計算方式不僅是等額本息如此，等額本金也如此，自己可以對照著上圖計算一下是否如此。

　　具體的利息是多少呢？它肯定不是計算器計算出來的455308.10元，因為房貸利率會隨央行基準利率的調整而調整。

　　比如今年調整基準利率中的五年期限貸款利率為5%，那麼明年1月份起房貸年利率則為5%，月利率為5%/12，具體的每個月還款利息：剩餘本金*5%/12，而非原先的：剩餘本金*4.9%/12。

　　也就是說，在未來30年央行進行加息，具體的還款利息是要高於房貸計算機計算結果。相反，如果進行降息，具體的還款利息是要低於房貸計算器計算結果。

　　還有一點就是商業銀行的上浮利率或者打折利率，比例是一個常數，不隨央行基準利率變化而變化。

　　比如商業銀行是上浮10%作為房貸利率貸款給你，那麼目前你的房貸利率就為4.9*110%=5.39%。如央行基準利率調整為5%，那麼你的房貸利率將會調整為5%*110%=5.5%，這其中的上浮的10%是不變的。出現打折利率也一樣，比如9.5折等等。

三人聚眾

房貸30年的利息多少，要根據房貸利率和還款方式來定。

一、先說還款方式。

房貸有兩種還款方式，一是等額本金，二是等額本息。兩種方式比較，等額本金還款利息少，前期還款壓力大；等額本息還款利息多，但是還款壓力比較均衡。銀行一般會要求客戶採取等額本息方式。

二、再說貸款利率。

眾所周知，5年以上商業貸款基準利率是4.90％，曾經最低的時候銀行給打85折只有4.165%；最高的時候要上浮30％為6.37%；據統計數據2018年12月全國首套房平均貸款利率為5.68%。

假如買房貸款100萬元，下面我們按照低中高三個利率、兩種還款方式分別計算一下利息，製表如下。

可見，按照去年12月份的平均房貸利率5.68%，等額本息還款利息是本金的1.08倍；按照最近半年上浮30%的比例利率6.37%，利息是本金的1.24倍。

這個問題怎麼看呢？

第一點，對於剛需購房來說，能夠住上房子是第一位的。只要月供能夠負擔得起，就應該義無反顧地買房。如果負擔不起月供，建議繼續觀察房價和利率走勢，下半年再考慮入手也不遲。

第二點，對於投機、投資買房的，這點利息算不上高。要知道，聰明的投機客在2015年之前入手、2018年脫手的房子，房價基本上翻了三倍。

進入2019年1月份，各地房貸利率出現了下調，這會減輕今年剛需購房者的利息負擔。但是以往在利率高點貸款買房的，除非央行降低基準利率，否則是沒辦法降低利息負擔的，而央行今年內降低基準利率的概率估計不大。

顏開文

普通家庭，工薪階層，有過買房經歷的朋友都知道，存錢買房子最揪心的問題，就是怕首付不夠，買不到心儀的房子。這時候如果銀行能多貸點錢，哪怕利息高點，是可以接受的。

利息的計算方式不是看你最終還了多少錢。你最終還的錢和此前的本金相比，一點關係都沒有。

比如現在一套90平的大房子售價200萬。這在二線城市已經是相當不錯的房子了。

我們普通人完全靠自己買這個房子，需要付出什麼呢?

30%首付+各種稅費，綜合成本大約35%。也就是要出200*0.35=70萬左右。買過房子的都知道，房價中的5%都是直接損耗，不知道花哪了的錢。

隨後貸款140萬，30年，平均每個月等額本息，還差不多7500元。

為了湊齊首付需要指出的70萬，對於一個年輕人來說，如果他每年可以存15萬，差不多要存接近5年。也意味著他年薪不少於20萬，5年才能存夠這筆錢。

要知道對一個年輕人來講，這攢錢的5年過的並不會很輕鬆，這5年裡，談戀愛什麼的，都得花錢。

但是，現在有了方案B。

銀行找到年輕人說，兄弟，房子我給你買了。你一個月不是差不多2萬嘛，你給我1個月1萬5，30年，幹不幹？

幹啊，傻子才不幹。

不就是30年後，本息加起來有接近600萬嘛。2倍的利息很高嗎？

但眼下：

1. 老婆肯定有了。

2. 孩子上學有著落了。

3. 不用看房東臉色了。

4. 房子一定會增值。

中國的房價以後會不會漲好幾倍，這事情是一門玄學，我們不去預測，但是從世界範圍看，房價穩定後，每年增值4%左右，還是很正常的。

但是，至少對現在來說，你不需要攢夠70萬的門檻，就有房子了啊。

這簡直是對自己階層的白日飛昇。

酒騎風

本人33歲，26歲結婚，家裡經濟環境差，所以結婚沒有買房買車，就在武漢市中心老城區的蝸居房裝修一下當了新房，結婚後老爸老媽在樓下租房住（我們家也就是非常普通的城市人，有點不思進取的那種）家人老人們從來一直沒有想過買房，總覺得買不起。

我結婚之前一直開公交車，收入不高，後來介紹到了一家公司上班，公司旁邊有個老樓盤，小區環境還可以，當時12年我家旁邊拆遷價是一萬二，新房一萬七左右。三環邊上一萬二左右，正好那個小區在三環外面，地鐵六號線（當時還在修）附近，我問了一下才5500/平米，直接找老婆聊了一下，我老婆想存錢買車，我直接否定了，我說這樣我們借幾萬塊，把首付搞定，再存錢買車。

也算機遇吧，因為上班離樓盤比較近，經常去看，看中一個110平米的戶型，總價55萬。想都沒想直接簽字拿了，首付3層，貸款25年，每月還貸2950，已經還貸五年了，明年準備裝修（因為1.老婆上班在武廣住市區比較近，2.當時錢不夠，3.老婆懷孕，買車一起來，確實沒錢😂）

我覺得這就是男孩變成男人的歷練，買房後2017年剛剛存了點錢，首付了一輛車（每月我7千-1萬，我老婆五千左右），感覺壓力也不大就買了，剛剛買車一個月，老婆懷孕（其實我和我老婆結婚五年沒孩子，也去醫院檢查過，我老婆子宮畸形，可能懷不上，但是正好七月底公司組織去泰國玩，我們拜了四面佛，貼金都貼在肚子上了😂）

（好嗨，喲）我感覺人生達到了巔峰，每個月房貸2950，車貸1760，老婆的營養品2000，就這樣我亞歷山大，每個月不敢亂花一毛錢，一個人養家還貸堅持到現在，孩子一歲半了（老婆爸媽分擔點），老婆也開始上班了，雖然貸款一直以來都是壓力，但是我很有成就感的，我賺多少都是花，等存錢買房買車，我真不知道存不存的下來，所以我很支持貸款，但是前提是要有節制的人才能做到，因為確實我這幾年的生活也比較艱辛，但是親戚對我也是另眼相看，雖然欠銀行那麼多錢，但是我還年輕，賺錢慢慢還，隨著通貨膨脹，只會越來越輕鬆，個人觀點。

六月38790

本人26歲，座標東莞，17年在房價高企接近峰值五成買下了一套97平的小三房，全款加稅近190萬左右，銀行貸款90萬，貸30年，等額本金，最高每月還款5900，每月遞減10元。

東莞在15年以前房價還算正常，就是也在漲，但不是嚇死人的飆漲。2015年底，連著三波深圳客來東莞買房，東莞市區尤其臨深片區房地產項目個個清盤，土地出讓個個地王，房價也是每天刷新市民的三觀，東莞的房價就看著8000、10000、12000、15000、18000這麼漲起來的。

本來和家裡人約定好不是突然暴富就不買房了，因為已經夠住的了。但後來家裡人覺得不指著房子暴漲，但保值應該還是好過存銀行的，因為我們也都不會投資什麼的，所以在房價最高點買了套小三房，不指著房子大富大貴（家裡人都有穩定的工作和收入，車房啥的也夠用，但也不是什麼大富大貴的家庭）。

目前房貸和家裡人各負擔一半，即我個人承擔3000元，個人收入大致稅後1.1-1.2w/月左右，硬開支大致在6000元/月左右，包括水電煤氣、電話費、停車費、車險均攤、油費及房貸，剩下基本上就是買衣服、化妝品、吃飯、旅行、一年大概買一次大件（類似無人機、相機或品牌包包這種）。

這裡需要說明的是，上述提到的個人收入是由月工資、季度獎金和年終獎三部分構成，實際上截止目前我有一年的還貸體驗，月工資每月大概到手大概8000元左右，每個月除去6000元硬成本，實際上也只有2000元做機動支出，根本稱不上寬裕，有時銀行卡甚至堪稱拮据，每年只有年底和1月、4月、7月和10月會相對來說好過一些，能存下一點點錢做週轉資金。那麼，我是如何看待年紀輕輕背上30年房貸的？

前段時間在微博上看到一句話我覺得很對，並且對我的影響比較大：

“年輕人請記住我這句話，攢錢比花錢更快樂”，是個狗籃子都能花錢，但攢錢真的很有成就感。倒不是說快不快樂、成不成就，而是年輕人在沒有壓力的情況下真的存不住錢！！！如果我不買房有多少能花出去多少，一分不帶剩的，對我來說欠銀行錢必須還，但按月存3000塊進自己的銀行卡是不存在的。我是不需要交房租，但有句話我想必定會引起交房租小夥伴的共鳴：