農民工弟兄

幷州阿健

作為曾經的銀行人，我來答一下。

很多人覺得在銀行買理財是絕對安全的，不會存在風險。櫃員或客戶經理在做理財產品銷售時，也會跟客戶說“雖然這款產品不承諾保本，但其實銀行嘛，不會讓你虧損的”！那麼事實呢？

高風險產品——銀行一直有

銀行的理財產品類型很全，從低風險到高風險產品一直都有。按產品的風險等級分為了R1到R5。R1類產品是低風險產品，能做到保本保息，R5類產品是高風險產品，不僅不承諾保本，連收益率都只是預期，並不承諾收益率一定會達到。在銀行買理財產品前，人人都要做風險偏好測評。分為謹慎、穩健、平衡、進取和激進五種類型。風險偏好越高的人，如激進型，能選擇投資的產品風險等級越高，可選範圍越廣，即從R1到R5的產品都可以購買。而風險偏好低的人，選擇範圍就小很多，如，某人風險偏好是穩健型，基本只能選擇R1和R2類產品。依次類推。

中低風險產品——銀行針對普通客戶的主推產品

大家選擇在銀行購買理財產品，內心本身就是抱著安全性高的想法。大家的風險偏好並不高，通常都會選擇R3類及其以下的產品。其實，R3類產品已經存在本金可能會損失的風險，只是概率較低。銀行針對普通客戶，主推的也都是風險較低的產品，一方面是為了口碑，不能讓普通客戶本金受損，從而讓人覺得不安全，影響存款。另一方面，也是因為對於普通人來說，中低風險的理財產品就很不錯了，安全性高，收益也不低。

對於持有黑鑽卡，達到進入私人銀行標準的客戶，銀行會專門有專業的理財規劃師，為這些高端客戶進行投資規劃，基本都會配置高風險的產品。

題主目前投資的年化4.5%左右的產品，應該還是不錯的，不用過於擔心風險問題。

理財分享者

銀行將理財產品的風險等級分為了五個等級，分別是R1、R2、R3、R4、R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型以及激進型。當然，常見的是低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級的風險標識。

那麼，我們再來看：現在的銀行理財產品風險到底有多大？

一、清楚的瞭解銀行理財各類風險等級的風險：

五個風險等級的理財產品，到底對應的風險幾何以及投資的標的又是如何的呢？

1、R1級風險等級理財，常見標識為低風險標識。這裡理財產品可以稱之為“無風險”理財產品，年化收益率在2.5%-5%之間。投資標的為貨幣類低風險或無風險產品：國債、國債逆回購、銀行存在、大額存單、保險理財等。風險性很低，常備低風險、老年人等投資者偏愛；

2、R2級風險等級理財，常見標識為中低風險。風險要比低風險高一些，但風險性不大，投資標的除了投資R1級風險等級能投資的渠道，還能投資一些低風險的產品：貨幣基金、銀行理財、信託、高信用等級企債等。年化收益率約在3%-6%之間，風險適中；

3、R3級風險等級理財，常見為中等風險標識。此風險級別的理財就有一定本金受損的可能，除了能投資R2級風險等級理財產品渠道以外，還能投資總資金比例30%以下的高風險理財，如股票、商品、外匯等，結構性產品本金保障比例在90%以上。有一定本金受損的風險；

4、R4風險等級理財，常見標識為中高風險。這類理財產品的風險性就更高了，可投資一些評級偏低的債券，並且投資股票、商品、外匯等高波動產品的資金比例能超過總資金的30%。對於本金的風險，也就更大了。當然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5風險等級理財，常見表示為高風險。這類理財產品的風險性為五個風險等級的最高，除了R1-R4可投資標的以外，沒有限制，完全可以投資於高波動產品，股票、商品、外匯等均能投資，並且還可採用衍生產品交易、利用槓桿進行投資。這類產品的風險性最高。

每一個風險等級的理財產品的風險程度不同，不能一概而論，有的風險性高，有的風險性低。這就需要看投資者是怎樣的偏愛與選擇。如果是中低風險的投資者，可選擇低風險、中低風險等級理財產品；如果是中等風險偏愛的投資者呢？可選擇中等風險理財產品；如果是較高風險偏愛的投資者，可選擇中高風險、高風險理財。

二、對於絕大多數投資者並不適合高風險理財，更為適合中低風險理財，也可進行搭配理財。

在投資的過程中，往往投資者看到的是收益，並沒有看到風險。就普通投資者而言，更應當注重降低風險，而不是增加風險性。個人認為，普通投資者投資於中低風險理財即可，風險性不高，年化收益率較為適中，能達到3%-6%區間，已是不錯。

當然了，也可以進行搭配式投資。中等風險、中高風險、高風險等級理財的產品具有本金受損的風險。有的投資者期望有更好的年化收益率，又不想承擔更大的風險，這時應當如何呢？可以將一小部分資金進行投資偏風險性一些的理財產品，達到既降低風險，亦可能提高年化收益率水平。

總結：銀行理財分為了五類，常見的標識為低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級，對應的是不同的理財投資風險。投資者可根據自身的偏愛進行選擇，當然，也可以進行搭配投資。

厚金說

很多人錯誤的認為，凡是在銀行買的銀行理財產品，風險就是很低的，都是保本保息的。實際上在銀行購買理財產品，預算兌付風險的，也只有聽聞。

01，要懂看產品

即使是正規的銀行理財產品，也有不同的風險級別，一般來說，風險由低到高分成了5個級別，R1，R2，R3，R4，R5。所以我們首先需要看一看，各產品屬於哪個級別？

同時我們還要看一看，你所購買的銀行理財產品的資金投向，從資金頭像來判斷是否與你所瞭解的風險級別相符合。這一方面的資料可以在理財產品的說明書裡面看到，很多人對理財產品說明書不太關心，只聽銀行理財經理的介紹，這肯定是不夠的。

02，看收益

我們買銀行理財產品都追求高收益，但一定要注意，是在合理範圍之內的高收益，如果你發現某一個產品，比起你平時碰到的其他產品的收益明顯高一大截，你反而要非常留意。

像現在銀行理財產品，如果是保守型的，大約在4%上下，假如有一個產品告訴你有5.5%以上，你就要認真研究清楚。

03，注意年限

一般銀行的理財產品的年限不會太長，普通人經常買的都是一年或者以內的，有時也有一些超過一年的理財產品。

對於1年以上的理財產品，要注意是否銀行所代銷的私募基金或者是保險產品。關於這一點只要看具體的產品說明書就可以了，最怕只是聽完就買，而沒看過相應的文件。

04，掛鉤型產品

銀行有時代銷的理財產品，是跟某些指數或者價格掛鉤的，這類產品的收益性往往很不確定，甚至有可能損失本金。

7月14日我在頭條號發了一篇文章，就是分析招商銀行的某些理財產品，掛鉤黃金的價格表現，這類產品的收益就很不確定。所以我們在購買銀行理財產品的時候，特別留意這一類的產品。想看這篇文章，關注我之後，可以在後臺菜單欄裡面找。

05，其他代銷或飛單

銀保監現在對於飛單管的特別嚴格，估計發生的概率不大。但如果是在一些中小城市，尤其是一些鄉鎮和小縣城，這樣的事情還偶爾發生。

所以買銀行理財產品一定要看看，是不是真正由銀行代銷的。

財說得明白

理財是否安全，我覺得通過很多相關報道，大家已經心中有數，但是辨別清楚後大部分還是風險較小的。大多數銀行工作人員宣稱的安全產品其實都是非保本類的，雖然非保本類理財並非意味著風險，但是如果你要追求本金絕對安全的話，那還是存款更好一些。

銀行中大多數理財產品幾乎都承諾的是預期收益，所謂的預期收益就像是水中月鏡中花，只是一個美麗的幻想，至於真正到期後的收益怎樣那就不得而知了。可以仔細看看購買理財的產品說明書，如果預期收益率不寫上去的，這樣銀行是不保證完全達到預期收益的。一般情況下結構性理財產品(投資產品涉及固定收益類與金融衍生品)達不到最高預期收益的情況較多，非結構性的理財產品(投資產品一般為固定收益類產品)則出現情況較少。

一是在銀行購買理財產品的時候，需要確認這個理財產品是銀行自銷型的(蓋有銀行內部公章);二是確定是保本型或者低風險非保本型。剩下的，儘量選擇產品經驗豐富的大型銀行，只要選對銀行理財產品，風險還是很小的。

A股策略帝

筆者認為目前我國銀行的理財產品，與國內其他金融機構相比，風險是比較小的，為什麼呢？

首先，我國的銀行業經過了1990年的股份制改革後，開始向專業化的方向發展，改制之後的我國銀行業經過近三十年的專業化發展，專業能力和專水平大幅提高，在專業化的風險控制方面接近國際水平。可以說我國銀行業的風險是總體可控的。

其次，我國銀行理財業務是從1997年開始的，我國銀行的理財業務經過二十多年的發展，在理財業上的能力也是明顯提高，我國銀行業的理財人才隊伍不斷擴大和成長，理財的專業化能力還是具備的。

其三，銀行的理財產品風險方面，我國銀行的大部分理財產品風險是非常低的，有少量的理財產品有風險，或者說銀行代理銷售的其他金融機構的理財產品有一定的風險。如果是銀行自已的保本保收益的理財產品風險是完全可控的。因此，投資者在購買銀行的理財產品時就要區別對待，對於銀行銷售的其他金融機構的理財產品，或者銀行不保本的理財產品，投資者應當謹慎投資，注意風險，這類理財產品儘量減少投資額度。

其四，銀行理財產品最大的風險是道德風險，有少量的銀行從業人員為了自己發橫財，冒險幫助外面的機構銷售理財產品，以此來獲得個人的暴利，這樣的產品風險極大，投資者應該堅決迴避。

五是，隨著金融市場化的改革，銀行的理財業務將從銀行獨立出來，成立專業化的理財公司，未來銀行的理財產品，銀行保本的將會越來越少，在這樣的情況下，投資者購買銀行的理財產品是風險自擔的，因此，投資者也要提高自身的風險判斷能力，起碼應該謹慎投資。

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金融學家宏皓教授

朋友們好！這位朋友，想了解銀行理財產品，特別提出來一款：淨值型，封閉式理財產品，預期年化收益率4.5%，風險適中！想深入的瞭解一下！明確的講：根據標題及說明中的信息，這一類的銀行理財產品，大多是低風險和中低風險，安全性相對較高，浮動收益！而且銷量較大！

首先來看銀行，自營理財產品的特點：

1，大眾化！銀行面對的是直接的投資人，因此他的產品，往往大眾化，適應麵人群較為廣泛！

2，系列化！銀行的理財產品往往是系列，化長期運營，有利於理財的連續性，與資金的銜接，促進客戶群的穩定！

3，風險等級科學明確！銀行理財產品有嚴格的風險評級，應對不同風險偏好的朋友！但總體來講，理財產品，以中低風險和低風險，及以內為主！這一類產品本金相對安全收益較為穩定，受風險因素影響較小或者很小！
如上圖，銀行理財產品的，風險分級，從r1~r5共分5級，對應不同風險偏好的投資人！

再來分析，一款銀行淨值型理財產品的風險：
如上圖，這是一家大型國有銀行，老牌理財產品，從名稱可以看出，有，系列化，連續化的痕跡明顯！5萬元起購，符合銀行，自營理財的特點，開放式，淨值型！如上圖，繼續來看他的，詳細情況

pr二級風險，代表該產品：本金受風險因素影響，出現虧損概率較小，預期收益，受風險因素影響，不能達成的概率，較小！非保本，浮動收益！

小結：通過對上圖這款，銀行自營的，淨值型，pr2風險等級，非保本浮動收益，理財產品的資料進行分析，可以得出一個結論：這個產品，本金相對安全，收益率較為穩健！適用人群廣泛，而且是開放式，有很好的流動性！

綜合分析：銀行理財產品多種多樣，有自營的，也有代銷合作的！銀行自營的理財產品，由銀行進行管理和銷售運營，通常在中低風險和低風險範圍內，適應人群廣泛，系列化，連續性好，風險等級是中，是大眾，穩健投資理財的好朋友，正規可信！

理財迦

銀行的理財產品種類比較多，3-5%的都屬於正常的風險，是銀行投資部分穩健型的產品產生的收益。4.5%的封閉式淨值理財產品幾乎是0風險的，只要銀行不倒閉就沒事。

銀行的理財產品分為PR1-PR5共5個分類的，其中以PR1和PR2的風險性最低，投資的人也是最多的。

其他的機構激進型，進取型和平衡型的可能有以下幾個風險：

一，管理的風險

理財產品的投資是有專人進行打理的，股票信託類的操作難度比較大，不同的管理人員能達到的收益是不同的，對於理財 的收益也是不同的。

二，匯率，利率的風險

操作衍生產品，比如外匯之類的會受到匯率，利率變化帶來的風險。期貨期權等衍生產品的風險比其他的風險要大。

銀行的理財產品多，通常自己銀行發行和管理的比較穩健，風險性較低。選擇的時候可以看是在哪個分類裡面。

靈和睿

先給你講一件事。

許多中國人喜歡買彩票。為什麼那麼多喜歡買呢？因為彩票最高獎是500萬元，對於大多數中國來說，500萬元簡直是個天文數字，它能夠改變人生命運。

而媒體報道的都是鋪天蓋地的中大獎的事蹟，人們茶餘飯後津津樂道地也是這些新聞。人人都躍躍欲試，都好像500萬非自己莫屬。

最後，因為彩票，也花費不菲，人的很多優秀品質也在慢慢喪失。落得的是嘆息和不甘。

理財產品也像彩票一樣。

承諾高額的回報率，像500萬元的誘餌吸引著許多人。但回報率越高，風險也不低。

金丘說今

銀行理財產品的風險要說大也大不到哪去，但要說沒有也談不上。

這麼多年來，銀行理財產品違約的情況比較少見，至少我是沒有聽說過的，銀行倒聽過倒閉——1998年6月海南發展銀行宣佈關閉，成為新中國第一家倒閉的銀行。而中國最早的理財產品只能追溯到2004年光大銀行的“陽光B計劃”。

沒有發生過理財違約是不是意味著永遠不會發生嗎？不是的，儘管沒有類似事件，但其是有潛在違約風險的，為此，銀行將理財產品分成5個級別，從低到高分別是R1、R2、R3、R4、R5（對應謹慎、穩健、平衡、激進、進取）。投資者根據自己的風險水平選取相應的標的。保本型理財已經宣告退出歷史舞臺。

銀行理財產品風險的不同主要是由於其標的不同。有些理財產品專注於國債、貨幣基金等風險相對較低的標的，有些產品則會投資股票、企業債等風險較高的產品。不管投資什麼樣的產品，其都是存在兌付風險的。哪怕是謹慎型的理財產品也可能血本無歸，投資時需考慮清楚。

關鍵字: 銀行 風險 財經