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2018年4月頒佈的資管新規，目前各大銀行開始不折不扣的執行，與此對應的各大行的理財子公司也相繼開門迎客，理財產品淨值化步伐越來越快，在這樣的大背景下，將資金以存款的形式放置於銀行是普通老百姓不二選擇。

觀點：10萬元存銀行，能夠選擇的存款類型只有定存和智能存款，主要是考慮這兩者的比例搭配。至於結構性存款、協議存款收益明顯偏低，不予考慮，下面咱們具體聊聊。

智能存款

智能存款是中小銀行，特別是民營銀行將中長期定存與大額存單相結合後的一種創新類儲蓄類存款產品，具有利率高，取現靈活等特點，廣受中小儲戶歡迎。以平頂山銀行定惠存C為例。

1、具體特點

（1）起投金額較低，50元即可參與。

（2）每月按5.40%計息，本金自動續存，無需操作，智能人性化。

（3）隨時支取，靠檔計息，產品屬於城市商業銀行產品，按照實際持有時間靠檔計息。

（4）正宗的銀行存款產品，完全執行存款保險條例。

2、計息規則

（1）每日22:30之前購買，當日起息，次日1:00之後支取即有收益，具體以銀行訂單處理時間為準。

（2）按月付息，每滿1個月為一個付息週期，每期利息=本金x年利率x持有天數+360，自動付息至電子賬戶，本金自動續存。

（3）最長持有期限5年，到期後自動兌付。

（4）當日收益，在次日12:00前統一更新展示， 不影響實際獲得收益。

3、智能存款的底層資產依然是定期存款。

每一筆智能存款都對應一筆定期存款，投資人如果提前支取，銀行會將該筆定期存款的收益權轉讓給第三方機構，從而實現投資人的退出。

理財小常識：不管是什麼投資品，底層資產才是最重要的。它決定了這個投資品最終的形態、收益和限制。

4、利率：根據期限時間長短不一，期滿年化回報5.4%。

中長期定期存款

定期存款亦稱“定期存單”。指銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。有些定期存單在到期前存款人需要資金可以在市場上賣出；有些定期存單不能轉讓,如果存款人選擇在到期前向銀行提取資金，需要向銀行支付一定的費用。這個費用通常變通處理就是以活期計息。

按照期限不同，定存分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年。當下都各銀行利率都是2013年版央行公佈的指導利率，其分別為活期0.35%，其餘定存為1.10%、1.30%、1.50%、2.1%、2.75%。但在實際執行中，銀行會有所浮動。如下圖，同樣是平頂山銀行官方掛牌利率表。

10萬元怎樣存最合算？

1、如將10萬元全部做智能存款，假設期限5年，利率5.4%。

一年利息收入=100000*5.4%=5400元，5年利息合計=5400*5=27000元，5年期滿後賬戶本息合計100000+27000=127000元，即最後資產為12.7萬元。

2、如將10萬全部選擇5年定存，利率在基準利率基礎上浮後4%。

一年利息收入=100000*4%=4000元，5年利息合計=4000*5=20000元，5年定存期滿賬戶本息=100000+20000=120000元，即12萬。

總結：僅僅就單一種類選擇的話，毫無疑問智能存款收益高於同期限定存7000元。但是這兩種選擇咱們沒有考慮流動性問題，定存提前支取，活期繼續咱損失就太大了，同樣智能存款雖然可隨時支取，但是靠檔計息還是要損失一部分利息，其實際收益大打折扣。同時這不符合理財原則。所以我們應該兩種選擇搭配。

3、如50%定存，50%智能存款。

一年利息合計=50000*5.4%+50000*4%=2700+2000=4700元，5年本息合計=100000+4700*5=123500元。顯然該方案居於方案一和二之間，暫時備選。

4、如70%五年期定存，30%智能存款，這樣兼顧流動性和收益性。一年利息=70000*4%+30000*5.4%=4420元，5年本息合計=100000+4420*5=122100元。

該方案不如方案三。

如將定存和智能存比例換一下，70%定存，30%按照兩年加三年定存，則一年利息=70000*5.4%=3780元，剩餘30%5年本息=【30000*3.85%*3+30000】*1.0294*1.0294=35462元，最後本息合計=70000+3780*5+35462=124362元

總結：在智能存款和定存中尋求最佳配置比例才能讓此10萬發揮最大收益。個人更傾向於方案4的搭配，但這需要根據你自身的具體情況來決定。上述四個方案最大的作用是給出一種解決問題的方法，希望能幫到你。

綜述：對於個人理財而言，咱們主要考慮本金安全，本案例從吸儲機構和金額上看幾乎零風險，其次才是收益性，這也是我們比較的重點，最後才是流動性。但不管怎麼考慮，記住理財要適合自己，同時理財貴在堅持。

溯源歸一

10萬元存銀行，最合算的存法，應該就是一種本金安全的，資金流動非常強的，而且存款利息又高的。根據你的存款要求，具體可以按照以下兩種方法來存是最合算的。

第一種存法：存智能存款

智能存款是民營銀行發起的，智能存款是已經綜合的活期存款，定期存款，大額存單等各大存款優點，資金安全，資金流動性強，存款利率非常高，這是當前所有銀行當中最合算的一種存款利率。

如上圖，這是民營銀行發行的智能存款，1個月的利率4.0%，3個月的年利率達到4.30%了，6個月的利率4.40%，1年期以上的存款利率就已經高達4.50%。而智能存款自然是利率越高越好，10萬元存智能存款每年都是有4500元以上，這是當前最划算的一種銀行存款。

第二種存法：存的短期存款

銀行發行短期存款，一般都是為了緩解銀行短期資金的壓力，比如說年底，季度底，月底等特殊情況之下，銀行發行短期存款利率都是非常高的，短期存款利率是非常高，而且是流動性非常強，這種方法是最合算的。

如上圖，這是銀行的國內某民營銀行存款利率，各大存款利率都是相比比較高的，活期存款利率都是同比央行上浮了25%，而短期存款利率上浮利率更加高，已經上浮了100%以上，3個月定期存款利率達到3.135%，6個月期的定期存款利率3.355%，1年期的定期存款利率為3.575%。根據這個民營銀行的存款利率來看，10萬元存這家銀行每年最起碼也是有3100元~3600元之間。

10萬元存民營銀行短期存款我覺得最比較合算的，利息也是不低，而且資金流動性也是非常強，不至於急用錢的時候拿不出來。

總之10萬元存銀行怎麼樣最合算，我覺得還是隻要選擇適合自己的存款模式才是最合算的，每個人的資金情況不同，合算程度肯定就是不同了，但我個人認為以上這兩種存款就是大眾化的合算存款方法。

老金財經

很多儲戶做銀行定期存款，最後會是失敗違約的結果，而不是到期之後本息取出。為什麼？因為忽略了中間自己可能需要資金，進而投資失敗，還造成了利息損失。

在2012年的時候，一位朋友就發生過類似的情況。在2011年的時候，他在銀行完成了一筆三年定期存款的存款。當時，10萬元一次性就放在定期存款裡了，認為三年以後利息還不錯，也就沒有管。

可是到了，2012年的時候由於生意上急需要一筆資金，加上本身就有貸款，所以貸款的辦法也就不行了。找朋友借錢，就算別人不要利息，自己也會覺得虧欠，所以也就沒有找朋友借錢。他又想到了將這筆定期存款轉讓給別人，然後中間減少一些利息損失。但是，問來問去，轉讓的法子也是行不通，畢竟10萬元錢還有一年多的固定期限，流動性很是受限制。

所以，最後就決定將定期存款違約取出，然後拿去應急。

10萬元存在銀行，並不是利息高、期限長就一定划算，最重要的是合理。我認為，可以將10萬元分為幾份存在銀行，這樣能有效提高定期存款的成功率。

銀行方面有一款“大額存單”，年化利率高、流動性好，但是需要門檻資金20萬、30萬。而銀行定期存款20萬元以下，基本都是一樣的水平。所以，我們將10萬元分為幾份，享受的年化利率並沒有降低。將5萬元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率雖然較大額存單低，但也能達到3.5%-4.5%的區間，可以尋找一些年化收益率高的城鎮銀行。

再將4萬元做不同期限的中低風險等級的理財。中低風險等級的風險很低，沒有什麼本金風險，再加上不同固定期限，有短期、中期、長期的分配，就算遇到急事，短期的資金也能應急，有效提高理財成功率。

最後將1萬元分為兩份，5000元可以在銀行投資一些指數型基金，行情好的可以擴大盈利，行情不好時對應的風險也較低。再將5000元放在貨幣基金裡，有效提高資金的流動性。

這樣，綜合年化收益率能達到3%-6%之間，並且還能有效提高成功率。

厚金說

10萬元存在銀行怎麼存最划算，我覺得還不如換句話說，10萬元存在銀行怎麼存比較合適？

為什麼要這麼問呢？

這主要取決於你這10萬元的性質，這個錢你未來究竟用不用，是你的全部積蓄，還是僅僅為家庭現金流中的一部分，不經不同的情況下處理的情形各有不同。假如說這10萬元你短期不用，未來某個時間存在使用的可能，那麼存款的期限一定要短期，對利息不能太在乎，你要知道你沒有資金的時候從外面借款利息很高的，為了做好這樣的防備，一般存款的期限最長不能超過一年，其中5萬元存款半年期，另外5萬存款1年期，這樣用的時候就不至於極端的損失定期利息。

倘若這10萬元你確定長期不用的話，那麼期限我覺得三年和五年都是可以的，這個時候就要追求利息的高效化了，你可以找一些民營銀行，一般給的定期存款的利息都比較高，對你來說這筆不用的錢可以最大化程度提高收入。

還存在另外一種情況，這10萬元是你的全部積蓄，實際上相當於救命錢，那麼你就不能用這個錢去冒險，存款是最理想最安全的狀態。而這10萬元是你資產的十分之一，那麼你完全可以適當的承擔一些風險，用這筆錢去理財，收益比存款要高出很多的，參與指數型基金是一種不錯的選擇。

總結，所以說不同的情況決定了你對待這筆錢的態度，不同的情形不同處理就是了。

春意萌生

股市小獵豹

10萬元想存到銀行，怎麼存最合算？

如果從時間看的話，存三年最划算，因為一年期的利率比三年期的利率低很多，而五年期的利率又與三年期的差不多，所以從定期存款來看，選擇三年期的定期存款較為划算。

從利率上來看，幾大銀行的利率水平相對比較低，各地的城商行、農村信用社以及郵儲銀行，給出的利率相對比工農建中幾大銀行要高，可以對比一下當地各家銀行的利率情況，選擇利率最高的銀行存款。

如果資金的閒置時間比較長，還可以選擇互聯網上的智能存款，一般是由民營銀行推出，但存期相對要更長一些，需要五年期存，五年期的智能存款利率可以達到5.5%左右，相比傳統銀行的利率要高出不少。

如果能承擔一點點風險，則沒有必要全部存為存款，可以將一部分用於購買中低風險級別的定期理財產品，或者購買債券基金等固定收益類產品，在同等期限之下，所獲得的收益都比定期銀行要高出不少。

財經宋建文

有10萬元閒錢想存到銀行，一般而言肯定是哪個銀行利息高就存哪個銀行了，因為不管存在哪家銀行，10萬元資金都有存款保險基金兜底，即使銀行破產倒閉，也不會對自己的存款造成一分一毫的損失。因此剩下的就是根據資金的閒置時間來選擇相應存款期限的銀行存款就行了。下面按照10萬元的閒置時間分情況討論存哪家銀行最合算。

五年內不需要用到這10萬元錢

如果5年內都不考慮使用這10萬元，那麼建議存在營口沿海銀行的5年期定期存款中，年利率高達5.8%，這款存款產品是當前所有銀行中存款利率最高的，10萬元存一年利息收入就有5800元，非常地划算。

三到五年內不需要用到這10萬元

如果計劃在三到五年內都不需要使用到這10萬元，那就推薦存儲在億聯銀行的億聯智存（利添利盛夏款）中，這款銀行存款存滿三年能獲得5.42%的利率，存10萬元每年利息收入5420元，存滿4年能獲得5.55%的利率，存10萬元每年利息收入是5550元，利息收入也是相當高得。

三年之內不打算用到這10萬元

如果三年之內都不打算用到這10萬元，那麼非常適合把資金存在一款性價比極高的銀行存款產品中——藍海銀行的藍貝貝。這款產品設計為5年期存款，最高利率是5%，但是可以按照持有時間計算利率，而且每個梯度的利率都挺高的。存一到三年利率為4.7%，存六個月到一年利率為4.5%存三個月到六個月利率為4.2%，存活期利率為3.7%，相當地划算，而且還非常適合資金不確定什麼時候需要使用的情況，因為存越久計息利率越高！

以上就是我綜合對比了很多的銀行存款產品之後推薦的智能存款產品，如果沒有適合自己的，可以自己上京東金融APP仔細地挑選，上面聚合了很多的銀行智能存款產品，可以放心地購買。

低風險贏天下

朋友們好，10萬元存銀行，很明顯夠不上大額存單，而且全存定期，萬一用錢也容易出現損失。因此建議，優化篩選產品，組合投資理財，這樣，不僅安全性有保障，而且收益還會大幅增加，滿足更多的需求。

首先，在保障安全性的情況下，優化篩選收益率高的產品。
如上圖，北京地區，銀行，普通定存的，實際存款利率

10萬元無法存大額存單，利率優惠有限。因此篩選產品尤為重要。國債，國家信用，安全性非常高，且票面利率提前確立，三年期高達4%，與20萬元起購的，商業銀行大額存單基本一致。10萬元，購買國債，可以享受更高的利率而且安全省心。

並且，電子儲蓄是國債，還有一個優勢，按年付息。收益更便於，靈活的安排或者再次投資，存款儲蓄，獲取更高的綜合收益。

小結：10萬元，如果長期閒置，購買國債，存進去划算。

其次，不僅要保障安全，獲取好收益，還要考慮流動性，組合投資，適量配置零活期限產品，可以極大的預防，提前支取帶來的損失，整個理財存款更穩，最划算。

10萬元拿出1~2萬元，存入銀行的階梯智能存款，隨時可以取用，用不著，連續存的時間越長利率越高，可謂有備無患，也使整個存款理財，有了更多的保障，並且分散了資金風險。

小結：小組合大作用。組合投資，分散風險提供多重保障，最划算。

最後，來做總結分析：

10萬元，即使集中投資，利率也是有限的，因此優選產品，既保障了安全性，又大幅提升了收益，靈活性，分散了風險，可謂一舉多得。

而，通過優化組合配置，會使整個理財更穩定，享受到更多的保障。

理財迦

首先真的羨慕你還有10萬元的存款，對於一些月光族來說看著真眼饞啊。10萬元存銀行，我們可以從不同銀行、產品及期限三方面來考慮，下面我們具體看看。

總體上我們可以分為三種情況，活期、定期、隨時支取。

活期：活期存款是餘額寶出現之前我們大多數人的零用錢存在狀態，將錢放在銀行卡中，隨時使用隨時支取，活期存款基本沒有利息，僅有0.35%。也就是說10萬元存活期利息僅僅有350元，真的很低了。

定期：銀行定期產品的種類很多，最常見的就是銀行存款，分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年。不同銀行這些年限基本上是一致的，但是利率差異很大。

國有銀行最為任性，基本上是按照國家基本利率給利息，我們以五年存款為例利率在2.75%，10萬元算下來一年有2750元收益。

商業銀行利率高於國有銀行，利率大概在3%的水平，比如中信銀行，三年期與期就都是3%，這樣一年下來就有3000元收益。

地方性銀行收益率更高一些，五年期利率水平可以達到4.5%的水平，如果本金10萬元，可以每年獲得4500元。

還有一些理財平臺上的民營銀行存款利率可以達到5%，有的還是每年利息可支取的模式，如果存在這樣的銀行每年可以獲得5000元收益。

隨時支取：我把基金類的產品統一放在這裡，其中貨幣基金類產品如餘額寶收益在2.5%的水平，基金類產品就沒有固定收益了，需要根據不同的投資最後確定收益。

綜上分析，穩妥起見我認為你可以選擇商業銀行三年期存款產品，這樣收益水平大致在3000元水平。如果可以冒風險可以選擇地方性銀行，收益可以達到4500元或者基金類產品，收益根據基金投資結果確定。

談財論道

把10萬元分成5張，每張2萬元。1張存1年，到期後轉存4年；1張存2年，到期後轉存3年；1張存3年到期後轉存2年；1張存4年，到期後轉存1年；1張存5年，5年後就可一起到期。

這樣每年都有到期2萬元，以備急用，也不會損失利息。

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