金蟬秋韻

• 隨著人們生活水平的提升和社會的發展，老百姓對投資理財的需求越來越多，所以說市面上才會湧現出層出不窮的各種理財形式。
  

• 不管是哪種理財形式，老百姓為了安全起見，都要選擇在銀監會或者證監會備案的投資平臺進行投資，目前我們可以看到，除了銀行的定期存款、基金、保險和銀行代售的理財產品之外。有一定風險承受能力的投資者，還可以選擇股票，期貨進行投資。還有近幾年湧現出來的p2p理財，但風險相對較高。

• 大家印象最深刻的應該是，兩年前的支付寶中的餘額寶理財，最高是達到7%的收益率，致使很多投資者進行支付寶中的餘額寶進行理財，有阿里巴巴的背景，大家相對比較放心。

• 隨著後期餘額寶收益率的下降，人們也開始慢慢的從餘額寶轉入其他投資平臺進行投資，但無論任何形式的投資平臺，在投資前一定要多角度多層次進行分析，選擇相對安全的平臺進行投資，才是投資者在投資前首先需要考慮的問題。

老百姓最適合的理財方式

• 作為普通老百姓理財，其實是處於一個風險厭惡或風險中度的投資角度來參與的，他們並不需要太高的收益率，而他們考慮的首先是保本，其次才是收益，最終能跑贏通貨膨脹即可。就這種投資心態，我們列出以下最適合老百姓投資的理財方式，僅作參考。

1. 首選應該是銀行的定期存款三年期或者5年期。
   
2. 其次最適合老百姓投資的理財產品應該是基金定投。
3. 最後我覺得適合老百姓投資的，就是實物黃金投資和銀行的紙黃金。

以上三種理財方式是目前最適合我們老百姓進行投資的理財。因為期貨和股票的參與，需要有一定的投資經驗和投資基礎，更重要的是要有風險承受能力。所以股票和期貨並不適合我們老百姓進行突破。

社長財經

最安全最適合老百姓購買的我認為有三種產品：國債、定期存款及貨幣基金。風險可以認為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，國債。國債產品我認為最適合不願意打理理財的人選擇，特點就是收益率保持中等水平，風險基本沒有。2019年我國發行的國債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個收益率不是最高的，但是簡單計算一下也比活期利率高出10倍的水平。一萬元本金的話每年可以獲得利息400元。國債發售一般通過銀行，可以關注國債發售相關信息，提前準備資金，到銀行櫃檯購買。

第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財，也就是零錢包的功能。目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來，現在收益真的很低了。貨幣基金典型的產品有餘額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等。貨幣基金一般都是隨時存取，但是利息計算根據轉入時間不同起算點不一樣，工作日三點前轉入當天確認份額，三點後轉入明天確認份額。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是這個理財方式，比如我父母他們就只會存定期，而已希望有存摺的那種。定期存款目前國家給了各銀行部分自主定價權。總體上操作思路是央行給出基準利率，各家銀行可以在基準利率基礎上調整。目前國有銀行很少上浮或者上浮比例較低，商業銀行中等上浮，城商銀行大幅上浮。以三年期為例國有銀行2.75%，商業銀行3%，城商銀行可以達到3.5%左右。

以上介紹了三種簡單又安全的理財方式，如果不想麻煩就選擇國債即可。

談財論道

一、國債

說起最安全的理財方式，那麼首選國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期國債4.27%，收益超過三年期存款利率，流動性還更好，即使提前支取也能有比較高的收益。

2019年的國債會在3月份發售，個人預測三年期利率有可能會有所下降，達到3.80%左右。

二、銀行存款

除了國債，安全的理財方式就是銀行存款了。當然普通存款利率較低，三年期存年利率往往都低於3.50%，只有極少數銀行的五年期利率能達到5%以上。部分銀行10萬元大額存款三年期年利率也能達到4%以上，更多銀行則是20萬元以上的三年期大額存單年利率才能達到4.0%以上的利率。

五年期存款流動性差，多數銀行五年期利率並不高，3.8%上下。農村信用社及民營銀行利率相對較高，有十餘家銀行年利率能達到5%以上，如果資金短時間沒有使用計劃，以當下的利率標準，選擇當地一家利率高的銀行存五年期也可以考慮。

三、大額存單

大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內是非常安全的，當然為了利息也有保障，如果存款較多，可以考慮分別到幾家銀行開戶，每家存款40萬元。

四、結構性存款

2018年資管新規實施，打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，作為替代選擇的結構性存款開始火爆。結構性存款年利率也能達到4%左右，本金安全，收益浮動，所以也是安全的理財選擇，但是需要注意別買成結構性理財，要注意產品說明。

五、寶寶類貨幣基金

隨著央行降準持續釋放流動性，寶寶類貨幣基金收益不斷降低，已經降至2.6%左右。由於貨幣基金投資的都是高信用級別的項目，所以總體而言安全性很高，只有發生擠兌的情況下才有可能出現本金損失風險。對於資金相對較少並且隨時計劃使用的情況來說，寶寶類貨幣基金依然是最佳選擇。

六、理財型保險

至於理財型保險，此類產品引發糾紛極多，一方面宣傳年收益率5%以上，但是真實收益率不會超過3%，利率上沒有任何優勢；另一方面則是流動性極差，著急用錢的時候取不出來，提前取就會損失不少的本金。加上部分理財型保險設計的極為不合理，時間過長，動輒五年乃至終身，可以說是一個大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，選擇這樣的理財方式簡直是跟錢過不去。

七、智能存款

智能存款是民營銀行的創新，以微眾銀行智能存款+為例，本質依然是銀行存款，安全性沒問題，存滿一個月年利率即可按4%，存滿一年即可按4.5%，非常不錯，流動性很好，遠超傳統銀行。當然正因為這樣的利率突破了現有利率體系，存在政策風險，所以下線了。以後此類產品應該會限量銷售，同時利率也會有所降低。

八、理財產品

至於理財產品，2020年年底之前保本理財產品就會退出市場，今後理財風險會持續增大，尤其是理財資金可以進入股市後，理財與購買股指基金已經沒有太大差別了。如今理財產品平均收益率在4.4%左右，選擇保本的理財產品依然是不錯的理財選擇。

最後，鄭重問一句，有一款理財型保險，每年交6115元，交10年，最後能拿回五萬八，你需要嗎？

財智成功

對於老百姓日常能夠接觸到，並能夠購買的投資理財產品，按照安全性從高到低排序如下：銀行理財產品、保險理財產品、債券基金、基金定投、基金產品、P2P。最安全、最適合老百姓購買的是銀行理財產品。

1.銀行理財產品是普通老百姓首選，安全性最高，保險理財產品次之。

銀行理財產品是一種非常安全，且收益較高的理財產品，收益率在4%-5.5%之間，期限靈活度高，從30天到3年都有。可以根據自己的用錢計劃選擇不同的銀行理財產品。由於該類產品由銀行進行管理，其安全性非常高。

保險理財產品是銀行代銷的保險理財產品，具有雙重功能，一是保險功能，二是理財功能，安全性僅次於銀行理財產品。但是，保險理財的收益率通常低於銀行理財。

2.債券基金、基金定投是老百姓理財的第二選擇，安全性不錯。

債券基金、基金定投是兩種相對比較安全的理財產品，特點是需要投資的時間較長，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。從歷年數據看，債券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各種基金產品，P2P屬於風險較高的產品，普通老百姓慎選。

市面上還有很多各式各樣的基金產品，股票型基金、混合型基金等，數量超過幾千隻，挑選難度非常高，專業性十分強。故收益率也參差不齊，安全性低。

P2P是近幾年興起的一種創新理財產品，實際上就是國外的次級債，風險也非常高。數據顯示，從2015年至今，有超過75%的P2P平臺出現了問題。

回到主題，最安全、最適合老百姓的理財方式是銀行理財產品，可以認為是無風險。保險理財產品、債券基金、基金定投的風險較低，普通老百姓也可以選擇。而對於各種基金產品和P2P，具有一定的門檻，最好在具備一定理財基礎之後再進行選擇。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

理財是一個很寬泛的詞，為了把它具體化，我說下理財產品有哪些，

1.銀行存款，包括定期，活期，這種是保本的。

2.銀行理財，5萬起投，由於投資期限、市場環境、銀行的不同，收益也不一樣，大概在4%~5.5%之間，這個是非保本的。

3.分紅型保險，與銀行理財相似，只不過產品是保險公司的產品。

4.信託產品，信託產品大家接觸的應該會比較少，因為它只針對特定的合格投資者開放，如果您的資產有300萬以上才可以認購，根據信託產品的期限不一樣，收益大概在7%~9%之間。

5.資管計劃，與信託類似，公募基金公司發行或者券商發行，一般來說比信託收益高一點。

6.私募基金，分為私募股權基金、私募證券基金和其他類固定收益基金。起投也是100萬。發展迅猛，稂莠不齊，選擇好的公司，好的產品，會有較大的收穫。收益在9%~13%，或者是浮動的。

7.股票，券商開戶就能炒，門檻低，收益浮動。

8.公募基金，公募基金軟件或者銀行都會代銷，支付寶和微信上也有，門檻低，有支付寶就能買，餘額寶就是天弘基金的產品。有貨幣基金收益在4%左右，也有浮動的。

9.至於其他的，期貨，現貨和P2P，我就不說了，建議不要考慮，風險大

總結：沒有最好的產品，只有合適的產品。看自己的財產狀況，合理配置。

本人作為每年在股票期貨市場上獲得數倍的投資大師，歡迎溝通交流

資本倍增

墨哥認為選擇安全合適的理財方式，主要看安全性、流動性、收益，順帶看下購買便利性。本人覺得首選中小銀行的智能存款產品，稍微懂一點的人買R1-R3的銀行理財也湊合。下邊依次分析下吧：

1、國債

安全性超級高，不用擔心不給你錢，不給錢那是不可能的。在銀行櫃檯以及網銀、APP等渠道可買，一般熱度較高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兌取。壞處是提前兌取按一定規則損失一定天數的利息。

2、一般定期存款（含大額存單）

大銀行的安全性極高，也不用擔心安全性。小銀行的嘛，建議只存本息計50萬元以內。定期存款（算上上浮）其實收益也不高，況且提前提用利息損失太多，不划算。

3、中小銀行智能存款

現在大中小銀行前期因為“包商銀行事件”，出現了一定的信用風險以及定價分層。中小銀行更加存款難拉，於是就有靈活的存款利率上浮產品。這類產品既有活期、又有定期產品。總體來說期限、收益以及提前支取等情況為客戶考慮的較為周全。很多具有隨存隨取功能，且收益很多大於4%，甚至到5%+。但是中小銀行未來是不能倒閉？誰也說不準。所以有了存款保險，一家本息50萬元以內還是安全

4、銀行理財

銀行理財是一種比較安全的投資理財方式，現在保本理財要逐漸退出市場了，並且已經開始了風險分層（R1-R5）。總體來說R1-R3風險性還是比較低的。理財的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情況）。但是理財和存款不一樣，它沒有存款保險，具有一定投資風險性（低等級的問題不大）。但也算是一種較好的理財方式吧。

5、債券基金

債券基金長期來看風險是低的，但是中短期有波動甚至少量本金損失風險。長期來看，選擇沒問題的話， 大概率跑贏定期以及銀行理財。適合有一定投資經驗且長期持有人士。

6、股票、股票基金

對於一般人來說，股票風險過大。但是具有一定投資經驗的人採取定投等方式投資，或者估值低的時候買入，收益一般還是客觀的。但是有風險，因此也不算最合適的方式。

7、P2P及線下非正規門店理財

風險極高，收益、風險不成正比，不推薦。

8、保險理財

有些其實吧，有些收益還行，比定存高，安全性也比較高。但是流動性一般不是太好，還容易被忽悠。

9、其他

黃金外匯對一般人來說還是算了。房地產的行情現在也趨於低迷了。其他實物投資也要根據個人經驗來，普及性不強。貨幣基金收益其實現在收益也不是很高。

就一般人來說，中小銀行的智能存款產品，以及低風險等級的銀行理財對大部分人來說是比較好的選擇。對於有更高收益需求、跑贏通脹的人，也許這些收益是不大夠的，可以根據情況搭配其他理財方式。

落墨財經觀察

適合老百姓投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所瞭解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

清風

朋友們好！

最安全，最適合老百姓購買的產品，當然是銀行的各類存款產品了。存款產品有存款保險制度的保障可以說比較安全；而且存款也非常方便，門檻非常低，50元就能起存；還有現在好多銀行存款產品的利率也是相當高的。我們下面來分析一下。

大型銀行存款

一般來說大型銀行資產規模巨大，營業網點眾多，金融產品非常豐富，因此，大型銀行一般不通過提升存款利率的方式來進行攬儲活動。因此，一般大型銀行存款利率上浮較少一點。

一般來說，五大國有銀行3年期定期存款年利率為2.75%，股份制銀行年利率稍微高一點，比如華夏銀行、廣發銀行3年期存款利率可以達到3.1%。

定期存款起存金額一般都是50元，也就是說，你有50元就可以到銀行去存定期存款了，可以說非常適合老百姓投資了。

中小銀行存款產品

現在中小銀行因為資產規模小，營業網點少，一般都是靠提升存款利率來進行攬儲活動。因此，中小銀行存款利率比大型銀行要高一些。

現在有些中小銀行也已經開始利用網絡來推出新型存款了，這些存款產品好多也跟民營銀行的存款產品一樣，具有高利率的特點，而且也能夠受到存款保險制度的保障，也比較安全。

下表是某金融平臺上的銀行存款產品利率表，從中可以看出來有兩款中小銀行推出的存款產品。

一款是平頂山銀行的按月付息的產品，5年期存款，年利率5.4%，起購金額50元，可以提前支取，提前支取的利率採用靠檔計息來計算。

還有一款是長春農商銀行推出的5年期智慧存款，年利率同樣是5.4%，起購金額1000元。

這樣的中小銀行通過網絡推出的產品，可以說利率較高，而且也比較安全，也比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下。

民營銀行存款

現在民營銀行因為只能夠開設一家實體營業廳，因此民營銀行一般都是依託網絡推出存款產品，這些存款產品年利率較高，而且存取也非常方便，而且也屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

從上面的存款利率表中可以看出來，億聯銀行5年期存款產品，只要是存滿5年，年利率就能夠達到5.88%，這款產品起購金額是5000元。

而且這款產品如果提前支取的話，還可以採用靠檔計息的方式來計算利息，提前支取利息還算比較高，可以說是一款存取比較方便的產品。

營口銀行5年期存款產品，年利率達到了5.8%，這款產品也支持提前支取，可以說也比較方便，這款產品起購金額是50元。

民營銀行存款產品還有很多，好多起購金額也是50元，可以說比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下這些存款產品。

綜上所述，現在最安全，起購點最低，最適合老百姓購買的理財產品就是各種銀行存款產品了。現在有一些銀行存款產品年利率較高，而且隨時可取，採用靠檔計息，可以說比較方便。如果想存銀行的話，大家可以多研究一下。

睿思天下

題目關鍵詞是老百姓，廣義上認為的老百姓也就是工薪階層，去除日常必要開銷後，用於理財的資金我想關注的無非幾點：

1、安全性，應當是首要考慮的事項，老百姓辛辛苦苦攢下的錢，誰也不願意有個三長兩短。

2、流動性，老百姓畢竟財產有限，真有個急事也不可能有額外的資金來源渠道，所以流動性應該是第二個需要考慮的因素。

3、操作性，工薪階層每天上班都挺忙，不可能時刻有精力操作理財資金，所以一些基金不適合。

4、收益，最後考慮收益，在滿足了上面條件後再考慮能否達到自己的預期。

綜合考慮以上幾點，個人認為，首先不推薦股票，錢投到股市裡，這個不是理財，是賭博。除此之外，老百姓可以將資金分成幾部分，分別投資與貨幣基金、債券型基金、黃金、銀行理財、p2p，按照自己對於風險的偏好來設定每種類型投資的比例。

以上需要解釋的是債券型基金和黃金。債券型基金不像股票型基金或者股票，波動沒有那麼大，而且基本上每天增長的，很少有下跌。而黃金，有漲有跌，但是沒有股票那麼頻繁，幅度沒有那麼大，當然如果一點風險都不接受的，那就不用考慮了，嘗試其他集中投資即可。

柴睡磚傢

一、銀行定期/活期儲蓄和國債

作為最常見的理財方式之一銀行是我們必不可少的渠道。當前的很多理財產品都是基於銀行這個大平臺推出的，比如最直接也是最傳統的理財銀行定期儲蓄，一般分為三個月、六個月、一年、三年、五年等不同週期。而定期儲蓄的銀行利率則是在央行規定的基礎利率之上上浮30~%40%。除此之外還有國債，在每年的某些特定時間段內都會有一些國債可以購買，2018年最後一期國債的購買利率三年期是4%，5年期是4.27%還是很划算的。

二、大額存單以及寶寶類互聯網理財

一般的銀行大額存款它的起步門檻是20萬，利率和同期的銀行定期儲蓄相比有所上浮。因為一般的銀行大額存單它的利率是在央行規定的基礎利率上上浮40%-50%，有些銀行給出的大額存款利率還是非常的有誘惑力。除此之外一些優秀的互聯網寶寶類理財也就是我們常說的穩健型貨幣基金也是可以選擇的，支付寶裡面的餘額寶餘利寶理財通裡邊的零錢通，還有京東里面也有類似的貨幣基金都是比較安全和穩健的。

當然除此之外還有一些理財渠道和理財方式因為比較小眾化所以我們也就不多說，從宏觀局面上來看也就屬於銀行的定期儲蓄國債以及銀行理財，包括一些大額存單和基礎的貨幣基金寶寶類理財都是比較偏向於穩健型的理財方式，很適合老百姓購買。

關鍵字: 老百姓 代售 財經