給你我好運A

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鄭州貸款專員王經理

不合算，千萬別隨意動用這筆錢，這些錢其實貸款利率是非常高的，實際貸款利率最起碼達到10%以上，銀行在這種貸款是有套路。

月利率0.4%轉換成年利率是多少？

根據銀行月利率是0.4%，轉換成年利率是4.8%，根據當前各大銀行的貸款利率來推算，想要拿到年利率4.80%概率太低了，能到銀行真會這麼便宜放貸出去嗎？銀行不是慈善機構，銀行是商業化的，賺錢為目的。

這種套路在哪裡呢？

其實銀行給於大家的臨時額度就是給大家短期應急的資金，既然是短期應急的資金，銀行的這種貸款利率其實是非常高的。

建設銀行的臨時額度月利率0.4%就是一個噱頭來，這是用來吸引借款人眼球，為了就是吸引客戶以為真能低利率貸款。銀行的唯一要求就是必須分期還款，銀行的套路就是在裡面了。

銀行必須分期的套路在哪裡了呢？其實只要你一旦分期了，這筆貸款利率就會大幅增加了，額外增加了收費標準，手續費等之類的各種費用，一旦這些費用都是疊加起來實際貸款利率是非常高了。

通過這個賬單可以計算，手續費為29.70元，手續費為534.60元，貸款總費用為29.70元+534.60=564.30元，可以計算貸款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%，這個實際貸款利率是10.45%，這個貸款利率是非常高了。

這就是銀行臨時額度的障眼法，等真正放款下來，一旦分期了實際貸款利率最起碼在10%左右，但是假如這個臨時額度逾期的話，貸款利率是高非常多，最起碼達到15%以上。

彙總

通過上面進行分析，建設銀行這種臨時額度實際貸款利率是非常高的，沒有十萬火急的情況之下希望你別亂動這筆錢，這個貸款裡面有很多障眼法，很多人都是吃過虧的。

總之明白一句話，貸款是救急不急窮的，如果急窮只會越救越窮。

老金財經

本案例的實質是關於信用貸產品的名義利率和實際利率怎麼甄別的問題。類似問題，我在工作中經常遇到。

建行分期通是建行推出的一款信用貸產品，針對優質客戶，採用定向邀請制。10萬額度，月利率0.4%，分60個月還款，也就是每月還款2066.7元。表面看月利率只有4釐，年化也只有4.8%，但是由於其採用等額本息還款模式，你的本金實際並沒有佔用那麼久，利率卻是會一直以最開始的貸款額度為基數來計算，並不會因為你的還款而減少，也就是說實際利率遠比0.4%的名義利率要高。

如何計算實際利率？

要算實際利率，必須掌握兩個數字，一是總共付出的利息，二是每萬元借貸資金的佔用時間。在這個案例中，第一個數據是容易得到的。每月付400元利息，5年60個月，總共付出的利息是24000元。第二個數據計算稍複雜。從第一個月開始每月歸還本金1666.67元，那第一個月還的1666.67元本金只佔用1個月，第二個月還的1666.67元本金只佔用2個月……，直到第60個月還的1666.67元本金佔用60個月。這樣算下來，貸款資金佔用時間=1666.67元×（1＋2＋……＋59＋60）月=1666.67元×1830月=10000元×305月。　有了總利息和萬元資金佔用時間，就可以計算實際利率了。

貸款實際利率=總利息÷萬元資金佔用時間×100%，那麼本案例中10萬元60期的實際利率:24000元÷(10000元×305月)×100%=0.787%（月）；得出的實際年化利率則為0.787%*12=9.44%。

可以看出，實際利率是名義利率的接近2倍，遠不止0.4%。當然，就市場上的同類型信用貸產品來說，這個利率還算便宜的了。

關於提前還款

目下大部分信用貸產品都支持提前還款，但往往要徵收違約金，一般為餘額的5%。

由於銀行一般在推廣信用貸產品時只介紹名義利率，隱藏實際利率，所以，我們貸款時就要仔細斟酌了：自己的回報率能不能達到實際利率的水平？確定要貸的話，需不需要貸那麼長時間？這些都要考慮清楚。

獨孤求白先森

建設銀行確實有這種業務，我昨天剛剛收到他們發的短信，為此我還專門登錄建行手機銀行進行驗證，通過計算，我認為其綜合利率超過了10%，其中隱藏了一個細節，具體情況在這裡給大家分享一下。

如圖所示，是建設銀行推送的短信通知，從中可以看出，分期通業務並不是對所有用戶開放的，而是對部分用戶的一種體驗服務。

建行給我的額度是13.5萬元，每月費用為0.45%，和題主說的0.4%略有差異，而且不是利率，而是分期費用，最長可分為60期。

為了驗證信息的準確性，我通過手機銀行進行了查詢，登錄手機銀行後，點擊信用卡頁面，就可以看到我的分期通額度。

如上圖所示，我的分期通預審批額度為13.5萬元，但是最終額度以實際審批結果為準，由此可見這條信息是真實的。

按照建設銀行給出的政策，月費用為0.45%，年費用為5.4%，這個費用算是比較低的，13.5萬的額度也足夠日常大額消費了。

建設銀行之所以選定我為體驗客戶，大概是由於我在建行的業務比較多，我的工資代發行就是建行，我的信用卡主要也是以建行為主，他們對我的個人信用信息比較瞭解，我應該算是建行的優質客戶吧。

為了進一步驗證分期通業務的情況，我試著進行了申請，如果滿額申請，按照60個月分期，每期應還本金為2250元，每期手續費為607.50元。

那麼真實的利率應該是多少呢？我們一起來看一下。

每月手續費607.50元，60期合計費用為36,450元，除以135,000元的本金，綜合費率為27%，但是我每月要償還2250元的本金，和一次性還本付息相比，相當於貸款額度減少了一半，因此綜合費率應該是54%。

總共貸款期限為5年，綜合費率為54%，實際年利率相當於10.8%，這樣看起來，分期通的利率並不是很低。

所以，在投資理財問題上，我們一定要睜大眼睛，銀行宣稱的每月費用0.45%，只是一種障眼法，這裡隱藏了一個到期全額還款和每月分期還款的差別。

其實不只是建行，幾乎所有的消費分期都採用這種方法來計算，所以消費者一定要明白其中的道理。

互金直通車

年利息高達10.5%，不划算。除非急需用錢。

舉例，用銀行卡分期通貸款12萬，每月還款1萬，12個月還完，分期通手續費每月0.4%。

上述看似借款12萬，所以每個月要歸還本金1萬塊錢以及手續費480元，實際上你可使用的借款本金，一年下來沒有12萬。

月初借款12萬，第1個月需要歸還借款1萬元，相當於1萬元的借款用了12個月。第1個月月末歸還1萬元本金後，月末借款餘額只有11萬，相當於9166.67元用了12個月。，以此類推到最後一個月貸款餘額只有1萬元，相當於833.33元借了12個月。

綜合算起來，分期還本的12萬借款，只相當於6.5萬借款借了一年。而這一年中共支付手續費5760元，年利率8.9%。（真實利率還原過程見圖表）

再考慮每個月需要還1萬元的本金。借款人借12萬可能需要1萬元儲備在此用於歸還借款本金，等於1萬元借款，12個月不能動用。借款平均使用金額有6.5萬降至5.5萬借款利率變成10.5%。（這裡還沒有考慮手續費的利息問題，為什麼呢？因為手續費不是在一年借款到期的時候支付，而是每個月都支付，如果考慮手續費利息因素，支付的5760元手續費將變成5886.72元，相應的借款利率提升至10.7%）

因此分期通看似手續費率很低，但實際利率非常高，還有一個重要一點，因為每個月都必須歸還本金，導致借款人12萬的借款在借款期限之內並不能安心的使用，隨時又要準備歸還本金和手續費。

老楊會計

建行分期通，月利率0.4%有10萬額度，最高可以分60期可以提前還款，是否合算？

其實很多朋友問過量化擒牛老師類似的問題，至於是否合算量化擒牛老師認為要結合自身實際情況而定，量化擒牛具體給你分析分析：

一、建行分期通這筆貸款的性質

之前有了解過很多銀行類似的產品，基本和信用卡分期類似，就是說這是一筆銀行授信給信用比較好的優質客戶的信用貸款。

二、建行分期通這筆貸款的真實年化成本

我們來算一下這筆貸款是通過分期還的，我們學金融的都非常清楚，每月等額本息還款和一次到期還本的還款方式計算的年化利率是完全不一樣的，所有的分期業務的每月等額本息的資金實際使用率都是隻有50%，也就是說這筆資金成本為：

建行分期通成本=0.4%*12/50%=9.6%

其實這個成本也不算低了。

三、具體結合自己的資金鬆緊情況選擇

這個要具體結合自己的資金鬆緊情況作出選擇，月息0.4%在分期裡面算是低的了，很多信用卡分期都要0.7%/月，但是對於很多抵押貸款來說成本肯定是高的，一般抵押貸很多是先息後本的，年化一般在6%以內，有些甚至在4%左右。相比較之下分期的年化是高的。所以就看你選擇了。

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量化擒牛

明面上貸款的利率

月利率0.4%，摺合年利率為：0.4%*12=4.8%，如果單看這個利率，那麼確實很低，甚至比目前五年期的貸款基準利率還低（目前央行五年期的基準利率為4.9%），但分期還款並沒有這個簡單，因為它的本金是逐期在減少的，我們實際的資金使用的期限沒有用滿60期，所以現實並沒有這麼簡單。

銀行的分期通，指的是每期都要歸還本息，按照你題幹所述，10萬元每期的利息為：10萬元*0.4%=400元，同時10萬元分60期歸還，每期要歸還的本金為：100000/60=1666.67元，也就說你貸款10萬元，五年（60期），每期要還款：400+1666.67元=2066.67元，實際上你的借款本金除了第一期的1666.67元本金用滿60期，其餘越往後，用款的時間越短，那按照實際的用款期限計算，這筆貸款的實際利率是多少呢？我們假設利率為X，則

2066.67/（1+X）+2066.67/（1+X）^2+2066.67/（1+X）^3+...2066.67/（1+X）^59=100000元。可得X≈9%。所以說按照實際還款計算，本筆貸款的年化利率實際為9%。這個利率水平其實也還算可以，尚不到日萬分之三，比借唄及微粒貸大部分的利率來得低。

總結

如果有資金需求，那麼這個貸款還是可以使用的，畢竟真實的年化利率還不到10%，屬於可以接受的範圍，如果按照民間借貸的利率來說，還不到一分利。

鯉行者

建行分期通，月利率0.4%有10萬額度，最高可以分60期還可以提前還款，如果實際真的按照這樣實現是很合算的，畢竟一年才4.8%，比房貸還有利率低，60期即是5年，消費貸款比房貸利率低，而且可以分5年還款是非常合算的。

其實建行分期通實際利率會比宣傳的高，最主要是除了貸款利率之外，每個月還需要收取手續費，所以換算過來的貸款利率是不合算的，分期通的手續費可以用公式計算一下，每期應還手續費金額=實際分期付款金額（總額度）×月手續費率，簡單來說，隨著時間的推移，佔用的資金越來越少，不過手續費一直都是這麼多，這樣算來是不合算的。

當然，想要變得合算還是有方法的，就是儘早還款，提前還款是不收違約金和剩餘利息的，可以當做資金週轉來使用，不過是短期的週轉，長期週轉就不太合算，而且分期通還有一點坑，就是獲批後的資金只能用於非投資領域，有的地區還不能用於日常消費，只能通過刷專用設備刷出來，1萬元要支付60元的手續費。

最後，建行分期通個人不太建議使用，水分太高了，建行分期通是銀行貸款經理的常規銷售產品之一，信用卡的模式會比這個合算多，如果真的有需求，可以諮詢清楚手續費的多少，再轉換一下加到貸款利率上得出實際貸款利率，看看是否合適再去使用，當然最好是提前還款，這個可以還少一點手續費，提前還款的話建行分期通還是合算的。

財經樂少

我是中年老劉，專注財經、投資，關注老劉不迷路

樓主對建行分期通月利率0.4%的認識真的是太天真了！很明確的告訴你不合算。

建行分期通是建行推出的無抵押無擔保的線上借款，採用邀請制，對在建行有業務往來的優質客戶自動系統開通。無需跑櫃檯跑銀行申請，直接在建行APP或者公眾號申請即可，申請後資金秒到賬，可以說是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60，自由選擇分期期限，每月分期還款。

如果單純看月利率0.4%，那麼綜合年化為4.8%。我們來看現在不同期限的商業貸款基準利率：

貸款期限≤12個月，基準利率4.35%

12個月＜貸款期限≤60個月，基準利率4.75%

貸款期限＞60個月，基準利率4.9%

由此我們可見利率4.8%不管你選擇6-48個月之間的任何期限，都可以說非常划算。

如果你真的認為4.8%就是真實利率那就大錯特錯了。

建行分期通雖然是分期還款，但是利率每個月都按照貸款總額計算！也就是說比如你貸款額度是N，分期還款期數是Y，那麼每個月的還款額＝N/Y+N*4.8%*年/Y，由此公式我們計算下貸款10萬元，分期60期每個月的還款額是多少

首先：每個月還款本金：100000/60＝1666.7.

再次：每個月還款利息：100000*4.8%*5（年）/60＝400.

最後：實際每月還款額：1666.7+400＝2066.7元.

那麼每個月還款2066.7元實際利率是多少呢？我們藉助利息計算器算一下：

藉助利息計算器我們可以看出，借款10萬元，借款期限5年，每月還款2066.7元，總利息2.4萬元，真實利率為8.81%（也就是說在基準利率4.75%的基礎上上浮了85%！）。

以上是按照最長期限5年計算的，那麼借款期限1年利率會不會低一點呢？我們來算一下：

每月還款額＝100000*（1+4.8%）/12＝8733.33.藉助利息計算器看下真實利息：

藉助利息計算器我們可以看出，借款10萬元，借款期限1年，每月還款8733.33元，總利息0.48萬元，真實利率為8.75%（也就是說在基準利率4.35%的基礎上上浮了101%！）。

總結

由以上計算我們看出，不管借款期限是多少，真實利率均接近9%，上浮利率接近甚至已經超過了100%。造成月利率0.4%假象的原因是：

1.利息按照借款總額計算，不按照存量本金計算。

2.等額本息還款法，隨著還款次數的增多，實際利用的本金越來越少。

所以，並不划算。

中年老劉聊財經

答案是肯定的：非常的不合算。

我們經常接到這樣的電話：您是我們的優質客戶，所以特別向您推薦一款分期產品，沒有任何利息，每個月只要還XXX元就可以了，非常輕鬆！

事實上真的很輕鬆嗎？讓我們來詳細的計算一下銀行的套路，其實也算是套路，只是消費者不知道這其中的貓膩。

月利率0.4%，10萬額度，咱們假設分10期，來看看實際利率有多高。

分期月利率0.4%算，年率就是0.4%*12=4.8%，似乎挺便宜的，分10期的話，每個月要還的本金是10000元，利息是400塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款10400元，貌似不多。

但是，很重要的一點是等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，第一個月本金是100000，第二個月是100000-10400=89600元，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是10000元，而利息還是400元，最後一個月實際利率算下來是400/10000=4%，比每個月的0.4%高了整整10倍。那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢?

第一個月100000元，第二個月本金89600元，第三個月為79200.............

以此類推最後一個月10000

(100000+89600+79200+68800+……+16800)/10=45997元，而分期的實際年利率就是總利息4000元/45997元=8.7%。這個利率就是分期還款的實際利率。

奧秘就在於，本金在逐漸減少，換言之你實際佔用銀行資金不是100000元，而是要加權平均。

最後，給大家提供一個快速公式來計算信用卡分期的實際利率。即

年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)，其誤差幾乎可以忽略不計。

總結：結果很明顯，銀行實際利率絕不是像所說的那樣低，總之，在不是特別情況下，請謹慎使用分期。

關鍵字: 利息 月利率 財經