小咖有卡

如果銀行打電話讓你做分期，銀行也只是動員讓你做分期，對持卡人來說，做分期是人情，不做分期是本份，不用往心裡去。到底要不要分期，得看自己是否真的需要。

一是銀行信用卡業務賺錢的途徑是什麼

銀行辦理信用卡業務的時候，主要從兩個方面來賺錢。一是通過消費。持卡人持信用卡在商家消費以後，銀行會向商家收取手續費，而不是持卡人；

三是通過持卡人的透支取現。現在還有更高級的，也不用去ATM機去取現金了，直接給了現金貸的額度，用吧；三是通過做分期。做分期，手續費比較高，這也是銀行喜歡分期的原因。

二是銀行會打電話建議持卡人做分期

銀行現在對信用卡業務也比較重視，大都會設有專門的信用卡機構，還有的進行了外包，也就是自己忙不過來，僱人來做信用卡的營銷工作。

銀行也確實有打電話讓做分期的時候。尤其是消費金額比較大的時候。銀行會打電話過來，詢問要不要分期，此時如果聽話分期的話，銀行大多會向你介紹一種優惠措施的，也就是不會白讓你分期，總要送點禮給你。在她們打電話的時候，會明確現在分期有什麼優惠政策，會比平時省下多少錢，有多合適。如果心動了，可以考慮的。

三是分期確實有利於提額，但是不至於降額

如果是銀行打電話邀請做分期，人家也只是建議，並不是強制要求做分期。如果就是不做分期，會有什麼後果嗎？通常是沒有不良後果的。既然是做買賣，就是你情我願，不能持卡人不願意做分期，銀行非要你做。銀行也不會採取懲罰性措施來報復持卡人，要是真的這麼做的，豈不是太小氣了？

但是做了分期，基本上有利於提額。這也只是看銀行，不同的銀行不同的策略。有的銀行，任你做多少分期，我還是一分錢不給你提。

四是做不做分期，需要從自己的實際出發

銀行讓到是禮，至於做不做分期，最好能從自己的實際需要出發。如果不想一次性還完款，正好銀行又邀請了，就可以選擇合適的分期期限，做一下分期也無妨。主要還是看自己有沒有實際需要，不能因為銀行打來電話了就必須去做。這麼說吧，銀行打來電話是外因，外因不重要，重要的是自己有沒有需要，這是內因，內因才重要。

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信用卡消費達到一定額度，銀行會打電話，建議你多分期，這是真的，不分期就降額應該是謠傳。

前幾天我就剛剛接到建設銀行95533打來的電話，說我本月信用卡消費3348元，如果還款有壓力可以進行分期，現在分期分期手續費可以打折。

我瞭解了一下建行分期手續費為0.6%，再加上優惠，首次分期其實還是划算的，要是消費了30萬還是可以考慮的，而我只消費了3千多元，根本不值得分期，我果斷拒絕了，建行的妹子也沒有對我說信用卡會因此降額，反而感謝我接聽電話。所以信用卡不分期會降額應該是謠傳，不要相信。

銀行為什麼會動員用戶進行分期呢？信用卡分期是銀行的一項增值業務，利用信用卡分期，銀行可以賺取手續費。一般說來，信用卡持卡人都是銀行的優質客戶，銀行可以通過對持卡人的消費行為進行分析，對於一些消費額度較高的人提出分析建議，這樣成功率會高一些，賺錢的手續費也會多一點。

按照建行分12期，手續費為0.6%計算，信用卡分期綜合利率為14.4%，這個利率是比較高的，所以銀行肯定會積極動員你分期。

對客戶來說，是否選擇分期要根據自己的實際情況，如果你手裡有資金還款，就完全沒有必要分期，因為14.4%的利率是非常高的，通過投資理財想達到這個收益率非常難。

但是也有的人手頭會非常緊張，有時候不得不考慮通過網絡借款來歸還信用卡，這種情況下就不如選擇信用卡分期，畢竟銀行的手續費是低於互聯網平臺的。

至於信用卡提額和降額，其實和還款方式是沒有關係的，無論你是否分期，信用卡額度都不會因此改變。

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銀行信用卡中心想方設法的拓展利潤來源，尤其是他們內部直接管理的電銷團隊，及他們的網絡直銷部。賬單分期就產生利潤，但是持卡人是否採用賬單分期就可以提高信用卡授信額的說法，可是無稽之談。廣大持卡人可不要被誤導了，尤其是想提額的持卡人。

德先生也不建議分期，因為所有信用卡卡奴的成長道路上，基本上都是從賬單分期開始。

賬單分期業務在銀行內部信用卡部門是怎麼樣開展的？

1.信用卡在產生消費賬單之後，在還款日之前一個星期，內部IT系統會主動挑選出當月消費金額相對比較大的持卡人，或者歷史上選用過賬單分期的持卡人。將此部分名單交付電銷部，或者網絡直銷部，此時他們會人工操作，生成邀請賬單分期的短信，或者微信端短信，或者直接由電銷部電話給持卡人。進行賬單分期的營銷工作。

2.如果收到此類短信，持卡人點擊回覆，則會進行短信往返確認，確認後自動形成賬單分期業務。如果持卡人收到電銷人員的電話營銷，表示有興趣進行賬單分期，電銷人員會在電話中進行告知賬單分期的相關關鍵信息，請持卡人進行電話確認，確認後即可形成賬單分期。

3.一般信用卡電銷團隊賬單分期的營銷話術是免息分期，利息是免了，但是有手續費，實質上還不是持卡人要付出一筆單獨的錢來。手續費會按照賬單分期的期數來進行收取。收取方式為一次性前置收取或者每次同分期額合併一起收取。所以是有成本的哦。而且很多銀行信用卡中心在收取後，即使客戶提前還清分期，手續費也不會退。

在下面我們比較一下各家銀行信用卡賬單分期手續費:

這麼看來銀行將正常的還款額由一次性償付變成分期還款，就可以賺取到從6.6%~14.4%的純利潤。

在前兩年到今年上半年，營銷團隊再打電話營銷時，有時候還有誘導持卡人進行分期的話術，包括可以信用卡提額的暗示。但是隨著監管對信用卡降額的持續管理，現在已經很少了，打電話也是客觀的去描述情況，由持卡人進行自己選擇。

總結一下:如果持卡人在自己現金流還比較寬裕情況下能選擇一次性還款，當然還是一次性還款。如果實在不行，再選擇賬單分期吧，相當於揹負了利息，得到了時間的寬鬆。

如果採納的信用卡賬單分期，在目前信用卡監管形勢嚴峻的情況下，不但沒有可能得到提額，還有可能在信用卡一年一度的貸後管理中進行降額。這可不是危言聳聽哦。

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銀行打電話營銷分期這個是真的，這是每個銀行都存在的一個現象，因為分期有利於銀行的創收（分期有手續費收入），但是說分期有利於提高額度的或者說不分期會有降額風險的，這都是謠言，現實中根本沒有這種情況存在。

信用卡提額的因素

信用卡初始的下卡額度，主要取決於你的個人資質條件，具體包括：工作單位、工資收入、學歷、車房情況、存款、金融資產情況以及個人徵信等多方面的綜合因素決定。

下卡之後，隨著用戶使用時間的累積，只要沒有發生有逾期、欠息等不良情況，那麼銀行一般每隔一段時間會給用戶提升一定的額度（具體多少看個人），直到這個額度已經達到個人的高限，這是主動提額；另一種是被動提額，也就是說用戶主動打電話跟銀行申請，此時銀行會根據用戶申請，審查用戶的個人資質是否有發生變化以及下卡以來的用卡情況等綜合絕對要不要給用戶提額。

信用卡降額的因素

信用卡下卡之後，如果沒有發生意外的情況，一般銀行都不會給予降額，發生降額基本上都是用戶自身出現問題或者違規用卡所致。

銀行下卡之後並非說對這張信用卡就不管不顧了，一般每季度都會進行一次貸後檢查，如果在貸後管理中發生用戶在他行發生逾期、欠息或者用戶目前存在涉訴情況等不利因素，那麼銀行為了控制自身的信貸風險就會降低用戶的額度。

另外如果用戶違規使用信用卡，比如常見的套現或者出借信用卡或者使用信用卡進行黃賭毒等各類交易被監測到，那麼都會降額甚至封卡。

總結

如果告訴你說分期有利提額，不分期則會降額，基本上你一笑而過即可。需不要分期，根據自身的實際情況選擇，就算是真的，也沒必要為了提額而分期，要想獲得更多的額度，你可以多辦幾張信用卡即可。

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銀行信用卡中心確實會經常打電話推銷信用卡賬單分期，推廣信用卡分期手續費5折，甚至更低的手續費率，銀行客服是會說分期有利於提額，但是不會說不分期有降低額風險。

1、信用卡分期，銀行不會說不分期有降低額度風險

銀行信用卡客服人員給我們打電話，都是有錄音的，銀行不敢說不分期會降額這種帶有威脅意思的話，因為一旦我們投訴到銀保監會，銀行是會受到懲罰的。

另外銀行告知我們，信用卡分期有利於提額是真的。

2、為什麼銀行熱衷於推廣信用卡分期？

很簡單，因為信用卡分期，銀行獲得的收益更高，舉個例子：

我們使用信用卡刷了1萬元，免息期內還款，銀行只賺了發開行的服務費，按照收費標準，銀行最多能手續費45元是續費，如果1萬元申請現金分期後，手續費是多少？按照招商銀行1年期信用卡分期月利率0.75%計算，1個月的手續費是75元，1年的手續費是900元，信用卡現金分期採用的是等本等息還款方式，每個月的本金和利息是相同的，這裡有一個比較坑的地方，每個月的本金是減少的，但是每個月的利息是按照全額本金收取的。實際資金利用率低，實際利率是名義利率的1.6倍左右，上面的例子，名義借款年化利率為9%，實際借款年化利率為14,4%。

收到銀行信用卡分期邀請應該怎麼辦？

看自己的資金安排，如果缺錢，可以嘗試分期，雖然信用卡分期的實際利率遠高於名義利率，但是比一些不正規的貸款公司，利率還是低很多；相反如果不缺錢，即使銀行說信用卡分期有助於提額，建議也不要分期。

綜上所述：銀行熱衷信用卡分期是有原因的，因為信用卡分期能夠銀行帶來更多的收益，而且便於營銷，因為名義利率不高，另外銀行營銷說分期有利提額是有可能的，不分期則有降額風險，我個人認為不太可能。

互金圈

自從辦理了信用卡之後，每到賬單出來之後，銀行不是分短息提醒分期就是客服打電話過來建議分期。

自從辦理了信用卡之後，每到賬單出來之後，銀行不是分短息提醒分期就是客服打電話過來建議分期。當然對於銀行來說，肯定是真的沒有那麼好心的，肯定是有利可圖才建議你這麼做的。

雖然說做賬單分期沒什麼不好的啊，手頭正好缺錢，分期一下也無所謂。

但是這當中要注意賬單分期的一個問題：不能提前還！你因為手頭緊要做賬單分期，卻不能因為手頭寬鬆而提前還款，必須按照原來的還款計劃按部就班的還款，付了不少不該付的利息。

那賬單分期的利率是多少呢？

你會說賬單分期都是免息的，沒有利率。但是賬單分期是有手續費的，手續費劃下來可是比利息還高啊。每期的手續費大概是0.6%左右，換算到年利率就是0.6%*12=7.2%嗎？不是的，遠比這個高。由於賬單分期要歸還本金的，按照銀行的算法，歸還的本金是不能再計收利息的，但是做賬單分期，你每月的手續費不能少。所以你的年利率要遠大於7.2%。真正的年利率為13%左右。

銀行的信用卡業務中，分期也是主要的利潤來源，因為在正常信用卡消費中，銀行的利潤只佔0.6%的7成，也就是一萬塊錢42的利潤，再加上有長達50多天的免息期，可能年化只有4%左右，這個利率可以說是相當低，但是信用卡分期銀給出的費率一般都在8-9%有些甚至更多，所以這就是為什麼銀行會經常打電話給持卡人做分期的原因。

以1萬塊一年分12期算，分期費率是0.66%，即每月除了還一定金額的本金外，還需要還10000*0.66%=66元的利息，一年12期下來的總利息就是66*12=792元，相當於本金的792/10000=7.92%。

是不是覺得這個金額不低，因為銀行信用卡分期是採用固定本金計算分期利息的，即每月的利息都是以你分期的本金來計算，而不是扣除已還的那部分本金來計算的。

這也是信用卡分期貓膩的地方，看著0.66%的費率是不高，但細算起來卻是不低。

銀行不是慈善機構，不會給你雪中送炭，只會他自己錦上添花。只要你分期成功了，銀行就可以每個月都賺你錢了。有的銀行信用卡分期還款不能提前結清，提前還款要還全額利息，所以，銀行打電話給你分期，都是為了賺錢。

總之，可以適合分期，但是期數不要太長，既有助於提額，也不給自己帶來太大經濟壓力，和銀行互惠，實現共贏。

第一，銀行是金融機構，它也是商業化性質的機構單位，它的存在也是為了謀利，而不是公益。

第二，能夠接到銀行客戶對你進行信用卡分期的推廣，可以間接性的說明你的信用等級不錯，值得銀行信賴。

第三，能夠給予你大額分期或者賬單分期，是因為你最近可能出現一筆大額消費，銀行通過風險評估後讓你分期，也是為了能夠避免你的還款壓力或者說是避免你出現逾期。

俗話說，無奸不商，無商不奸，銀行就屬於最大的奸商。眼淚，你直接信用卡還款了，他靠啥掙錢？

你分期付，他報給你的利率，你乘以2.5就是實際的利率，就如此簡單。正常銀行的，分期貸款利率14%以上。

所以，當前銀行對存量信用卡投資欠款業務，最好的辦法就是想方設法進行鎖定！五年前銀行就有將信用卡透支轉為分期貸款，不同的是，過去只是作為銀行對優質客戶提供的一個特惠業務。今天則演變成可預期的業務丟失的壓力下，著急忙慌鎖定業務目的的，用利息優惠的由頭，促使客戶轉為分期，從而鎖定現有的信用卡透支規模

立刷小先生

銀行打電話讓自己持有的信用卡做賬單分期，這一點可以說很多持卡人都遇到過，自己也不例外必定持有4家銀行信用卡！使用信用卡也有七八年了，也看出了點銀行為何讓工作人員撥打電話讓持卡人辦理分期。這裡說一說為何銀行會撥打電話讓持卡人辦理賬單分期或消費分期，還有分期是否有利於提額，以及分期是否會有降額風險。

為何邀請持卡人辦理分期？

各銀行撥打電話讓持卡人辦理賬單分期，均是在持卡人所持有的信用卡，發生經常空卡或當月發生大額消費(信用卡總額度50%)，還有就是持卡人長時間不使用該銀行信用卡，某一天突然發生一筆交易，這類持卡人一般情況下都是會進入銀行受邀辦理賬單分期或單筆消費分期業務的。

說信用卡分期有利於提額？

這一點是不可否認的，因為信用卡分期的確是有利於提升信用卡的信用額度，為何這麼說其主要原因也是，銀行為了分析持卡人是否有足夠的還款能力，持卡人辦理分期後正常還款，銀行看到了持卡人良好的還款記錄以及履約能力，銀行自然而然就會給持卡人提升信用卡信用額度。值得注意的是目前各銀行信用卡額度是否能提升，與銀行工作人員以及信用卡中心工作人員無任何關係，決定持卡人信用卡是否能提升信用額度，取決於各銀行風控系統，如果符合提升要求銀行就會自動給持卡人發短信或電話通知邀請提升信用額度。

不辦理分期有降額風險？

這個並不是的信用卡辦理不辦理分期業務與降低持卡人信用額度，無實質關係的，銀行工作人員也不會這樣說的，簡單來說就是危言聳聽.....

總結

接到信用卡髮卡銀行受邀辦理信用卡分期業務的時候，不過擔心自己所持有的信用卡是不是出現問題了，根據自身情況來定無法全額還款過還款壓力大，選擇辦理分期業務也是很不錯的可降低持卡人還款壓力。如果持卡人有能力按時償還全額欠款，直接回絕銀行客服人員說暫時不需要辦理分期業務即可。回絕銀行工作人員邀請辦理信用卡分期與授信額度如任何關係，因為信用卡信用額度降低信用額度其主要取決於持卡人額度用卡情況（有無套現），與辦理不辦理分期業務與任何關係。

福星卡匯

謝謝題主的問題。當信用卡用到一定數額的時候，一定會收到建議分期的電話，讓你辦理分期。

首先，需要說明的是分期業務也是銀行信用卡業務的收入來源之一，年利率從6%-20%不等分期的長短，一般分3-24期，分期越長分期的手續費越高。大部分分期手續費是按月收取，有些一次性收取比如光大銀行。

其次，為什麼會出現“分期可以提額，不分期降額”的說法。很多銀行的分期業務都是外包給第三方公司，分期業務員為了業績肯定會想盡一些辦法來讓分期。至於提額與否，主要看個人綜合評分，分期只是其中之一。

最後，分期與否看自己的經濟實力和意願。如果信用卡使用狀況不好，出現可用餘額連續3個月以上低於30%的時候，建議適當的分期，分帳單的10%-30%分9期，降低被封卡降額的風險。理論上講，只要信用卡可以辦理分期， 來說比較安全。

信用卡使用一定要合情合理消費，也要量力而行；多找收入的渠道才是王道，不然靠信用卡過日子比較危險。

得一信康輕創業公社

信用卡欠款賬單，如果金額不大，銀行不會打電話讓分散，但如果賬單金額較大，銀行確實會主動打電話建議分散，其實這個問題應該客觀來看，如果賬單金額較大，一時還不上，不用銀行打電話讓分散，我也會主動打電話申請分散。但是並不存在不分期有降額風險。

銀行客服為什麼要打電話讓我們分期呢？

當然是為了銀行盈利需求。銀行辦理信用卡，給用戶透支額度，很主要的一個目的就是讓用戶辦理分散，因為分期是有手續費的。不同銀行的信用卡分期利率是不一樣的，以中國銀行為例來看，中行信用卡分期利率：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%（一次性收取）。

銀行為用戶提供免息期，在免息期內還款是不需要利息的，銀行也是賺不到錢的，在所有信用卡用戶中，肯定會有一部分選擇分期，就能創造盈利，所以如果信用卡欠費較大，比如超過一萬，銀行一般會打電話給用戶建議分期。

但是不分散有降額風險，那就是胡說了。銀行的額度是根據你使用情況和還款信用來的，如果一直不用信用卡，額度就很難上升，但是經常都在使用信用卡，銀行會提額，但如果發生逾期，那額度就很難上升了，而且還會影響個人徵信。

不過信用卡度的升降，與是否分散並沒有任何關係，自己覺得賬單金額大了還款有壓力，分期付利息緩解一下還款壓力也可以。如果覺得自己可以全部能還，那也沒有必要分散。

財經宋建文

我會直接忽略，並且告知他再打電話就註銷信用卡。不是我瞧不起打這種電話的銀行，而是打電話的這些人全是因為利益牽扯，通過電話促成的每一筆分期，那些電話銷售是有佣金的。

雖然他們說的是對的，經常做賬單分期的確是有助於提額，畢竟自己頻繁使用信用卡，並且分期，那就會產生利息，這是銀行通過信用卡獲利的一個渠道，用戶分期的次數愈多，銀行賺的錢也就愈多。而我們消費的愈多，銀行就會給我們提額，然後鼓勵我們分更多的期，這樣他們就可以賺更多的錢。

至於降額的風險，說實話，雖然的確存在這種情況，但一般降額是由信用卡所在行通過某種標準審查之後才會執行。比如長期不用，比如有風險行為，再比如徵信不好等情況。如果你的徵信良好或優秀，而且流水特別大的話，銀行只會鼓勵我們消費，根本不會有哪個銀行給我們降額的。

不過也存在一些奇葩的銀行，我本人也有幾張銀行卡，總結了一下自己的經驗，發現一個事情。那些經常給我們發短信、打電話的銀行很少是四大行的（工商、建設、農行、郵政），大多數都是浦發、廣發、中信等這些商業銀行，具體什麼原因我就不說了。

各位就記住一句話，商業銀行通過電話每促成一筆銷售，電話銷售員是有提成的。

此外，弱弱的諷刺下浦發，這事雖然沒發生在我身上，但也比較奇葩。人家別的銀行卡都是下發都是幾萬起，徵信也沒有逾期，支付寶芝麻分也650，但就這樣的信用度，曾經給人家下了一張額度為“一元”的白金卡，我那個同事收到卡的當晚就剪掉了。

雖然現在不聯繫了，但當時的事，笑了我整整一個星期。

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