中信銀行受邀參加開放銀行未來趨勢展望論壇
2008年，當3G網絡進一步普及和蘋果公司推出iPhone智能手機後，有識之士就預言今後不再需要銀行卡，出門一部手機即可。今天，我們可能已經幾年未到銀行，ATM也不再需要，代之於掃碼支付、面對面手機轉賬。一部手機在握，支付、轉賬、匯款、理財、小額貸款無所不能。隨著5G通信技術和高性能計算技術的出現，更多新應用將不斷被創造出來，也可能出現我們今天無法想像的突變型的商業模式，進一步對金融服務提出新的要求。5G技術將給銀行變革帶來更強勁的驅動，加快銀行業進入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統，而且能夠進一步推動銀行業務發展，改變銀行生態佈局。
一、5G助力銀行業務改良、服務升級，促進開放銀行建設
目前，5G技術已從開發測試階段逐步投入到應用階段，5G商用元年正式開啟。對中信銀行而言，應積極把握5G發展契機，結合物聯網、人工智能等技術應用，改良公司業務模式、提升服務效率和質量，推動自身數字化、智能化轉型，進一步擴大金融服務內涵和外延。
（一）重塑公司業務風控模式，助力普惠金融
技術應用創新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰略。中信藉助5G技術，將服務延伸到更多地方，滿足小微企業、“三農”、個人客戶的金融服務訴求，克服地域分散、信息不對稱、風險可控性差、服務成本高等問題，讓金融服務更平等、平常。更進一步，銀行可以藉助5G和物聯網掌握客戶的一手經營數據，輸出銀行的數據分析和財務管理能力，扶持小微客戶提升經營管理能力，提前做好資金準備。
（二）創造零售銀行新業態，助力智慧金融
5G應用將使零售服務體驗大幅提升，客戶的支付和交易效率也會顯著改善，服務體驗將持續優化，支付方式將更加多元。VR/AR雲化的應用，將能夠為支付提供更豐富的決策數據輔助和更真實的場景，從而獲得比二維碼支付、條碼支付、POS機支付等方式更優越的體驗，網點服務形式將迎來革新。對於銀行服務較難觸達、尤其是服務人員較為稀缺的地區，或是城市中的敏捷網點，金融機構可採用VR或全息技術，將金融服務通過立體影像呈現，為用戶提供優質服務且降低成本。若將來全息技術成熟，或許可採用全息進行遠程開戶驗證，進一步縮短時空帶來的障礙。
5G應用將降低零售業務的交易風險，提升安全性。在防範傳統風險的基礎上，5G結合大數據技術，整合及分析數據，對銀行客戶進行更加準確的身份識別、交易權限認證、業務流量監控、可疑交易二次認證、交易攔截阻斷、故障隔離。
（三）促進開放銀行發展和場景服務建設
在開放銀行模式下，中信銀行將與各種不同商業生態有機對接，形成典型的“平臺+服務”運作模式。通過API將銀行各類金融產品和服務，甚至非金融服務能力，向同業、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生產和生活場景。藉助海量的多維度關聯數據支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。積極佈局出行、住房、教育、健康、養老、社區、公共服務、理財與保障、數字內容與新媒體、旅遊與酒店、運動、餐飲、跨境服務等13大場景生態領域。5G時代的大數據、物聯網以及AI等前沿技術的融合將為銀行的“全連接”開闢全新的可能。
二、5G時代銀行業面臨的挑戰與應對
（一）5G應用催生的新業態將對傳統業務和組織模式形成挑戰
商業銀行應明確數字化、智慧化戰略發展方向，緊密跟蹤各行業5G應用的發展趨勢和動態，發掘金融服務的機遇和切入點。中信銀行快速轉變觀念，跳出傳統業務模式的框架，搶抓發展機遇，迎頭而上，在新技術賦能之下重塑業務形態。通過明確企業在新形勢下的轉型路徑，來逐步確立並細化未來創新業務的目標，以積極開放的心態吸納和應用成熟的創新技術成果。從“廣結盟”（與在金融科技創新方面發展較好的企業、高校、科研機構、技術聯盟等建立多層次的戰略合作關係）、“廣撒網”（大批量收購或投資有潛力的金融科技初創企業）兩個方面出發，構建自身核心技術體系。
（二）5G應用將增加數據管理的複雜性
首先，銀行應進一步完善風險管理體系，築牢風險防火牆，防止新技術帶來的跨界風險、操作風險等。其次，銀行應提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。再次，銀行應和終端公司聯合起來，完善用戶信息採集的檢測、審核與預警機制。數字化轉型過程中，傳統的數據上傳、網絡切換等都會出現漏洞，操作風險、系統風險並存。因此，對於數據的採集和處理應通過技術監測、設置防火牆、防毒牆等技術手段進行監管，並且對關鍵的技術人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監督等，防止隱私暴露和數據洩露。
技術發展日新月異，傳統銀行朝數字、智能型銀行升級已成必然之路。未來，商業銀行的競爭將不再侷限於業務形態、客戶群以及產品，而是將集中於金融科技、5G應用、數據管理以及賬戶安全運行等更高層領域，中信銀行只有順勢而為、積極應對困難與挑戰，才能在當下激烈的市場競爭環境中站穩腳跟，在實現自身高質量發展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務。
閱讀更多 天津數港 的文章
