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【HR雜談】為你深度解析：對於自由職業者來說，繳納社保可以選擇靈活就業人員參保，也可以選擇新農合參保，這兩者雖然都是個人身份參保，但卻是完全不同的社會保險。先來看看兩者的相同點與不同點，再為你提出更好的建議。

一、靈活就業人員參保和新農合參保的相同點：

1、均是個人繳費：這兩者都是個人承擔全部的繳費費用。

2、養老保險和醫療保險：這兩者都是僅需要繳納養老保險和醫療保險。

3、均是累計15年以上，達到法定退休年齡後，才可以領取養老金。

二、靈活就業人員參保和新農合參保的不同點：

1、保險類型不同

靈活就業人員參保：這屬於企業職工社保，繳費高，待遇高。

新農合參保：這屬於城鄉居民社保，繳費低，待遇低。

2、法定退休年齡不同

靈活就業人員參保：女，55歲退休；男，60歲退休。

新農合參保：無論男女均是60歲退休。

3、繳費金額和繳費頻次不同

靈活就業人員參保：按月繳費，大連最低繳費檔次（60%檔）每月繳費890元左右（養老保險和醫療保險合計），全年繳費在1萬元左右，這對不少人來說有一定的經濟壓力。

新農合參保：按年繳費，大連居民養老保險繳費檔次從200元到3000元七個檔次，參保者可以根據自己的經濟條件來選擇；大連居民醫療保險每年繳費300元左右，對多數人來說，幾乎不存在任何經濟壓力。

4.繳費15年，養老金待遇不同

根據社會保險多繳多得，長繳多得的原則，必然是繳費高，待遇好。

假如說老李，從2005年至2018年持續繳費社保15年，均是按照靈活就業人員身份參保，那麼他60歲退休之後，退休金多少呢？

假如說老李，從2005年至2018年持續繳費社保15年，均是按照新農合參保，那麼他60歲退休之後，退休金多少呢？

4、醫療報銷待遇不同

靈活就業人員參保：屬於企業職工醫療保險，報銷待遇較高。

新農合參保：屬於城鄉居民醫療保險，報銷待遇較低。

綜上所述，如果經濟條件允許的話，建議以靈活就業人員身份繳納職工社保最好，假如以後找到工作了，單位繳納社保，兩者還可以無縫銜接。

HR雜談

國企辭職後，小雷進入某壽險公司任職。由於我和保險公司簽訂的是代理合同，所以，我們公司上的保險就是公司自己的保險。我就成了一個自由職業者自己繳納社保的養老和醫療。

以下是我自己的切身體驗。

社保分為三種，一種是農合，一種是城鎮居民，還有一種是城鎮職工。題主所說，我個人認為應該是城鎮職工。

由於小雷在廊坊市工作，那麼我就以廊坊這邊給大家說說，以供大家參考。

繳費情況:

農合和城鎮居民，只需要每年繳納250元，城鎮職工，以我為例，我沒有單位掛靠了，我已經是自由職業者，我的養老保險按照我們當地最低繳費基數繳納的，是7折，一年繳費7000多塊錢，疾病醫療，一年也是7000多，總費用是14000多。

其實，剛辭職的時候，壓力蠻大的，因為之前都是公司繳大頭，我每個月只需要繳納很少的錢，就可以享受城鎮職工醫療保險，但是現在，我要自給自足，因為我在原來單位工作了7年，我想，如果斷了，去繳納農合或者城鎮居民，有些虧，所以還是繼續繳費了。

我也想過，要不養老先不交了，我只繳醫療部分吧，然後社保所給我的答案是:No!不繳納養老保險，就不可以去交醫療保險。社保進行了捆綁😂。

所以，我就是一個兩難了。然後我最後選擇了繼續繳費，養老保險，我準備繳費到15年，醫療保險，我要繳到25年。

如果，你之前沒有單位給你繳費，或者繳費年頭很短，就沒有我的顧慮，我推薦你去繳農合或者城鎮居民。

題主遇到的問題，也是我很多老闆客戶遇到的問題。因為政策最新規定，一個公司員工必須繳納職工保險，比例目前是70%－80%，所以我的有些朋友想找單位掛靠，但是實際上費用也不低。未來社保費，直接由稅務局代收了。想逃都沒門了😄

那麼，自由職業者，怎麼配備保險是合適的？如果沒有強制政策約束的情況下。我已經設計好了。😊

第一，要繳納農合或者城鎮居民。雖然報銷比例比城鎮職工的低，但是這也是最基本的保障，是性價比最高的保險，必須要上的。誰不上誰後悔。😂

第二，百萬醫療險來兜底。這是一個商業險，住院生效的，農合和居民報銷比例不是低嗎？您不是害怕住院費用太貴嗎？那麼，百萬醫療險來守住您最後的防線，一般這種險種，有一萬元免賠額，報銷額度直接衝破社保封頂線，達到200萬到400萬。不貴，一般30歲左右，500塊錢一年就夠了。

第三，重疾險。彌補萬一發生大病的康復費，收入損失。因為社保不會保險這些費用，孩子上學，老人贍養，房貸車貸，在一個人病重的時候，是不可能再去工作的，至少需要5年的康復，用這筆錢去彌補收入損失，踏實養病，才是明智的。

第四，根據家庭實際情況購買養老商業險。商業養老相對社保養老是更加可控的。具體操作還需要專門篇幅去寫，這裡就不多展開了。

希望我的回答可以幫助到你，我是王小雷，您身邊的理財師，歡迎您諮詢保險貸款理財方面的問題。

王小雷

〔職說社保〕觀點:社保和新農合雖然都屬於社會保險制度大範疇，但是兩者卻有很大的區別，至於哪一個更適合自由職業者，不可一概而論。如果您也是一個自由職業者社保，也陷入選擇危機，不妨參考一下這5大對比數據，再做決定！

社保VS新農合的區別有哪些？

1.繳納的目的不同；

社保的目的:社會保險制度是由政府組織，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險費形成社會保險基金，在滿足一定條件(達到法定退休年齡，養老保險繳費年限滿15年)的情況下，參保人可從社保基金獲得【固定的收入(養老金)或損失的補償(喪葬費和補助)】。

新農合的目的:新型農村合作醫療保險是由政府明確提出各級政府要積極引導農民建立以大病統籌為主的新型農村合作醫療制度，在保障【農民獲得基本衛生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面】發揮重要作用。

2.險種不同；

自由職業者社保的險種:一般以養老保險、醫療保險為最低“配置”，“高配”的話會增加失業保險。

新農合的險種:只有醫療保險。

3.用途不同；

自由職業者社保退休前，參保人按時繳納的醫療保險就可以享受醫療費用報銷，且退休後的養老和醫療保險繳費年限可以累計，養老保險累計超過15年達到法定退休年齡就能領取【養老金】；醫療保險累計繳費年限超過指定年限就可以享受【終生醫療報銷】。

例如，北京、蘇州想要享受終生醫療報銷，要求繳費年限男性為25年，女性要求為20年；濟南、武漢等城市的男性要求為30年，女性要求為25年；廣州、上海男性女性都是要求為15年。

新農合醫保，只能繳納交一年，一個自然年之內發生的醫療費用可以報銷，且並不可以累計繳費年限。

4.醫療報銷比例不同；

自由職業者社保:自由職業者社保和城鎮職工社保報銷比例相同，最低可以報銷醫保範圍內的70%，最高報銷99.1%。

以北京市花費20000元醫療費用為例，如果是【門診費用】，需要除去1800元的免賠額，剩餘的醫療費用最低也可以報銷70%，也就是醫保報銷(20000-1800)×70%=【12740元】；如果按照最高可以報銷90%來計算，則醫療可以報銷【16380元】；

以北京市花費20000元醫療費用為例，如果是【住院費用】，需要除去1300元的免賠額，在職職工最低可報銷【15895元】，最高可以報銷【16830元】；退休人員最低可報銷【17858.5元】，最高可以報銷【18139元】。

新農合醫保: 新農合報銷範圍主要包含大病報銷、住院報銷以及門診報銷。報銷比例如下：

門診報銷比例：門診（衛生所）就診報銷比例為60%，而醫院的級別越高則報銷比例越低。

住院報銷比例：鎮衛生院報銷60%，三級甲等醫院則報銷30%。

大病報銷比例：一級醫療機構住院費用在400元以下，不設起付線。而省三級醫院報銷比例提高到了55%。肺癌等近12種疾病，新農合補助最高達到70%。

小貼士： 各個區縣報銷比例不同，比如在北京，同樣的癌症，順義地區病人的報銷能達到55%，延慶懷柔的比例更高，而門頭溝的只能享受40%的報銷比例。具體數據以當地標準為準。

5.繳納費用不同；

自由職業者社保:以北京市為例，養老保險繳費比例是20%，醫療保險繳費比例是7%，失業保險繳費比例是1%。

以6000元繳費基數為例，則自由職業者社保需要每月繳納，養老保險1200元、醫療保險420元和失業保險60元，合計每月支出社保費用1680元。

新農合醫保:按照國家醫保局下發的2019年城鄉居民醫療保險的通知，個人繳費標準是一年250元。

不過，在250元的基礎之上，很多地方提高了新農合的個人繳費標準。

比如哈爾濱2020城鄉居民基本醫療保險繳費標準為每人每年300元。 　　

大連2020年度個人繳費標準為成年居民個人繳費標準為每人370元，未成年居民和大學生個人繳費標準為每人280元。 　　

可見，很多地方的城鄉居民醫保個人繳費是高於250元的，具體繳費以當地人力資源和社會保障局或者醫保局公佈為準。

寫在最後的總結:

如果參保人【比較年輕，且身體健康、經濟狀況不太好】，可以暫時先繳納新農合，以保證萬一有大病發生，個人承擔所有醫療費，壓力巨大；

如果參保人【馬上到40週歲】，強烈建議繳納自由職業者社保，經濟狀況不太好的話可以選擇最低基數繳納。因為，有了社保不僅【醫療報銷比例高】，而且是為了退休後有個【無限期領取的養老金】保障基本生活，有個【終生醫療報銷】可以給自己的健康保駕護航！

職說社保

大家好，我是一名基層的社保工作者，感謝大家對我的關注，希望我的回答能對您有所幫助。

如果是自由職業者的話，我建議大家繳納的是居民醫療保險，你們居民醫療保險的險種報銷比例，做好職工醫保的報銷比例相差也不是那麼大，而且居民醫保繳納額相比於職工醫保要低的多，也許職工醫保每個月在那個就能趕上居民醫保一年的繳費完了，所以來說，如果是對於經濟收入不是特別多的自由職業者來說，我還是建議大家繳納居民醫保。

下面我就來說下兩者具體區別是什麼？

1、參保人身份不同。繳納職工社保參保人是可以以自由職業真的身份來繳納社保的，一般來說自由職業者可以繳納養老保險和醫療保險這兩個險種，其他的三險只能由單位職工繳納，個人是無法繳納的。而繳納居民醫保的個人只能是本地的居民，而且繳納年限從剛出生的嬰兒到六七十歲老人，都是可以繳納的。

2、繳納金額的不同。繳納職工醫保的參保人每年都得那個大概為三四千元左右，而居民醫保的繳納額每年為200元左右。在這裡我們可以告訴大家一個原則是高投入高收益。個人低投入能享受到的待遇，指定會比高投入的人所享受的待遇要少的多。

3、報銷比例不同。職工醫保的報銷比例大概為70%至80%左右，醫保大概只能報銷60%左右，這就是兩者最大的差別，而且職工醫保醫保的報銷範圍要遠比居民醫保要多的多。

不管是居民醫保還是職工醫保都可以保良60%左右，如果花銷不大的話，參加居民醫保的參保人的報銷額與參加職工醫保的報銷完所查比例並不是非常大。

所以，我建議經濟收入不是特別多的自由職業者可以參加居民醫保。

華北小強

以我對這幾個險種的瞭解：保障範圍，報銷比例，異地就醫的規定，續保的約定，退休後的醫療待遇，保費高低，報銷上限。個人觀點，建議：1、年輕時，可以用新農合結合商業醫療險解決醫療費用的問題2、如果差不多達到40歲左右了，建議新農合換成職工醫療。新農合：交一年管一年，保證續保，活到老，要交到老，無個人賬戶。保費低，報銷上限也低，異地就醫報銷比例低。對於特殊門診保障可以忽略不計。職工醫療相對於新農合來講：交規定的年限達到退休年齡後，可以不再交費，醫療待遇享受到老，有個人賬戶，報銷上限以及比例都遠遠高於新農合。特殊門診保障非常不錯，保證續保。但對於未退休的人員，在異地（相對於參保地而言）就醫比較麻煩，只能是急性病住院就醫才能報銷目前的商業醫療險：尤其是2016年開始，各家相繼推出保費低，保額達百萬的可報銷自 費藥的醫療險。多數有1萬免賠額，極少數無免賠，在分析了自身的需求，瞭解清楚險種特點後，商業險與基本醫療相結合，可以很好的解決醫療費用的問題。

不潮不行

必須是社保啊！

新農合也叫城鄉居民保險，包括養老保險和醫療保險。雖然新農合也可以適用於城鎮沒有工作單位的人員，但是更大程度上是為廣大農村居民制定的社保福利政策。

作為自由職業者，而非有土地，有宅基地的農村居民，強烈建議你繳納靈活就業社保！

下面由晶說社保為您深度解析“社保和新農合的繳費和待遇區別”以及“為什麼說社保更適合自由職業者”？

001 社保和新農合的繳費比較

一、這裡的社保繳費就是指靈活就業繳費：

1. 以本地區上年度社會平均工資為基數，按60%，100%，300%等幾個檔次繳費。

以2019年青島市社會平均工資5449元為例，最低60%檔需要繳納養老20%，醫療10.8%：3269*30.8%=1006.85元

2. 對於沒有正式工作單位的人來說，每個月1000多塊錢的社保繳費，會負擔比較重。

二、城鄉居民養老保險和醫療保險：

1. 每年繳費一次，青島市養老保險從100元到12000元不等，分成12檔，自由選擇繳費檔次。

醫療保險在三四百元，青島市2020年醫療保險費是462元，二檔395元。

2. 城鄉居民養老保險和醫療保險最大的好處是，社保費用很低，普通家庭都可承受。。

小結：靈活就業社保繳費較高，每月最低也需要1000多塊錢。城鄉居民養老保險和醫療保險費用低廉，普通家庭都可承受。

002 社保和新農合的養老保險待遇比較

一. 共同點：

1）都是繳費最低滿15年，達到退休年齡後辦理退休，領取養老金。

2）養老金都是由個人賬戶養老金加基礎養老金構成。

個人賬戶養老金計算方法一樣，都是賬戶餘額/計發月數。

二、 不同點：基礎養老金算法不同。

1）靈活就業社保養老金的基礎養老金部分，是與當地社會平均工資掛鉤，以青島市2019年為例，最低基數繳納15年，則，

基礎養老金=（5449+3269）/2×15×1%=653.85元

2）城鄉居民養老保險基礎養老金：

青島市2019年為168元。

3）養老金增長機制不同。

靈活就業社保是根據當地的社會平均工資來調整的。最近幾年每年是以8%左右的漲幅來提高。

居民養老保險的基礎養老金，不是每年增長，漲也就漲個10塊8塊的。

小結：同樣繳納15年社保，養老金待遇差別非常大

003 社保和新農合的醫療保險待遇比較

一. 共同點：

都可以享受醫療報銷待遇。

二、不同點：

1.靈活就業社保有個人賬戶，城鄉居民醫療保險沒有。

靈活就業醫療保險中2%的繳費比例劃入個人賬戶，每月有醫保資金注入用於醫療門診及藥房買藥等。包括退休以後也有。

2. 報銷比例不一樣。

靈活就業社保報銷比例高，達到75%左右。

居民醫保報銷比例低，只有50%左右。

3、退休後待遇不一樣。

靈活就業社保繳費達到規定年限，比如青島市為女20年，男25年後，退休後不用繳費，即可享受醫療報銷待遇。

城鄉居民醫保必須每年繳費，不交就無法報銷。

小結：靈活就業社保雖然繳費高，但是在待遇方面，比城鄉居民醫療保險高太多。

003 為什麼說社保更適合自由職業者？

綜上所述，無論是養老保險還是醫療保險，靈活就業社保待遇都比城鄉居民社保高太多。

所以，除非是經濟條件太差，實在沒錢，否則，建議繳納靈活就業社保，為自己的養老和醫療，做充分保障！

晶說社保

不是哪個更適合自由職業者，而是哪個更適合你。

新農合：200元/人/年左右

社保：按照北京最低交費基數算，1600元/人/月X12=19200元/人/年

你看看差距？看看你的收入水平。

但是差距也意味著什麼？意味著醫療水平和生存率。

還有一個核心的點，就是你生活在哪裡，保障就要在哪裡。如果你老家在河北保定的農村，而你生活在北京，那麼假如你生病了，你是回農村老家看還是在北京看病？如果是回去，那就交新農合，如果是在北京看，新農合在北京不可以用。

不知道這樣回答你是否清楚明白該如何選擇，不管是選擇社保還是新農合，商業保險一定要補充。

我是保險經紀人李先生，只告訴你保險真實的樣子，只給你最適合的保障規劃，感謝關注。

保險經紀人李先生

首先，社保和新農合的區分要搞清楚。社保是針對城鎮職工的，主要包括養老、醫療、失業、工傷和醫療，指企業在職職工才可以繳納，當然城市戶口的靈活就業也可以繳納。而新農合指的是農村戶口的專門針對醫療的保險，每年繳納一次，一次200左右各地不等，交一年保一年，不繳納不保險。我想你這裡想問的應該包括新農保和新農合的問題。

其次，要看自己的戶籍所在地，如果你是城市戶口，不好意思你繳納不了新農合、新農保，只能繳納社保，可以以靈活就業的方式繳納養老和醫療。如果你是農村戶口那麼可以繳納新農合和新農保，但是新農保要求你要繳納夠15年每年100-5000不等，繳納夠15年年齡到60歲以後才享受養老金，新農合是你只要活著就要繳納。不繳納不保。

最後，看距離退休的年紀。如果你是城鎮戶口距離退休不滿15年那麼你繳納社保是需要夠十五年才可以享受養老金的，醫療要求是25年，所以這時候你是要延遲退休的按照國家的目前政策。

如果你是農村戶口不滿15年那麼新農保你也是要延遲領取養老金的，新農合一樣繳納一年保一年，不繳納不保。

當然現在政策新農合好像是75歲以上不需要繳納了，具體各地政策不一致。

以上就是我對社保和新農合哪個更適合自由職業者的回答，歡迎批評指正。

首席人力資源官CHO

自由職業者是繳城鎮職工養老保險還是農村居民養老保險？職工養老保險每年繳9000元，居民養老保險每年繳5000元，哪個更合算？

自由職業者要參加職工養老保險一般都是以靈活就業人員身份參保，繳費額是以上年度社平工資的60%或100%為基數，按20%的繳費額參保，且全額是自己個人承擔，只有8%(繳費額的40%)進入個人養老保險賬號(可繼承)，其餘12%(繳費額的60%)進入當地養老保險統籌基金(不可繼承)。如按9000/年算，則:9000x40%=3600元計入個人賬戶，剩餘5400元進入統籌基金，若交15年，因你的繳費基數是持續逐年上漲的，暫且按平均10000元估算15年，則要交15萬，進入個人賬戶只有6.萬，其餘9萬進入養老保險統籌基金，不過將來養老金相應也會隨著國民經濟的發展和物價指數的上揚而提高。職工養老保險最大的優點是:基礎養老金年年水漲船高，退休時上年度社平工資高、繳費基數大、繳費比例高、繳費時間長，基礎養老金就越多，養老金漲幅比居民也更大。活的長就賺得多！

居民養老保險繳費靈活性更好，參保人可以根據自已的經濟狀況，選擇繳費檔次，所繳費用100%計入養老保險個人賬戶，中途若發生意外(死亡)可全額退還(繼承)，若按5000/年繳費，繳15年，個人賬戶則有7.5萬，再加上利息與政府補貼個人賬戶養老金10萬差不多，100000÷139=719元，再加上88元基礎養老金，也就800多點。活得越久賺得越多。哪項小額投資收益會這麼高？

總之，社會養老保險一定要儘早參加，兩種養老保險都各有千秋，具體參加哪類養老保險好？應根據自己的經濟狀況權衡。

養老保險的鐵律是:壽命越長賺得越多！

生活不凡

自由職業者是一類比較特殊的群體，他們沒有固定的單位為他們繳納社保，或者說他們不願意被一個單位羈絆，他們寧願補繳社保多拿錢。多數自由職業者屬於以勞務收入為主的群體。

自由職業者的社保政策

實際上社保是一個大概念，包括職工社保和居民社保兩大類。職工社保就是我們常說的養老、醫療、工傷、生育、失業等五險。居民社保是城鄉居民養老和醫療保險兩大類，而實際上城鄉居民養老和醫療保險又可以分為城鎮居民養老和醫療，以及新農村養老和醫療保險。

自由職業者可以以靈活就業人員身份參加職工基本養老和醫療保險，城鄉居民養老和醫療保險也是可以根據自己意願隨時參加的。

職工社保和居民社保如何選擇？

關於如何選擇的問題，實際上一方面看繳費，一方面看待遇。

（一）繳費方面相差還是非常大的。職工社保繳費高，不保本。職工保險是按照繳費基數的一定比例繳費的，養老保險是20%，醫療保險一般是8%~12%。繳費基數有限制，最低是社平繳費基數的60%，最高是社平繳費基數的300%。如果最低繳費基數是3000元的話，養老＋醫療繳費比例假設是30%，每月需要繳納900元的靈活就業人員保險費用，一年是10800元。像職工養老保險進入個人賬戶的只有繳費基數的8%，萬一參保人去世，可以繼承的實際上只有個人賬戶部分，所以職工社保不保本。

居民社保繳費低。居民社保的繳費檔次非常靈活，從每年100元到幾千元不等。新農合2019年最低繳費檔次是250元。可以說一般情況1000元左右就可以搞定一年的居民社保。居民養老保險個人繳費還可以享受國家補貼，比如按100元檔次繳費，政府補貼30元。個人繳納的部分、國家補貼部分全部進入個人賬戶，所以居民養老保險是保本的。

（二）社保待遇自然是繳費高，待遇高。在社會保險待遇方面，職工基本養老保險按60%基數繳費15年，可以領取12%的退休上年度社會平均工資再加上幾百元的個人賬戶養老金。一般每月都可以領取800~1000元，退休以後年年增漲。居民養老保險按100元檔次繳費，個人賬戶基本上沒有多少積累，繳費15年每月只能領取一二十元的個人賬戶養老金。再加上國家補貼的100多元的基礎養老金，居民養老保險待遇一般在一兩百元。

職工醫療保險的報銷比例退休後一般都在90%以上，每月還有個人賬戶買藥錢。而城鄉居民醫療保險或新農合的報銷比例一般也就在60%~80%之間，還需要年年繳費。所以，職工社保和居民社保待遇相差很大。

對於自謀職業人員，如果我們收入還算可以，每年支出的社會保險費不超過我們年收入的20%的話，還是建議參加靈活就業人員保險的好。畢竟繳費15年就有更多的選擇，未來有一份穩定的養老金待遇，至少也能滿足基本生活。

關鍵字: 繳納 養老保險 新農