宋怡婷

自從銀行存款保險條例實施後，越來越多的朋友將目光聚焦在本息50萬保障上面，認為在同一家銀行存款超過50萬之後，會存在一定的安全風險。事實上，參與銀行存款的用戶完全沒有必要過渡擔心銀行存款的安全性。

1.存款50萬上限的由來。

銀行存款管理條例是在2015年開始實施並執行的，其中明確規定了如果銀行出現破產倒閉，那麼儲戶的50萬以內的存款本息，將得到相關保險公司的賠償。

從2015年開始，越來越多朋友開始關注50萬這一上限，並且被很多媒體誤解，認為只要超過50萬便很危險。一些朋友甚至把錢分散到很多個銀行，以防止銀行破產帶來的損失。

2.銀行是資金最安全的場所。

根據不同人對風險偏好的不同，可以在市場上選擇不同的理財產品。對大多數朋友來說，能夠選擇的理財產品包括銀行存款、銀行理財、保險理財、信託、公募基金、私募基金、股票、P2P等。

這其中，非銀行理財產品的安全性，比銀行理財的安全性差距非常大，銀行存款、理財產品更安全。並且，非銀行理財產品需要一定的專業知識，這是大部分朋友不具備的，選擇銀行存款是最簡單安全的方式。

銀行存款超過50萬，理論上存在銀行破產之後，超過50萬的部分，儲戶可能遭到損失。但是，現階段市面上各種存款、理財產品當中，仍然是銀行存款最安全。對於風險厭惡型選手，不必過渡擔心銀行破產這一極限概率出現的情形。

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大南山伯爵

真的不敢在一家銀行存款超50萬嗎？錯！是真的敢！

為什麼這麼肯定？雖然存款保險只有50萬，每個銀行賠償上限就是50萬，但是在中國，尤其是五大行，是不會破產的。因為這叫做：大而不能倒。

現在，支付寶已經都將被列入了大而不能倒名單了。

事實上，全球大而不能倒名單每年都會更新的。

比如2016-2017年全球大而不能倒的保險公司名單裡，中國平安也在其列。

2008年金融危機裡，雷曼破產，AIG卻得到了1800多億美金的援助。為了避免危機再次發生， 2009 年 G20 成立了金融穩定理事會（FSB）。

FSB 評選全球系統重要性機構，不是為了不讓它們倒閉，而是為了防止它們倒閉，不得不實施更加嚴厲的監管，例如更高的資本金要求。

8月份，獲悉系統重要性銀行評估辦法已於近期審議，將抓緊出臺並推動實施。

入選為系統重要性金融機構，意味著特別的監管要求，包括附加資本要求和槓桿率要求等，以增強其持續經營能力，降低發生重大風險的可能性。當發生重大風險時，能夠得到安全、快速、有效處置，保障其關鍵業務和服務不中斷，同時防範“大而不能倒”風險。

中國版大而不能倒名單近期就會出臺，這意味著金融機構的安全性要求提高更多，存錢在名單上的銀行，極大概率是沒問題的。

就算是小銀行，比如包商銀行和錦州銀行，不也被接管和戰略投資了嗎？

所以，五大行，隨便存。當然，你別被裡面的亂七八糟的飛單給忽悠了就行，別買成了保單，或者其他不是本行的理財產品，那就得不到保障了。買之前，一定要看清楚，存款是沒那麼複雜的，越複雜的東西，越有貓膩。

趙冰峰財經

根據《存款保險條例》的規定，同一個存款人在同一家銀行所有存款賬戶的存款本金和利息合併計算在最高償付金額50萬，實現全額償付，意思假設你存100萬到工商銀行，實際如果工商銀行發生風險，那國家支持賠付50萬。如果存款超過50萬，建議存入到不同銀行，保障每家銀行存款本金和待取利息小於等於50萬。

理論上來看，國內的銀行還是比較安全的，行業監管一直比較嚴格。不過畢竟不同銀行的背景和資質不同，而且不同人群對銀行的認知程度不同，如果對銀行沒有足夠的信賴，是可以分開在不同銀行存放的。

從實際情況來看，六大行的背景非常雄厚，資金安全程度很高，監管的要求也最高，基本不存在破產倒閉的可能。如果六大行都要倒閉，只能說國家的金融體系也要崩潰了。

所以如果是存在六大行之一，50萬元以上存款沒必要分兩家以上銀行存放，直接存在一家銀行就可以了。

除了六大行外的12家股份制銀行的背景實力僅次於國有六大行，現在招行在很多方面都趕超交行和郵儲銀行了，可以看出股份制銀行未來的發展潛力還是很大的。如果存在這12家銀行，50萬元以上也是存在一家銀行就可以了。

現在有很多大型的城商行業務範圍也在全國很多城市擴張，並且還有部分已經上市了，比如南京銀行、江蘇銀行等。但是針對於很多規模偏小、實力一般的城商行、農商行，則可以選擇2家以上銀行存放，每家不超過50萬元。

卡之友信用圈

現在關於金融理財的坑太多，把理財人士的膽子都嚇破了，大家都不敢擔任何一點點理財風險。所以才產生了這個說法，真實情況可不是這樣：

1.大部分高淨值客戶的存款都放在銀行。每家銀行都有一個部門叫“私人銀行部”，這個部門就是為那些高端客戶服務的。這裡面的客戶，基本上在一家銀行存款都在幾百萬以上，而且分成各種，充滿貧窮，例如有專屬於私人銀行的大額存單，特定存款等等。那麼他們為什麼不怕呢？因為其實銀行想關門，是一件非常艱難的事情。

2.只有銀行破產了，存款保障保險制度才會發揮作用。那每個客戶在這家銀行合併存款的50萬之內全額兌付，超出部分等待銀行清產合資之後再行通知兌付比例。但是銀行破產，在我們國家是一件非常影響大的事情，真正到現在，也不過出現過兩家，而且個人存款還用特殊政策也全部兌付了。

3.具有中國特色的銀行經營不善的處理方式。一般來說不管是國有銀行還是民營銀行，如果真的經營不善，已經無法持續經營，一般來說，銀保監會將會指定另外一家銀行進行接管。畫重點啊，接管不等於破產，然後進行後續處置。因為銀行牌照在我國是一個稀缺資源，本身有著很高的經濟價值，就如同保險公司牌照一樣。所以此時銀行牌照就發揮了極大的保障作用，誰接盤，誰想要這張牌照，那麼誰將承擔兌付存款人的責任。

4.如果我們將銀行分類的話，分為大銀行、股份制銀行、上市公司銀行和其他種類銀行（農商行，小城商行、信用社），那麼用正常邏輯推論，出現系統性風險時，也是小銀行先倒，大銀行後倒。所以最後其他種類銀行才是風險最大的。一般來說，在這些銀行存款儘量不要超過50萬元，在其他領域的銀行，存多少也不會出現大的風險。

這個世界是不公平的，20%的人掌管著80%的財富。那些高淨值的有錢人都不擔心這個問題，老百姓擔心有什麼意義呢？本身存款都不夠這個數，說不準還負債累累呢。

總結一下，銀行目前還是我國金融體系中最安全的資金存放機構。大家大不可必擔心。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

敢不敢在一家銀行存款超過50萬元？我覺得這不是考驗一個人的膽量，而是考驗一個人的認知能力的問題。

銀行有好有壞，管理水平參差不齊，穩健的銀行存5000萬也沒問題，風險大的銀行按說一分錢都不應該存，這和額度有什麼關係呢？所以看問題要抓關鍵，不能只停留在表面。

一、要真正理解50萬優先賠付的含義

我前面的一篇問答已經說過，50萬元是存款保險基金的優先賠付額度，是指你在一家銀行的存款本金和利息的合計，如果這家銀行5年期存款利率是5.5%，你只要存入40萬元，第五年的時候本息合計就超過了50萬元，如果這個時候銀行破產了，你可以得到50萬元的本息，基本不會賠本。

如果你一次性存入50萬元，到第五年的時候本息合計已經超過了60萬元，如果這時候銀行破產了，也是優先賠付你50萬元，你的利息就只能等著破產清算後再考慮了。所以，如果你對存款保險制度理解不到位，存款不超過50萬元也不能保證你的資金安全，敢和不敢有什麼用呢？

二、要選擇正規的金融機構和產品

現在我國的銀行數量非常多，連同農村信用社和村鎮銀行總數要超過3000家以上，俗話說“林子大了什麼鳥都有”，存款保險制度就是為防範萬一有銀行破產，靠存款基金老保證老百姓存款安全的。

不過，話又說回來，既然這麼多銀行，你為什麼要把50萬元以上存在一家銀行呢？可能有人會說，這家銀行的存款利率高，如果是這個因素，我認為是情有可原的。但是，這時候你就要對這家銀行進行詳細瞭解了，一個是這個高利率的產品是不是銀行存款？受不受存款保險基金保障？國家規定只有進入銀行資產負債表的個人存款才能受50萬元的保障，按郭樹清主席的說法，收益超過6%就要打問號，可能風險就來了。

所以，我認為，敢不敢在一家銀行存款超過50萬，關鍵看你的知識結構和能力，並不是敢不敢的問題，而是要不要的問題。如果你有這麼多錢，為什麼要存在一家銀行？有必要存在這家銀行嗎？

互金直通車

真的不敢在一家銀行存款超50萬嗎？

為什麼不敢！！

第一、目前有50萬的存款條約賠償，雖然說50萬以內的賠償是100%賠付的，但是超過50萬也是有賠付的概率。如果破產倒閉銀行有多於的資金流轉，儲備，那麼還是會對於一些50萬以上的用戶進行適當賠償的。

第二、你可以在一家銀行裡，用家人的身份開通不同賬號啊。就好比你、你老婆、你爸、你媽，你丈母孃、你丈人，你孩子，一共7個賬號，那麼完全就可以在銀行裡存款7x50=350萬的資金。因為存款保護條例按個人算的哦。

第三、你完全可以在四大行存款。對於四大行來說，別說你存超過50萬了，超過1000萬都是有保證的。因為他們的資金流非常強大，名氣非常高，退市，倒閉的概率極低。因此非常安全。

要知道，現在的互聯網金融非常發達，一個人開通幾家銀行卡並不是什麼難事，而大部分的銀行定存利息都差不多。

只有小部分的民營銀行利息相對較高。

所以如果你的資金足夠大，有幾百萬或者幾千萬，那麼你就應該犧牲一些利息，找四大行這樣的品牌大公司定存，以安全為主要前提。

但是如果你的資金只有50~60萬，100來萬，那麼你完全可以分賬戶，分銀行進行定存，保持一個賬號40萬左右的資金，就可以讓本金+未來的利息小於50萬的範圍，達到最安全的存儲標準。

銀行倒閉，破產的例子較少，概率極低，放心！

琅琊榜首張大仙

說到存款50萬元，先別說敢不敢把50萬元存入一家銀行，關鍵是有沒有50萬元的問題？按照目前國內央行公開的數據顯示，99.63%的居民儲蓄存款水平低於50萬元。換句話說，只有不到0.4%的人存款超過50萬元，你又有什麼可擔心的呢？

實際上，2015年我國頒佈並實施《存款保險條例》，將50萬元以內的一般性存款納入保護範圍之內，原因就在於大家普遍的儲蓄水平並沒有多高。與此同時，也是結合了當時國際上的慣例。根據西方發達國家的保障水平來看，基本都是按照其國內人均美元GDP的3-5倍進行賠償。

要知道，2018年我國的人均美元GDP都尚未突破一萬美元大關呢！就算是以去年的人均美元GDP作為標準，那我們的賠償額度也是達到了近7倍，遠遠高於國際慣例。另外，大家也不要認為這個賠付標準就是固定不變的，其實它會根據我國經濟發展的水平及老百姓的收入水平不斷提高而增加。

很明顯，真正資產規模較大的人群不太可能單一選擇銀行存款方式進行配置。而絕大多數普通民眾又不太可能有50萬元的銀行存款。

說實話，銀行一般性存款的安全性、流動性直接關係到我國銀行業金融體系的穩健運行，由於我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，因此保障老百姓存款安全至關重要！改革開放40年以來，真正已經破產的銀行業金融機構也就海南發展銀行等兩家，其他的基本都是在監管接管後重新回到運行軌道。

值得一提的是，今年5月24日就在包頭銀行出現風險而被接管的當天，中國人民銀行獲准單獨組建了“存款保險基金管理有限公司”，今後由它專門負責存款保險賠償的適宜。這更進一步保障了大家的存款安全。

總之，我國政府及金融監管部門對銀行存款和流動性風險的防範措施、保障措施都越來越到位。尤其是在國有大型商業銀行存款幾乎沒有任何風險，值得信賴！

東震木

根本沒有這種說法，也沒有人說不敢，實際上在一家銀行存款超50萬元的人很多，甚至很多人並不一定存銀行，而是進行投資理財，所謂敢不敢在一家銀行存款超50萬元，只能針對極度保守的人群來說。

銀行存款不敢超50萬的擔心從何而來？

這個擔憂的來源是，銀行的《存款保險條例》

條例中的第5條指出：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

這意味著，在銀行存款，只要存款額不超過50萬元，即便銀行出現了問題，甚至破產，50萬元以內的本金可以得到絕對的保障。這是最壞的打算，但是中國的金融系統並未全面開放，監管嚴格，銀行破產的情況出現的概率很小，歷史上僅有海南發展銀行和河北省肅寧縣尚村農信社倒閉過。

所以錢存在銀行，實際上是很安全的，存100萬也是很安全的，如果真的是極度保守的人，那麼他可能會把風險控制到最低，覺得超過50萬以後，萬一銀行破產怎麼辦？因此不敢在銀行存款超過50萬，那麼其實也很好解決，比如超過50萬了，有70萬，分成一筆50萬和一筆20萬元分別存在兩個銀行就行了。

對於大多數人來說，都不是極度保守的，比如很多人把錢放在各種寶寶類產品上，購買債券，購買貨幣基金，這些都屬於中低風險的理財產品，實際發生風險的概率很小，如果按照極度保守的原則來看，一切理財產品都不能夠買了！

財經宋建文

存款保險條例的出臺，不僅有利於進一步維護金融秩序穩定，也為99%的儲戶提供製度保障，同時也是對廣大儲戶的風險教育，存款不再無限兜底，但以上都是一種理論。在現實中，就真的不敢在一家銀行存款超過50萬嗎？答案是否定的，可以從以下幾個方面理解。

我國銀行業金融機構總體平穩，風險可控。我國銀行業金融體系主要有6大國有銀行，12家全國性股份制銀行，134家城商行，1403家農商行，1619家村鎮銀行，17家民營銀行以及其他金融機構等，共計4588家。儘管機構數以千計，但從建國以來至今，只有98年海發行走到了破產地步，但情況非常特殊，這裡暫且不詳解，而從比例上講，還不到千分之一。而如今的六大國有銀行資產規模最少是10萬億以上，其中四大國有銀行盈利均超1000億，無論存款規模還是擁有客戶數量，至少佔據半壁江山。

2018金融穩定理事會發布SIB名單，我國有9家銀行進入全球系統性重要銀行名單，包括工建農中交五大國有銀行以及興業，中信，招商和浦發等四家全國性股份制銀行。什麼是全球系統重要性銀行？簡單來說就是，在全球範圍之內業務規模較大，複雜程度較高，一旦發生風險事件將給地區或全球金融體系帶來衝擊的金融機構。通俗的說，這些銀行都可以稱為“大而不倒”的銀行。如果說這些銀行都不敢存入50萬以上的存款，那簡直就是杞人憂天。

但是，在市場經濟環境中，銀行業金融機構作為一個市場主體和風險自擔的法人企業，面臨各種風險在所難免，特別是一些資產規模散小，盈利能力不強的中小銀行，在理論上確實存在極端風險，但其實管理層也有所準備，存款保險條例才應運而生。我國存款保險條例的實施不僅是社會經濟發展的需要，也是國際慣例，是比較成熟的，目前世界有110多個國家實施，從醞釀到實施歷時十多年的論證和討論修改。之所以將最高償付限額定為50萬，因為按照國際慣例，一般是人均GDP的2-5倍，而我國當時（2013）的50萬償付限額是人均GDP的12倍，按照當時測算，完全可以覆蓋99.63%的存款人得到全額償付，而且明確規定，隨著經濟的進一步發展，這個限額還可以提高。因此，有最高償付限額50萬的保證，絕大多數人完全可以放心存款。

監管機構對走破產程序是異常謹慎的，因為銀行機構涉及千家萬戶，影響面寬，不符合管理預期。在國際銀行業發達地區和國家，即使某銀行出現嚴重信用風險，也一般採取兼併重組措施，而不是直接宣佈破產。98海發的破產，當時我們沒有配套的法規制度，可以說是一次嘗試。而現在，存款保險條例已經有了法律基礎。

從包商被接管到錦州的股權調整，乃至恆豐的整改等等，監管對出現較大風險的銀行機構採取了哪些有效應對措施，大家可見一斑，不用贅述。在組合監管措施下，問題再嚴重的銀行都不容易走到破產地步，因為在破產之前已經有多種預警和預案。以包商為例，被接管後儲戶取款自由完全得到了保證，即使超過50萬，所以何來損失？即使被兼併重組，銀行所有債權債務（存款）也會平移到新的銀行，儲戶存款也會一分不少受到保障，只是東家變化而已。因此，說不敢在一家銀行存50萬的人，真的多慮了，君不見，全國私行客戶總資產已經超過10萬億，那些百萬富翁，千萬富豪都不怕，我們還怕啥？

龍門山財經

其實也不然，銀行只賠付50萬是根據《存款保險條例》來定義的，也不一定銀行破產就一定只拿回50萬！

首先來講講存款保險條款，所謂存款保險，是指銀行要交納保費形成存款保險基金，當銀行經營出現問題時，存款保險基金管理機構就會把這筆基金償付給存款人。需要特別注意的是50萬指的是本金跟利息。目前存款保險條例保護的50萬額度包含本金跟利息，不管你本金是多少，也不管你利息是多少，本金加利息加起來，一共有50萬的保護額度。

那麼，銀行破產，就只能拿回50萬嗎，這種理解其實是一種誤區，雖然目前我國存款保險條例只保護50萬以內的額度，但並不代表超過50萬存款就沒法拿回來，實際上個人超過50萬的存款仍然通過銀行破產規定獲得償還。比如我國存款保險條例第十五條規定，存款保險基金管理機構發現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。以及第十六條規定，投保機構因重大資產損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業監督管理機構的要求及時採取補充資本、控制資產增長、控制重大交易授信、降低槓桿率等措施。

所以大家也不要過於擔心，銀行的破產倒閉，在目前來看還算是小概率事件，但是不意味著未來不會。市場也總是在不斷地提醒投資者意識風險，認識風險，控制風險！

關鍵字: 銀行業 銀行 財經