資產透明度，充分披露交易信息。利於投資方在資產存續期實時考察流動性表現，及時進行資管風控，滿足監管部門KYC要求。除了保持數據不可篡改特性之外，還利用可信時間戳技術為賬目數據提供完整性保證，適配對數據“不可否認”特性有高需求的金融場景；二是解決可信執行環境的問題。在我們之前的實際發行過程中，確實有投資方提出對運行環境的質疑，甚至要求評審系統代碼。使用區塊鏈技術後，記賬過程在聯盟CA機構認可的鏈上虛擬機進行，通過智能合約代碼完成，符合多方一致性。可有效打消資金疑慮，提升資產信用。
我們的最終目標是消除ABS項目中的信息不對稱壁壘，助力其應用過程中對資產方主體的評級與資產池信用的分離，為中小機構低成本融資創造條件，踐行普惠金融的使命。
《證券日報》記者：對於消費金融領域而言，區塊鏈的價值主要體現在哪幾個方面？有望從根本上解決消費金融業務裡的哪些困境問題？會起到變革作用嗎？
蔣寧：對於消費金融領域，核心業務是審、貸、管、催。而區塊鏈提供的是滿足公平、時限要求的不可否認協議。結合區塊鏈技術可以為行業核心業務流程的改善提升提供巨大價值。
以風控應用為例。風控數據合作方基於區塊鏈技術進行數據存根交換，可以發揮鏈上數據不可偽造等優勢，打造風控數據共享平臺。對於失信覆蓋、逾期、疑似套現、疑似欺詐等多種數據類型，可有效解決黑名單數據不公開、數據不集中、獲取難度大等行業痛點，且成本低廉，有助於降低金融機構的運營成本，提升消費信貸審批模型的查準率。同時，由於僅有數據指紋上鍊，惡意使用方無法通過碰撞手段非法獲取數據，能有效保護客戶數據隱私。
其次，監管部門當前也在不斷強調個人信息保護、密碼法、消費者權益保護等法律法規，規範行業經營行為。基於區塊鏈數據不可篡改、不可否認特性，使用區塊鏈技術的存證平臺可以提供電子證據生產、傳輸、存儲中全程留痕、全員見證、全鏈可信的存證服務；電子數據生成時就固定要素信息，鏈上分佈式保存、多方共識一致，可在未來任意時刻驗證數據原始性、完整性；使用智能合約及鏈上虛擬機處理上鍊信息，以一致性、自動化代碼方式實現既定業務存證、取證及示證邏輯。如此一來，申請、合同、交易憑證、資管記錄、短信、通話等數據摘要都可以上鍊，增強全流程透明度、規範化，將大大降低司法程序執行成本，減少客戶糾紛。
此外，雖然在融資、風控、KYC、清分結算、資產管理、客戶體驗等行業內方向都是區塊鏈技術的用武之地。但根本上來講，金融業務本質上極為依賴信任與信心。所以區塊鏈技術對行業帶來的變化主要還是改進提升而不是根本變革。另外，區塊鏈技術從出現到現在已經十年了，但是多方安全計算領域技術應用還不是非常成熟，實現難度較大，某些依賴這些技術基石的業務設計落地成本高昂。若前沿信息科技能在產業界開花結果，也許會給消金行業帶來技術驅動的變革。
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