Ta丶黃天瑤

值不值得借，不要去研究月息到底有多少，我認為關鍵是自己是不是很需要，不到萬不得已，不要借。

一是借不借的關鍵因素應該是實際需要，而不是月息的高低

信用卡雖然是給持卡人消費用的，但這和向銀行借貸是一樣一樣的，也是向銀行借錢，只不過信用卡的額度就是最高的借款額度。

人家向銀行借款的時候，好歹還有一個借款用途，銀行也要審核一下借款的用途是不是真實的，也就是考核一下借款的交易背景真實性。

如果銀行審核，認為借款人沒有真實的借款用途，就算是客戶想貸款，銀行也不會審批的。

而信用卡就不同了，信用卡在額度範圍之內，持卡人自己隨便花；如果超過了額度，自然沒有辦法刷卡。既然額度之內隨便用，無法自律的人很可能亂花錢，因為在額度之內，銀行是不會審核的，不像貸款，所以，透支得是否正確，持卡人也得自己承擔了。

這樣的話，雖然銀行給了10萬的備付金，也不要因為月息的高低而決定用與不用，要根據自己本人的實際，看是否真的需要這筆錢。

二是千萬不要用這樣的額度去消費，不要做沒有增值可能的透支

雖然信用卡可以消費，但是不建議用這麼高額度去做平常的高消費。如果在沒有備用金支持的時候，不敢不能買的大件，這回有了備用金，就要去買，我認為這是不可取的。

因為消費行為本身不能給消費者帶來收入和回報上的增值，如果稀裡糊塗地把錢花掉了，那還款來源在哪裡？

要依靠什麼來還款呢？花錢的時候好受，到了應該還錢的時候，就難受了。不管分不分期，對持卡人來說，都是不小的負擔，已經超出了個人在短期內的承受能力。

建議

因此，一是不要做這種備用金，來做沒有實際需要的透支，不要因為要透支而透支；二是不能做沒有增值意義的透支。單純的消費，不會給持卡人帶來收益，而是負擔，不建議這樣做；如果不是用於生意等正事兒，我的意見是不要動這份備用金額度，您當做沒有這回事就可以了。

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值不值得要看自己需不需要，去年我就信用卡貸過10萬，利息剛好跟你這個一樣也是7釐5，剛還完不久，利息給了9000一年，算到最後本金沒多少，利息還是750一個月，折算起來不便宜。不過如果很急需的情況就另當別論，我有客戶等額本息2分多的都願意借。

瑜16081

個人建議不要借！

既然問的是值不值得借，顯然這不是必須借款，借款首先看的是需求而不是利率！借錢做生意才需考慮值不值得借，因為利率太高會虧本，一分的利息要透支12%的利潤。

銀行給出的10萬元備付金，顯然不是做慈善，而是要賺錢。從題目描述月息0.75%必須分期，表面看分12期的利率9%，但是分期每個月的本金都在減少，每期的利息或者說手續費確實不變的，那麼實際利率要比9%高得多。我們可以來算一下，假設借10萬元分12期，那麼每月利息750元，每期要還本金加利息=8333.33+750=9083.33元。

那麼每期的實際利率=1.3514%，年化利率16.22%。

要知道我們平時買銀行理財才不到5%，而這個借款利率是理財的3倍多，這麼一看還值得借嗎？如果不是必須的借款，不要隨意找使用網上信用貸、信用卡分期，銀行的利率還好一些也要16%以上，而網貸利率往往更高。可能借款只是為了緩解一時的財務困境，但是這無異於飲鴆止渴，讓自己陷入更大的債務困境。

如果只是為了消費而借款，還請量力而行！收入3000卻要強強享受5000的生活，為此不惜背上2000的借款，再加上高額的利息手續費，每到月底拆東牆補西牆，債務雪球越滾越大總有壓垮的一天，到時候拿什麼去還？

玉魚與瑜

我個人認為不值得借，除非你真的非常急用錢，可以先借銀行的10萬備用金週轉一下，不然絕對不能借，下面說說我的理由。

銀行能主動給客戶借錢的肯定不是什麼好事，銀行不是活雷鋒，會便宜借錢給客戶的。類似這種銀行突然給客戶10萬備付金，月利息是0.75%，按照表面計算的貸款利率是9%，銀行真會按照年利率9%給你嗎？答案是不可能的事，裡面藏有貓膩的。

其一:10萬備付金是採用等額本金還款方式，這裡面才是備付金的重點之處。

其二:必須分期，目的就是吃到利息，而且提前還款必須需要支付違約金。

舉例子來揭曉銀行10萬備付金的貓膩之處。

假如某人向銀行借了10萬元備付金，然後分12期等額本金還款方式，平均每個月本金要還9000多元，但是連本帶息的話平均每個月差不多要還1萬元了，10萬元一年下來實際要還11.6萬元左右，也就是實際貸款利率是高達16%了。

銀行說的月利息0.75%計算的年利率是9%，但實際貸款利率是16%，其中最大原因就是等額本金還款方式，儘管你分期已經把本金還了，銀行依舊還會按照10萬平攤下來的本金結算利息。類似每個月銀行還是按照8333多元的本金進行計算，從而就是等於出雙份利息給銀行，這就是造成實際貸款利率達到16%的真正原因。

而銀行為何要求一定要分期呢？

原因有兩點:

（1）分期還款，銀行才有利息可以賺，假如你不分期的話，銀行根本沒有利息，怎麼可能會免費給你10萬元資金呢？

（2）分期後，假如貸款人提前還款，銀行可以賺到違約金的錢。

所以銀行要求一定要分期是一舉兩得的，銀行是一本萬利的，這些利息銀行都算的清清楚楚才會主動給客戶10萬備用金的。

10萬備付金值不值得借呢？

其實值不值得借，要根據每個人的經濟情況來決定的。

（1）從貸款利息角度來看待這個問題，貸款年利率16%，同比銀行其他貸款利息要高，同比網貸貸款利息要低，跟高利貸的話更加低。所以從貸款利率來講，不算高不算低，但我覺得依舊不值得借。

（2）從你個人資金需求方面來分析，如果你繼續這筆10萬元，可以幫助你渡過難關，給銀行支付一點利息也是值得的。但貸款用來不重要的消費，或者不是特別利用錢的，肯定是不值得借。

總之值不值得借並沒有絕對性的，反正就是你借到這筆備付金給你創造的價值，要比你借10萬元備付金付出的成本要高，這樣就是值得借，反之是不值得借。

綜合分析

永遠都要記住，銀行的錢不是這麼好借的，你欠銀行幾毛錢都一定要還，不然會上個人徵信。但假如儲戶銀行卡還有幾十元，幾元的，會被銀行扣完為止，扣到銀行卡清零，這就是真正的銀行。

老金財經

值不值得借其主要還是看你，用這筆錢做什麼用，如果你就是一個普普通通的上班族，沒有大的花項沒有必要辦理，如果你正好需要這筆錢的時候不是不可辦理，只不過是在辦理前，你一定要計算下在辦理了以後是否能保證按時還款，往往都是很多用戶在辦理前高估了自己的還款能力，最終導致未能及時還款造成逾期影響個人徵信！

值不值得使用這筆錢

很多人會說這筆錢不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其實際利率很高，這裡按照10萬元期限24期通過利率計算，得出的實際年化利率17.28%。

值不值得使用其主要還是取決於你，這裡就說一說備用金規則你，根據你自身條件考慮是否使用這筆錢。

備用金額度以及利率其主要是根據持卡人，信用卡消費情況來計算的，信用卡使用的越好觸發的備用金額度也就越高，利率自然也就越高。

還有就是信用卡備用金，大多數銀行均是無法辦理提前還款的，即便是能辦理提前還款剩餘期限利息也是需要一次付清，提前還款這可以說非常不合適，辦理的時候一定要考慮清楚期限。

• 總利息:0.75%×24期×10萬=1.8萬元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10萬=750元
• 每月還款本金:10萬÷24=4166.66元
• 月本息還款額:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共還款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申請提前結清:
• 總借款額-已還本金+剩餘期限利息=結清總額
• 已還本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩餘本金10萬-2.0833.3萬=79166.7
• 按理第6期申請結清應付第7期利息加剩餘本金79166.7+750元=80517元
• 實際還款額79166.7+（750×18）=9.27萬元

如果在第6期提前還款來計算，需在還9.27萬元，在計算下選擇24期使用6期提前還款這樣實際利率。

• 6期提前結清計算利率1.8萬÷6÷10萬=3.0%
• 年化利率36%

綜上:雖說備用金無抵押無擔保，只要有授信額度，徵信沒有重大逾期即可辦理成功，但是在辦理前一定要考慮清楚是否能按時還款，以及確定好還款期限，因為大多數銀行備用金均不能提前還款，即便是提前還款剩餘期限利息也是正常收取。要說合適不合適其主要還是看您用，這筆錢做什麼了，如果計劃好還款期限從利率上來看，還是不錯的因為目前各銀行信用貸利率均是在8.0%左右，只有房產抵押貸利率較低可達到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就沒有使用價值。

福星卡匯

看你描述的應該是信用卡配套的分期貸款，平安備用金，中信圓夢金，廣發財智金，浦發萬用金等等，其實要看他們還款方式，一般分期是等本等息，例如你接10萬，0.75%月息，10期，每月本金1萬，利息750元，每月還款10750元，總共還款107500元，總利息7500元，換算銀行利息是在年化16%左右。至於你值不值得借，要看你這款有沒有用，收益能不能大於利息，如果這筆錢能給你帶來大於利息的收益，並且還款沒有壓力就可以借，反之就不要借款。

深漂不易

如果從需求上必須借款，那麼德先生給分析下，到底借款人要承擔多少成本？

銀行現在為了個人放款，也是想盡了營銷招數啊。在這其中用一個利率轉換的小套路。其實還是從信用卡分期中學來的，後來被各類網貸機構發揚光大，再借回到普通個人貸款中。

銀行應該發放的是個人消費分期貸款。目前只有此類貸款才能做到每月等額本息的分期還款，大部分針對個人的貸款還是一次性整借整還的模式。

看起來利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是隻有9%啊？如果你這麼算，那你就中了銀行的套了，因為銀行就想讓你這麼算。如果是整借整還，10個月後一次性還清，年化利率確實只有9%。但是他可是讓你每月都還1萬元的本哦，所以本金是在不斷減少的，那麼利息也應該不斷減少。但在銀行的這個套路中，利息一直是按照本金10萬元在計算，包括最後一個月還款1萬元，也是按照10萬元的本金在計算利息750元。

那麼應該如何算呢？在所有分期還款等額本息的計算過程中，都必須按照IRR來計算實際年化利率，如果按照IRR來計算，它實際年化利率為16.044%。這麼一看，借款人是不是覺得成本是相對比較高的？那麼在決定借款之前是不是要三思而後行啊？

過去網貸機構在發放借款時，就是利用這兩種利率的計算方式不同，來賺取高額收益，同時辨稱自己沒有放高利貸。沒想到在國家嚴厲打擊非法網貸之後，銀行又撿起了這個套路，也開始忽悠借款人了。

也教給大家一個小竅門，兩種利率之間如何快速轉換，針對分期放款每月等額本息，將所謂利息部分的利率算出來，再簡單乘以1.7就是最接近實際的年化利率了。在本題中，我們可以用銀行宣稱的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的數字。

總結下：如果能順利通過銀行的個人消費分期信貸審查，承擔這個利率，那還不如去借馬雲的支付寶借唄呢，隨借隨還，按天計息，透明快捷。德先生覺得比這個好。

勻楓財技大兜底

銀行突然給10萬元備付金，月息0.75%，但必須分期，值得借嗎？

月息0.75%年化就是9%，其實也還好。我有一個朋友把房本抵押給銀行做抵押貸款，銀行給到的利率差不多也要7%左右。如果要是選擇從其他渠道貸款的話，我想年化利率應該不會低於10%，高的話要達到24%。而且如果大額貸款的話很可能還要你做一些資產抵押。而銀行給你的這10萬元應該屬於信用貸款，不需要做任何的抵押，如果有需要的話我覺得利率還可以接受。但是也要根據自己的實際情況，比如這筆錢只是短時間使用，就不建議借了。因為做完分期之後即使你提前還款銀行也是要收取你每個月的利息的。可以選一些隨借隨還的貸款，這樣當你不需要這筆錢週轉的時候可以隨時還上，不至於多付後面的利息。目前我瞭解的銀行對於一些資質比較好的客戶提供的信用貸款利率差不多5%到7%之間，最高貸款年限5年，而且都是隨借隨還的。如果你的資質很好，銀行能批覆這筆信用貸款的話，要比你的這個貸款合適一些，供參考。

科樂財富管家

這不是值不值得的問題，關鍵是要看你是否需要！如果單純只看借款的利息，那麼肯定相當是不划算的，不過，很多情況下，為何這種備付金還有人會借，那是“逼不得已”罷了！

月息0.75%，看是年息只有9%，但實際利率可是要達到15.3%

一般來說，借款主要有兩種還款方式，其實際的借貸利率是大不相同的：

1. 一次性還本付息！我們與親朋好友之間的借款，一般都是採用這種方式，10萬元，月息0.75%，那麼實際利息也就9%。
   

2. 分期還本付息，這是金融機構最常用的一種還款方式！無論是小額貸款、銀行借貸，還是網貸，大部分都採用分期還款的方式。每月都需要償還一部分本金，到最後一個月或許本金只剩下1萬元未還，但利息卻一直是按10萬本金計算的。因此，名義利率9%，其實際利率卻高達15.3%！
   

而銀行所推出的10萬元備付金，月息0.75%，但必須分期還款，就是採用類似的套路！表面看，借貸利率並不算高，但實際上，成本是非常之高的！

別忘了，銀行存款利率差不多也就在4%左右罷了！而資金經過銀行借貸之後，利差高達10%以上，可見，銀行是多麼賺錢的一個行業啊！

是否值得借錢，主動權在自己、而非銀行

其實，據我所知，類似這種小額借貸，成本都不會太低的！比如，借唄，每天利息0.05%，年息也高達18.25%的！只不過借唄，可隨借隨還，比銀行強制要求分期，要人性化很多！

如果確實需要，10萬元資金，又找不到其他比較好的借貸途徑，那麼也可一試銀行的備用金業務。但個人還是建議，非必要的情況下，這種“高息”借款還是少接觸為妙！

總之，無論是信用卡分期、銀行備付金，還是花唄分期、借唄，其實際的借貸成本都並不低！是否值得去借，最終的決定權在你，而不是銀行啊！

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財經者思

值不值得，看你是做什麼的。如果是我這樣的工薪族，那就不值得。

我曾兩次接到銀行的電話，推薦他們銀行的備付金，給我的金額是四萬元，不能和你的十萬元相比。兩次我都毫不猶豫的拒絕了。

首先，我沒有大額消費，日常生活中的支出有花唄和信用卡的額度足夠用了。即使偶爾有大額消費，使用我的信用卡做夠用了。正因如此我不需要備付金。

其次，我現在有一定的自有資金，在進行理財，月平均收益率在0.3%左右，收益高一點兒的也才達到月收益0.6%，遠低於備付金的月息0.75%。換一句話說，如果我拿備付金做理財活動，顯然是虧本的。

如果你和我的情況類似，那這筆備用金就不值得使用；如果你穩定的投資收益能超過0.75%，那就值得借入這筆備用金。

如果你是創業者或者是做生意的人，那可以考慮借入。生意人需要一定的流動資金，十萬元對於大老闆不算什麼，但對於中小企業主來說確實非常重要的。月息0.75%，對於我這樣的工薪族來說屬於高息了，但對於中小企業主來說，並不算高。

關鍵字: 理財 財經 月息