很多pos機客戶經常問我，銀行發行信用卡除了賺點手續費之外，也沒有其他的利潤，為何各家銀行還在大力度的推廣信用卡業務？
銀行賺取手續費只是單純的一方面而已，整體的去看信用卡業務，就不難找到其秘密所在。
銀行信用卡最早出現於遙遠的北美大陸美國，1952年由美國的富蘭克林銀行發行，在經歷了短暫的調整期過後，這種極具創新性的金融消費模式迅速風靡了整個美洲大陸。我們中國最早的信用卡是1978年由中國銀行代理外資銀行發行的，伺候若干年信用卡業務在國內一直髮展是比較緩慢的。直到2003年中國銀聯的成立。銀聯成立後使得清算和支付網絡開始形成，銀行卡的支付功能得以實現，直接推動了我國信用卡市場的飛速發展。自此之後各大銀行開始加大對信用卡業務的投入力度。
根據人民銀行18年3月份發佈的《2017年支付體系總體運營情況》，截至2017年末，我國信用卡人均擁有量僅0.39張。考慮到當前我國信用卡以持卡人以20-59歲的城鎮居民為主，我們測算20-59歲城鎮居為民人均信用卡持卡量為0.95張。根據《2016年中國支付體系發展報告》，2016末北京信用卡人均擁有量遠高於全國平均水平，達1.35張，但仍低於美國人均2.90張的水平。
根據《2017年支付體系運行總體情況》報告，截至17年末，我國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量5.88億張，同比增幅達26.35%；借記卡累計髮卡量與信用卡累計髮卡量之間的比例約為10.39:1。根據《中國銀行卡產業發展藍皮書（2017）》，截至2016年末信用卡活卡率為71.4%，在2014、2015年的基礎上繼續上升。
我國信用卡人均保有量仍處於較低水平。截至17年末，全國人均持有信用卡0.39張；2016年末，北京信用卡人均擁有量1.35張；2015年末，上海信用卡人均擁有量1.01張，遠超全國平均水平，但仍與美國2.9張的人均擁有量存有較大差距。
可以看出中國的信用卡是非常巨大的，其中也包含了巨大的利潤空間。
信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。就像你在一家公司上班，顯性收益是你每個月拿到的工資，這個是面上的；隱性收益是你提升了自己的能力、結交了更多朋友，這個是背後的。信用卡對銀行的意義也是這個道理。
顯性收益——體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回佣收入，取現費，懲罰性費用，分期手續費和其他增值服務費等等。
1.利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款，另一個是最低還款，如果你選擇最低還款，那麼針對剩餘的未還款部分銀行將收取高額的利息。假設你一個月消費了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬分之五的罰息計算，等你十個月還完之後，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
2.年費收入：簡單的說，就是信用卡管理費。有的信用卡雖然說是免年費，但是也是有一定要求的。比如，建行、光大的普卡金卡只要刷卡3次就可以免次年年費，興業、中行、中信、工商、農業、華夏銀行也只需要刷卡5次免次年年費，而廣發、招商、交通、深發、平安銀行要刷卡6次免次年年費。一旦沒有達到對應的要求，銀行就有理由向你收取費用了。
3.刷卡回佣收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。你每在商戶消費一筆，商戶就會分一部分錢給商業銀行，從商戶那裡賺錢才是商業銀行賺錢的主要方式。如果商戶太高商品價格，那這部分錢等於是消費者為商戶買單了。
4.取現收入和懲罰性收入：前者是指去櫃面或者ATM取現所支付的手續費，源於銀行提倡刷卡消費和防範風險的目的，後者就是使用信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。這兩部分在銀行信用卡收入佔比重中是比較小的。
5.其他增值服務收入：比如持卡人從網上商城購買商品進行分期付款所支付的費用，這個其實就是將信用卡利息收入業務化，其實質是不變的，但有利於擴大市場消費和控制風險防範。
顯性收入就感覺已經很客觀了，瞭解一下隱性收入，利潤也是非常可觀的。
隱性收益——主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。
鎖定客戶和現金流：這是隱性收益中最重要的一點。舉個例子來說有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業務，那麼商戶的經營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。具體來說：
第一擴充賬戶：商業銀行要使用POS機進行收款，則商戶必須開立結算賬戶，就是這最簡單的第一點，為以後的銀行業務擴展留下了無限的可能性，這就像互聯網中的入口，把客戶引進來是第一步，後面可以好好想辦法。若是第一步都做不到，後面的就更沒戲了。此外，對於很多個人客戶，信用卡也是一個營銷的突破口，先通過信用卡誘人的優惠和便利，把客戶拉進來，一旦建立了初步聯繫，就可以更簡單地向其營銷借記卡，等借記卡開戶了，一切都好辦了。這樣的辦法是不是很聰明，能夠圈住一大批有資產的客戶在銀行做定期的存款。
第二，資金流的歸集：商戶要想利用信用卡進貨，就可以避免動用原有的存款資金，減少存款的流出。如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉到了其他銀行，所以說銀行很機智。此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實現了透資金額向存款的轉換，比銀行在貸款出去時強制要求小企業存一定比例的錢在本行賬戶上要機智多了！最後，如果下游採購商通過POS機支付貨款，這又輕輕鬆鬆將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這麼激烈的時期，無疑是個增加戰鬥力的好辦法。
協同推進其他公、私業務：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業務提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業務、櫃面POS機購買理財產品業務、銀醫通系統等等（各類交叉的應用他行都有）。同時，信用卡的推出也豐富了銀行的產品庫，能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業務，你一家行沒有，客戶會怎麼想？反正銀行都差不多，我還不如選一家業務品種全的，更便捷，更省力。
感謝大家的關注及分享，在信用卡使用及POS機使用推薦任何疑問都可在品論區留言，小編將不遺餘力為大家排憂解難。
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