打開支付寶、微信，或者其他互聯網平臺，一種叫作“百萬醫療險”的產品正在成為“網紅”。尊享e生、好醫保、微醫保等，一兩百元的保費，保額五六百萬，對於有需求的中青年職場人來說，極有吸引力，花幾分鐘的時間便會決定購買。但同時，也有不少人對這樣的短期產品表示擔憂。保額最高已飆升到1000萬元
自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬醫療險”尊享e生，不到兩年時間，包括眾安財險、平安健康、人保健康、安聯財險、安心財險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上已有超過30多個“百萬醫療險”產品，保費低至百元至數百元，保額則高達100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫療險”是宣傳噱頭，還是創新型“爆款”產品？記者調查發現，國華人壽推出的“小米千萬醫療”產品的保額最高已飆升到1000萬元。 與傳統保險不同，通過互聯網平臺銷售，消費者從瞭解產品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時間。35歲的消費者王女士在支付寶上看到，某款產品年齡計算保費，她只需花300多元，可享受最高保額600萬元的醫療保險。從事財務工作的王女士比較細緻，逐一翻看了保險條款、免賠條框等合同具體內容。她注意到這款醫療險的優點是不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個月的等待期，超過等待期之後如果不幸生病，在二級及以上公立醫院普通門診發生的醫療費用，在扣除社保報銷後，再扣除1萬元免賠額，剩餘部分100%報銷。 
例如，花費了10萬元醫療費，醫保報銷30%為3萬，減去1萬元免賠額，“百萬醫療險”給報銷6萬元。王女士動心了，從看到這款產品的介紹，到支付完成用時不到10分鐘。真相：年輕買了用不上 老了想用買不了按照保監會2006年頒佈的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續保”必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。目前，市場沒有任何百萬醫療保險承諾可永遠“保證續保”。人保健康好醫保承諾6年“保證續保”，是保證續保最長的一款產品了。對於投保人來說，短期險會隨著投保人年齡增加、風險增加而漲價。險企可以通過漲價，讓“貴到不能買”屏蔽掉風險高的人群。 
短期醫療保險最大風險是無法續保對於消費者，每年幾百元的投入，能帶來實實在在的保障嗎？有資深精算師指出，如果是短期醫療保險，消費者面臨的最大風險是無法續保。如果一位消費者在30歲時，花200元購買“百萬醫療險”，連續投保五年後，這家公司下架了這款產品，保險公司不需要承擔續保責任。這位消費者如果在5年間發生過疾病，在選擇其他產品時可能被拒保；再購買長期醫療險，則會因為年齡增加，保費飆升。這種情況如發生在超過60歲的消費者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險產品，或者需要高額保費支出。專家表示，通過提高賠償限額以增加產品的吸引力，實質上是一種噱頭。由於多數“百萬醫療險”規定必須進公立醫院普通門診就醫，且這個賠償是發生在一年內的醫療費用，這種百萬、千萬的超高保額實際上根本不會發生。超高保額那部分就是消費者的心理安慰。目前國內尚無“百萬”級醫療理賠披露根據記者瞭解，即使是最早推出這一險種的眾安在線，在已經完成至少一個完整市場週期的情況下，也還尚未對外披露過該險種“百萬級”的醫療理賠。監管銀保監會辦公廳上月發佈了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。在此《通知》中，銀保監會表示將嚴查下列四種行為：一是違規開發產品、挑戰監管底線的行為；二是偏離保險本源、產品設計異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；四是以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為。這其中，對於近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫療保險”，監管方面也提出了具體的監管意見。在銀保監會連同《意見》同時發出的《人身保險產品開發設計負面清單》中，明確禁止保險公司在設計這類保險時，給消費者留下“大坑”。記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫療保險金”高達300萬的醫療險。在該投保頁面，醒目位置顯示“136元起”。假設投保人出生日期是1980年5月15日，系統自動顯示的是投保人有社保（含新農合）的情況，那麼系統顯示一年的投保費用是466元，消費者需要手動選擇沒有社保（含新農合），則投保費用立刻上升為1206元。專家提醒消費者在投保前應該瞭解保單內容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時，保險公司不應從營銷的角度誤導消費者，假如產品在設計中就存在問題，那麼傳導到末端銷售，就很可能會存在誤導的情況。 
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