奇葩财经说

谁都想要高利息，但是，高利息所伴随的高风险并不是投资者想要的，换言之，在绝大多数投资者心里，高利息可以有，高风险不能有，这实际上属于自我矛盾，但更属于人性，事实上我们做任何投资，为什么要分析投资产品？其目的很明确，在降低风险的同时获得超额收益，高收益无风险，这是不可能的事情……

银行有风险吗？算起来银行属于最安全的地方了，但是同一家银行的最高赔付也就50万，可能性虽然低，不过风险同样存在。

央行的基准利率是多少你知道吗？

三年期的定存利率也就2.75%，5年定存那真是抱歉了，同样只有2.75%，你这5.3%都快上浮100%了，这何止是划算呢。

五年定存利率5.3%，很高了，站在风险的角度，银行定期存款已经属于最低风险了，何止是划算，简直就是为投资小白量身打造的最好的产品了，我们算笔账。

假设你有100万，银行定存5年，100*5.3%*5=26.5万；

目前通货膨胀为2.8%，那么100*2.8%*5=14万；

26.5-14=12.5万，恭喜你，在扣除了通货膨胀之后，你这100万依旧为你带来了12.5万的利息，这么安全的产品，何乐而不为呢……

说实话，站在风险的角度来看，还真没有比银行定存5.3%利率更划算的投资产品了，如果你懂投资，或许可以分散你的资金去参与更多的产品，如果你不懂，那就别挑三拣四的了，这就是最好的产品……

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易论招财圈

高利息必然会带来怀疑。

银行5年定期存款利率5.3%，这是相当高的利息了。绝大多数银行目前的存款利率都达不到这样的水平。

2018年威海的一家民营银行，蓝海银行给出了一款5年期定期存款利率5.5%的产品，很多人却只能围观，不能存款。为什么？因为我们要想存款开户，仅凭网络是不可以的，绝大多数地区是没有蓝海银行的网点。

目前，三年期定期存款利率2.75%，国有银行的定期存款会在基准利率上上浮20~30%，即使是大额存单也只能上浮40~50%。

如果说我们利息上浮55%，也就刚刚达到4.27%。财政部2018年发行的5年期储蓄式国债，收益仅仅也是4.27%。

如果达到5.5%，就相当于利率翻倍了。

对于投资者来说却是非常划算的事，可是让人想不通。

银行是干嘛的？吃利息差的，当然大银行还可以通过贩卖理财产品、收取手续费获益。而且银行放款之后，总是有一定坏账的。另外，还要向央行存放存款准备金。

所以，正常来讲，如果能够给出5.5%的利息如果放款利息不达到7.5%，都会亏本。可是又有多少贷款能够达到7.5%的利息呢？这种高利息存款，一般是银行的活动而已，有点像搞得像储蓄送现金、送大米、送油一样，有数量金额限制的。

目前来看，理财利率能够超过5%的产品寥寥无几。抢到就是赚到。

但是大家要注意，银行存款没有问题，因为这是保本保利息的，受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内也可以实现全额兑付。

如果购买成结构性理财产品，一般能够实现保本，但收益不能保障，是浮动的。

如果购买成普通理财产品，主要看投资产品的种类和风险了。如果产品是股票型基金，真的有可能亏本。

所以，只要小心点确认是存款就能够赚到了。

暖心人社

五年定期存款年利率在5.3%，从年利率上来讲已经是非常划算的了，年利率5.3%已经可以覆盖99%的银行，唯独只有其少数银行有5.3%以上的利率。

为什么五年定期存款利率5.3%比较划算呢？

因为央行的五年定期存款基准利率为2.75%，而你这家银行五年定期存款利率在5.3%，已经在央行基准利率之上上浮了92.7%的幅度，已经确实非常高了。

比如有100万元按照央行基准利率2.75%的话一年利息只有2.75万元。如果按照这家银行年利率为5.3%的一年利息有5.3万元，同样的本金本同样的存期，但最终利息差了2.55万元，一年相差2.55万元利息不是小数目，所以你这家银行五年定期存款利率为5.3%是已经挺划算的了。

至于还有没有更好的选择？

答案是肯定有的，虽然你目前这家银行五年定期存款利率为5.3%是比较高的了，当然还有比你这利率更加高的;比如湖州银行，五年定期存款利率为5.5%，比你这个5.3%高出了0.02%的利率。

再有就是我们镇的信用社目前大力度拉存款，目前五年定期存款给到5.6%了;同样100万做定期存款，一年高出了3000元利息。

所以至于有没有更好的选择肯定会有，稚嫩去找小银行，农商银行，民营银行之类的，有些存款利率更加高，就看你能不能遇到利率更加高的。

老金财经

单从国有银行定存的角度来考虑的话，这个存款利率已经相当不错了。但是如果加入民营银行的比较，你就会发现，其实还有更好的！

中国银行和农业银行活期存款、定期存款利率是一样的，活期利率为0.3%，定期存款最低是三个月，最高是五年，利率在1.43%-3.575%之间，三个月、六个月、一年、两年、三年以及五年对应的存款利率是1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%和3.575%。

工商银行和中国银行、农业银行相比较，除了三年和五年存款利率不同外，其他均一致，三年和五年存款利率都是3.3%。

而大额存款的话，根据资金不同，上浮的比例也是完全不同的。

就好比20万的资金上浮为47%；

50万的资金上浮为48%；

100万的资金，上浮为52%。

但是，想要达到5年期5%以上的定存利息，基本都是许多民营银行，中小银行！并且他们的存款门槛相对都比较低，只不过网点分布比较少，分散。

其实，我一般不太推荐大家存5年期的，因为真的不划算：

1、5年期的定存流动性是比较差的，如果要存的话就需要提前做好准备。

2、定期存款在一个期限内是以单利计息的，也就是说5年期的定存，在这5年里每年的利息都是一样的，假如存款利率为5%，1万块钱每年的利息就是500元，5年下来一共2500元。一旦碰上加息，很有可能享受不到它带来的收益，需要考虑基准利率上调时间、利率上调多少等因素。

目前，有许多不错的民营银行，在APP上就有不错的定存产品，并且还是随存随取的。可以大大提高了资金的活跃性，灵活性，而且利息也不低。

就好比现在京东金融上的亿联银行存款，已经可以高达5.68%左右，过年的那段时间更是突破了6%以上。

并且存款的门槛和要求也相对比较放松，起投资金只需要2000元即可。根据不同的定存时间，可以拿到不同的利息回报率，而且还是随存随取。

我们可以看到，亿联银行的这款5.68%5年期定存，其实是一个按照时间来结算的产品，非常人性化。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只哟啊你的存款是3年零一天，你的收益就可以达到5.42%，这是非常划算的！

更重要的是，这个产品还是享受存款保险条款的，50万以内100%赔付哦！

所以，当你3年零一天就可以享受到5.42%的利息以后，还需要去买5年定存5.3%左右的产品吗？完全没必要了。

最后，我给你举一个3年期和5年期存款的选择性的例子！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

所以，事实告诉我们，3年和5年差不多的情况下，尽量选择3年，不要选5年！因为流动性太差，利息还不一定能多多少！！万一3年的时间里出现了加息，那么转存后的利息还有可能是远远大于五年期的。

琅琊榜首张大仙

我来说说银行存款利率的事儿。因为我打字慢。只能是语音输入。所以是说说。

五年定期存款，5.3%的年利率。真心说，确实是不少了，可以考虑。至于其他银行的存款利率，我看到其他回答都说的很好，很清楚，这里就不说了。从我国银行业的情况看，五年定期5.3%的利率，几家国有大银行根本不可能出现。在一些大的股份制银行中也不多见。只有在一些中小型银行中，才设计出这种产品。

另外，还有一些需要特别说明的地方以供参考。

第一。首先要明确，这的确是一种定期储蓄。而不是什么理财，保险之类的其它业务， 到时候本金和利息都可以拿的回来。

第二可以看一下他的其他约定。例如，是不是可以提前支取 ，靠档计息。如果不可以，是否可以考虑分成几个小的份额来存？如果有急事，取用方便。

第三，看一下有没有复利计算？因为有的银行，同样是5.3%的利息。可以按月支付利息。这样产生的复利也相当可观。

还有，要注意一家银行的存款额度，最好不要超过50万元。因为那么高的利息， 在市场竞争日趋激烈的银行业中，高利率很有可能存在相对的高风险。

但是大家也不要过于担心，根据银行保险的条款，每一客户储蓄额度在50万元以下的，通过保险可以全额赔付。超过50万元的就不好说了。需要清算按比例偿还。当然，就我国制度而言，直到现在。我还没有听说哪家银行或者保险公司直接破产倒闭了。 大概这也就是我们中国特色社会主义国家的优越性吧。

渴望幸福的人

如果你存的是正规银行存款，在不考虑流动性的前提下，5.3%的利率还是很划算的，因为银行存款是保本保息的，在保证资金安全的前提下，能够获得5.3%的收益率还是挺不错的。

为什么5年期存款利率5.3%划算，我们来对比一下就知道。

五年期时间有点长，流动性确实比较差，所以很多人可能觉得不划算。但是如果综合目前存款市场上的利率，以及银行理财等其他产品的收益之后，大家会发现5.3%的利率还是很划算的。

我们先来看下正常银行存款的利率。

通常来说不同银行存款利率差别是比较大的，我们就以5年期为例，一般国有大银行以及股份制银行五年期的存款利率在3.85%左右，至于一些城商行以及部分农村信用社，也基本上是在4.5%之内。

比如下图是2019年市场上主流银行的存款利率。

从这个利率表可以看出目前五年期能给到的最高利率也就是个别银行的4.29%。当然也有一些农商行能给到5%左右的利率，如下图：

但即便是有个别银行能给到5%的利率，但跟5.3%的还是有些差别的，这个差别如果存款额度比较小的话，可能看不出来，但是额度比较大的话，就明显看出有较大的差距。

比如你存款100万，如果是正常银行五年期，那只能获得40000块钱左右的利息，个别信用社能给到5%的利率，那就可以获得5万块钱的利息，但是你题目说的5.3%就可以获得53,000元的利息。这个利息要比普通银行多出13,000元，比市场上能给到较高利率的银行多出3000元左右。

所以单纯从银行对比就可以看出5.3%的利率目前还是很划算的。

我们在看一下其他理财方式的收益。

为了方便对比，我们就参考目前市场上一些中低风险的理财产品收益率来看。属于中低风险的理财产品有货币基金、国债、银行理财产品。

目前货币基金的收益率其实也是相对比较低，比如余额宝上的货币基金7日年化收益基本上都是在3%以内，就算目前市场上有个别货币基金能给到6%左右的收益率，但其实波动也非常大。

而国债目前的收益率大概是在3~%4%之间，这个利率跟普通银行存款差不多。

至于银行理财产品，目前收益率也并不高，比如下图是2018年银行理财以及收益率的变化情况，可以看出目前银行理财产品的收益是呈现一个下降的趋势，市场上中低风险的理财产品平均收益目前大概是4.5%左右。

通过对比之后我们也可以发现，5.3%的存款利率要比中低风险的银行理财产品收益还要高，所以跟其他理财产品收益相比，5.3%存款利率也是划算的。

综合各种因素之后，我认为5.3%的利率5年期还是可以选择的，尽管5年期的期限有点长，流动性太差，但是就算你把其他理财产品短期收益加复利计算在内，其实也达不到5.3%的收益率，所以在不考虑流动性的前提下，5.3%如果是我的话我肯定会选择。

具体是否有更好的选择因人而异。

银行存款最大的优势就是保本保息，50万存款之内受到存款保险条例的保护，可以100%安全拿回来，即便是超过50万以上的存款，其实风险也很小，几乎可以忽略不计。

所以在中低风险的投资项目当中我认为5.3%利率的银行存款应该是最佳的选择。

当然如果你手头资金比较多，而且能够承受较大的风险，那你当然可以有更大的选择。

第1个是银行理财产品、如果你存款金额比较大，比如存款金额在500万以上，那你就是银行的VIP，银行针对VIP客户会有一些定制的理财产品，这些定制理财产品不仅收益高，而且风险相对比较低。如果你一次性购买500万的理财产品，获得年化6%以上的收益应该是不成问题的。

第2个是信托。信托目前的年化收益大概在6~10%之间，平均收益大概在8%左右，不过信托的门槛比较高，最少100万起投，如果你选择一些靠谱的信托项目，那也是一个不错的选择。

当然如果你存的额度比较小，比如在50万以内，那我认为5.3%的存款利率还是最佳的选择。

贷款教授

5年定期存款达到5.3%；这在银行存款中属于比较高的，5.3%的年化收益率一定不是国有四大银行，包括比较大的股份制银行也不会有这样高的利息。

银行揽储的压力很大，低级别的银行给出的定期存款利率能够达到5.3%。

笔者在山东的地级市，当地县城的惠民村镇银行的存款利率是能够达到5%+的；而且这一类银行贷款的利息甚至能够达到10%左右。

题主的问题是这种存款的利息是不是合算；我们做一下对比就知道了。

国有四大银行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；现在笔者当地的四大行定期存款的利息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限。

大额存单风险可控收益率更高，1-3年的收益率大约在2.3%--4+%；但是有限额的规定。最低的限额是20万起。

银行理财产品：年化4%+，这种理财有一定的风险，但是风险并不高。

以上就是现在银行存款和理财收益的基本情况，题主讲到5.3%这种收益率肯定是合算的呀。

还有没有更好的选择？请注意这个选择的风险。

为什么银行的定期存款的利息比理财产品还要高？考虑一下如果银行理财产品4%的收益率是有风险的，这一类银行给出的定期存居然5.3%；那么也一定是有风险的。

题主应该考虑的不是还有没有更好的选择，恰恰应该考虑这种存款的稳定性。

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人。欢迎留言交流

八位数花园

题主说的是蓝海银行吧？它目前的五年期定存利率就是5.3%，确实非常高，但依然不是最划算的选择，下面我将为大家仔细的分析一下为什么如此高的收益率还不是最优选择！

• 期限太长导致流动性偏弱
  
  
  
  

单纯的从利率上来说，5年定期存款利率为5.3%，国内99%的银行是达不到的，收益非常高是不容置疑的。一般来说只有极个别的城商行或者农商行以及绝大多数的民营银行，可以勉强达到或者超过这个利率。

但是，因为这是5年的定期存款，时间跨度太长导致资金流动性极差。而且银行普通的定期存款如果因急用提前支取的话，一般只能按照活期存款利率进行计息，利率只有0.35%，与5.3%相比差了何止十倍，非常不划算。

• 收益率5.3%只是偏高并不是最高
  
  
  
  

5年定期存款利率为5.3%确实已经挺高的了，但是依然存在利率更高的商业银行。如上图所示，江苏长江商业银行和亿联银行的5年定期存款利率就达到了5.45%，比蓝海银行的5.3%还要高出不少。同样的20万元存5年，存在长江商业银行就要比存在蓝海银行高出1500元，春节能给晚辈多包几个红包了！

最重要的是，长江商业银行的5年定期存款支持靠档计息，即便客户提前支取也会享受到该档相应的存款利率，还是非常不错的。而且，不单单长江商业银行有靠档计息存款，现在很多银行都推出了靠档计息存款，让储户能够得到更多的收益回报！

综上所述，储户如果想在银行办理存款业务的话，存款利率5.3%的储蓄产品并不算是最佳选择。我的建议是办理江苏长江商业银行或者亿联银行的定期存款，好处在于既能靠档计息又能获取5.45%的收益回报！大家又如何认为呢？

财富公元

很明显商业银行的定期存款利率不可能高达5.3%，要知道年化收益率超过5%的固定收益类的理财产品都凤毛麟角，因此有人给你推荐5.3%的年化收益率的定期存款，需要提高警惕，是不是在银行的保险驻点人又在给你推荐分红型保险。

透过2019年最新的商业银行定期存款利率汇总表，（如下图）五年期的定期存款利率普遍在3%左右，最高的是湖州银行，高达5.225%，但是这种高利率一般不普遍，只要在该银行揽储存在非常大的压力的时候才会出现，目的是为了吸收一定的公众存款。

要知道目前很多商业银行的贷款利率都只有5%左右，侯哥之前的房贷按揭20年，利率也只有4.4%左右，要知道商业银行的盈利模式就是存贷款利差，如果给予存款利率高达5.3%，拿这么高的成本资金，会影响到银行的利润。

尤其在过去几年资本市场不景气的环境之下，股票投资或者股票型基金亏损的概率较大，地产行业又受到了严调控，所以银行也不太可能会给予这么高的存款利率。整体上来讲，定期存款的利率普遍偏低，而且5年的期限也会导致流动性不好。

至于是否会有更高的选择？

如果资金比较大的话，超过20万以上的话，个人建议可以考虑购买银行大额存单，一般来说，银行的大额存单的收益率会高于定期存款，同时大额存单按照靠档计息的优势，即便提前支取，收益率也不会受到太大的影响，而定期存款如果提前支取，银行会按照活期存款来进行计息。这也是期限较长的定期存款一直被诟病流动性差的地方。

另外如果资金没有20万，购买不了大额存单，建议可以考虑国债或者中长期债券，收益率一般也能跑赢银行定期存款，而且风险也不大。

侯哥财经

5年期定期存款利率5.3%，当然是相当高了，可以超过绝大多数银行普通定期存款利率、理财产品和结构性存款收益率，包括至今还没有任何一家银行大额存单利率超过4.5%的，你说高不高？但我们评价一种产品的好坏，绝不能仅仅只看到5.3%的利率，为什么？就这款产品来说，至少有两个问题值得商榷。

第一，存期5年时间跨度太长，势必减弱流动性。大家都知道，存款产品的黄金期限为3年。时间短了，流动性增强，但利率偏低；时间长了，利率较高，但流动性不足。在流动性与收益性方面，存款产品始终是矛盾的，但3年期定期存款较好兼具了流动性与收益性诉求。其次，从存款市场情况看，很多银行对于3年期和5年期利率差异不大，或者说完全一致，比如普通定期和大额存单，尤其是大额存单，3年期和5年期很多情况都是一个利率标准，然而3年期却在流动性方面占有绝对优势。因此，如果这款产品是3年期且利率5.3%，算是性价比很高了。

第二，计息规则太重要了，很多存款人只顾到期利率，对提前支取利率严重重视不够，只有在发生提前支取时，才发现原来还有套路。特别是本金较大的，利息损失惨重。下面我们看一下三种计息规则，究竟对利息影响有多大差距。

以100万存5年，利率5.3%，存满3年支取:

1.提前支取按照挂牌活期利率计算利息。

这种计息规则多见于普通定期存款，比如德阳银行，无锡农商等5年期利率5.225%，现在姑且按照5.3%计算，便于对比，满3年支取利息为:

1000000*0.35%*3=10500

2.两档计息，即整个存期按照持有时间只分两档计算利息，比如蓝海银行一款蓝e 存，也是5年期5.45%。这款产品只以37个月为界，持有不满37个月按照活期利率计算利息，达到或超过37个月则按照到期利率计算利息。如果是3年因不满37个月，按照活期利率计算利息为:

1000000*0.35%*3=10500

再多一个月利率则变为5.45%，利息为:

1000000*5.45%/12*37=168041

这差距太大了，超过15万，即使本金10万，利息差距也是1万以上。

3.多档阶梯计息规则。这种计息规则多表现在现在最火的智能存款，比如亿联银行用亿存5年期，从持有1天到5年共分7个利率档次，非常亲民，几乎将收益性和流动性做到完美结合，令宝宝类产品也汗颜。目前执行利率为5.45%，其中持有满3年利率3.85%，超过3年1天则执行到期利率5.45%。

3年提前支取利息为:

1000000*3.85%*3=115500

3年+1天利息为:

1000000*5.45%/360*（360*3+1）=135125

就多了这1天，利息多出19625，不算不知道，一算吓一跳！

通过以上三种计息规则是演示推算，可能大家对于计息规则的重要性也有了重新认识吧。

综上所述，单纯看5年期利率5.3%，并不能确定产品性价，只有认真阅读产品说明书，了解计息规则后才能确认其综合性价比。如果评价本案，普通定期存款利率5.3%以3年期为宜；5年期则以阶梯计息的智能存款为最优方案，将流动性和收益性做到完美结合，非常接地气。

關鍵字: 财经 银行 利息