贷款教授

银行不会那么容易破产的，尤其是7大行，工行、建行、中行、交行、中信、农行和邮政储蓄银行属于系统重要银行，是不允许破产的，其他大型股份制银行像招行、兴业、民生等规模庞大也不会破产的，属于重要银行，

一些城商行，也是地方重要金融资源，属于国资控股，尤其是上市的城商行，更是当地 金融名片，地方会及时出手注资的，

会破产的都是小地方的一些信用社改制过来的小银行，历史上看，也只有1家银行破产，一家银行被托管，被托管的银行个人存款是按照存款数额全额提现的。

存款保险是一种政策上的未雨绸缪，并不是说一定会有大量银行破产，存款者存款要主要的是高息揽存的风险，有的存款名义上是存款，实际上是非法高息揽存，对应的可能是理财产品，这就是有风险的，

在银行存款保险，80万元，可以开通两个家人的户头就可以了，保险是按照户头赔钱的，而不是分家庭赔钱的，没有必要在两家银行存款，在稍大银行实际上可以放心存款，没有那么多的银行破产的，但未来竞争激烈了的话，金融市场出现新变化，另外可以再做决定。

杜坤维

我觉得你是多虑了，尽管你存款超过80万元也是没有必要分两家银行存，建议你存一家银行为好，分两家银行存是多此一举的，下面说说我个人看法。

首先跟大家解释一下《存款保险条例》，大家只知道银行存款最高赔付不超50万元，都以为银行出现破产倒闭的话只赔偿50万元。其实并不是这么一回事，这个50万赔偿只是保险基金赔偿给储户的，其余50万元以上的存款依旧是安全，将由银行来承担保障储户存款安全。

如果连银行都无能为力了，央妈会出手，把储户的所有存款安全兑付。所以不管你存款是80万，还是800万，甚至8000万存在银行都是安全的，所以大家担忧存款不安全确实多虑了。

然后再来分析为什么你80万不建议分两家银行存呢？其实对于这个问题我有两个原因足够证明你80万选择存一家银行好。

（1）存一家银行也许利息会更加高，其实很多银行的存款利率除了跟存款方式，存款期限有关，还真正跟存款金额也是有直接关系的，一般存款金额越大存款利率也是相对越高。

比如说某银行一年期的大额存单，30万的话年利率是2.5%，50万的话年利率是2.6%，80万的话就是2.7%，100万以上的话年利率是2.80%，存款金额越大，存款利息相对较高。所以假如你80万分两家银行存，也许你得到的利息会低很多。

（2）银行存款的方便性，假如你80万存两家银行的话，就需要保存两张银行卡，对于一些马大哈的人是不建议的。其次假如需要大额消费，或者大额取现之时，两张银行卡是比较麻烦的，并不能一次性转账，这就是分两张银行卡存的弊端之处。

（3）其实80万的存款，存一家银行和两家银行的本金安全性都一样的，并没有什么区别。因为国内银行虽然可以宣布破产，但是真正破产倒闭的银行概率非常非常低，所以真正的区别就是储户们的心理因素所致。

综合以上分析，既然银行存款分两家和一家银行安全性一样的，而存一家银行利息更加高，又方便快捷，自然80万存一家银行最合适了。

老金财经

80万元的存款资金超过了存款保险的最高50万元保障范围，从理论上面来说，如果一家银行倒闭了，那么最高只能得到50万元的赔偿，实际的损失就是30万元以上，为什么是“以上”呢？因为它包括了利息收益。

有没有必要分两家银行存需要根据银行情况

如果你选择了工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行，储蓄银行这六大银行，那么没有必要分开存入，80万元一起存入反而是更好的。

因为这六大银行涉及的范围和面积太大，在国内的根基深固，影响着国内金融人方方面面，这样的银行倒闭了，那还得了？而且这样的银行的风险控制体系和管理水平更加接近或者已经达到了国际化，出现风险的可能性很小，即使出现风险，这样的风险会影响国内的金融体系，一定可以有资金和机构来救火，还是会继续运营下去。

如果你选择了地方银行以及股份制银行，那么还是选择两个已经分开存入更加好，80万元的资金可以分为两个40万元，分别放入不同的地方银行或者股份制银行。这样的银行可以被倒闭，因为规模小影响小，在六大行面前就是小老弟，可有可无。

小财说一说

那么到底应该如何抉择呢？小财认为还是把80万元的资金分成两个40万元，这样更加有利，利息收益高于六大银行给出的利率，是最合适的选择，不过具体还是应该根据实际情况，万一你存入80万元在六大行可以得到更多的利率呢！

理财鸭

存款保险条例明文规定，同一个人在同一家银行不超过50万会受到全额偿付，80万确实超过了限额。为了存款的绝对安全，我们确实有必要考虑是否将80万存在一家银行。不是说狼来了，如果反向思考，假如所有银行永远都不会倒闭破产，那请问颁布实施存款保险条例还有何意义呢？具体原因不便多说，大家思考。书归正传，如何保证80万存款的安全，有两条建议:

第一，如果是存在同一家银行同一个人名下，建议存入大型银行。说通俗一点，大型银行包括国有银行，全国性股份制银行以及头部城商行和农商行，由于它们资产实力雄厚，盈利能力强，内部治理较为完善，风控水平较高，最终形成较高的抗风险能力，要想破产倒闭都很不容易。比如国有银行中，农行总资产2017年末为88.73万亿，年度利润高达9092亿，不仅上榜世界500强，还被列入全球系统性重要银行，属于大而不能倒的银行。同样，头部城商行和农商行综合抗风险能力也不能小觑，比如重庆农商行，2018年6月总资产达到6300亿，实现利润超过90亿。因此，这类大型银行一般不会发生重大风险，即使出现局部的风险，也完全可以动用系统资源予以化解。只要银行不走到倒闭破产这一步，不论金额大小都会得到保证。

第二，如果选择了小银行，至少分成两笔存入，且应该存在不同家庭成员名下，可以选择一家银行存入，也可以选择两家银行存入。要问为什么？还是因为银行抗风险能力不同，而采取不同的存款保护措施。目前，我国的小银行还有很多，至少不低于4000家。最新数据显示，至2018年末共有城商行134家，民营银行17家，农商行1427家，农村信用社812家，村镇银行1616家，农村资金互助社45家。在这些小银行中，并非都是资产实力雄厚，盈利能力强。以民营银行为例，据2017年17家民营银行业绩，总资产最大为微众银行817亿，年利润仅14.48亿。17家民营银行中，能够实现盈利的只有10家，其他7家还处于亏损状态。其他的村镇银行和农村信用社等，由于资产实力不足，盈利能力较弱，区域限制，客户基础薄弱，管理水平有限等因素，它们的综合抗风险能力肯定不能与国有银行和股份制银行相提并论。

风险本来就是指一种可能性，不一定就会发生，也没人知道什么时候发生，但当一旦发生，可能令我们措手不及。实际上，在监管机构对银行业金融机构的监管中，内部是有风险等级打分评级的，通过定性和定量指标给所有银行打分评级，从而确定各家银行风险等级。这套体系早于2004年2月就颁布实施了，共有5个等级，这就是。一年一评，但评级结果是否向公众公布，这得监管部门说了算。存款保险条例实际上为银行和客户制定了游戏规则，只有懂规则，善用规则，你才不会被淘汰出局。

龙门山财经

银行存款保险条例规定的本息保障上限是50万，80万明显超过了范围，但是在现阶段，没有必要将80万拆分开存入两家银行，应该将精力放在寻找哪个银行的收益高这件事上。

1.现阶段银行是我国风险最低的理财提供方。

银行作为我国最为重要的金融机构，不仅为个人，企业提供各种各样的贷款产品，同时也为有钱的个人和企业提供最安全的存款理财等服务。市场上没有哪一个理财机构敢宣称比银行更安全。

2.银行破产倒闭是有可能发生的，但未来5年内很难发生。

虽然我国银行有破产的先例，但相较于其他金融机构，银行破产倒闭的概率极低。追溯到我国第一批银行倒闭，那是1998年金融危机海南房地产泡沫。近20年没有出现过银行破产倒闭，未来5年也很难出现。

3.更应该花精力在如何安全的提高理财收益这件事上。

相对于担心银行破产倒闭，我们更应该花精力在研究如何提升自己钱生钱的能力这件事情上。同样是理财，不同的朋友收益情况完全不同，努力提升自己的理财水平是十分有必要的。

回到主题，虽然80万已经超过了我国银行存款保险条例规定的上限，但对比其他理财公司，银行仍然是未来5年最有保障的理财产品提供方，不必过度担心50万的事情。相信我国经济，应花精力多多学习理财知识，体会书中自有黄金屋的乐趣。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

有风险意识是好事，但太于谨慎就没必要了！

存款保险保障范围理论上是最高五十万元，但实际操作上更高的额度也会保障。以最近某个被接管的银行为例，普通个人的存款、理财贷款等等无任何影响，只有同业业务受到影响。

在银行还有条件的情况下，储户无论里面有多少钱都会保障，因为这里面涉及的用户太多了，一旦出现连储户的钱还不了的情况会引发不安定因素。

看看同行负债，5000万元的也能全额兑付，5000万到1亿元的给回本金，这个金额已经足够用了。

对于储户来说，八十万元对自己或许是笔大数目，但放在同一间银行确实会存在风险但却不用杞人忧天，倒不如想想如何不让你的存款变理财或保险！

小兵一枚

但是对于一些地域性的商业银行包括当前越来越多的民营银行，建议还是遵循古人的教训鸡蛋别往一个篮子里放，将这80万元存款尽可能的分成几大块存到不同的银行中去。或者是以家人的名义存在同一家银行，只要个人名下存款不超过50万都可以抵消这种理论上的风险。

最后想表达的是对于一些当前国有性的大银行，包括一些非常知名的全国性连锁商业银行，是非常难破产的，那些存款高达几百万上千万的人也不会存在这种顾虑的，安心做好自己的理财计划即可。

晴天财经阁

看来大家都领略到《存款保险条例》的精髓啊，知道50万元以下的存款能得到100%保障。

国务院于2015年2月17日发布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。其中里面的核心观点是：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，储户在银行存款，银行是要向存款保险基金管理机构交保费的，如果银行经营不善倒闭或是破产，储户50万元以内的存款可以得到全额保障。

下面有两个问题需要重点说一下：

1、银行倒闭的风险到底有多大？

我国历史上确实有银行倒闭的案例，海南发展银行成立于1995年8月，1998年6月21日，中国人民银行发表公告将其关闭。河北省肃宁县尚村农信社也破产了。不过这只是极个别案例。

银行破产的概率可以说极小，尤其是国有银行、全国性股份制银行、上市的规模偏大的城商行，如果这些大中型银行都倒闭了，那整个国家的金融系统都要崩溃了。

把钱存在这些银行，不用担心倒闭的问题，80万元也没必要分开存。当然，如果你是存在农信社、村镇银行之类的小银行，如果实在不放心，分两家放也没什么问题。

2、银行破产了，50万元以上的存款就没有保障了？

也不是。银行破产之后，会先从存款保险基金里面赔偿50万元以内存款的储户，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。就是说，清算之后看还剩多少资产，按照比例偿还储户的钱。

根据统计，我国99.63%的存款人的存款金额在50万元以下，所以50万元的最高偿付限额能覆盖绝大多数的储户。

小斯笔记

表面上题主反映的是存款超过银行存款保险赔付的标准以后如何存款的问题，其实反映了以题主为代表的中产阶级在如何理财方面的迷茫。

我们不提像杰克·马和托尼·马这层阶级的人怎么存款。我们就提银行的那群中层领导们都怎么存钱。以我们银行的中层领导为例，年薪普遍在30万上下。家里存款没个100万也有80万。这些人平时怎么存？我想可以解答题主的疑惑。

我的直属领导就是这样的一个情况，我曾听他给我描述过他的存款状况。家里有100万存款，其中三十万在股票，五十万在理财，二十万在大额存单。我问他：“银行倒闭，存款保险制度可以赔50万，为什么不把存款类的大额存单多配置一些呢？”他表现出很惊讶的样子回复我：“你就是干银行的，你觉得咱们国家银行倒闭的概率大吗？就算银行倒闭了，咱们银行的那些存款大户们不比你上心？他们为什么在咱们银行存了这么多存款？他们就不怕银行倒闭吗？”

我当时的观念就跟题主一样，似乎国家说了存款保险赔付金额，就好像无形中增大了银行倒闭的概率一样。其实恰恰相反，存款保险制度的出台解决了银行的部分后顾之忧，会让银行倒闭的概率得到有效降低。

我的直属领导有个观点说的很在理，天塌了，有个高的顶着。每个银行都有存款大户，他们的存款都超过50万，即使银行倒闭，最应该担心的是他们。更何况，银行倒闭后，保险制度会赔付50万，剩余的钱会跟着银行破产清算的程序得到一定的补偿。

总结：

但凡是对市面上的理财产品做过一定调研，你就会发现：银行的理财产品只是市面上众多理财产品中的一部分，严格意义上来说是更符合一般大众（资产实力相对较低人群）的理财产品。如果你只将自己的资金着眼于银行的话，那就天然放弃了一些更高收益的产品，比如股票、信托、基金等。当题主了解到市面上还有很多风险不高，收益还不错的理财产品时就不会纠结于是存一家银行还是存两家银行了。到时候你就会纠结，是买哪种理财产品，用哪种投资工具了。

银行研究僧

80万存款超过了存款保险基金50万的保障额度，但是是否分开要看实际情况。

1、看方便性和利率

如果两家或者多家银行存取款一样方便，而且利率也基本持平，可以考虑分散到两家或多家银行储蓄，便于灵活选择不同的服务。

比如，我就选了多家银行的业务，彼此差别不大，那个方便去哪家，万一碰到服务恶劣的，就换另一家。

2、看银行给的条件

如果您选的银行的规模比较大，比如中农工建或者全国性商业银行，而且达到一定额度可以享受VIP服务，这样存在一家银行会更方便、有力。

我的一个朋友就是中行的VIP，他主要使用中行的业务，信用卡额度20万，感觉很爽。

3、看银行的规模和管理水平

如果您选择的是小银行，比如村镇银行、新成立的民营银行、小型城市商业银行，这类银行差别比较大，有的坏账率畸高，确实有经营风险，必须要分开存放，单个银行不要超过50万元，甚至更低才好。

这个不多说了，要看您当地的情况，一般一个银行什么状态，当地坊间会有传闻的。尤其是有巨额坏账的，如果当地一个大型企业出问题，就有可能拖垮一个小商行。

關鍵字: 城商行 银行 破产