今天我們重點講講，重疾險中常提的輕症、重症、中症責任，到底保的是什麼，並解答一個所有重疾險投保人都很關心的問題：買重疾險，疾病種類越多越好嗎？首先，先了解一下基本概念。一、什麼是重症？
重症就是重大疾病，重疾險的誕生就是為了保重大疾病，被保人等待期後確診初次罹患合同約定的重大疾病，保險公司會一次性賠付約定的保險金，比如你買的重疾險重疾保額是100萬，一年後確診初次罹患肝癌，保險公司賠你100萬。
所謂的重大疾病，是指嚴重的、可能造成死亡的，顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治療花費巨大的特點，比如癌症、心肌梗死等等。
每家保險公司保障的重大疾病數目不一樣，有的上百種，有的幾十種，但不管保多少種，前25種官方規定都是一樣的，這25種是重疾險的核心，已經能覆蓋約95%的發生風險，其它的由保險公司自定義。
二、什麼是輕症？
而輕症，就是降低了重疾險理賠的一個門檻，疾病的嚴重程度沒有達到重疾的標準，比如早期原位癌、早期肝硬化、輕微腦中風等等，只要達到輕症的賠付的標準，就可以獲得保額一般20%到30%的賠付。
輕症的理賠不會影響重疾賠付，所以，買的時候最好附加輕症責任。有的重疾險還含有輕症豁免責任，就是說得了輕症之後，後續保費不用交了，但保單依舊有效，以後得了重疾還能賠錢！
至於重疾險具體保什麼輕症，這沒有官方規定，都是保險公司自己定的，所以買的時候留意一下，看看高發輕症在不在保障範圍內。
常見的高發輕症主要有以下9種，包含這些輕症，基本已經覆蓋了絕大部分風險，其它的可根據自身的選擇適當的增加。
9種高發輕症：
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.輕微腦中風；
4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
5.心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；
6.主動脈內手術（非開胸手術）；
7.視力嚴重受損；
8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；
9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。
三、什麼是中症？
目前對中症還沒有明確的定義，它的嚴重程度，比輕症重一些，比重症輕一些，賠的錢比輕症多一些，一般是重疾保額的50%。
中症到底好不好？還要具體看一下它的來源：
- 本來是輕症，升為了中症，理賠要求不變。那非常好，賠付比例變高了；
- 本來是重疾，降成了中症，理賠要求變寬一些。也還行，雖然賠的錢少了，但賠付概率變高了；
- 本來是輕症，升為了中症，理賠標準變嚴格了。那意義不是很大。
那麼，我們有沒有必要選擇中症呢？我們先來看看輕症、中症和重症的的理賠定義差別吧：
以產品A中的“腦中風後遺症”為例，腦中風後遺症定義的前半段都是這樣的：
指實際發生了腦血管的突發病變，出現了神經系統功能障礙表現，並住院接受治療，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診一百八十天後神經系統功能障礙程度······
不同的是後半段說明的理賠標準。沒有什麼比圖表更能直觀地分辨出不同程度的腦中風的理賠標準和賠付比例，所以來看圖：
腦中風後遺症是非常典型的疾病定義分析，輕症、中症、重疾對應的疾病情況也非常清晰。有朋友感興趣，可以記住這個例子。
再以產品A中的“腦炎或腦膜炎”為例，腦炎或腦膜炎定義的前半段都是這樣的：
指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。
不同的是後半段說明的理賠標準。同樣看圖：
另外值得注意的是，有一些中症產品存在一些隱形的坑：
比如先患了輕度腦中風，賠了15萬；後來病情加重，達到了重度腦中風後遺症的理賠標準，再申請理賠，就只能獲得50-15=35萬的理賠金了。
不過這不是絕對的，比如有的產品對三種狀態都可以賠付，極限操作最後可獲理賠15+25+50=90萬理賠。
這就需要大家睜大眼睛好好分辨了~
瞭解完了基礎概念，再說說買重疾險疾病種類是不是越多越好？
如果是重疾險類，答案當然不是！前面說了，官方規定的25種重疾，每款重疾險都保的，它們佔到重疾險理賠的95%以上，其它病種，應根據自身需求選擇，而且每增加一種病種，都會計入計入保費成本的。
舉個例子：
30歲的趙先生要給自己買一份十年期的重疾險，一款保80種疾病，價格3000元，一款保100種疾病，價格4000元，趙先生一看條款，100種疾病的比80種疾病的多了6種婦科病、6種兒童高發但成年人很少會患的疾病，以及8種老年人高發疾病，這些疾病保不保其實意義不大。所以，選保80種疾病的性價比更高。
歸根到底，中症要不要選還是看具體產品。保費相同的情況下，當然可以買，但如果保費因為中症的噱頭高了很多，那就沒有必要了。因為甲公司的中症，其實是乙公司的重症或輕症。有些產品的所謂中症就是個噱頭。
看了以上的講解，你對重疾險的重症、中症和輕症有初步的瞭解嗎？如果您覺得有用可以分享給更多的人，讓他們瞭解保險。也可以關注微信公眾號：若展工作室，獲取更多幹貨。
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