今年48歲的曹誠最近很焦慮，一個人沒事的時候，他會一根菸接著一根菸地抽。然後，猛地長出一口氣，翻開手邊的那捲重慶市南岸區人民法院民事判決書，再嘆一口氣。
一個多月前的11月4日，法院判決曹誠立即償還銀行48萬餘元的貸款。這筆錢是曹誠用來買車的，但車沒有拿到手，自己就背上了債務，這全都拜“零首付”購車所賜。
這到底是怎麼回事呢？“零首付”購車存在哪些貓膩？警方又是如何定性的呢？上游新聞·重慶晨報記者針對曹誠遇到的騙局，進行了調查採訪。
零首付購車的心動後，他車財兩失
“2014年的時候，我準備買一輛奔馳ML320汽車。但是當時因為資金緊張，就想通過分期付款的方式來購買。”12月16日中午，曹誠和上游新聞·重慶晨報記者在財富中心某咖啡館見面時，他的情緒很低沉。“這件事困擾了我5年，現在又被銀行告了，背了債，個人都覺得很窩囊。當初想的是可以先期不用出錢就能買到一輛車，心動之後哪想是騙局呢！”
2014年9月15日，曹誠通過朋友認識了中間人林傑，決定以信用卡分期零首付的方式在重慶某4S店選定奔馳ML320汽車一臺，交付定金1萬元，並簽訂購車意向書。
2014年10月11日，林傑介紹重慶宏尊汽車銷售公司的工作人員劉其等人給曹誠認識，並向曹誠表示，“零首付”的相關事宜就交給劉其等人來辦理，曹誠只需要簽署了一系列空白的購車文件和空白的銀行信用卡購車專項分期付款合同就可以了。
“他當時和我解釋說，宏尊公司是這家銀行重慶南岸支行的准入單位，這些空白合同都是銀行的固定格式，讓我放心簽字。”曹誠覺得，自己買車的定金都交了，而且還把4S店的購車意向書、車型、價格提供給了宏尊公司，應該是沒問題。“當時基於信任，我就簽了字。沒想到，中了套路。”
在和宏尊公司的劉其等人接觸之後，曹誠一直都沒有收到任何消息，直到2個月之後的2014年12月24日，他突然收到了一條銀行發來的交易短信。“我沒有領取信用卡、未激活信用卡、未設置信用卡密碼、沒有任何銀行工作人員與我電話聯繫，也沒有本人的放款確認依據的情況下，卻收到了交易短信。”
在曹誠的手機上還保留著的短信內容顯示，“2014年12月24日，您的尾號為3409的信用卡10月24日在重慶有1筆人民幣交易合計618000元。”
“我看到這個短信，立刻就和宏尊公司、銀行進行了聯繫，但是他們總是搪塞我。中間耽擱了2年的時間，我是車沒拿到，錢也一直被他們侵佔。”走投無路之下，曹誠只能向警方尋求幫助。
警方確認購車款被侵佔，但他還是被銀行告了
重慶市公安局渝中區分局刑偵支隊於2016年11月29日出具的情況說明顯示，中間人林傑涉嫌多起以零首付介紹他人通過擔保公司提供擔保貸款購車的方式詐騙他人購車款的刑事案件，而且警方確認曹誠是該系列案件的受害人之一。
同時，警方還明確了曹誠未收到618000元的貸款。
“這期間，我和銀行、宏尊公司也一直都在聯繫，希望能把這件事解決了。銀行答覆我，會盡快督促宏尊公司將該款項還到本人卡上，並追究銀行相關工作人員的責任，但一直沒有得到解決。”曹誠表示，自己曾被銀行起訴過，但是銀行後來又撤訴了。一直到今年11月份，雙方對薄公堂。
重慶市南岸區人民法院編號為（2019）渝0108民初13943號民事判決書顯示，法院認為該案不屬於刑事犯罪案件，被告曹誠所指案外人所涉的刑事案件與銀行和曹誠之間的金融借款合同無關。
同時法院還認定，《中國工商銀行購車專項分期付款業務申請表》中載明的抵押車輛並不真實存在。但因為曹誠曾有過一次對貸款的還款行為，所以這次還款行為是對銀行放款行為的認可。
而扣除重慶宏尊汽車銷售公司貸款期間已歸還的貸款，曹誠仍需要向銀行立即償還截至2017年9月26日的剩餘分期還款金額489646.62元、透支利息760.29元等費用。
“我現在已經上訴了。”曹誠表示，針對銀行給出的還款的行為，自己通過流水查詢後發現，其實是劉其還的。
警惕“零首付”購車，它是違法的
“現在我很後悔，我也希望能通過此事給所有要買車的人提個醒。”曹誠回想自己被騙的經歷坦言，宏尊公司在取得銀行款項後並沒有將約定好的車輛交付給自己，並且侵佔了該筆貸款，
“我一方面是和銀行上訴，還有就是向宏尊公司要求賠償損失。”曹誠覺得，即使貸款要支付給銀行，也應該是宏尊公司支付，而不是自己。“我也是一個受害者。”
那麼，看似方便親民的“零首付”購車到底是合不合法呢？
對此，上游新聞·重慶晨報記者調查發現，零首付購車是違法的。按照中國人民銀行、銀監會頒佈的《汽車貸款管理辦法》規定，普通非營業性質燃油車貸款金額最高發放比例為車款的80%，非營業性質新能源汽車貸款金額最高發放比例為車款的85%。
簡單的說，就是燃油車貸款金額不得低於車款的20%，新能源汽車貸款比例不能低於車款的15%。而目前正規的汽車按揭平臺一般最低首付都不低於30%。
今年4月份，安徽合肥警方搗毀了一個利用“零首付”購車貸款為幌子的詐騙團伙。
據警方初步調查，這個團伙在全國23個省作案20多起，已經確認的受害人有26名，涉案金額達500多萬元。目前，該團伙的5名犯罪嫌疑人都因涉嫌詐騙罪，已經被合肥市瑤海區人民檢察院提起公訴。
警方提醒，買車一定要量力而行，手頭真的緊張那就不買。零首付貸款買車本身就是一種違法行為，將來真出現糾紛也很難得到法律的保護。所以，買車一定要通過正規途徑，全款購車或者找有資質的貸款平臺買車。
上游新聞·重慶晨報記者 曲鴻瑞
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