大额存款一年期,3.25的利息是高还是低?

老农王五


在之前央行刚刚降准时刻意的去看了一下各银行的利率水平,虽然由于降准的原因有所降低,但普遍没有过2%的,有个别的譬如邮政储蓄可能偏高,也不过2.2%左右。一年3.25%利息相当高了,不知道是哪家银行。不过涉及大额存单的,我不知道这其中是否涉及存款式理财。如果是理财产品,那么就需要注意了,目前最新法规规定是银行公募产品可以投资基金类理财产品的,虽然这一部分资金相对安全。但是由于涉及第三方,而第三方目前没有明确规定不可以用于除债券外的风险投资。同样的,若是银行私募理财产品,是可以用于直接投资债券类产品以外的风险标的的。而且,最重要的是有些产品是不保本金的。所以,在购买之前还是需要了解清楚。


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20万认购起点的大额存单一年期利率在国有银行是2.1%左右,最高的农村商业银行也不过2.325%,哪怕100万的大额存单在各家银行中也达不到3%的年利率;而地方银行自己制定的5万或者10万以上单独设立存款利率,往往被客户称为大额存款,3.25%的年利率定存一年还算可以的。

大额存单一年的利率概况

大额存单是目前一些大银行揽储的一大利器,在挂牌存款利率的基础上上浮30%—50%的比例,比如国有银行和股份制银行的定期存款一年期利率为1.75%—1.95%,那么它们的大额存单利率就在2.1%—2.25%,根据认购起点不同由低到高;而农村商业银行的存款利率本来就比较高,定期一年利率在2.1%左右,所以一年期大额存单利率属于银行比较高得利率2.325%。

大额存款一年利率

大额存款没有一个具体的界定范围,就是各家银行自己规定到底多少金额算是大额存款,不是全国统一规定的,有的银行设立1万元、还有5万元、更有几百万元的,每一个金额存款利率不同,当然额度设立的越高,利率就水涨船高。这个3.25%的年利率定存一年,也是根据各家银行内部资金定价转移机制,银行所能承受的最大范围内设立这个利率。有些村镇银行把大额存款的一年定存利率定位4%以上了,看来要和灵活的智能存款拼一把了。


同比智能存款的利率

智能存款的存款利率是目前最划算、收益最高、资金安排最灵活的一种存款方式。其中,靠档计息的一种,主要是按照支取时间来计算实际存款期限,按照对等的存款期限利率来计算利息;提前支取专门设定利率的一种,统一按照5年利率计息,中途提前支取就按照提前支取利率计息,大部门民营银行智能存款产品提前支取的利率都在4.2%左右。

单论一年期的智能存款,最高的应该是振兴银行一年期年利率4.869%,华瑞银行存满半年按照4.7%计息,算是比较高得利率。而其他产品按照提前支取的利率4.2%也是一个不低的利率。


自从利率市场化以后,银行在利率把握上的自主权更大,只要银行能够承受的住,不赔本,能够盈利,那就任凭银行上浮即可,其实存款作为最保险的理财方式,利率已经成为吸引客户的第一要素。


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一年期定期存款能达到3.25%的利率,这个算是比较高的。

目前银行定期存款一年期的基准利率是1.5%,大部分银行实际给到的利率基本上都是在基准利率的基础上上浮55%之内,也就是实际给到的利率基本上都是在2.325%之内。而你说的3.25%的利率相当于在基准利率的基础上上浮116%,这个利率上浮幅度是很少见的。

比如下图是目前大部分银行普通存款的利率,可以看出目前大部分银行一年期的存款利率基本上都是在1.75~%2.25%之间。



即便是大额存单,也很少有银行一年期的利率能给到3.25%的,比如下图是目前一些主要银行的大额存单利率情况:



从这个利率表可以看出目前大部分银行大额存单一年期的存款利率基本上都是在2.25%左右,只有少数银行在特殊时期,大额存单能给到3.05%左右的利率。

当然一年3.25%的利率目前不是市场上最高的,有部分银行的一些智能存款,一年期的利率比3.25%还高。

下图是目前部分银行推出的智能存款:

这些智能存款一般是三年期或者5年期,但是可以提前支取,有的银行满期利率可以达到5.45%,就算提前支取一年利率也有4.3%,这个利率明显要比3.25%的利率高额度。

不过目前大部分银行智能存款都是限额认购,规模是有限的,所以想要获得这些存款得提前抢购。

总之呢,虽然一年期3.25%的利率不是目前市场上最高的,但相对于定期存款来说,这个利率还是相对比较可观的,至少比一些货币基金的7日年化收益还要高,所以有大额资金的话,存个一年定期获得3.25%的利率还是比较靠谱的。


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一年期大额存单利率达到了3.25%,已经相当于基准利率的基础上上浮117%,这是非常之高的,别犹豫赶紧存入吧!

根据2019年最新发行的大额存单业务来看,农商行发行的产品利率大都是上浮55%,而四大行、股份制银行等基本只有40%-50%之间,那么农商行的一年期大额存单利率就是2.325%,而国有四大行的则是2.1%,甚至农行的一年期利率仅为2.08%。



整体来说,一年期大额存单利率大多数银行都是在3.0%以下的,能够超过并达到3.25%的恐怕仅限于极少数地方中小银行,比如说部分城商行或者信用社等。


另外,也有一些存在揽储压力的民营银行,很可能为了吸收存款的需要而推出这么高的存款产品。总之,大额存单利率的上限进一步放开,这是利率市场化的体现。


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在小银行中,5万,10万均可称为大额存款,所以此大额存款绝非彼大额存单,有人可能混淆了。如果要说真话,这种大额存款年利率3.25%,只能算作中等偏上水平,不是最高利率水平。之所以说是中上水平,是指高于国有银行和股份制银行同期存款利率水平,以及大部分城商行和农商行同期水平,但民营银行和少数城商行和农商行1年期利率还有超过3.25%的。

目前,国有银行和股份制银行都知道由于实力雄厚,品牌影响大以及产品和结算优势等,有酒好不怕巷子深的赶脚,一直处于利率低洼地带。其中国有银行1年利率始终维持在1.75%,股份制银行稍微好点,大部分都是1.95%,即使其他大部分城商行和农商行也仅仅比基准利率上浮50%,达到2.25%,能够达到一年期利率3.25%的银行确实很少。哪怕是20万起存的大额存单,国有银行和股份制银行目前1年期利率最高也就2.1%左右,这个利率还是2019年再次上浮后的利率。即使绝大部分城商行和农商行1年期大额存单利率仍然在基准利率基础上上浮了55%,达到2.325%。所以,此大额存款并非彼大额存单,应该是个别小银行针对较大金额存款,在特定存款活动中的利率优惠对象,泛指大金额普通定期存款。



在利率市场化条件下,存款利率没有最高,只有更高。从2018年至今,虽然央行连续多次降准,对于缓解市场流动性起到了一定作用,但银行资金面普遍偏紧的局面并未得到明显改观,尤其是小银行。曾经很多人预测今年存款利率下行压力加大,但从目前观察,可能性比较小,这其中还有理财子公司成立后对于小银行的存款冲击,这里就不细说了。由于各家银行对于存款利率可以自主定价,对于严重缺乏存款的银行来说,提高利率是最有力的竞争手段。比如,昆仑银行,辽阳银行,内蒙古银行以及无锡农商行等少数城商行和农商行,一年期利率已经达到了3.3%,这还不是大额资金的福利,而是一般普通定期存款利率。如果要开展揽存活动,比如开门红,小银行存款送积分送礼品相当普遍,特别是对于大额资金,执行利率仍然还有上浮空间。


在民营银行中,由于存在缺乏实体网点,以及品牌影响力弱等短板,普遍处于利率高端,以打赢存款大战。在当日系列中,比如富民银行富民宝,众帮银行众帮宝,蓝海银行蓝宝宝等随存随取利率达到4.3%。固定期限产品中,一年期以内利率超过4%的比比皆是。因此,与这类智能存款利率相比,3.25%就算小儿科了。

在城商行和农商行中,5万,10万以上的都可以称为大额存款,一般会根据金额大小来执行利率差异化优惠。因此,假如只有5万资金,加上自己不会操作网络直销银行业务,3.25%的利率我认为还是可以存入的,毕竟利差不算大,也算省事省心。但是,如果金额太大,超过上百万,这时资金的效益性和安全性则值得认真对待。


龙门山财经


大额存单1年期利率3.25%可以说是非常高了。


根据2018年12月最新数据显示,各大银行大额存单,3个月期平均利率是1.631%,6个月期平均利率是1.926%,1年期平均利率是2.242%,2年期平均利率是3.128%,3年期平均利率是4.115%,5年期平均利率是4.135%。


1年期大额存单平均利率才2.242%,而你说的1年期大额存单利率都3.25%,相差将近1个百分点。


以下是各大银行具体的大额存单利率:



以上数据调查的都是国有银行、股份制银行和部分知名城商行,没有一家银行1年期大额存单利率能达到3.25%。所以,你说的银行应该是农商行、农信社、民营银行其中之一。


现在有些农信社的普通定期存款1年期利率都非常高,比如山东省农信社1年期定期存款利率是3.3%,50元起存。大额存款20万元的门槛还是有点高。


不过定期存款相对于大额存单来说,有一个很大的劣势在于,提前支取要按照活期存款利率计息,现在活期存款利率大部分都是0.3%或0.35%。


大额存单提前支取可以靠档计息。比如你买了3年期大额存单,持有满2年时提前支取,可以按照2年期定期存款利率计息。


小斯笔记


银行的大额存单不是你随时想存就能存的,必须在银行发售的时候才能购买,而且不同网点利率可能不一样。

最近,我在悟空问答分享了不少关于大额存单的知识,很多朋友对大额存单比较感兴趣,但是对大额存单的利率水平还没有把握,怎么衡量大额存单的利率是高还是低呢?如何判断是否值得投资?

要知道这个答案,先要了解大家感觉最保险的,国有银行的大额存单利率是什么水平。从工行、建行网站都查不到关于大额存单的信息,但是中国银行的网站上有关于大额存单的公告,下面是他的公告截图。

打开这个公告可以看到中国银行的大额存单利率情况,如下图,1年期大额存单利率是2.25%,和题主说的3.25%相比,低了不少,因此一年期大额存单3.25%的利率算是比较高的水平了,应该是区域性商业银行提供的利率。

但是这个利率就非常值得投资吗?我并不这样认为。

选择大额存单要的就是高利率,3.25%所谓高,是对1年存期来说的,中国银行的3年期大额存单利率是4.125%,比3.25%还要高,就是多存了两年。

因此,3.25%的利率并不算高,因为微信的零钱通存1天收益率就是3.25%,这样的大额存单还不如存零钱通也余额宝呢!

但是,如果按照一年期大额存单利率3.25%的水平,该银行3年期大额存单利率应该在5%左右的水平,这就算是真的很高的,而且是非常值得投资的!

投资者必须要树立一个概念:银行存款利率有个上限,这个上限就在5-6%之间。无论你存多少钱,无论你存多长时间,利率都不会超过这个上限,因为银行吃的是存贷差,有成本限制着,到达5%左右的存款就非常划算,不要期望过高。

无风险收益就到这个水平,如果高了就要警惕,这就是郭树清提醒投资者的“收益率超过6%就要打个问号”的原因。

只要您有了这个基本的概念,稳健理财也就有了方向和目标,短期存款一点意思都没有,不如放在货币基金里。长期大额存单是有意义的,因为它远超过了货币基金的收益率,而且收益稳定,本金还有保障,开可以开具资产证明。


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一年期存款基准利率1.5%,一般在线下银行网点办理的标准存款最多也就上浮50%左右,很难超过2.5%,就连小银行的标准存款都很难做到这么高的利率,所以你这里说的3.25%一年期存款利率,还是要谨慎考虑一下是否有问题,不要买了不该买的理财产品,然后回家想一想又后悔,再出现纠纷就很麻烦了。

智能存款就不一样了,是一种拿长期存款利率,又可以短期持有的存款。提前支取的时候转让收益权给第三方就可以先拿本金和利息退出了,目前只有一些规模小吸储蓄较差的地方性银行会有这样的创新模式,在互联网金融平台上销售。

所以综合来说,3.25%的一年期存款利率很难在大银行单独存在,如果遇到一定要详细问清楚是标准存款而不是理财产品,那就可以存一些啦,利率很高了。另外智能存款性价比也不错,值得持有一部分喽。


财来不会晚


这个水平偏高一点,但也不是市场上非常具有竞争力的资金价格。

根据中央2015年10月24日调整确定的存贷款基准利率,一年定期存款基准利率为1.50%。而商业银行发行的大额存单,比较常见的挂牌利率一般比基准利率上浮30~50个基点,也就是利率区间为1.95~2.25%。

上述也正是工农中建交和邮储六家国有大行,以及12家全国性股份制银行普遍采用的利率数据。如果拿3.25%的利率跟上述实力雄厚的银行存款利率相比,当然算是偏高的水平。

但是,现在银行存款利率并不是铁板一块,也不是由几家银行垄断。因为,央行在2015年已经放开了存贷款利率浮动比例限制,除了还有一个市场利率定价自律机制在发挥作用外,商业银行有很大的自主权,可以根据市场竞争需要制定不同水平的挂牌利率。这也正是我们在不同的银行看到有不同的存贷款挂牌利率的原因。

现在全国有几千家银行业金融机构,除了有全国影响的几十家,其他的都基本局限于某一地域开展经营。这些地方性的城商行、农商行或信用社以及民营银行,还有只在网上开展业务的互联网银行,它们在招揽存款的市场明显处于不利地位。为此,提高存款利率或者存款送礼品之类的手段,就会被此类银行视为屡试不爽的法宝,甚至保持较高的存款利率已经成为一种常态。

对于地方性银行和互联网银行,其一年期存款比较有竞争力的利率水平时多少呢?大家可以回想一下余额宝等货币基金的收益率,为什么能够比较长期地保持在4%以上?因为缺钱的银行借款利率就是要超过4%。

既然如此,对规模较小的地方性银行和互联网银行而言,与其向同业的大银行借款,何不把存款利率提高向储户借钱呢?通过通过存款利率的方式招揽存款,吸引客户,还可以增加客户黏度,为开拓其他业务创造更多机会。

1.以下为营口沿海银行(城商行)30~360天期存款,利率区间为4.15~5.00%。

2.下图为振兴银行(民营银行)1~12月期智能存款,利率区间为4.15~4.80%。

3.下图为贵安新区发展村镇银行“安月赢”产品,一年期内利率1.35~4.9。

如果拿3.25%的大额存单利率跟上述地方性银行相比,很明显又是偏低的,因为它们基本上给出的利率水平都在4.5~5.0%。


颜开文


3.25%的利率在大额存单利率中属于中等偏高,但是也不是太高的利率,一年期银行存款的利率是1.5%,故3.25%的大额存单的利率上浮了116%,上浮到这个程度的存款利率,还是中等偏上的。

大额存款越来越受到青睐

大额存单对银行和客户都是好事,银行可以通过大额存单获取更多的存款,客户则是把更多的资金放在银行得到更高的利率,二者互惠互利,还是非常好的,所以银行和客户都偏向喜欢大额存单。

发行大额存单的银行越来越多,在所有发行大额存单的银行里面,大部分的银行还会在20万元的门槛上面分为几个层次,然后再次按照层次的高低给出不一样的利率,从而让银行可以收到更多的存款。

银行具有制定利率的能力

大额存单的利率也是市场化,由银行客户和银行这两个方面来决定,但是大额存单的门槛较高,央行规定的大额存单的起购门槛是20万元,很多银行也划分了20万元,40万元,50万元,60万元等大额存单门槛以上的档次,把大额存单进行差别化处理。

和其他的理财产品竞争依然有吸引力

一年期的利率是3.25%,这样的利率即使和其他的银行存款,结构性存款,国债等理财产品对比,依然具备吸引力,即使和余额宝零钱通等货币基金相比,3.25%利率的大额存单也是稍微厉害一些,大约高了0.25%。

但是如果和长期存款相比,那么3.25%的利率就显得有些低了,但是毕竟这大额存单理财期限只有一年,时间较短。


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