徵信報告,即中國人民銀行徵信中心記載的信用歷史客觀記錄。有什麼用呢?用於銀行等金融機構的貸款審批、信用卡審批、某些公司的任職資格審查、員工錄用等。
記錄良好的話,可快速獲得貸款、信用卡,可能還能享受低利率;記錄不好,信用卡、貸款可能不批,利率調高,總之,徵信報告相當於我們的“經濟身份證”,非常重要,在辦貸款之前,最好自己先查徵信,摸清楚底細。
那這個徵信報告具體包含哪些內容?要怎麼看,銀行關注的又是哪幾塊呢?以下簡單地捋一捋,供有需要的卡友們參考。
基本信息
包括身份信息、職業信息、居住信息。
再詳細點說,即姓名、性別、身份證號、手機號、婚姻狀況、配偶信息、學歷學位、居住地址、工作單位及地址等。
這些信息一部分是來源於自己申請信用卡、貸款時填的申請表,銀行將信息錄入電腦,然後報送給徵信系統,也有部分是來源於各地公積金管理中心、電信運營商。
信貸信息
即借債還錢的信息情況,主要是信用卡、房貸。
銀行審批信用卡、貸款重點關注的就是這塊的記錄,銀行只關心一個問題就是:信用卡、貸款批給你了,未來你會按時足額還款嗎?
所以銀行會查看你的還款記錄,有無逾期,判斷你的還款意願;看你已經借款的筆數、對外的擔保情況,看是否能給你貸款以及還能貸給你多少。
非金融負債信息
先消費後付款形成的信息,比如電信繳費。這一塊,很少有朋友因為電信欠費上徵信吧。
公共信息
包括社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。
大部分人這一塊也只有個社保公積金信息,其他信息一般也不會涉及到,真涉及到了就不止是信用卡、貸款批不下來的問題了。
查詢信息
過去2年內,什麼人、什麼機構因為什麼原因查過你的信用報告。這裡的人一般指自己,機構一般是銀行或放貸機構。
一般而言,短時間內機構查詢次數太多,會影響銀行審批你的信用卡、貸款申請;
個人有權每年2次免費查詢本人信用報告,不過短期頻繁地查詢自己的信用報告,也有點不好,放貸機構會認為:個人一般有借款需求才會查,多次查給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺,放貸機構因此可能會認為你違約風險高,要謹慎放貸了!
信用報告多久更新1次?
天天都在更新。大部分放貸機構每天都在向徵信系統報送數據,所以今天發生的變化,明後2天可能就會展現在你的信用報告中了。
一次失信,終生記錄嗎?
一般相關記錄會在不良行為終止後算起,5年之後刪除。這裡的不良有2種含義,對於放貸機構來說,嚴重違約才算,比如逾期90天以上;
對於《徵信業管理條例》,只要違約就算,哪怕只有1天。有了不良記錄,最好不要銷卡銷戶,銷了不良記錄最好的情況還是會保存5年,不銷,繼續用卡,按時還款,重新累計好記錄就好。
信用報告信息從哪兒來?
放貸機構、公用事業單位、法院、政府部門。
最後總結一下,徵信報告中哪些要素會影響我們申請信用卡、貸款?以重要程度排行如下:
法院強制執行記錄
這個僅做了解,一般人沒有這事。
呆帳
什麼叫“呆帳”呢?就是有1筆信用卡賬單或者貸款沒有還,拖欠時間太久,銀行等金融機構催收多次仍沒還款,銀行就會放棄催收,將這筆帳列為呆賬,上報給銀行的徵信系統。
這種情況比逾期更嚴重,基本上有“呆賬”,之後與各銀行的各種信用卡、貸款業務都無緣了。
逾期不良記錄
逾期不嚴重的,銀行一般還是給機會的。只要近2年內逾期不超過90天,或者連續逾期30天以內的記錄不超過6次,有些銀行政策比較松的時候也會給你機會。
即使你有超過90天的逾期還款記錄,只要你把這筆還款還清,5年之後你的逾期不良記錄就會自動消除,消除後同樣還有機會辦信用卡。
近2個月機構查詢次數
機構查詢次數過多,代表你近期經濟狀況不是很好,到處在申請信用卡或貸款,這對你的申卡是不利的。還有一點是個人短時間內也不要頻繁查詢,道理和機構查詢是一樣。
負債率
負債率高,簡單的說就是你目前信用卡欠款金額或者貸款餘額太高。在申請信用卡時,可以在賬單日前還掉即將入賬的的金額,降低負債率,也是像銀行表示自己的還款壓力不大,銀行不會覺得你還款壓力高而拒絕申卡或降低額度。
工作更換、社保公積金
這兩點,銀行一般是用來判斷你的工作是否穩定,如果始終在同一家單位上班,社保公積金按時繳納了1年半載的,這種情況是銀行樂於看見的,有利於辦卡、申貸。
徵信報告是我們個人生活中的“經濟身份證”,每個人最近的經濟活動都能在這裡反映出來,一定要重視維護好它。如果近期報告裡有不利於你辦卡、申貸的因素,可以維持一段時間待不利因素更新再去申請,千萬不要頻繁查、頻繁申請。
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