鳳凰涅槃5102989589416
因生意經營失敗無力償還貸款本息，已經逾期兩年多，現在銀行說只還本金，是套路嗎？
這個是不是“套路”不知道，但可以明確的告訴你，如果銀行與你簽訂書面協議，就不是套路，否則，就不可能是最後的解決。
銀行不良貸款有三種形態，就是次級類、可疑類、損失類，其中損失類貸款是指借款人、保證人均無還本付息的能力，銀行窮盡一切辦法也不可能收回的貸款。對於不良貸款的處置，銀行有固定的程序，一般是催收、依法起訴、申請強制執行、核銷，或催收、轉讓給資金管理公司。資產管理公司有更多的處置手段，但對借款人、保證人來說還款責任並沒有解除。
銀行核銷呆賬有嚴格的認定、審批程序，只有逐級完成損失認定、責任人追究，才能進行賬務核銷；不良貸款核銷權在總行，任何分支機構、任何人員都無權核銷貸款本金或利息。對於已核銷的貸款，還要實行“賬銷案存”進行管理，保留追訴權，只要借款人、擔保人等有法定還款義務的人，在法律意義上還存在，銀行隨時都有權追索。
據你說的情況，貸款雖然已逾期兩年多，但還沒有走法律程序、債權沒有轉讓，還在銀行催收階段，可能是在為貸款轉讓給資產管理公司做準備。
借款人、保證人，有無償還貸款本息的能力，不是借款人、擔保人、銀行認定的，是由人民法院依法裁定認可的。借款人要遵循信用為本原則，踐行誠實守信的為人之道，在保證自己和家人基本生活需求的前提下，積極籌資或處理資產歸還貸款本息，主觀上不要存有僥倖心理，更不要轉移資產、惡意逃費債務，觸犯法律。從題意上看，你還有一定的歸還部分債務的能力，奉勸你儘快拿出誠意，與銀行、法院協商解決。
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失敗者的思考
這個情況我最有發言權，我自己親身經歷了這個事情，而且到現在都麻煩不斷。也是貸款，無力償還，銀行起訴，還本金，免利息，銀行撤訴，到現在徵信還是黑名單，問過才知道，還有利息沒有還，經辦人不認賬說沒有說過免利息，也沒有白紙黑字，銀行也不問你要，也不通知你，到現在十多年了，現在一直在申訴。結果還是要還利息，黑呢實在黑。
影子飛翔525
本人曾經少量借過，生意虧了，多年未還上，後來還了次，本息一起，兩月前發現徵信長期呆帳，也就是不良記錄還在，再查，說當時本錢還了，利息沒還完，利滾利，又還了一次，只還本金，不良徵信終身在，只不過，年紀大了就無所謂了，所以，才出現只還本不用還息，估算下自己後年齡劃不划算了。
用戶694903701815
銀行的錢借了沒有理由可說！我們這民生銀行放貸款！我朋友用花木園子抵押貸50萬！實際到手38萬！因賭博輸了！他還認為銀行也違規操作！一直沒有還這筆錢！銀行起訴後進入黑名單！幾年高鐵飛機坐不了！現在跟銀行協商慢慢還！黑名單已經解除了
LG237129996
我在銀行風險管理部做了兩年風險貸款的清收工作，題主說的是我經手過很多，我就把其中的來龍去脈跟題主解釋一下，既希望題主這樣有一定的還款能力，有充足的還款意願，但是當前還款壓力很大的借款人消除顧慮，也提醒那些有錢不還的老賴，失信可恥，失信者寸步難行。
先說一下貸款經歷的流程。
一筆貸款從營銷開始，會經歷貸前調查、貸中審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸後管理、貸款收回等主要環節。每個環節都會有相應的責任人負責該環節的風險控制，以確保貸款放出去之後能收回來。
萬一貸款收不回怎麼辦
大部分的貸款都能收回來的，但是還是會有一小批的貸款因為各種原因不能到期收回，這就進入了我們風險清收階段了。
貸款發生風險有很多種，我就不一一細說了，就單說題主這種貸款本金逾期的情況。
在貸款到期前，會下達貸款逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款將於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息。這個主要就是一個提示作用，一般管戶經理也會電話或者微信通知。
在貸款到期時，會下達到期逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款已於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息，要不然我們就要起訴了。 這時候管戶經理就已經開始拿基本薪酬，停崗清收你的這筆貸款，直到貸款收回為止。
在這期間，管戶的客戶經理會想盡辦法找借款人、擔保人籌集資金償還貸款本息。假如借款人喪失了經營能力，也沒有第一還款來源，擔保人也失去了擔保能力，這時候就考慮變賣抵押物，一般都是房產之類的。
假如借款人還在經營，且跟銀行積極配合想辦法還款，我們會認為這個借款人人品還不錯，就會想辦法減輕還款壓力，比如減免利息就是常規操作，貸款本金採取借新還舊、續貸等方式，主要看借款人的實際情況來定。也就是題主所遇到的情況。在操作貸款利息減免的手續是十分繁瑣的，而且每一個環節的人都是要承擔相應的責任，所以減免利息的名單十分嚴格，題目應該還只是遇到你的客戶經理在跟你商量這事，還不一定能成，只要有一個環節不認可，這事都會涼。能不能減免利息，取決於你的信用、你的經營前景，說白點就是你願不願意還，有沒有能力還。
假如借款人有錢，就是惡意賴賬，那不好意思，法庭見，勝訴以後申請強制執行，然後借款人這時候才會進失信被執行人名單。
總結
現實當中的情況會更加複雜，但是請記住一點，你是在跟銀行的人打交道，不是跟錢打交道。
我相信大家都喜歡講信用的人，有實力的人，尤其是我們銀行的人更喜歡。人無千日好，花無百日紅。誰都有不順的時候，但是誰知道明天不會發達？
銀行跟客戶是魚水關係，放水養魚的道理我們還是懂的，竭澤而漁的事情不能說沒有，但是大體上都不會做那種短視的事情。所以題主需要做的就是積極配合銀行把自己的實際情況說清楚，下一步生意打算怎麼做，會產生什麼效益，大概什麼時候能還錢，說清楚了，態度也誠懇，銀行會還會主動幫你解決困難，擺脫困境，這是對你的客戶經理還有銀行都是有好處的。
請記住，你與你的客戶經理是一條繩上的螞蚱。
加油！祝題主早日還清貸款，過上無債一身輕的好日子。
田米愛看書
恭喜樓主，這大概率是真實的，並不是套路，請一定要珍惜此次機會，想方設法把本金償還了，把不良記錄清除，以便日後東山再起！
1.逾期兩年，銀行協商只還本金，是在做不良資產的最後處置。
銀行對於逾期的處理，在不同逾期額度，不同逾期時間的策略不一樣。例如，額度比較低的，採用電催，若超過一定時間直接做壞賬處理，或批量低折扣債權轉讓給第三方催收公司。對於額度較高的逾期用戶，銀行的催收力度會加大一些，可能涉及上門催收。
樓主逾期兩年多，按常規操作已經計入壞賬，做不良資產處理，已經轉讓給第三方催收公司。現在說只還本金，可能是催收公司的策略，因為催收公司是打折拿的債權。
2.樓主逾期兩年，如果金額比較大，必然個人已經進入老賴黑名單，在還本金時，要確認好是否可以去除黑名單。
假若樓主欠款額度比較大，那麼逾期這麼久，毫無疑問已經進入老賴黑名單，別說無法向金融機構借錢，例如房貸車貸，就連出行住宿甚至小孩讀書都會受牽連。故在協商歸還本金的時候，把協議看清楚，把相關債務一次性解決好。
3.如今我國信用體系在加速建設，未來對於老賴的處罰力度會越來越大，以後再向銀行借款時切記要量力而行！
總而言之，對樓主而言這是一次難得的機會，竭盡全力償還吧。
東山再起，指日可待！
大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。
大南山伯爵
不能算是套路吧，可以理解為銀行主動釋放的善意。
所謂光腳的不怕穿錢的，有些債權人債多了之後，根本不在乎別列入失信名單。
之前一位朋友遇到過一個裝修隊，就是拿了錢不幹活，最後起訴到法院，判了對方賠錢，可對方名下除了一輛車還是抵押的，其它銀行卡全被凍結了，根本還不上。
從銀行的角度，如果起訴，若沒有資產可以執行之類，還是還不上錢，對銀行來說是得不償失。那如果它主動降低要求，借款人還有誠信的話，就會盡可能地償還本金，對銀行來說，雖然損失了利息，但至少本金保住了。
當然，銀行在做出這樣的判斷時，也是會結合借款人的實際情況，比如他評估完覺得未來還是有還款能力的，只是需要時間，那可能會適當延長還款時限。
若是認為借款人本就是誠信有問題的，且未來的還款能力不會有所改善，那最可能的是走上訴的路子，直接申請執行銀行賬戶凍結，或者資產凍結。
康愉子
經過德先生分析，這還真不一定是套路，題主要抓住機會！德先生在銀行從事信貸多年，給你講講為啥不是套路。
一、按照銀行信貸內部管理流程，此次協商是銀行在正式法院訴訟前給予的最後機會。
銀行將個人貸款按照《銀行貸款損失準備計提指引》會分為5類，分別是正常、關注、次級、可疑和損失。在貸款逾期後，根據實際逾期天數和借款人情況分析，會在後四類中進行流轉。銀行要根據預期情況，按季計提一般準備金。
目前根據題主情況，一般性貸款（非信用類貸款）現在應該進入到可疑類貸款，銀行內部已經計提損失比例為50%。各個銀行計入損失類的時間不定，但一般來說，貸款預期三年之後，一般都會記錄損失類，銀行內部計提比例為100%。
目前題主已經欠款逾期兩年多，銀行應該是最後一次試圖挽救貸款，爭取不要劃入損失類。因為劃入損失類之後，銀行一方面要減少淨利潤，另一方面會提升壞賬率，對於監管部門考核指標，也會有一定影響。
二、題主應該如何抓住機會？將事情進行了結。
此時確實銀行會給予一定的優惠條件，包括只歸還本金。這個條件已經是非常優惠的，基本上是銀行最後的優惠方法了。銀行不可能提出只歸還部分本金就要借貸款，因為這樣會需要更復雜的內部審批流程，更高的審批級別，以及在會計處理上更復雜的授權。
題主此時可以提本金歸還，分期付款。這個方案銀行是可以接受的。同時記住要同銀行籤貸款還款協議書，這個是完全需要的，否則當有還款進去，又去扣收利息和逾期罰息這些費用。
三、怎樣識別是不是銀行套路？交給兩個關鍵點。
最重要的一點是同你協商此事的是不是銀行人員？一般來說，銀行協商人員應該是貸後部門以及信貸員兩人。而且協商地點一般都在銀行辦公室。所以給你協商人員如果不邀請你去銀行，如果你的信貸員沒有同時出現，那就有可能是一個套路，可能是外包公司乾的。
第2點就是需不需要籤還款協議書？按照銀行信貸管理流程，是一定需要籤還款協議書的。因為信貸員及貸後部門人員同意，達成初步意見後，他們要走內部審批程序，這個程序其中重要的一份文件，就是雙方洽談一致的還款安排，而且此還款安排，還是經過本人簽字過的。銀行需要拿著借款人簽字過的還款協議，走內部審批程序。所以說如果沒有書面協議，那都是套路。
四、如果沒有抓住此機會，未來事情會如何演變？
其中一個可能，就是銀行到法院提起民事訴訟，將借款人告到法院，要求歸還借款本金正常利息，逾期利息及罰息。經過半年左右時間，一般會開庭審判。敗訴後如果還未執行判決，那就會轉入執行庭進行強制執行。如果執行庭，也未執行成功，那就會轉入失信被執行人名單。一般銀行會將此辦法適用在，有一定經濟支付能力、現實還有財產的借款人身上。
第二個可能，銀行將此筆貸款列入壞賬，反正有人行逾期記錄在那，會終身影響借款人。當某一日借款人再次想消除人行徵信記錄，恢復正常生活時，那還不得主動求到銀行。銀行在同借款人算算總賬，一般來說這時候還款金額就不知道會漲到幾倍以上。一般這種辦法銀行會適用在年輕、有未來職業前途的人身上。
最後再重申一點，現在已經欠款逾期兩年多，在人行徵信記錄上就屬於重大逾期和違約。對於借款人未來同金融機構的信貸往來，會有非常大的影響。基本上所有申請都是秒拒，所以如果能了結此事，那還是儘快了結。這樣在5年後記錄就會消失，又可以恢復正常的生活。
德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。
勻楓財技大兜底
律師大劉說法：這可不是套路，你要從銀行的角度考慮你的問題。
一、在銀行看來，因為你斷供兩年多，你的這筆貸款，已經成為他們行的不良資產。
如果銀行想處置房貸這種不良資產，沒有太多的辦法，無非就是：
催收、借新還舊、實現擔保物權、法院訴訟、不良資產轉讓、協議還款等等。
1.兩年了，估計沒少催你還款，這條沒用了。
2.借新還舊，這點對於某些信用比較高的企業適用，但你作為自然人，根本不可能。
3.實現擔保物權，說白了，就是你抵押在銀行的房產，他們要收回去，既然銀行現在沒收，說明房產狀況複雜，或者成本高，他們還沒有進行處理。
4.法院訴訟，一般法院斷供幾個月就起訴要求你還款，除非還有其他情況。
5.不良資產轉讓，銀行精力有限，很多銀行會把這種資產包打包賣給資產處理公司，讓他們繼續追債，既然銀行主動聯繫你，說明他們沒賣，你們還可以談，
6.協議還款，只剩這條了，現在銀行想同你協商，看看能不能把本金要回來，這是因為事情還有轉機的餘地，他們認為你還能溝通，有一定還款能力。
二、在不良資產率飆升的情況下，銀行會想盡辦法讓你還款，所以你要慎重考慮如何還款。
2018年年底，商業銀行不良貸款餘額20254億元，不良貸款率1.83%，不良貸款率創九年新高！
這個記錄是驚人的，所以銀行會竭盡全力把錢要回來。
在中國，誠信是根本，不還款意味著你會被納入失信人名單，無論是貸款、出行、子女上學、高消費等，都會受到影響，嚴重的，法院執行局還會拘留你。
所以，為了自己的前途以及整個家庭，希望你儘量協商把欠銀行的錢還上。
而且現在銀行已經不要利息了，要知道房貸利息才是大頭！
三、把房子租出去，再和銀行商量分期償還本金，分的期數越長，對你壓力就越小，假如房子價值100萬，你首付30萬，貸款70萬，20年利息大約40萬元，正常每月還款4500元，現在銀行不要利息，你每個月只需還款2900元，結合中國平均租金回報率約2%計算，你的房子一個月能租1666元，這樣每個月你只需還1300元不到。
當然具體情況，還要具體分析，希望能幫到你！
劉律師Lawyer
套路，絕對是滿滿的套路！
一開始貸款，銀行為了賺錢，所以把錢貸給你了，結果就把銀行自己套住了。
信貸客戶經理也是苦，這兩年應該沒少時間在你身上，想盡各種辦法讓你還錢，但就是要不回來啊
雖然銀行可以起訴你，但架不住你破罐子破摔啊，贏了官司可能也拿不到錢。
這種情況下，銀行想出各種套路來清收，比如以物抵債；比如給點甜頭，免除債務人部分本息從而讓債務來歸還本息；比如，用各種方法試探你有沒有還款能力和意願。
沒辦法啊，這年頭欠錢的就是大爺，只要你不還錢，就把你當爺一樣伺候，所以，你要把錢給還上了，估計就享受不到這樣待遇，從此恩斷義絕，過年時，客戶經理也不再給你問候了。
所以，答應銀行還錢之前，一定要三思而後行，是否真的打算放棄這種大爺般的待遇，如果願意，那也是可以的。
真要這樣做，那就雙方把免債協議簽好，畢竟口說無憑，萬一你把本金還了，沒有書面協議，銀行以後還是可以找你追債的。
另外，錢還上了，並不意味著你徵信就完全恢復了，徵信還是會留下你過去曾經欠債的光榮歷史，下次銀行是不敢再輕易套你去貸款了。
當然，還了本金，和一直不還，在徵信上還是有差異的，相當於一個是金盆洗手從良了，一個還是在繼續，你看著辦吧。
